Буруль Е. - Остр-р-р-рая потребность
С начала лета банки обязаны будут информировать клиентов об эффективных ставках по кредитам. Смена вывески Кредит под 0% годовых на Кредиты под 30--85% годовых может вылечить от кредитной лихорадки очень многих потенциальных заемщиков.
Большинству из тех, кто оформляет займы не глядя, станет ясно, что потребкредиты -- недешевое удовольствие, с трудом поддающееся удешевлению. А чтобы ситуацию прояснить окончательно, Деньги рассказывают еще и о том, что по потребкредитам предусмотрены огромные штрафы в случае просрочки платежей, что специализированных программ почти нет, а вот нарваться на мошенников можно легко. И довольно скоро возросшая осмотрительность клиентов заставит банки снизить ставки и пересмотреть условия кредитования.
Давно пора!
Для Ирины и Алексея Стадниковых жизнь -череда выплат по кредитам и оформлений новых займов. Все началось с покупки квартиры, после мы взяли в кредит автомобиль, дальше была мебель, техника, ремонтные работы, - рассказывает Ирина.
Сейчас даже на покупку новых сапог для супруги Алексей оформляет нецелевой кредит. Одновременно семья тянет около пяти займов. Пока молодую пару это не пугает.
Они даже гордят собственной продвинутостью. Весь мир живет в кредит, -отмахивает от обвинений в расточительности Алексей.
По подсчетам молодоженов, на оплату кредитов уходит уже до 70% всех доходов. Однако почувствовать глубину долговой ямы не удает -оформляют новые займы, и все начинает заново.
Финансовые консультанты предупреждают -спрыгнуть с такой кредитной иглы очень сложно. Чтобы не увязнуть в долгах, лучше покупать в кредит лишь необходимые вещи и лишь те, на приобретение которых придет откладывать больше полугода. Кроме того, не стоит выплачивать более двух кредитов одновременно. Точнее - не стоит создавать ситуацию, при которой появит такая необходимость.
А главное - не нужно брать кредит на бегу и не глядя. Именно торопыги теряют на кредитах больше всего!
Рассеиваем туман
Мы не случайно начали нашу статью с истории Ирины и Алексея. Дело в том, что во всем мире кредитная зависимость начинает именно с оформления потребительских кредитов.
Самых легких, самых быстрых и, увы... самых дорогих. Сначала все кажет легко и просто, потом начинаешь работать не на себя, а на банк.
Стоят ли этого быстро устаревающая бытовая техника или ультрамодный мобильный телефон?
Примерно около половины стоимости товара в год (!) сверх его цены заемщик вынужден отдавать банку -если покупка сделана в кредит. В среднем эффективная ставка по потребительским кредитам в Украине составляет 30-85% годовых, и что обидно, за последние полгода ставки практически не менялись.
Даже если банки и заявляют о снижении ставок, они одновременно повышают ежемесячную комиссию или, например, вводят дополнительные страховые платежи. По данным компании Простобанк Консалтинг, на середину мая по программам потребительского
кредитования без справки о доходах эффективная ставка колебалась от 42% до 84% (средняя - 65%), а по обычным (со справкой о доходах) - от 30% до 85% (средняя - около 53%). Напомним, эффективная ставка дает представление обо всех затратах клиента на кредит (за исключением страхования).
Главной тенденцией украинского рынка потребкредитования вот уже несколько лет являет стремление банкиров сделать условия кредитования все более непрозрачными. В рекламных объявлениях все достаточно просто и заманчиво: низкая ставка, отсутствие первоначального взноса, огромный срок кредитования.
Как значит в рекламе одного крупного банка: 0% переплаты по кредиту, 0% - начальный взнос, любой срок кредитования.
При ближайшем рассмотрении выясняет , что ставка указана за месяц пользования деньгами, отсутствие первоначального взноса с лихвой возмещает 10-20% комиссией за выдачу кредита, а срок огромен из-за того, что за досрочное погашение предусмотрены штрафы. На все эти уловки банкиров толкает ужесточающая конкуренция.
Но Деньги предупреждают, если ставка потребительского кредитования указана ниже 17% в гривнах, стоит задумать - за счет чего банк устраивает аттракцион невиданной щедрости. Кстати, в банках, специализирующих на потребительском кредитовании, эффективные ставки обычно не ниже, а выше минимум на 1-2 процентных пункта.
С другой стороны, именно специализированные банки стремят максимально приблизить к потребителю, выдавая кредиты буквально в почтовых отделениях и принимая заявки через Интернет. За все это, конечно же, приходит платить в итоге самим заемщикам.
Круг доверия
Как же удешевить кусающиеся потребительские кредиты? Казалось бы, основной способ - воспользовать совместными акциями банков и магазинов.
Однако тут не все так просто. К акциям, которые банки проводят совместно с продавцами бытовой и прочей техники, мебельными магазинами и другими торговцами, мы бы советовали относить с особой осторожностью.
Зачастую разрекламированные акции могут обойтись заемщику дороже, чем стандартный кредит. Тем не менее, если соблюсти все меры предосторожности, то есть дотошно расспросить менеджера об условиях и вычитать договор, то на кредите действительно можно сэкономить. Как?
Нужно разделять - есть партнерские соглашения между банками и торговыми организациями, а есть текущие акции. Акции обычно ограничены во времени.
Партнерские программы, как правило, бессрочны. По ним условия редко отличают от среднерыночных, но получить такой кредит будет намного проще.
А значительную экономию сулят именно акции. В среднем акционная кредитная ставка составляет 9-12% годовых в гривнах.
Если декларируемая ставка ниже, следует уточнить, нет ли каких-либо дополнительных расходов.
Примечательно, что большая часть акций проходит у банков совместно с продавцами бытовой техники и электроники. Крайне мало партнерских соглашений у банков с мебельными магазинами и строительными гипермаркетами.
А ведь на эти товары кредиты берут не реже, чем на бытовую технику.
Если уж приспичило покупать недорогую вещь в кредит, лучше всего оплатить ее карточкой. И как можно быстрее погасить задолженность!
У кого шансы выше?
Несмотря на кажущую простоту получения потребкредита, по утверждению самих банкиров, требования к заемщикам продолжают ужесточать . Корень зла - уже выданные и просроченные быстрые кредиты. Впредь, решили банкиры, следует быть осторожнее. Теперь даже при оформлении экспресс-кредита сотрудник банка может потребовать принести последнюю платежку за коммунальные услуги. Банк, таким образом, то ли хочет проверить аккуратность и добросовестность плательщика, то ли желает узнать его фактическое место жительства.
Кроме того, заемщикам мужского пола в возрасте до 25 лет необходимо предоставить либо военный билет, либо справку из военкомата. Судя по всему, государство, призвав многих заемщиков на военную службу, помешало им рассчитать с кредитом вовремя.
Но в большей степени ужесточение требований коснет кредитных историй заемщиков. Большие надежды банкиры возлагают и на скоринговые модели, работа которых основывает на статистике погашения. Скоринг позволяет банкиру по результатам совершенно невинной анкеты,
заполненной клиентом, принять решение о выдаче либо невыдаче кредита.
По секрету скажем, что в группу риска по скорингу входят холостые мужчины в возрасте 25-35 лет, молодежь обоих полов до 23 лет и те, кому больше 50-ти. Они легко могут пополнить ряды отказников.
Максимальные шансы получить кредит имеют у семейных граждан в возрасте от 30 до 50 лет, а также у разведенных женщин того же возраста. По географическому признаку в более выгодном положении находят жители крупных городов.
Они имеют больше возможности заработать, чем обитатели небольших городков, поселков и сел.
С одной стороны, можно говорить о том, что банки становят более лояльными по отношению к заемщикам по потребительскому кредитованию - уменьшает перечень документов, справка о доходах перестает быть обязательным требованием, некоторые банки предоставляют кредит вообще на основании одного паспорта. С другой стороны, такое упрощение являет следствием более эффективной работы скоринговых моделей, поскольку, благодаря накопленной статистике о невозвратах кредитов, достаточно легко прогнозировать судьбу кредита, даже не прибегая к анализу справок, а только лишь на основании информации, которую клиент сообщает о себе в заявках. То есть происходит скорее не послабление требований, а повышение точности оценки существующей информации.
При этом во многих случаях на самом деле критерии кредитоспособности повышают - взять новый кредит при наличии негативной кредитной истории становит все сложнее, - утверждает Сергей Слюнько, директор по розничным продажам в партнерской сети UniCredit Bank. Юлия Морозова, начальник департамента развития розничного кредитования Укрпромбанка:
- Наиболее эффективным способом удешевления беззалоговых банковских кредитов являет установление кредитного лимита на платежную карту заемщика, причем это может быть как личная, так и зарплатная либо пенсионная карта.
При проведении расчетов с помощью кредитной карты в торговых точках с заемщика не взимает комиссия, ее банку платит торговое предприятие. После этого заемщик имеет возможность вернуть долг в течение льготного периода (так называемый grace-период) без уплаты процентов за пользование кредитными средствами (обычно он составляет до 30-50 дней после осуществления покупки с использованием карты), то есть кредит предоставляет заемщику практически бесплатно. Если же заемщик гасит кредитную задолженность по истечении grace-
периода, он платит также начисленные за пользование кредитными средствами проценты. Проценты при этом начисляют банком только на фактическую задолженность заемщика.
Есть еще один путь - при получении кредита предоставить банку как можно более полный и подробный пакет документов. Чем больше информации получит банк, тем больше у потенциального заемщика шансов получить более низкую процентную ставку по кредиту.
Потому что у банка в таком случае есть больше возможностей осуществить подробную проверку данных о потенциальном заемщике и за счет этого уменьшить кредитные риски.
Екатерина Винницкая, директор департамента розничных продуктов Надра Банка:
- Конечно же, удешевить кредит можно за счет различных льгот, программ лояльности, спецпредложений. В основном - это возможность получить скидки по кредитным ставкам.
Условия для этого могут быть разные: наличие зарплатного проекта в банке, оформление клиентом определенных банковских продуктов (к примеру, у нас - это тарифные пакеты), срок кредита, размер первоначального взноса, траншевое предоставление кредитных средств, специальные предложения компаний-партнеров банка. Таким образом, кредит становит дешевле.
Так, если человек получает зарплату на счет в Надра Банке, то ставка по кредиту снижает на 0,5%.
Что касает кредитной карточки, то она предназначена для ежедневного использования по необходимости (спонтанные покупки, расчеты за услуги). И ее не стоит ассоциировать с потребительским кредитом, который оформляет для конкретных целей - проведения ремонта, приобретения холодильника.
Целевые кредиты всегда дешевле, чем кредитные карты, поэтому если вам нужны деньги для покупки, например, стиральной машины, то лучше взять потребительский кредит, а если необходимо обеспечить себе доступ к займу в будущем, про запас, то имеет смысл оформить кредитную карточку.
Какой потребительский кредит самый дешевый?
1. Тот, что оформлен не на месте приобретения товара, а в банке.
2. Целевой.
3. Если проценты начисляют на остаток задолженности.
4. Если комиссия за выдачу кредита не превышает 1% и рассчитывает от суммы кредита.
5. Если отсутствуют ежемесячные и другие комиссии.
6. Штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.
7. Кредит обеспечен залогом или поручительством.
8. Кредит оформлен с максимальным первоначальным взносом.
