d9e5a92d

Центральный банк РФ

Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Кроме того, все кредитнофинансовые институты конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.
Теперь, дадим краткую характеристику основным специализированным финансово-кредитным институтам.
Страховые компании.
Страховой рынок представляет собой особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар -страховая услуга , формируются предложения и спрос на нее. Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок.
Пенсионные фонды - достаточно новое явление на кредитно-банковском рынке, получившее свое развитие после второй мировой войны. Организационно структура пенсионного фонда отличается от структуры иных кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает какой-либо формы собственности, а создается при корпорациях, которые и являются их владельцами.
Инвестиционные компании - новая форма специализированных небанковских институтов, получившая наибольшее развитие в 70-80-е годы в США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций.
Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны для содействия расширения строительства жилья.
Финансовые компании - это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского рынка.
Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами.
К специализированным финансово-кредитным институтам относят также и различные благотворительные фонды. Безусловно приоритет в создании благотворительных фондов принадлежит США, однако в последние годы начали создаваться аналогичные фонды в странах Западной Европы и Японии.
Что же касается российской кредитно-банковской системы, то здесь специализированные небанковские институты занимают незначительное место. Это связано с тем, что:
- реальное развитие в российской экономике получили только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды;
- однако на них приходится незначительная доля в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов России.
Контрольные вопросы:
1) какие экономические процессы способствовали зарождению банков?
2) сформулируйте понятие банка как кредитного учреждения, какими основными чертами оно характеризуется?
3) назовите исторические предпосылки зарождения банковских систем;
4) в чём проявилась необходимость преобразования планово-директивной банковской системы?
5) структура современной банковской системы России;
6) назовите основные принципы формирования и функционирования банковской системы;
7) почему центральные банки являются главным звеном банковской системы?
8) в чём проявляется особое место и роль ЦБ в банковской системе РФ?
9) перечислите основные функции коммерческого банка в российских экономических условиях;
10) в чём отличие специализированных финансово-кредитных институтов в России?

Центральный банк РФ

Рекомендации для студентов:

При рассмотрении данной темы следует обратить внимание на исторические аспекты зарождения центральных банков и на их особенность, применительно к России; на роль ЦБ в условиях рыночной экономики; на механизм осуществления ДКП как основополагающей при регулировании денежного обращения в стране.
Вопросы:
1) возникновение и развитие центральных банков;
2) роль центральных банков в рыночной экономике;
3) организация деятельности ЦБ РФ;
4) Банк России как основоположник и проводник ДКП.

Возникновение и развитие центральных банков

Центральные банки возникли в процессе исторического развития банковских систем более 300 лет назад. Первоначально термин центральный банкподразумевал самый крупный банк, находящийся в центре банковской системы.

Постепенно эти крупные банки монополизировали функцию эмиссии денег и утверждались в качестве центров национальных банковских систем. Затем они получили особые полномочия по обслуживанию правительств своих стран и расширили регулирующие воздействие на национальную банковскую систему.
Исторически наблюдались два пути образования центральных банков. В тех европейских странах, где капиталистические отношения возникли сравнительно рано, центральные банки приобрели свой статус и функции в процессе длительной исторической эволюции. В них из множества банков выделились крупные банки национального масштаба, которые постепенно приобретали черты современных центральных банков, т.е. банков, монопольно осуществляющих эмиссию наличных денег и обслуживающих правительство.

Второй путь образования центральных банков характерен для стран, с опозданием вступивших на путь капиталистического развития. В этих странах центральные банки первоначально были утверждены как эмиссионные центры.
Исторически установлено, что самый первый центр банк был создан в 1668г. в Швеции, затем уже в 1694г. был создан Банк Англии, центральные же банки других ведущих стран были организованы значительно позднее: Банк Франции-1800г, Банк Нидерландов-1814г, Банк Бельгии-1850г, Банк Германии-1875г. и т.д.
Возникновение центральных банков исторически было связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, где банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называться эмиссионными.

Во всех европейских странах роль ЦБ постепенно закреплялась за самым крупным и надежным банком страны, т.е. ЦБ вырастал из рыночной конкуренции.
В России Государственный банк был учрежден в 1860г. Основная его задача как ЦБ состояла в регулировании денежного обращения в России. В отличие от западно - европейских банков он возник не в результате рыночной конкуренции частных банков и банкирских контор, а был учрежден государством. Государственный банк находился в подчинение министра финансов и первый период его деятельности до 1897г характеризуется большой централизацией его управления.

В 1897г. Госбанк России был превращен в центральный эмиссионный институт с монопольным правом эмиссии билетов.
После 1917г. банковская система России подверглась существенным преобразованием 19.01.1920г. Народный банк РСФСР был ликвидирован и Россия вплоть до ноября 1921г. не имела Госбанка.
В советский период Госбанк СССР являлся одновременно эмиссионным центром страны, центром краткосрочного кредитования, институтом кассового и расчетного обслуживания предприятий и организаций.
Монопольное положение в банковской системе и полная подчиненность правительству способствовали превращению Госбанка СССР в орган государственного управления и контроля.
Лишь при приобретении Россией суверенитеты в 1992г. Госбанк СССР был упразднен, а все его функции переданы ЦБ РСФСР ( Банку России).

Роль центральных банков в рыночной экономике

Роль ЦБ в экономическом механизме страны, место его в денежнокредитной и финансовой политике, взаимосвязь со всеми элементами экономического управления проявляется через функции. Познание и их
использование позволяет четко определить направление деятельности центрального банка в экономике страны.
Функция происходит от латинского слова functio-исполнение, деятельность, поэтому в самом широком смысле слова означает обязанность, круг деятельности, назначение.
Деятельностью любых центральных банков в рыночной системе, подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.
Задачи, которые решает ЦБ для достижения стоящих перед ним целей:
1) ЦБ выступает эмиссионным центром страны, решая при этом задачи организации выпуска и обращения наличных банкнот;
2) ЦБ совершает свои операции с банками данной страны, а не с торговопромышленной клиентурой;
3) ЦБ поддерживает государственные экономические программы, размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты, выполняет расчетные операции для правительства, хранит официальные золотовалютные резервы;
4) в рыночной экономике перед ЦБ страны стоит задача осуществления денежно - кредитного регулирования экономики, значение которой по мере либерализации экономической политики и сокращение прямого государственного вмешательства в работу рынков возрастает.
Для решения этих задач ЦБ и выполняет ряд функций.
В настоящее время на первое место выходит функция осуществления денежнокредитной политики, а именно ДКР экономики.

Организация деятельности ЦБ РФ

ЦБ РФ является главным банком РФ. Уставным капиталом и иное имущество БР являются федеральной собственностью, он подотчетен ГОС. думе федерального собрания РФ.

Деятельность БР регламентируется ФЗ, О ЦБ РФ от 27.06.2002г.
В соответствии с законом БР является юридическим лицом, освобожденным от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и др. платежей на территории РФ. Государство не отвечает по обязательствам БР, а БР по обязательствам государства, если это не предусмотрено законодательством.
Внешним органом БР является Совет директоров, в который входят Председатель БР и 12 членов Совета директоров. Они назначаются на должность Государственной думой сроком на 4 года. Совет директоров определяет основные направления деятельности БР и осуществляет общее руководство и управление ЦБ, определяет структуру БР, условие доступа иностранного капитала в банковскую систему РФ в соответствии с федеральными законами.

В целях совершенствования ДК системы РФ при БР создан национальный банковский совет численностью 12 человек.
Ежегодно не позднее 15 мая БР представляет Государственной думе годовой отчет, утвержденный Советом директоров.
С юридической точки зрения правовой статус БР формируется на нескольких уровнях: конституционном и специальном законодательном.
БР - властный орган, что проявляется не только в полномочиях, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. В соответствии с частью 2 статья 75 Конституции, защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, является основной функцией БР, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Финансовая независимость БР выражается, в частности, в том, что ему запрещено кредитовать федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о федеральном бюджете) и бюджеты субъектов РФ.
Политическая независимость БР проявляется в том, что федеральные органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность БР по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие ФЗ О ЦБ РФ
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. В систему БР входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности БР.

Национальные банки республик, входящих в состав РФ, являются территориальными учреждениями БР.
Нормативными актами БР являются акты, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных ФЗ О ЦБ РФ и расчетные на неоднократное применение на территории РФ.

БР как основоположник и проводник ДКП

Денежно-кредитная политика - это политика, которая присуща любому современному государству, так как в любом государстве функционируют две сферы: сфера денежного обращения и сфера кредита.
На современном этапе денежное и кредитное регулирование экономики осуществляются монетарными властями в комплексе.
Комплекс взаимосвязанных мер, осуществляемых монетарной властью в денежной, кредитной и валютной сфере для регулирования экономической конъюнктуры и воспроизводственного процесса получил название денежнокредитной политики, основным проводником которой и является Центральный банк.
Главной функциональной задачей денежно-кредитной политики является обеспечение условий, способствующих достижению макроэкономической стабильности.
Исторически сложилось, что ДКП присущи два типа:
1) политика кредитной рестрикции или политика дорогих денег;
2) политика кредитной экспансии или политика дешёвых денег.
Данные типы ДКП имеют прямо противоположное воздействие. Первая
из них проводится в период инфляционного процесса и имеет своей основной целью влиять на уменьшение денежного предложения в стран, вторая проводится в период увеличения деловой активности и влияет на увеличение денежного предложения. Данные типы ДКП в своём арсенале имеют инструменты, среди которых наиболее значимыми являются:
1) процентные ставки;
2) ставки рефинансирования;
3) обязательные резервные требования;
4) операции на открытом рынке.
Рассмотрим их более подробно.
Для оздоровления экономики любой страны путем создания и развития системы рыночных отношений требуется проведение активной процентной политики, особенно при антиинфляционной направленности программы оздоровления экономики страны. Активная процентная политика не может быть разрешена только за счет повышения процентных ставок, так как их потенциальные возможности многомерны и неоднозначны.
При оценке влияния процентных ставок на экономику страны важное значение имеют соотношение номинальных и реальных ставок. В настоящее время существует множество видов процентных ставок, различают официальную дисконтную ставку, ставку денежного и финансового рынка, процент на банковский кредит и др.
Использование ставки рефинансирования связано с самим процессом рефинансирования.
Под рефинансированием подразумевается регулирование кредитной помощи, оказываемой Центральным банком коммерческим банкам, поскольку коммерческие банки не способны полностью удовлетворять потребности экономики в кредитах.
В системе денежно-кредитного регулирования механизм
рефинансирования рассматривается как политика потому, что он обладает двояким эффектом: количественным и стоимостным. Количественный эффект выражается в размерах рефинансирования и объемах изменения денежной массы, стоимостный - во влиянии на сумму рефинансирования и банковскую ликвидность. Повышение стоимости рефинансирования снижает его объем, если спрос на банковский кредит чувствителен к его стоимости.

Центральный банк предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог определенных обязательств либо путем переучета по фиксированному проценту, либо на денежном рынке по переменной ставке.
Рефинансирование Центральным банком происходит только тогда, когда коммерческие банки нуждаются в нем. Для того чтобы коммерческие банки не были чрезмерно ликвидными и используются нормы обязательных резервов при осуществлении соответствующей политики.

Целью данной политики является - усиление зависимости кредитных учреждений от рефинансирования со стороны Центрального банка и ужесточения таким образом контроля за их ликвидностью. В настоящее время эта система является дополнительным инструментом воздействия на банковскую ликвидность.

Снижают банковскую ликвидность, сокращая кредитоспособность коммерческих банков, повышение такого инструмента денежно-кредитной политики - как нормы обязательных резервов и уменьшение объема рефинансирования. И, наоборот, сокращение норм обязательных резервов и увеличение рефинансирования повышают ликвидность коммерческих банков и расширяют возможность кредитования экономики.
Блокирование резервов строго в соответствии с установленными нормами носит обязательный характер, и потому политика норм обязательных резервов выступает наиболее административным элементом воздействия на состояние банков и является косвенным инструментом контроля за денежной массой.
Последним и наиболее прогрессивным на данный момент инструментом ДКП являются операции на открытом рынке. Операции на открытом рынке предполагают использование самой политики открытого рынка.
Политика открытого рынка представляет собой ориентированный на гибкое регулирование процентных ставок рыночный механизм. Эта политика может гармонично сочетаться с набором реальной процентной ставки в качестве инструмента денежно-кредитной политики и успешно включаться в традиционные методы интервенции на денежном рынке со стороны Центрального банка.
Основным условием функционирования этого инструмента является наличие в стране рынка ценных бумаг, покупка и продажа которых позволяет
Центральному банку оказывать воздействие на денежный рынок и потенциальные возможности коммерческих банков в предоставлении кредитов своим клиентам.
Все вышеперечисленные инструменты являются наиболее значимыми, но несмотря на это, любой ЦБ имеет в своём арсенале и другие инструменты - это и валютное регулирование и прямые количественные ограничения и т. д.
Контрольные вопросы:
1) что понималось первоначально под термином центральный банк?
2) охарактеризуйте пути образования центральных банков;
3) дата зарождения Государственного банка в России;
4) перечислите основные цели, которым подчинена деятельность любых центральных банков в рыночной системе;
5) какие задачи решает ЦБ для достижения стоящих перед ним целей?
6) в чём проявляется финансовая независимость ЦБ?
7) в чём проявляется политическая независимость ЦБ?
8) дайте определение денежно-кредитной политике, осуществляемой ЦБ.
9) какие основные типы ДКП вы знаете?
10) охарактеризуйте основные инструменты, используемые ЦБ при осуществлении ДКП.

Коммерческие банки Рекомендации для студентов:

При рассмотрении данной темы следует обратить внимание на изменение роли коммерческих банков на современном этапе; на классификацию операций КБ и их специфичность.
Вопросы:
1) происхождение и сущность коммерческих банков;
2) цель и принципы деятельности коммерческих банков;
3) роль коммерческих банков в условиях рыночной экономики
4) операции коммерческих банков

Происхождение и сущность коммерческих банков

Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств -Вавилона, Египта, Греции и Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям.

Но постепенное изменение социально- экономических условий привело к затиханию товарно-денежных операций (раннее феод. государство).
Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в участниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.
Средневековые меняльные конторы стали предшественниками банков, а менялы и ювелиры - предшественниками банкиров, они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.
Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения %, что означало превращение их в банкиров.
Термин коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название коммерческий банк).

Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.
С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д.
Таким образом, термин коммерческий в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает деловой характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

Цель и принципы деятельности коммерческих банков

Современный коммерческий банк-это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещение их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Признаки, отличающие банки от всех других субъектов финансовокредитной системы:
1) для них характерен двойной обмен домовыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в домовые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими;
2) банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.
Целью любого коммерческого банка является получение максимальной прибыли при минимальном риски.
Совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются в процессе деятельности, называются принципами.
Первым и основополагающим принципом деятельности КБ является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что КБ должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных или ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
Экономическая самостоятельность предполагает:
- свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
- свободный выбор клиентов и вкладчиков;
- свободное распоряжение доходами банка.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения КБ со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, КБ исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.
Четвертый принцип работы КБ заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.

Роль КБ в условиях рыночной экономики

Роль банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:
- образовывать платежные средства;
- выпускать платежные средства в оборот;
- осуществлять изъятие платежных средств из оборота.
Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег.

Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита заемщиком.
Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.
Возрастание роли банков в экономической жизни общества на современном этапе связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов.
Платежным агентом по безналичным расчетам является банк.



Содержание раздела