Состояние и тенденции развития национальных кредитных систем стран СНГ
В России, например, в течение уже многих лет властные структуры не могут договориться о сумме сгоревших в 1992 г. сбережений граждан, связанных с переходом к рыночному ценообразованию по потребительском рынке. Если умножить внутренний долг на инфляцию, то за истекшие годы его общая сумма достигает около 10 трлн. рублей. Тем самым пострадавшим отечественным вкладчикам в банки Правительство должно в 4 раза больше, чем внешним кредиторам. Пока компенсации ежегодно выплачивались в размере 30-40 млрд. рублей.9 Для более крупных выплат требуется политическое решение.
Для тех стран СНГ, которые не располагают большими доходами от нефтяного экспорта, и поэтому не могут создавать стабилизационные фонды, одним из источников погашения внешнего государственного долга служат золотовалютные резервы.
Состояние и тенденции развития национальных кредитных систем стран СНГ
.
Предпосылки к взаимному сотрудничеству банков.
В странах мирового сообщества кредитные системы организационно представлены двумя звеньями: а) банковским (центральный банк, коммерческие банки, специализированные инновационные, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.); б) специализированными кредитно-финансовыми институтами (инновационными, финансовыми компаниями, пенсионными фондами, лизинговыми фирмами, кредитными союзами и др.). По масштабам проводимых операций и их значимости в обслуживании хозяйственного оборота на национальном и международном уровнях основным звеном в мировом сообществе считают банковскую систему.
Таким звеном она является и в странах СНГ. В ее организации в этих странах много общего.
Но есть и отличия, обусловленные, в частности, действующими нормами банковского законодательства, что сдерживает развитие сотрудничества между банками стран Содружества, а, следовательно, и между их хозяйствующими субъектами.
Из-за различий в банковском законодательстве пока не удалось достигнуть введения всеми странами СНГ взаимных режимов наибольшего благоприятствования в сфере финансовых услуг. Отсутствует согласованный перечень ограничений по допуску на рынки банковских услуг.
Динамизм развития этих рынков, наталкиваясь на законодательные ограничения, препятствует взаимному проникновению банков на национальные финансовые рынки. Еще не создана надежная и эффективная система денежных переводов граждан стран Содружества, включая операции с их сберегательными вкладами.
Это означает, что пока банковские системы стран СНГ не подготовлены должным образом к содействию повышению интенсивности межгосударственных миграционных потоков, которым должна соответствовать потребность широких слоев населения в доступных и недорогих по стоимости системах денежных переводов.
Национальные банковские системы ряда стран СНГ в основном приспособлены к обслуживанию внутрихозяйственного экономического оборота. Будучи некрупными, им трудно участвовать в реализации масштабных совместных проектов.
Государства ближнего зарубежья отличаются разным количеством коммерческих банков, что видно из следующих данных:
Таблица 5.
Количество кредитных организаций
(зарегистрированных на территории страны: на конец года)
| 1995 | 2000 | 2002 | 2003 | 20041 | |
| Азербайджан | 158 | 93 | 104 | 112 | |
| Армения | 34 | 31 | 25 | 22 | 20 |
| Беларусь | 40 | ||||
| Казахстан | 130 | 157 | 163 | 204 | 239 |
| Кыргызстан | 182 | 243 | 400 | 468 | 4773 |
| Молдова | 27 | 20 | 16 | 16 | 16 |
| Россия | 2578 | 2126 | 1828 | 1668 | 1531 |
| Таджикистан | 22 | 16 | 14 | 15 | 12 |
| Туркменистан | 15 | ||||
| Украина | 230 | 195 | 182 | 179 | 1824 |
3 На конец сентября.
4 На конец октября. Источник: Статкомитет СНГ, Краткий справочник статистических итогов за 2004 г., М., 2005, с. 76. Разное количество банков во многом обусловлено объективными факторами, к числу которых относятся размеры территории страны, численности и плотности населения: Таблица 6. Территория, численность и плотность населения стран СНГ.
|
Территория, тыс. кв. км |
Численность постоянного населения, тыс. человек | Число жителей на 1 кв. км | ||
| на начало 2004 | на конец 2004 | |||
| Азербайджан | 86,6 | 8265,7 | 8347,3 | 95,4 |
| Армения | 29,8 | 3212,2 | 3215,7 | 107,8 |
| Беларусь | 207,6 | 9849,1 | 9799,2 | 47,4 |
| Грузия | 69,7 | 4315,2 | 62,3 | |
| Казахстан | 2724,9 | 14951,2 | 15068,1 1) | 5,5 |
| Кыргызстан | 199,9 | 5065,0 2) | 5120,7 2) | 25,2 |
| Молдова 3) | 30,3 | 3392,7 | 3386,0 | 119,1 |
| Россия | 17075,4 | 144,2 млн. | 143,6 млн. 4) | 8,4 |
| Таджикистан | 143,1 | 6644,4 2) | 6770,8 2) | 46,4 |
| Туркменистан | 491,2 | 4845,0 5) | 9,8 | |
| Узбекистан | 448,9 | 25115,8 6) | 55,9 | |
| Украина | 603,7 | 47622,4 2) | 47293,2 2) | 78,6 |
3) Без данных по территории левобережья р. Днестр и г. Бендеры. Численность наличного населения приведена с учетом предварительных итогов переписи населения 2004 г.
4) На 1 ноября 2004 г.
5) На 1 января 2001 г.
6) На 1 января 2002 г. Источник: Статкомитет СНГ, Экспресс-доклад, М., 2005 г., январь, с. 6.
На количестве коммерческих банков, их величине сказываются также финансовый потенциал предпринимательских структур, их возможность вкладывать свои ресурсы в формирование банковских капиталов, что оказывает влияние и на соотношение крупных, средних и малых кредитных организаций. В большинстве стран СНГ наибольшее число банков средние и малые. Неодинакова динамика численности кредитных организаций. Так, на конец 2004 г. (по сравнению с 2000 г.) - в одних странах (Азербайджане, Армении, России, Таджикистане, Украине) количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось; в других (Казахстане, Кыргызстане) возросло.
Такая динамика обусловлена в основном воздействием рынка, а также мероприятиями, проводимыми центральными (национальными) банками по оздоровлению и развитию коммерческого сектора банковских систем, повышению нормативных требований к величине собственного капитала кредитных организаций, стимулированию их конкурентоспособности на международном рынке капитала.
В странах СНГ просматривается тенденция к укреплению ресурсной базы коммерческих банков. Так, в Беларуси рост уставного фонда в целом по банковской системе за 2004 г. составил 714,7 млрд. рублей или 49,4% (в реальном измерении 30,6%). На 1 января 2005 г. зарегистрированный совокупный уставный фонд банков достиг 2,16 триллиона рублей. Вырос собственный капитал.
В целом по банковской системе за 2004 г. рост составил 848,3 млрд. рублей или 41,4% (в реальном исчислении 23,6%). На 1 января 2005 г. совокупный собственный капитал банков достиг 2,9 триллиона рублей (979,7 млн. евро). По состоянию на 1 января 2005 г. весь объем ресурсной базы банков составил 14,6 триллиона рублей.
За 2004 г. он вырос более чем на 45%. В целом за 2001-2004 гг. ресурсная база банков увеличилась в 5,7 раза.
Укрепление ресурсной базы коммерческих банков в Белоруссии непосредственно связывают с решением социально-экономических задач. В 2005 г. планируется увеличить: ресурсную базу на 37%; уставный и собственный капитал на 20%.
Наряду с наращиванием ресурсной базы значительное внимание в Белоруссии уделяется оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:
- диверсификации источников формирования ресурсов банков путем повышения доли средств предприятий и населения в национальной и иностранных валютах, средств нерезидентов:
- увеличения срочных ресурсов с длительными сроками привлечения;
- снижения удельного веса привлеченных средств с повышенным риском досрочного снятия;
- повышения качества управления ликвидностью банков;
- снижения доли проблемных активов;
- совершенствования экономических нормативов в области допустимости отдельных пассивных и активных операций.
В Казахстане собственный капитал банков увеличился в 5 раз. По состоянию на 1 января 2005 г. он достиг 347,6 млрд. тенге (около 2,5 млрд. долл. США). Его доля в ВВП увеличилась с 3,4 до 6,4%.
Однако темпы роста данного показателя пока отстают от темпов увеличения активов: соотношение собственного капитала к активам снизилось с 20,2 до 13%.
Независимо от величины банков каждый из них имеет собственную нишу на рынке финансовых услуг, свою клиентуру, а потому коммерческий сектор банковских систем стран СНГ играет важную роль в их социально-экономическом развитии. Об этом свидетельствует доля кредитов реальному сектору в общей структуре активов банков.
Так, в Украине эта доля достигла почти 75%, Казахстане 67%, Беларуси свыше 56%, России более 44%, Кыргызстане 31,5%. Однако в этих долях пока преобладают кредиты в оборотные фонды. Удельный вес кредитных вложений в основные фонды во многих странах СНГ остается незначительным, что видно из следующих показателей: В последнее время в ряде стран СНГ начала проявляться тенденция к постепенному увеличению вложений банков в инвестиции. Так, в Белоруссии для поддержки в стране инвестиционной деятельности в 2004 г. банковской системой было выдано 2,5 триллиона рублей долгосрочных (инвестиционных) кредитов.
В сопоставимых ценах это почти на 37% больше, чем в 2003 г. За 2004 г. доля долгосрочных кредитов в общем объеме всех выданных кредитов увеличилась с 11,9 до 13,3%; к ВВПс 4,2 до 5,1%. При этом в Белоруссии с целью содействия ускорению экономического развития страны придерживаются политики постепенного снижения процентных ставок по кредитам коммерческих банков. Если в январе 2004 г. их среднегодовой уровень составлял 20,5%, то в декабре того же года он понизился до 14,7%.
Кредиты индивидуальным предпринимателям (с учетом тех, что выданы за счет ресурсов Национального банка и Правительства) снизились с 31,2% в январе 2004 г. до 11,4% в декабре, физическим лицам соответственно с 12,9% до 10,5%. Больше внимания коммерческие банки стран СНГ стали уделять социальной направленности своей деятельности. В той же Белоруссии на строительство жилья в 2004 г. было предоставлено кредитов на сумму 870,3 млрд. рублей (включая кредиты, выданные за счет средств жилищно-инвестиционных фондов).
В сопоставимых ценах это на 47,5% больше, чем в 2003 г. Почти в 3 раза увеличилась в 2004 г. задолженность по кредитам физических лиц на потребительские цели.
Согласно прогнозных расчетов к основным направлениям денежно-кредитной политики Республики Беларусь к концу 2005 г. валовые кредиты банков по отношению к номинальному ВВП должны составить 21,7%. В 2005 г. ожидается прирост кредитов банков экономике на 3,2 триллиона рублей, или на 35%, что обеспечит увеличение данного показателя за 2001-2005 гг. в 8,9 раза. Как следствие, по состоянию на 1 января 2006 г. объем кредитов банков экономике должен составить 12,3 триллиона рублей против 9,1 триллиона рублей на начало 2005 г.
В России Правительство и Центральный банк РФ в начале апреля 2005 г. утвердили Стратегию развития банковской системы страны до 2008 г. В ней предусмотрены меры по дальнейшему повышению роли коммерческого сектора банковской системы в ускорении экономического роста, содействии решению социальных задач, в частности путем укрепления ресурсной базы, повышения эффективности организации банковской системы, расширения кредитования экономики, ипотечного и потребительского кредитования, повышения капитализации банков.
Ассоциация региональных банков России с целью активизации кредитных организаций в инвестиционном процессе инициирует создание в стране Национального банка развития. Его миссия видится в расширении долгосрочного кредитования экономики за счет государственных или привлеченных средств с рынка капиталов.
Этот Банк должен быть нацелен на содействие решению задачи удвоения ВВП, что предполагает рост инвестиций и, следовательно, расширение долгосрочного кредитования экономики. В связи с этим основной задачей Банка могло бы стать эффективное распределение долгосрочных ресурсов через сеть государственных или коммерческих банков и контроль за их использованием.
Мировой опыт показывает, что ЦБ рефинансирует коммерческие банки только краткосрочными ресурсами. В Германии рефинансирование коммерческих банков часто и в больших объемах осуществляется банком развития (KFV).
В банковском сообществе России важное значение придается содействию развития сотрудничества на экономическом пространстве СНГ. Наиболее активную позицию здесь занимает российский Внешторгбанк (ВТБ).
В последнее время он все активнее наращивает свое присутствие в странах этого региона. В марте 2004 г. ВТБ приобрел 70% акций армянского Армсбербанка, преемника армянского подразделения советского Сбербанка, имевшего в СССР крупнейшую сеть из более чем 100 филиалов.
ВТБ приобрел пакет акций Объединенного Грузинского банка, входящего в тройку лидеров на банковском рынке Грузии, открыл дочернюю структуру в Киеве.
Деятельность в странах СНГ других российских банков связана в основном с потребностями расчетно-кредитного обслуживания их крупных корпоративных клиентов. Этим объясняется присутствие банка Петрокоммерц в Украине и Молдове, банка Уралсиб в Азербайджане, Газпромбанка в Белоруссии. Всего в странах СНГ по состоянию на начало 2005 г. работало 7 дочерних структур российских банков.10
Перспективы дальнейшего развития коммерческого сектора банковской системы, укрепления его связи с реальным сектором экономики в странах СНГ видят в позитивных изменениях в институте рефинансирования. Это выражается в тенденции постепенного снижения процентной ставки в ряде стран СНГ, о чем свидетельствуют следующие данные:
Таблица 7.
Ставка рефинансирования национальных (центральных) банков стран СНГ
(на конец года, процентов)
| 1995 | 2000 | 2002 | 2003 | 20041 | |
| Азербайджан | 10,0 | 7,0 | 7,0 | 7,0 | |
| Армения | 52,0 | 25,0 | 13,5 | 7,0 | 3,8 |
| Беларусь | 55,0 | ||||
| Казахстан | 52,5 | 14,0 | 7,5 | 7,0 | 7,0 |
| Кыргызстан | 46,0 | 38,29 | 4,4 | 3,97 | 5,052 |
| Молдова | 21,0 | ||||
| Россия | 160,0 | 25,0 | 21,0 | 16,0 | 13,0 |
| Таджикистан | 250,0 | 20,0 | 20,0 | 15,0 | 10,0 |
| Туркменистан | 15,0 | ||||
| Украина | 110,0 | 27,0 | 9,2 | 8,1 | 11,13 |
2 На конец сентября.
3 На конец октября. Источник: Статкомитет СНГ, Краткий справочник статистических итогов за 2004 г. М., 2005, с.76.
В Белоруссии в связи с проведением Национальным банком политики понижения ставки рефинансирования предусматривается в 2005 г. усилить ее роль как инструмента обеспечения целевого ориентира обменного курса белорусского рубля, сдерживания инфляционных процессов. Предполагается активизировать роль ставки рефинансирования в системе инструментов Национального банка. Она станет задавать минимальный уровень процентных ставок по аукционным операциям предоставления ликвидности банкам и максимальный уровень процентных ставок по аукционным операциям изъятия ликвидности банков.
Тем самым ставка рефинансирования может оказывать непосредственное и комплексное влияние на уровень процентных ставок на межбанковском рынке и затем в финансовом секторе в целом. Прогнозируется, что уровень ставки рефинансирования к концу 2005 г. может быть снижен до 9-12% годовых.
По мере замедления инфляционных процессов, сокращения рисков кредитования, снижения процентных ставок по ресурсам Национального банка и стоимости привлекаемых ресурсов из других источников будет происходить дальнейшее постепенное снижение процентных ставок по выдаваемым банками кредитам. До конца 2005 г. они, возможно, снизятся до 12-15% годовых.
Во многих странах СНГ перспективы развития коммерческих банков за счет укрепления их ресурсной базы связывают с ростом вкладов населения. В Азербайджане на начало 2005 г. они достигли 62%, Казахстане 30%, России почти 28%, Белоруссии около 26%.
В связи с тенденцией увеличения части денежных доходов населения, направляемых в банки в качестве вкладов, прирост вкладов заметно опережает прирост доходов населения и товарооборота.
В отдельных странах большая часть денежных вкладов населения сосредоточена в коммерческих банках. Например, в Казахстане в конце ноября 2004 г. доля денежных вкладов в коммерческих банках в общем объеме вкладов населения составила 74,2% (на ту же дату 2003 г. 73,9%), Молдове соответственно 85,4% (83,8%), Таджикистане 84,1% (88,8%).
В отдельных странах, например, в Белоруссии и России доля денежных вкладов населения значительной была в Сберегательном банке соответственно 57,3% и 61,1%11.
Можно ожидать дальнейшего наращивания объемов депозитов физических лиц в кредитных организациях, а, следовательно, укрепления их финансового потенциала, расширения возможностей кредитования реального сектора экономики, решения социальных задач, в частности через развитие потребительских ссуд, кредитов, выдаваемых на жилищное строительство. В ряде стран СНГ (особенно в России) расширение банковского потребительского кредитования позволило некоторой части населения удовлетворять отложенный спрос.
Ниже приводимые данные характеризуют объемы депозитов физических лиц в кредитных организациях стран СНГ на душу населения.
Таблица 8.
Объем депозитов физических лиц в кредитных организациях стран СНГ на душу населения
(на конец периода в пересчете на российские рубли)
| 2001 | 2002 | 2003 | I квартал | ||
| 2003 | 2004 | ||||
| Азербайджан | 452 | 603 | 956 | 701 | 998 |
| Армения | 759 | 1009 | 1176 | 931 | 1170 |
| Беларусь | 1721 | 2504 | 3485 | 2713 | 3584 |
| Грузия | |||||
| Казахстан 1 | 2463 | 3459 | 4637 | 3670 | 4836 |
| Кыргызстан | 241 | 134 | 281 | 138 | 266 |
| Молдова 1 | 908 | 1392 | 1773 | 1563 | 2029 |
| Россия 2 | 2600 | 3600 | 5200 | 5300 | 7200 |
| Таджикистан | 14 | 26 | 115 | 114 | |
| Туркменистан | |||||
| Узбекистан | |||||
| Украина | 1085 | 2350 | 4025 | 2373 | 4301 |
2 По сберегательным банкам Источник: Статкомитет СНГ, Статистический сборник Инвестиции, финансы, цены, М., 2004 г., с. 193.
Системы страхования вкладов граждан.
Важной тенденцией в функционировании коммерческих банков в странах СНГ явилось создание систем страхования вкладов граждан. Эти системы позволяют одновременно решать ряд задач: усиливается социальная ответственность кредитных организаций за результаты своей деятельности; повышается доверие к ним со стороны населения; увеличивается в связи с этим ресурсная база и, следовательно, возрастает возможность трансформации сбережений в инвестиции и кредиты, что способствует ускорению экономического роста.
Анализ показал: в организации систем страхования вкладов граждан в странах СНГ наблюдаются как общие черты, так и некоторые отличия. В ряде стран правовые основы системы страхования вкладов закреплены законом, например в Российской Федерации, Таджикистане, в Украине. В Азербайджанской Республике государственного закона пока нет.
Но подготовлен Банковский Кодекс, 13-я глава которого называется Страхование вкладов физических лиц в банках. В Республике Беларусь тоже пока еще нет специального государственного закона.
В стране действуют акты Национального банка. В Республике Казахстан система страхования вкладов населения также функционирует на основе постановления Правления Национального банка.
В Республике Кыргызстан разработан проект закона.
В названных законодательных и других правовых актах предусмотрены: принципы функционирования системы, ее устройство; определены нормы страховых взносов и порядок выплат возмещения.12
Как показал анализ, действующие в странах СНГ системы страхования вкладов населения:
- содействуют росту доверия клиентов к банкам и тем самым способствуют упрочению их кредитного потенциала, повышению суверенных рейтингов государств в целом;
- отвечают требованиям органов исполнительной и законодательной власти об усилении социальной ответственности банков за результаты своей деятельности;
- организованы в каждой стране, исходя из реальных финансовых возможностей участников, количества банков, их клиентуры из числа физических лиц;
- функционируют на разных правовых основах: специальном принятом законе, указе президента, постановлении правительства и центрального (национального) банка.
