Свод правил кредитной политики
Основы предотвращения сомнительных ссуд: философия, политика, процедуры и люди. Описании кредитной политики - это описание процедур, которым должны следовать сотрудники банка, и их обязанностей:1. Цели, исходя из которой формируется кредитный портфель [а) обеспечить прибыльность, контроль за уровнем риска и соответствие требованиям, выдвигаемым регулирующими органами; б) указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов; в) оптимальные требования к качеству кредитов должны способствовать увеличению капитала банка, т.е. если стандарты чрезмерно мягки, то преимущества от расширения объема ссуд окажутся безнадежно подорванными из-за потерь, если же стандарты чрезмерно жестки, то объем ссуд, круг клиентов, процентный и комиссионный доходы будут слишком малы].
2. Описание полномочий в области выдачи кредитов, которыми наделен каждый конкретный кредитный инспектор и кредитный комитет (максимальная сумма и вид кредита, который может быть одобрен конкретным сотрудником, и необходимые подписи).
3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления.
4. Практика ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов.
5. Необходимая документация, прилагаемая к каждой кредитной заявке, а также документация, которая должна храниться в кредитном деле (финансовая отчетность, договоры гарантии и залога и т.д.).
6. Права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел.
7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
8. Описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредитов.
9. Описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам.
10. Указание максимального размера кредитных вложений (т.е. максимально допустимого уровня соотношения кредитных вложений и совокупных активов).
11. Описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений.
12. Описание практики выявления, анализа и разрешения ситуаций, связанных с проблемными кредитами.
13. Описание кредитов, которые банк не должен выдавать (спасибо, но мы в этом не участвуем).
14. Описание наиболее привлекательных кредитов.
Любые исключения из кредитной политики должны быть полностью документированы и содержать объяснение тех причин, по которым подобное исключение было сделано.
Основные ограничения:
1) банкам зачастую запрещается предоставлять ссуды, обеспеченные их собственными акциями;
2) размер ипотечных кредитов не может превышать размер капитала и прибыли банка или 70% совокупного остатка по счетам;
3) размер кредита на одного заемщика обычно не может превышать 15% суммы капитала и прибыли банка (и 25%, когда подобный кредит
предоставляется под легкореализуемое на рынке обеспечение);
4) кредиты сотрудникам банка на цели, отличные от оплаты обучения или приобретения дома ограничены суммой в 2,5% капитала и 25 тыс. долл. нераспределенной прибыли банка или суммой в 100 тыс. долл.
Точечный” и “ковровый” подходы к оценке кредитного риска: Роуз по физическим лицам, международные системы рейтингования, национальные и внутрибанковские рейтинги.
[кредитор - “осторожный собственник”]
Содержание раздела
