Слесарук С. - Всесоюзный розыск
Кредитные союзы клиенты особо не жалуют: вкладывать деньги туда рискованно, а брать кредиты дорого. Но если как следует разобраться, то среди 778 союзников все же можно найти немало контор, сочетающих в себе надежность и доходность.
Анализ показал, что вилка доходности первой двадцатки кредитных союзов (отобранной по величине активов) составляет 14,5-27% годовых. Некоторые союзы предлагают и 30% годовых, правда, только для вкладов на срок 2-3 года и без возможности пополнения и снятия.
Для сравнения: в банках первой двадцатки ставки по депозитам в гривнах не превышают 16% годовых, а в долларах - 10% годовых. Как говорится, почувствуйте разницу.
Традиционно считается, что за высокими процентными ставками прячутся не менее высокие риски. Нет дыма без огня - кредитные союзы действительно достаточно часто закрываются и чаще всего не по своей воле. Что уж говорить, если сам регулятор (Госкомиссия по финансовым услугам) признает, что не менее 10% кредитных союзов, которые сейчас проходят процедуру перелицензирования, не получат в этом году лицензию и не смогут работать. Есть определенная категория союзов, которым лицензия не светит вообще, - рассказал Деньгам Андрей Оленчик, директор Департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг. - К тому же нарушения настолько сложные, что для их устранения необходим длительный период.
Всего примерно 500 кредитных союзов должны в этом году поменять лицензию. При этом 50-60 союзов имеют серьезные проблемы и нуждаются в реорганизации с последующим выводом из рынка или присоединением к другим союзам.
Но такая неутешительная статистика все же не означает, что вклады в кредитные союзы не представляют интереса как инструмент инвестиций. Многие союзы достаточно надежны и, главное, стабильно платят своим клиентам.
К примеру, по рейтинговой системе Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ), 80% союзов сейчас имеют оценку финансового состояния хорошо и очень хорошо и только 20% имеют негативные показатели. Вот только как отделить зерна от плевел?
Обойтись без потерь
Для отбора достойных наших денег союзников, прежде всего, нужно собрать информацию о КС, в которые решено нести деньги. Сделать это будет непросто, так как рынок КС - один из самых мутных и информационно закрытых.
Прежде всего, нужно удостоверитьсяв наличии у союза лицензии. На сайте Госфинуслуг можно просмотреть списки кредитных союзов, которые получили лицензии на привлечение депозитных средств.
Следует обратить внимание на то, когда была выдана лицензия (она выдается на три года), проходил ли уже кредитный союз перелицензирование, сколько времени работает на рынке.
Далее нужно выяснить статус кредитного союза на рынке. Финансовые показатели первой двадцатки кредитных союзов по объему активов и привлеченных средств.
Данные по всем 778 нигде не предаются гласности, однако Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ) иногда публикует информацию о своих членах, которым принадлежит основная доля на рынке вкладов и кредитов КС.
Выбрав КС, желательно серьезно ознакомиться с его документами. Интересно, что Законом О кредитных союзах право знакомиться с балансом, финансовым отчетом, протоколами заседаний КС предоставляется только членам союза, то есть лицам, уже вступившим в союз.
Однако действительно открытое финансовое учреждение не станет делать из этой информации тайны.
Разбираясь с финансовой документацией, нужно обратить внимание на размер капитала союза и объем кредитного портфеля (размер капитала должен быть не менее 10% суммы общих обязательств). Важен также размер резервного капитала, предназначенного для покрытия возможных убытков, объем непростых кредитов, природа активов, а также наличие проблем в прошлом (отзыв лицензии и прочее).
Немало можно узнать о союзе и из информации о его учредителях. Если союз создан при банке, крупном предприятии или вузе, вряд ли он может исчезнуть с рынка с деньгами вкладчиков (слишком велик окажется ущерб репутации учредителя).
Правда, проблемы с регулятором наличие крыши не исключает. К примеру, в прошлом году Госфинуслуг отозвала лицензию у крупнейшего союза Фаворит, принадлежавшего банку Дельта.
Как говорится, и репутация не помогла.
Положительно характеризует союз и большой срок работы на рынке, а также размер процентных ставок.
Если союз работает уже более трех лет и предлагает ставки не более чем на 1,5-3% выше банковских, стоит присмотреться к нему повнимательней.
Многия прОценты
Отметим, что высокие проценты не всегда означают, что предлагается бесплатный сыр, за которым последует мышеловка. В отличие от банка, у КС значительно меньше расходы на содержание аппарата, они предлагают более дорогие кредиты, а, значит, могут позволить себе и более высокие процентные ставки по депозиту. Хотя деятельность союзов регулирует Госфинуслуг, четко выписанных нормативов по депозитным программам (все, что касается процентных ставок, сроков вложения, выплаты процентов и так далее) нет.
Единственное ограничение: союзы привлекают депозиты исключительно в гривнах. Таким образом, условия вложений не зарегулированы, и каждый кредитный союз самостоятельно определяет правила игры.
Процентные ставки колеблются и по региональному принципу - в зависимости от места расположения (городская, сельская), и по капитализации кредитного союза, и даже по категории членства. Наиболее высокие процентные ставки - 24-27% годовых - предлагаются в крупных городах (в частности, в Одессе). Поскольку конкуренция на рынке слишком жесткая, то союзам нужно чем-то привлечь клиентов. В западных регионах процентные ставки скромнее - от 14,516% годовых.
По словам президента НАКСУ Петра Козинца, процентная ставка во многом зависит и от кредитного портфеля: Если союз работает на рынке потребительского кредитования, где выдает много кредитов по достаточно высоким процентным ставкам, то он может себе позволить щедрый депозит. А если это фермерское кредитование, где доходность ниже, то ставка автоматически уменьшается.
Кроме того, ставка зависит от размера кредитного союза.
Хотя, собираясь доверить деньги многообещающему союзу, лучше все же подстраховаться - навести о нем справки. Высокая процентная ставка вызывает вопросы и обычно указывает на высокую степень рискованности вложений.
Лично я бы не воспользовалась таким предложением. Лучше нести свои вклады в надежные учреждения, о которых известно, сколько они работают на рынке и главное - как работают, - отмечает председатель правления КС Станиславская (Ивано-Франковск) Галина Шатырко.
Что предлагают?
Как и банки, кредитные союзы предлагают самые разнообразные депозитные программы: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования, с возможностью пополнения или без таковой. Например, один из лидеров рынка, кредитный союз Первое Кредитное Общество, предлагает более 30 видов депозитных вложений, есть накопительные программы, пенсионные, для студентов и даже для автолюбителей.
Но, как утверждает Петр Козинец, большинство кредитных союзов стабильно используют две-три депозитные программы, только КС с огромными активами могут позволить себе такое разнообразие. Кстати, многие союзы к депозитной программе предлагают постоянным клиентам, крупным клиентам или просто тем, кто вступит в партию народного депутата, который является учредителем кредитного союза, еще и бонусы в размере 1-2% (да-да и такое бывает. - Ред.).
В различных кредитных союзах практикуется разная политика при досрочном расторжении депозитного договора. Одни финучреждения не применяют штрафные санкции вообще, в другие - при расторжении договора не уплачивают процент только за последний месяц, третьи - уменьшают общую процентную ставку на 1-2%.
Некоторые же требуют предупреждать письменно за две недели, при этом применяют штрафные санкции в виде перерасчета начисленных процентов (снижают ставку до 48%).
Альтернативой депозитным вкладам может быть дополнительный паевой вклад, который союзы часто предлагают рассмотреть, как более выгодный способ вложения. Пайщиков соблазняют ставками в размере 25-28%, кроме того, обещают, что в конце года по итогам работы кредитного союза сумма может быть и большей.
Чаще такой вид взносов практикуется в маленьких союзах или в союзах, которые только начинают работать - таким тяжело сразу запустить депозитные программы. Но стоит помнить, что проценты по паевым взносам облагаются 15% налогом на доходы физических лиц, при этом ставка доходности является скорее виртуальной, чем фиксированной.
Как забрать деньги?
Если все же сотрудничество с КС не состоялось, и у вкладчика появилось желание забрать деньги, нужно помнить: для того чтобы выйти из КС потребуется от недели до месяца времени. Заявление рассматривается сначала правлением, потом наблюдательным советом, а затем общим собранием всех членов КС.
Имея задолженности по кредитам, выйти из КС не удастся, пока они не будут полностью погашены.
Андрей Оленчик говорит о том, что проблем, связанных с выплатами по депозитам, на сегодня нет и быть не должно: Есть случаи, и мы с ними работаем. Но если сравнивать с тем, сколько банков находится в стадии ликвидации, и сравнивать объемы средств, то я вам даю гарантию, что удельный вес кредитных союзов не превышает банковский.
Эти союзы будут вынуждены пройти через длительный и непростой период санации, и деньги, я в этом уверен, будут возвращены людям.
Слова своего коллеги подтверждает и Петр Козинец: Даже если лицензию отобрали, то кредитный союз не закрыт - это может сделать только суд. Государство не имеет право егозакрыть, пока не будут выполнены все обязательства перед членами союза.
Правда, оба эксперта сходятся на том, что сказать через какое количество времени люди смогут забрать свои вложения они не могут, поскольку в таких ситуациях все очень индивидуально и зависит от конкретного кредитного союза.
Но все же рынок союзников оздоравливается. Поэтому если быть осмотрительным и не слишком жадным, то есть возможность хорошо заработать. Наиболее выгодно открыть среднесрочный депозит сроком на 3-6 месяцев с ежемесячной выплатой процентов, ориентируясь на процентную ставку в размере 18-20% годовых.
За это время кредитный союз вряд ли успеет прогореть, и можно успеть получить свою прибыль. Кстати, по данным Госфинуслуг, наибольшей популярностью у граждан пользуются именно среднесрочные вложения на период от трех до 12 месяцев.
По итогам третьего квартала 2006 года, это около 64% всей суммы вложений в союзы.
Как отличить хороший союз от плохого?
Выяснить, к какой группе принадлежит большая часть активов КС. IV и V группы активов состоят из кредитов, выданных членам союза, дебиторской задолженности либо из проблемных кредитов, и определены Госфинуслуг, как группы повышенного риска
Выяснить коэффициент платежеспособности союза - у наиболее надежных КС он не менее 7% (активы размещены большей частью на депозитах в банках, на текущих счетах, в гособлигациях)
Узнать общую сумму задолженности по просроченным, безнадежным кредитам - она не должна превышать 10% кредитного портфеля
Выяснить объем вкладов - он не должен превышать сумму активов, приносящих доход
Узнать общую сумму задолженности по кредитам, которые связаны с большими рисками -она не должна превышать 500% капитала КС
Узнать, сколько союз набрал кредитов в банках - их общий объем не может превышать 50% объема обязательств и капитала союза
Главные риски вкладов в КС
- Риск отзыва лицензии у КС.
- Риск исчезновения КС с деньгами вкладчиков.
- Риск банкротства КС.
- Риск невозврата вклада по другим причинам.
