Прикосновение к мечте — рождение цели
А ведь как гласит закон Мерфи, если какая-нибудь неприятность может случиться, она случается.
Может произойти и так, что ваш доход будет оставаться на прежнем уровне, но внезапно резко возрастут расходы: кому-то из родственников -например, бабушке - понадобится круглосуточный уход или дорогостоящая операция, или на вас обрушатся обязательства по возмещению ущерба, которые не покрывает ваша страховка... Представьте, что эти новые неожиданные расходы будут соизмеримы с вашим доходом.
Но так как под давлением все ухудшается, согласно другому закону Мерфи, то вполне может случиться, что в этот трудный для вас момент еще и начнутся неприятности на работе, и ваш доход уменьшится или вовсе прекратится...
Страшноватая картина вырисовывается - такой этюд в багровых тонах.
Но все-таки, если что-нибудь похожее на вышеописанное с вами - не дай Бог, конечно! - случится, как долго вы смогли бы прожить на имеющиеся у вас средства? Собственно, это повторение вопроса 5 из предыдущей главы.
Хороший встречный вопрос звучит так: А как долго нужно? Универсального ответа на него не существует. Это зависит от множества факторов: вашего возраста и совокупности ваших знаний и умений (например, сможете ли вы найти себе новый источник дохода, если, допустим, проблемы со здоровьем не позволят вам заниматься прежним видом деятельности), а также вашего оптимизма.
Как уже говорилось выше, большинство людей переоценивают то, что можно сделать за год, однако в данном случае ощущение, что год - это много позволяет тем, у кого имеются сбережения на 12 месяцев жизни, чувствовать себя защищенными.
Такого рода сбережения я называю подушкой безопасности -финансовым эйрбэгом. У вас есть финансовый эйрбэг, если вы сможете сохранить минимально приемлемый для вас уровень жизни на протяжении 12 месяцев безо всяких дополнительных доходов.
Обратите внимание на формулировку минимально приемлемый уровень жизни! В книге Как стать миллионером в России я писал, что наши настоящие потребностина деле невелики: жилье, еда, минимум одежды.
Для обозначения расходов на эти потребности, величина которых меняется лишь с ростом потребительских цен, но в текущий момент постоянна и не зависит от размера дохода, принято использовать термин автономное потребление. Но большинство из нас, говоря о своих потребностях, на самом деле имеют в виду не автономное потребление, а большое количество своих желаний.
Уместно вспомнить старое изречение о том, что цивилизация - это не удовлетворение потребностей, а их умножение.
Обратитесь еще раз к расходной части своего семейного бюджета (см. табл. 2). Вычеркните все статьи, на которые у вас не будет средств в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Уменьшите соответствующим образом расходы по оставшимся статьям.
Таким способом вы определите минимально необходимую для вас сумму денег. Разумеется, у разных людей эта сумма будет различной - очевидно, что холостому молодому человеку денег требуется меньше, чем семье из пяти человек, - нов любом случае величина финансового эйрбэга окажется довольно значительной и, следовательно, возникнет вопрос: А в каком виде следует хранить эти сбережения?
Рассмотрим ответ на этот вопрос на примере. Допустим, при тщательном обдумывании вы приходите к выводу, что в случае необходимости сможете прожить на 5000 руб. в месяц. Следовательно, у вас должны быть сбережения в размере5000 руб.?
12 мес. = 60 000 руб.
Так как эти деньги являются аварийным запасом, то они должны быть легкодоступны. Самым доступным вариантом является, разумеется, хранение под подушкой. Если бы мы с вами жили не в России, а, скажем, в Европе, то я бы так и посоветовал делать. И дело не в пресловутой российской криминальной обстановке - этот вопрос я вовсе не собираюсь обсуждать на страницах книги.
Дело в инфляции.
При 10-процентной инфляции хранить 60 000 руб. в наличном виде -значит терять 6000 руб. ежегодно. Но в реальности уровень инфляции в России значительно выше.
По независимым экспертным оценкам (а верить официальным данным просто глупо - уровень инфляции является одним из показателей эффективности работы правительства, и последнее пускается во всевозможные методологические тяжкие, чтобы продемонстрировать более низкий ее уровень), инфляция в 2005 году составила порядка 14 %. И это еще без учета инвестиционной составляющей! А ведь, например, цены на недвижимость во многих регионах выросли на 50, 70 и даже более процентов!
Сразу скажу, что полностью защитить свой финансовый эйрбэг от инфляции невозможно - любые вложения, доходность от которых превышает ее уровень, не отвечают требованию мгновенной доступности. Под мгновенной подразумевается доступность в течение 48 часов. Очевидно, что не так много возможностей для хранения средств, удовлетворяющих этому условию.
Это наличные в рублях и в валюте, рублевый и валютный счета в банке, а также некоторые ценные бумаги.
Эйрбэг нужен на случай возникновения проблем, но, как говорится в пословице, разделить проблемы - значит уменьшить проблемы. Проблемы можно разделить на требующие мгновенных действий (срочная поездка, неотложные медицинские расходы и т. п.) и те, решение которых в любом случае требует времени (та же потеря работы).
Таким образом, для решения проблем первой группы нет другого выхода, кроме как держать под рукой определенную сумму наличных рублей. Здесь не годятся ни банковские счета, ни валюта - а вдруг день ги понадобятся глубокой ночью в выходной день?!
Что же касается страховки на случай возникновения второго типа проблем, то лучшим вариантом, на мой взгляд, является покупка паев открытых паевых фондов облигаций.
Подробнее о паевых фондах будет рассказано в девятой главе. Здесь же я отмечу, что фонды облигаций обеспечивают чистый (с учетом издержек и налогов) доход в 7-12 % годовых, независимо от колебаний на фондовом рынке. Это хоть и не перекрывает инфляцию, но существенно снижает обесценивание ваших денег.
А паи открытых фондов можно продать в любой рабочий день, при условии, что поблизости имеется пункт продаж соответствующего фонда. Что в принципе сейчас не является проблемой.
Кроме того, если в течение 3-х лет вам не понадобится погашать свои паи, то есть вероятность, что вы избежите уплаты 13-процентного налога на полученный доход, и, таким образом, доходность от такого вложения может оказаться выше, чем по банковскому депозиту (порядка 9-11 %). Но обращаю внимание, что если деньги на депозите снять до окончания срока действия договора, то никаких процентов вы не получите вовсе. Почему я говорю есть вероятность?
Потому что наши налоговики - люди творческие... впрочем, к теме налогообложения вкладов я еще вернусь.
Исходя из сказанного, 60 000 руб. в нашем примере я бы разделил следующим образом:
?30 000 руб. - под подушкой (или под матрацем, если вам больше нравится);
?30 000 руб. - в паях открытого ПИФа облигаций.
Можно менять это соотношение в зависимости от конкретной ситуации, но иметь под рукой определенную сумму наличных денег - необходимо.
На случай, если у кого из читателей вдруг возникнет вопрос: Я же собрался стать миллионером! Так зачем мне ломать голову о каких-то жалких сбережениях в пару тысяч долларов?, расскажу один анекдот.
Встречаются два собачника. Один другому хвастается:
- Ты знаешь, мой бультерьер на коньках умеет кататься!
- Какой же это бультерьер? Это, наверное, бульдог - вон морда какая приплюснутая!
- Да нет, это бультерьер. Просто он тормозить еще не научился.
На отечественных автомобилях нет подушек безопасности, что, конечно, не мешает каждому владельцу Жигулей мнить себя Шумахером и носиться на предельной скорости. Правда, количество ежегодно гибнущих на наших дорогах соизмеримо с потерями во время серьезных войн...
А теперь представьте, что вы сняли с машины еще и тормоза. Прибавит это нововведение вам скорости или нет?
Итак, первым этапом на пути к вашему финансовому благополучию является создание эйрбэга. Наличие такого резерва позволит избежать вынужденных (а потому всегда убыточных) шагов в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, и даже в благоприятной ситуации он будет придавать замечательную уверенность в своих силах. Разумеется, такая защита может помочь отнюдь не во всех жизненных ситуациях, как и подушка безопасности в автомобиле не спасет, если вы ухнете в пропасть, но законы вероятности всегда играют на стороне предусмотрительных, а удача, как говорят в Америке, предпочитает подготовленный рассудок. Да и совсем бояться жизненных неприятностей не стоит.
Можно привести бессчетное количество примеров, когда люди добивались выдающихся успехов, только пройдя через тяжелые испытания. Есть изречение, которое лично мне очень нравится: иногда решительный шаг вперед - результат хорошего пинка сзади.
Но, повторюсь, бояться проблем не стоит, а готовиться к ним -необходимо.
Эйрбэг является одноразовым аварийным средством, позволяющим прожить без доходов некоторое ограниченное время, а вот говорить о финансовой стабильности можно только тогда, когда у вас имеется инвестиционный капитал, способный безо всяких дополнительных доходов обеспечить вам минимально приемлемый уровень жизни сколь угодно долго. С учетом инфляции.
С минимально приемлемым уровнем жизни мы определились на первом этапе. Сейчас же необходимо оценить размер инвестиционного капитала, а также выяснить, каким условиям должно отвечать его размещение, чтобы можно было при необходимости жить исключительно на проценты, не трогая сам капитал.
Иначе рано или поздно мы его проедим.
Размер требуемого капитала легко оценить по следующей формуле:
K = (z/r) * 100
где K - капитал;
z - сумма, обеспечивающая минимальный уровень жизни в течение года;
r - реальная процентная ставка.
Реальная процентная ставка - это процентная ставка, очищенная от инфляции. Этим она отличается от номинальной - формально декларируемой - ставки. Грубо оценить реальную ставку можно по формуле:
r = n - i
где n - номинальная процентная ставка;
i - ожидаемый или планируемый уровень инфляции.
Однако так оценивать инфляцию можно только при небольшом значении ее уровня. Более точной формулой расчета реальной процентной ставки является формула Фишера:
Таким образом, если мы нашли способ размещения нашего капитала по номинальной ставке 20 % годовых, в то время как инфляция составляет 12 %, то реальная ставка будет равняться 7,14 %. Если же для поддержания минимального уровня жизни нам требуется 60 000 руб. в год, то тогда мы должны иметь капитал в 840 000 руб.
Это - цель, к которой следует стремиться и постараться достичь ее как можно быстрее. По этой причине я не советую вам завышать планку минимального приемлемого для себя уровня жизни, так как это может значительно отодвинуть достижение цели. Ведь успех всегда порождает успех! Ощущение, что, невзирая на обстоятельства, вы всегда сможете прожить на проценты со своего капитала, избавит вас от беспокойства (а оно подспудно всегда присутствует - даже у людей с самыми крепкими нервами) и позволит вам впервые ощутить себя независимым и состоятельным человеком, а также обрести соответствующее мышление и поведение.
Успешное решение этой задачи поселит в вас уверенность, что даже цель стать миллионером (быть может, кажущаяся вам неосуществимой) вполне достижима! Единственным препятствием осуществлению наших планов на завтра могут быть наши сегодняшние сомнения, - говорил Франклин Делано Рузвельт.
Избавьтесь от сомнений, обеспечив себе финансовую стабильность!
Точно таким же путем вы можете рассчитать и сформулировать для себя - в числовом выражении, - что означает для вас финансовая свобода. Если с учетом инфляции вы сможете сохранять желаемый образ жизни сколь угодно долго, не уменьшая инвестиционного капитала, - значит, вы обрели настоящую финансовую свободу.
Впрочем, желаниям, а также средствам их осуществления будут посвящены следующие главы.
Основные тезисы главы
Путь к обретению богатства следует начинать с создания наличного резерва на случай непредвиденных обстоятельств - финансового эйрбэга. Следующим шагом является создание такого инвестиционного капитала, проценты от которого позволят вам не беспокоиться о пропитании независимо от того, как обстоят дела с текущими источниками дохода.
Будьте готовы при необходимости обходиться минимальными средствами. Это позволит ускорить решение перечисленных задач, что, в свою очередь, освободит ваши эмоциональные и интеллектуальные ресурсы, которые вы сможете направить на достижение главной цели - обретение настоящей финансовой свободы.
Прикосновение к мечте рождениецели
Мечта прокладывает путъ - закрыты все пути.
Мечта прокладывает путь - намечены пути.
Мечта прокладывает путь - открыты все пути!
Александр Грин
В 1985 г., работая в небольших клубах за мизерную плату, Джим Кэри выписал сам себе чек на десять миллионов долларов за оказанные услуги и поставил на нем дату - 1995 г. Конечно, Кэри - комик, да только в данном случае он проделал все это абсолютно серьезно. В конце ноября 1995 г. Кэри подписал контракт на участие в фильме на сумму (вы уже догадались?) десять миллионов долларов.
Мечты сбываются, когда желание становится действием. Просите у жизни многого - и жизнь многое вам даст, - настойчиво советовал Наполеон Хилл.
М-ру Хиллу можно верить - его собственный сын появился на свет без ушей, но благодаря настойчивому желанию жить полноценной жизнью стал в итоге преуспевающим человеком. А вот еще несколько поучительных примеров.
Томас Эдисон, по мнению его учителей, был слишком туп, чтобы продолжать учебу. Эдисон вошел в историю как изобретатель, запатентовавший рекордное количество изобретений - 1093.
Альберт Эйнштейн научился говорить лишь в возрасте четырех лет, а читать он научился в семилетием возрасте. Его учитель отозвался о нем как об умственно заторможенном, необщительном мальчике, вечно погруженном в свои глупые фантазии.
Его выгнали из школы и не приняли в Политехническую школу в Цюрихе.
Луи Пастер был посредственным учеником в школе и по химии в рейтинге выпускников занял лишь 15-е место из 22-х. Пастер стал одним из величайших исследователей в области медицины.
По словам выдающегося скульптора Огюста Родена, ему однажды пришлось услышать такие слова от собственного отца: У меня сын -идиот. Роден был одним из самых никудышных учеников в школе.
Чтобы поступить в школу искусства, ему пришлось трижды сдавать вступительные экзамены.
В семье Вильмы Рудольф было 22 ребенка, она была 20-й. Она родилась преждевременно, и врачи сомневались, что она выживет.
Когда ей было 4 года, она подхватила двустороннюю пневмонию и скарлатину; она выжила, но ее левую ногу парализовало. В возрасте 9-ти лет, она выкинула металлическую скобу из ноги, без которой она не могла ходить, и начала пытаться ходить без нее. К 13 годам она научилась ходить - врачи посчитали это чудом.
В том же году она решила заняться бегом. Она приняла участие в соревнованиях и пришла к финишу последней. Ей говорили забыть о беге, но она продолжала бегать...
На Олимпийских играх 1960 г. в Риме Вильма Рудольф потрясла всех, выиграв три золотые медали!
Мечты, желания, грезы... Вы обращали внимание, что отношение к этим понятиям в обществе скорее отрицательное?
Хватить мечтать! Спустись на землю! - характерные реплики для якобы практичных людей.
И заведомо неудачников.
Вот что говорит по этому поводу профессор кафедры социальной психологии МГУ, заведующий кафедрой управления персоналом ИПК РАГС при Президенте РФ и победитель в номинации Личность года в психологической практике в национальном конкурсе Золотая Психея-2005 Тахир Базаров:
- Те, кто успешен, и те, кто будет успешен в будущем, - они не стесняются мечтать. Общаясь с очень многими из них, я понял, что они настойчиво пытаются понять: в чем моя мечта? где моя мечта?
А прикосновение к мечте - это рождение цели.
Но чтобы цель все-таки родилась, мечты должны быть вполне конкретны.
Кассиусу Клею было 8 лет, когда он заявил матери, что однажды он станет чемпионом мира по боксу в тяжелом весе. Четкое и ясное заявление будущего Мохаммеда Али.
Когда Нейлу Армстронгу исполнилось лишь 10 лет, он объявил своему отцу, что станет знаменитым летчиком. Двадцатого июля 1969 г. Армстронг ступил на поверхность Луны и произнес бессмертные слова: Это маленький шаг для человека, но огромный скачок для человечества.
Валерий Борзов в возрасте 12 лет получил от своего тренера фотографию с надписью: Будущему олимпийскому чемпиону Валерию Борзову. Борзов - единственный наш соотечественник, побеждавший в сверхпрестижной дисциплине - мужском спринте - на Олимпиаде.
Будьте конкретны в своих мечтах и желаниях! Если вы хотите денег, то вам могут помочь следующие рекомендации Наполеона Хилла.
?Определите точное количество денег, которое вы хотели бы иметь. Недостаточно сказать: хочу иметь много денег.
Будьте педантичны.
?Честно скажите себе, чем вы готовы заплатить за богатство, которого желаете. (Бесплатно ничего не бывает, не так ли?)
?Наметьте срок, к которому вы уже будете обладать этими деньгами.
?Составьте конкретный план выполнения вашего желания и начинайте действовать немедленно, независимо от того, готовы вы реализовать его или нет.
?3апишите все: количество денег, время, к которому вы хотите их иметь, чем вы готовы жертвовать в обмен, план приобретения денег.
?Каждый день - перед отходом ко сну и утром - читайте вслух свои записи. Читая, представьте, почувствуйте и поверьте в то, что деньги уже ваши.
Есть притча о том, как орлиное яйцо случайно оказалось в курятнике. Вылупившись из яйца, орел-птенец подумал, что он - цыпленок. Он рос среди цыплят и учился жить как цыпленок. Он ковырял землю в поисках пищи, бегал по пыли и даже пищал, как те цыплята, с которыми он вместе рос.
Однажды он поднял голову, посмотрел в небо и увидел парящего над ним орла. Он напряг свои крылья и сказал своей маме-курице: Хотел бы я летать, как этот орел. Не глупи, - ответила ему курица, - ты - цыпленок, только орлы могут летать так высоко.
Пристыженный собственной глупостью и уверовав, что его желание научиться летать неосуществимо, орел снова принялся ковыряться в пыли.
Бедные люди остаются на всю жизнь таковыми, потому что даже в своих мечтах боятся представить себя богатыми. Но природа не терпит пустоты, и место, отведенное великим мечтам, постепенно заполняют мелкие сиюминутные желания, на удовлетворение которых и тратятся имеющиеся немногочисленные ресурсы.
Нельзя ничего налить в полную чашу, говорят на Востоке. Освободите чашу своего сознания от мелких прихотей и наполните ее свежими, сильными и достойными желаниями!
Помните, что для разума нет никаких препятствий, кроме тех, которые мы признаем!
Основные тезисы главы
?К чему человек стремится в своей жизни, того он примерно и достигает.
?Не бойтесь мечтать о многом, но будьте конкретны в своих желаниях. Ясная мечта формирует цель.
?Не разменивайтесь на мелочи - помните, что игнорирование своих мелких сиюминутных желаний способно сохранить имеющиеся ресурсы для достижения больших целей.
Пятиступенчатая коробка скоростей
Аппетит приходит во время езды.
Александр Иванов
Знаете дурацкую хохму по поводу легенды о гонце, который принес в Афины весть о победе в Марафонской битве и пал замертво от переутомления?
- Отчего умер первый марафонец?
- Оттого, что у него не было тренера.
В свое время, кстати, я довольно серьезно занимался бегом на длинные дистанции, и марафоном в том числе. Когда я только начинал, мои представления о тренировках в беге сводились к тому, что надо... просто бегать: сперва пробегать по пять километров, затем по десять, по пятнадцать и т. д. Каково же было мое удивление, когда мой тренер объяснил мне, что, помимо просто бега, нужно еще делать определенные работы -специально рассчитанные тренировки в виде интервального, переменного или повторного бега, - а также выполнять специфические упражнения -силовые, прыжковые, барьерные и т. д.
На самом деле очень скоро выяснилось, что со всей этой сложной - на непосвященный взгляд - механикой довольно легко разобраться. А затем я как-то пообщался с другим тренером, которому довелось побывать на семинаре Питера Коэ - отца и наставника легендарного британского бегуна (а ныне члена британского парламента) Себастьяна Коэ.
Что мне запомнилось - так это разочарование своего собеседника, который не скрывал, что надеялся на том семинаре почерпнуть каких-то секретов... а Коэ-старший рассказывал, что нужно просто бегать, делать работы, выполнять силовые и прыжковые упражнения - в общем, все то же самое, что мне рассказывал и мой первый тренер, окончивший пединститут в российской глубинке.
Какой из этого всего можно сделать вывод? Для новичка в любой сфере деятельности могут оказаться откровением даже самые простые и очевидные - для мало-мальски понимающего человека - вещи. В то же время, никаких чрезмерных секретов - опять-таки ни в одной области - не бывает.
Успех обеспечивает не обладание секретами, но лишь горячее стремление, а также небольшие усилия, повторяемые изо дня в день и из года в год.
Например, идея сложных процентов - это секрет Полишинеля. В то же время мой опыт работы в области дополнительного образования взрослых говорит о том, что подавляющее большинство соотечественников понятия не имеет, что подразумевается под этим словосочетанием.
А с тем, что 10процентная (а то и более) разница в цене на одни и те же товары, в том числе на продукты питания, встречается повсеместно - согласны все. Никто не будет возражать и против утверждения, что на 300 рублей можно точно так же попить пива, как и на 270.
Нехватка 30 рублей не будет даже ощущаться.
Однако никому в голову не приходит экономить 10 % от своего дохода. Почему?
Да просто никто им не объяснил, как можно объединить эти два факта - существование сложных процентов и необременительную 10процентную экономию - и какие это может иметь последствия.
Представим, что некий гражданин Росстатов - человек со среднедушевым для России доходом в 3,5 тыс. долларов в год - регулярно экономит 10 % и вкладывает сэкономленные деньги под 20 % годовых. Результат показан в табл. 4.
Таблица 4. Рост капитала при ежегодных вкладах То есть через 34 года наш самый что ни на есть среднестатистический
гражданин превратится в долларового миллионера! Если учесть, что основная масса людей начинают трудиться в 18-20 лет и, таким образом, женщины вынуждены работать до пенсии не менее 35 лет, а мужчины - все 40 (а уж про размер пенсии и вспоминать горько), то эти 34 года - не такой уж большой срок, с учетом размера получаемого куша.
Итак, для того чтобы начать движение к своему миллиону с нуля, достаточно:
1. Экономить 10 % своего дохода;
2. Помещать сэкономленные деньги в рост на сложные проценты.
Первый пункт плана в чем-то сродни первой передаче автомобиля,
используемой для того, чтобы тронуться с места. Вторая передача позволяет двигаться с более значимой скоростью, но для того, чтобы ехать по-настоящему быстро, нужно иметь четырех-, а еще лучше пятиступенчатую коробку скоростей. Для нашей денежной машины следующими передачами (пунктами плана) будут:
3. Увеличивать свой доход;
4. Экономить часть увеличенного дохода;
5. Вкладывать сэкономленные деньги.
Чем отличается пункт 4 от пункта 1? Тем, что с ростом доходов нет смысла ограничиваться экономией только лишь 10 % - ведь истинные потребностивовсе не зависят от уровня дохода, а вот рост своих текущих желанийимеет смысл сдерживать. Помните, о чем шла речь в предыдущей главе?
Не позволяйте своим сиюминутным прихотям вытеснять из вашего сознания серьезные желания-цели!
Допустим, наш г-н Росстатов упорно работает и неуклонно повышает свою квалификацию, вследствие чего его доход год от года увеличивается на 10 %. Допустим также, что в соответствии с изложенными соображениями он решил экономить и вкладывать 10 % своего годового дохода, но при условии, что сам доход не превышает 10 тысяч долларов; когда же доход превысит установленный порог - вкладывать все излишки.
