Анализ моделей управления потенциалом банковского учреждения
Набор услуг, оказываемых банками клиентам в настоящее время, в основной своей массе стандартен. Цены на оказываемые услуги могут сильно различаться в разрезе отдельных регионов (в особенности на периферии по сравнению с центром) и малозначительно внутри региона. Это в свою очередь заставляет банки конкурировать по качеству предоставляемых услуг.
Высокий уровень качества, достигнутый банком в предоставлении услуги, может сделать ее в своем роде уникальной либо специфичной. И это уже значительное конкурентное преимущество.
Российские банки, в особенности региональные, сохранившиеся после кризиса, не успели сформировать достаточную величину капитала не только для обеспечения достойного уровня качества обслуживания крупных и даже средних корпоративных клиентов, но и для развития собственной базы. В данном случае речь идет вовсе не о великолепии зданий банков или о престижности иностранных автомобилей членов правления, которые мы наблюдали в предкризисный период.
Речь идет о главном о банковских технологиях обслуживания клиентов и технологиях развития банковского бизнеса.
Стоимость программного обеспечения, коммуникаций, электронного оборудования, информационного обеспечения и прочей инфраструктуры, т.е. всего того, без чего немыслимо функционирование современного банка, многим кредитным организациям оказывается не под силу. Они вынуждены экономить на этом, что мгновенно приводит к ухудшению качества предоставляемых услуг и деятельности самого банка.
Проблемным в этих условиях представляется дальнейшее существование тех небольших банков, которые, даже сумев выжить, с большой опаской заглядывают в будущее.
Несмотря на предоставленную Банком России возможность этим банкам продолжить свое существование, долгое будущее им отнюдь не обеспечено. Естественным для них представляется путь консолидации с другими, более крупными банками. И данный путь должен быть абсолютно открытым.
Движение по нему не должно наносить ущерба прежде всего клиентам банка, а также его акционерам. Более того, в этом процессе хотелось бы видеть консолидацию банков на базе региональных кредитных учреждений, а не только московских, укрупнение которых в основной своей массе происходит при явном либо скрытом протекционизме властных структур.
Процессы приватизации банковской системы можно считать забытыми после неудачных попыток реализовать некоторые объекты весной летом 1998 г. Для характеристики возможных результатов можно привести следующие данные. За 90-е годы латиноамериканским странам удалось за счет приватизации получить свыше 105 млрд. долл.
США. В 1997 и 1998 гг. мировым лидером по масштабам приватизации стала Бразилия, доходы которой составили соответственно 19 и 26 млрд. долл.
США14.
Плановый процесс реструктуризации банковского сектора коснулся только крупных московских банков, почти все остальные реструктурируются стихийно, с потерями и проблемами, большинства которых можно было бы избежать. Для этого Банку России не требуется сверхусилий.
От него даже не требуется активно способствовать, а достаточно лишь поощрять действия банков, направленные на объединение, слияние, поглощение при обоюдном согласии участников этого процесса.
В последнее время в результате стабилизации обстановки в стране, благоприятной конъюнктуры на сырьевых рынках, роста производства продукции импортного замещения наметился экономический рост. Его следствием явилось повышение конкурентной борьбы практически во всех сферах экономики.
И финансовый рынок здесь не стал исключением.
Демонстрируемый многими банками, в том числе и рядом устойчивых средних, активный рост приводит к усилению конкуренции на рынке. Увеличиваются уставные фонды банков.
Возросло внимание к повышению качества обслуживания корпоративных клиентов, повысился интерес к работе с физическими лицами, развитию программ пластиковых карт. Особенно высок интерес к кредитованию, которое остается одной из важнейших областей деятельности любого банка.
Сегодня банки, как никогда, заинтересованы в хороших заемщиках.
Как показывает мировая практика от 40 до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же выпадает основная сумма потерь от 50 до 80% . Профилактикой предупреждения и ликвидации ущерба называют в первую очередь страхование15. По нашему мнению, это и профессиональная подготовка банковских специалистов.
Одновременно с этим повышается и требовательность клиентов к банкам. Как правило, при выборе банка наибольший вес имеют следующие факторы.
На первом месте стоит надежность банка и скорость осуществляемых им расчетов. Немаловажную роль играет сервис: индивидуальное отношение к клиенту, удобство расположения офисов банка и конечно же полный спектр услуг, предоставляемых на финансовом рынке.
Это те факторы, из которых в основном складываются конкурентные преимущества универсальных банков. Сюда же, исходя из собственного опыта, мы можем добавить еще одно.
Наличие большого числа стратегических партнеров, в том числе среди банков, позволяет предоставлять рекомендации по проведению расчетов, минимизации возникающих при этом рисков, оказывать содействие по выбору контрагентов как в России, так и за рубежом. Активно развивается такое направление, как документарные операции (аккредитивные расчеты).
В ближайшее время планируется реализовать комплекс консалтинговых услуг.
Переходя к теме кредитования, необходимо отметить следующее. Руководители банков, обладающих высоким потенциалом, понимают, что возможность получения кредита определяющее условие нормального развития бизнеса клиентов.
В кредитовании, как, впрочем, и в других областях деятельности, такие банки придерживаются принципа диверсификации рисков, ориентируясь на мелкие и средние кредиты.
Банки-авангардисты продолжают активно работать на межбанковском рынке. Многолетняя безупречная репутация позволила ряду банков занять на этом рынке особую нишу па выполнению функции клиринговых центров, являясь расчетными банками для сотен банков-корреспондентов, преимущественно нерезидентов.
Высокое качество обслуживания обеспечивает постоянный рост числа обслуживающихся у них банков.
Еще одним направлением, имеющим хорошие перспективы, является активное сотрудничество банков с предприятиями золотодобывающей и ювелирной промышленности. Рядом банков сейчас осуществляется кредитование золотодобычи, покупка и продажа золота. Проводятся операции экспорта золота на LME (Лондонской бирже металлов). Ведение металлических счетов и начисление процентов по депозитным вкладам в золоте успешно осуществляет, например, Москомприватбанк.
В дальнейших планах этих банков расширение работы на рынке драгоценных металлов и начало операций с платиной и серебром.
Банки всегда осознавали важность и перспективность развития работы с частными лицами, делая ставку на разработку оригинальных продуктов и технологий. Представляется очень перспективной работа с пластиковыми карточками.
Поэтому это одно из активно развивающихся направлений в деятельности банков.
Если говорить о банковской системе в целом, то наибольшим препятствием для ее развития, особенно сферы кредитования, является недоработанность законодательной базы (банкротство, процедуры залога, земельный рынок и т.д.).
Развитие рынка капитала в нашей стране, вероятнее всего, будет проходить по смешанной модели развития. Банковская система России выработала свой собственный путь. Если в американской модели приоритетом является фондовый рынок, в немецкой банки, то российская модель впитала в себя особенности финансовых систем обеих моделей.
Сегодня, после августовского кризиса, положение на рынке финансовых услуг стабилизировалось. Доверие к банкам значительно возросло. Учитывая все вышеперечисленное, отметим, что в России доминирует немецкая модель развития, т.е. банки.
Со временем положение на финансовом рынке может измениться.
Конкретные направления стратегической задачи укрепления российской банковской системы и ее переориентации для целей экономического возрождения страны предельно ясны.
Это всемерная капитализация российских банков. Пока совокупные капиталы всех российских банков составляют порядка 5 млрд. долл., что совершенно недостаточно для решения задач экономического роста. Задействованы не все источники увеличения капитала банков. Мы имеем в виду переоценку имущества банка, снижение ставки налога на прибыль, конвертирование обязательств банков, предоставление государством синдицированных кредитов.
Так, в Центральном банке рассматривается вопрос о внесении изменения в Положение Банка России N 31-П, позволяющего включать в расчет собственных средств (капитала) кредитных организаций величину прироста стоимости имущества при его переоценке.
В целом развитие денежно-кредитной системы в последние месяцы осуществляется поступательно. По данным Банка России, объем денежной массы составил на 1 июля 2000 г. 892,2 млрд. руб. и по сравнению с 1 января 2000 г. увеличился на 26,6%, с соответствующим периодом прошлого года на 57,2% при росте потребительских цен соответственно на 9,5 и 20,1% (см.
Приложение 1). Опережение темпов роста объема денежной массы по сравнению с темпами роста инфляции может означать предпосылку реального роста масштабов банковских операций.
Состояние системы кредитных организаций. Количество действующих кредитных организаций, имеющих право или лицензию на осуществление банковской деятельности, по сравнению с 1 января 2000 г. сократилось на 19 единиц, с 1 июля 2000 г. на 1 единицу и составило на 1 августа 2000 г. 1330 единиц.
Об этом наглядно свидетельствуют данные таблицы.
Таблица 2.1
Количество и структура кредитных организаций
(по данным Банка России) на начало месяца
| 2000 г. | Справочно 1999 г. | ||||||
| Показатели | Январь | Апрель | Июль | Август |
Август в % к началу года |
Август |
В % к началу года |
|
Количество действующих кредитных организаций, единиц |
1349 | 1333 | 1331 | 1330 | 98,6 | 1390 | 94,2 |
|
из них имеющих лицензии (разрешения), предоставля- ющие право на: |
|||||||
|
привлечение вкладов населения |
1264 | 1254 | 1254 | 1253 | 99,1 | 1293 | 94,2 |
|
осуществление операций в иностранной валюте |
669 | 706 | 725 | 735 | 109,9 | 659 | 103,9 |
| генеральные лицензии | 242 | 242 | 244 | 244 | 100,8 | 245 | 93,2 |
|
на проведение операций с драгметаллами |
152 | 157 | 159 | 159 | 104,6 | 141 | 103,7 |
|
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации, единиц |
3923 | 3844 | 3836 | 3864 | 98,5 | 3897 | 87,5 |
|
из них филиалы Сбербанка России |
1689 | 1625 | 1599 | 1591 | 94,2 | 1714 | 92,5 |
|
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. |
111,1 | 135,6 | 160,5 | 161,6 | 145,5 | 76,6 | 145,8 |
Остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России на 1 августа 2000 г. составили 90,0 млрд. руб. и увеличились по сравнению с 1 июля 2001 г. на 11,8%, по сравнению с началом августа 2000 г. в 1,8 раза.
Объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам (в рублях и иностранной валюте), включая кредиты, предоставленные иностранным государствам, по системе кредитных организаций по состоянию на 1 июля 2000 г. составил 701,9 млрд. руб.
Доля кредитов (в рублях и иностранной валюте), предоставленных предприятиям и организациям на срок от года и выше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, составила на 1 июля 2000 г. 36,7% против 36,6% на 1 июня 2000 г.
Остатки вкладов граждан в банках на рублевых и валютных счетах составили на 1 июля 2000 г. 397,3 млрд. руб., увеличившись по сравнению с началом года на 24,6%, с соответствующим периодом прошлого года на 48,9%. Доля Сбербанка России в общем объеме сбережений выросла по сравнению с началом года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 июля 2000 г. 73,8% (на 1 июля 1999 г. - 73,1%).
Остатки вкладов граждан в банках на валютных счетах в рублевом эквиваленте составили на 1 июля 2000 г. 131,3 млрд. руб., в том числе в Сбербанке России 62,4 млрд. руб. Удельный вес валютных вкладов в учреждениях Сбербанка России в общем объеме валютных вкладов составил 47,5% (на 1 июля 1999г.
42,4%) и вырос по сравнению с началом года на 2,3 процентного пункта.
В соответствии с Указами Президента Российской Федерации от 16 мая 1996г. 733, от 2 декабря 1997 г. 1269 и постановлениями Правительства Российской Федерации от 30 июня 1998г.
677, от 20 мая 1999 г. 553 и от 19 апреля 2000 г. 352 Сбербанк России произвел компенсационные начисления из расчета до 1 тыс. руб. вкладчикам до 1924 г. рождения включительно; наследникам первой очереди, родившимся по 1924 г. включительно; наследникам первой очереди, являющимся инвалидами I группы или участниками Великой Отечественной войны; инвалидам первой группы; участникам Великой Отечественной войны; наследникам владельца гарантированных сбережений (без ограничения возраста) в случае его смерти на оплату ритуальных услуг за период с 10 июня 1996 г. по 29 июля 2000 г. включительно в сумме 11 657,2 млн. руб., из которых на начало августа 2000 г. осталось на вкладах 4584,9 млн. руб.
Таблица 2.2
Структура вкладов физических лиц в Сбербанке России
(по вкладам в национальной валюте,
без учета зарезервированных процентов)
на начало месяца; в %
| Показатели | 2000 г. | Справочно | |||
| январь | апрель | июль | август | август 1999 г. | |
Всего |
100 | 100 | 100 | 100 | 100 |
| В том числе: | |||||
| вклады до востребования | 8,1 | 7,8 | 8,6 | 8,5 | 7,6 |
|
срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода1) |
1,9 | 1,5 | 1,3 | 1,2 | 2,7 |
|
срочные пенсионные вклады и пенсионные вклады |
61,0 | 59,1 | 58,6 | 58,5 | 60,2 |
| срочные вклады и депозиты | 27,8 | 30,3 | 30,1 | 30,3 | 28,3 |
|
счета микропроцессорных карточек, на которые ежемесячно перечисляются суммы зарплаты, стипендий и гонораров |
0,7 | 0,8 | 1,0 | 1,1 | 0,6 |
| другие виды вкладов и депозитов | 0,5 | 0,5 | 0,4 | 0,4 | 0,6 |
|
____________________ 1) Новые вклады не принимаются. |
По данным Банка России, количество кредитных организаций, имеющих лицензии на осуществление операций в иностранной валюте или обладающих генеральными лицензиями, составило на 1 августа 2000 г. 979 единиц и по сравнению с предыдущим месяцем увеличилось на 10 единиц.
Увеличение объема ввоза иностранной валюты в июне 2000 г. по сравнению с маем на 10,5% (по сравнению с январем 2001 г. уменьшился в 2,1 раза) сказалось на объемах покупки-продажи наличной иностранной валюты на внутреннем межбанковском валютном рынке, оборот которого составил в июне 1325,7 млн. долл. США и увеличился по сравнению с предыдущим месяцем на 27,4% (по сравнению с январем 2001 г. на 9,0%).
Возросла активность физических лиц по валютно-обменным операциям. Оборот наличной иностранной валюты в обменных пунктах уполномоченных банков в июне 2000 г. по отношению к маю увеличился на 8,0% (по сравнению с январем 2001 г. увеличился на 18,7%) и составил 1 216,3 млн. долл.
США, оборот по текущим валютным счетам физических лиц вырос на 10,6% (по сравнению с январем с.г. увеличился на 17,9%), составив 1 821,6 млн. долл. США.
Объем государственных ценных бумаг (ГКО-ОФЗ) на 1 августа 2000 г. составил 256,03 млрд. руб. и уменьшился по сравнению с началом года на 5,3%, с соответствующей датой 1999 г. на 26,4%. Золотовалютные резервы Российской Федерации, по данным Банка России, на 1 августа 2000 г. составили 23,3 млрд. долл.
США, увеличившись за месяц на 11,0% (по сравнению с 1 августа 1999 г. на 95,5%) (2.1).
Такая динамика роста золотовалютных резервов по сравнению с изменением курса доллара США, имеющего явную тенденцию к замедлению, свидетельствует о реальной капитализации банковского сектора России.
Характеристикой банковского потенциала на макроуровне является платежный баланс.
Отрицательное сальдо баланса услуг составило 1,5 млрд. долл. против отрицательного 0,8 млрд. долл. за I квартал 1999 г. Имело место снижение дефицита баланса доходов от инвестиций и оплаты труда (0,9 млрд. долл. против 1,1 млрд.долл. в I квартале 1999 г).
Сальдо счета операций с капиталом и финансовыми инструментами сложилось отрицательное в размере 8,9 млрд. долл. против отрицательного 4,0 млрд. долл. в I квартале 1999 г. При этом сальдо финансового счета сложилось отрицательное - 8,9 млрд. долл. (в I квартале 1999 г. отрицательное, 3,9 млрд. долл.), а сальдо международных операций, не предполагающих встречного потока экономических ценностей и классифицируемых в платежном балансе как капитальные трансферты, сложилось положительное, 4,0 млн. долл. (в I квартале 1999г. отрицательное, 30,0 млн. долл.). Положительная динамика превышения экспорта над импортом является свидетельством наметившегося ускорения экономического роста в России, а следовательно, является предпосылкой потенциального увеличения масштаба банковских операций по обслуживанию не только внешнеэкономических расчетов, но и распределительных и перераспределительных процессов внутри страны.
В настоящее время Банк России определяет подходы к процессу формирования уставного капитала банков драгоценными металлами. В частности, в стадии подготовки находится проект Указания О порядке оплаты долей (акций) банка драгоценными металлами.
Банковское сообщество добилось снижения налога на прибыль до 30%, до уровня предприятий. Все это можно охарактеризовать как обнадеживающие тенденции.
И работу в этом направлении нужно продолжить и дальше.
Совершенно очевидна необходимость активизации участия государства в модернизации банковской системы. В концептуальном плане необходимо определиться, какую модель системы надо выстраивать по месту и роли в ней банков с государственным участием, созданию условий равноправной конкуренции, по гарантированию вкладов населения, перестройке работы банковского надзора с целью перехода от требований по формальным признакам соблюдения принудительных норм деятельности банков к надзору, базирующемуся на содержательной оценке рисков.
Анализ моделей управления потенциалом банковского учреждения
Необходимо осознание того, что результаты реализации банковского потенциала не должны быть самоцелью. Профессор А. Елисеев отмечает, что проводимая с 1992 г. финансово-денежная политика основывалась на ложных посылках, противоречащих декларируемым целям рыночные преобразования и экономический подъем. Механизмы реализации финансово-денежной политики были направлены на снижение экономической активности в реальном секторе экономики и исключение из рыночных отношений основной массы населения16.
С такой позицией нельзя не согласиться, так как банковский потенциал должен быть действенным инструментом, стимулирующим и обслуживающим производство на основе конкретных результатов банковских продуктов.
Наиболее трудным и важным моментом управления банковским потенциалом является планирование качества банковских продуктов, т.е. результатов реализации банковского потенциала: определение его признаков, конкретизация требований к качеству и формулирование стандартов качества банка. При этом признаки качества банковского продукта устанавливаются едиными для всей отрасли.
Для банковских услуг и сферы контактов с клиентами они пока определяются не так точно, как хотелось бы, а для банковских продуктов формируются с учетом специфических особенностей банка.
Признаки качества результатов реализации банковского потенциала разделяются по трем группам:
- по производительности, т.е. институтам, которые производят и поставляют продукты;
- по виду продуктов: денежные, кредитно-ссудные, денежные счета, ценные бумаги, страхование рисков (хеджирование), материальные активы (драгметаллы, недвижимость), нематериальные продукты (информация из банков данных);
- по целям клиентов: размещение денежных средств (во вклады до востребования, срочные, сберегательные и т.д.), кредитные операции, операции на международном финансовом рынке.
Основными признаками качества банковского продукта являются ликвидность, надежность, доходность (рентабельность). В процессе разработки банковских услуг различаются виды сделки и фазы сделки. Фаза осуществления сделки, в свою очередь, делится на фазу, обращенную к клиенту (консультации, запросы) и фазу развития (работа по выполнению поручения, передаче данных, контролю).
При планировании первой, обращенной к клиенту фазы банк имеет б?льшую возможность предъявлять собственные требования по качеству, чем при планировании фазы развития, поскольку здесь он уже связан принятой программой, действующим законодательством и подписанными соглашениями.
По виду сделок различаются две категории услуг торговые и финансовые. Например, при покупке ценной бумаги ее приобретение является торговой услугой, а формирование условий по оплате процентов и сборов финансовой.
Процесс предоставления банковских услуг делится на три фазы:
- Предварительную, заканчивающуюся заключением соглашения между банком и клиентом; на этой фазе начинается разработка торговых и финансовых услуг.
- Производственную, заканчивающуюся получением результата процесса, для клиента это означает завершение сделки.
- Заключительную стадию, заканчивающуюся предоставлением отчета.
При планировании банковских процессов стоит четко определить, где начинается и чем заканчивается процесс. При планировании качества должна быть четка задокументирована и разграничена последовательность операций.
Однако разграничение процессов должно оставлять некоторую свободу действий: например, при сберегательных операциях началом процесса по открытию счета можно считать либо выраженное клиентом пожелание о вложении денежных средств, либо открытие лицевого счета с предоставлением всех необходимых документов.
При формировании признаков качества следует различать информацию, полученную у клиентов и сотрудников, требования клиентов, соответствующие намерения банка, и требования, которые банком отклоняются.
Расходы на обеспечение качества можно определить как издержки, обусловленные любой деятельностью по предупреждению ошибок, по планомерной проверке качества, а также по исправлению внутренних и внешних ошибок. По принципу происхождения различают три вида издержек:
- Издержки, вызванные ошибками, которые возникли в результате невыполнения требований качества; их часто называют издержками из-за недостаточного качества, они могут возникнуть как внутри, так и вне банка.
- Расходы по проверке, включающие расходы на содержание персонала, проверяющего результаты процесса.
- Расходы по предупреждению ошибок и некачественного исполнения.
В результате эффективных мер по обеспечению качества могут возрастать текущие расходы на персонал, консультации и развитие, которые должны компенсироваться снижением расходов на устранение ошибок. Высокое качество обеспечивает банкам долгосрочный успех. Как показал опрос ответственных сотрудников немецких банков, большинство из них заинтересовано не столько в продаже пакета дорогостоящих услуг, сколько в таких обычных вещах, как:
- Знание клиентов и понимание их требований.
- Профессиональная компетентность сотрудников.
- Быстрое и безошибочное оформление документов.
- Предоставление понятных и учитывающих потребности клиентов консультаций.
В моделях управления реализацией банковского потенциала обычно выделяются четыре стадии развития процесса управления качеством:
