Принятие решения о выдаче займов
Чрезвычайно важно всесторонне проверить реалистичность бизнес-плана (заявки), как со стороны наличия у заявителя соответствующих навыков и возможностей, так и со стороны возможностей продать продукцию (услуги) по планируемым ценам и избежать возможных рисков срыва проекта, в том числе по срокам.
Специалисты, посетившие заявителя, должны ответить Совету (Конкурсной комиссии) на все вопросы, связанные с предоставлением займа, они же несут дисциплинарную ответственность за правильность экспертизы. Рекомендуется предоставить им право непосредственно участвовать в принятии решения о выдаче займа путем заполнения ими Формы экспертного обоснования решения о предоставлении микрозаймов (приложение 13).
Проверка заемщиков
Целесообразно дать оценку не только бизнес-плану (заявке), но и самой личности заявителя с точки зрения его реальной готовности выполнить проект и вернуть займ в установленные сроки.
Требуется оценить не только физическое и психическое здоровье заявителя, но и его социальную репутацию. Не секрет, что существуют люди, которые стремятся брать новые долги, чтобы расплатиться со старыми. Есть также люди, которые никогда не отдают долги. Заявитель может быть членом преступного сообщества либо запрещенной организации.
Кроме того, взятый займ может быть прикрытием каких-либо недобросовестных договоренностей, в том числе между друзьями и родственниками.
В банках и фондах имеются специальные службы безопасности, которые решают и подобные вопросы, но в рамках программы микрокредитования содержание подобных служб или специалистов будет весьма обременительно. Вместе с тем имеются вполне реальные возможностей проверить заемщиков. Прежде всего это возможности районных администраций и местных правоохранительных органов, обмен информацией с банками и фондами, опросы соседей заявителя и т. д.
Принятие решения о выдаче займов
Прежде всего необходимо добиться, чтобы решения о выдаче займов принимались максимально оперативно в течение не более двух-трех недель со дня подачи заявки. В случае если на момент принятия решения о выдаче займа свободные кредитные ресурсы отсутствуют, об этом необходимо незамедлительно сообщить заявителю, предоставив при этом ему информацию о том, когда его заявка может быть профинансирована.
В систематизации работы по рассмотрению бизнес-планов (заявок) можно использовать опыт Демидовской районной администрации Смоленской области, где было принято решение проводить заседания Конкурсной комиссии два раза в месяц в четко установленные дни.
Рассмотрение бизнес-плана (заявки) осуществляется на Совете (Конкурсной комиссии). К рассмотрению принимаются все поступившие заявки, включая и те, по которым выяснено, что они недостоверны.
Это связано с тем, что решение об отклонении заявки может принимать только Совет (Конкурсная комиссия).
На обсуждение бизнес-планов (заявок) могут приглашаться сами заявители, но принятие решений (голосование) осуществляются только членами Совета (Конкурсной комиссии) при закрытых дверях путем заполнения ими форм Экспертного обоснования решения о предоставлении микрозаймов (приложение 13). При голосовании принимаются к сведению аналогичные формы, заполненные специалистами, осуществлявшими проверку заявителя и его бизнес-плана (заявки).
Оценка представленного проекта осуществляется по десяти параметрам, по каждому из которых каждый член Совета (Конкурсной комиссии) должен поставить свою балльную оценку (не более 10 баллов по каждому параметру). Результаты голосования по каждому проекту определяются средним арифметическим баллом по каждому проекту. При этом, нулевая оценка по любому из параметров, проставленная любым из членов Совета (Конкурсной комиссии), означает, что данный проект отклоняется. Это правило чрезвычайно важно, так как оно позволяет всем участникам и прежде всего головной организации, осуществляющей микрокредитование, реализовать свое право отклонить проект, возврат по которому считается проблемным.
Таким образом, большинство Совета (Конкурсной комиссии) не имеет возможности диктовать свои условия головной организации, которая обязательно должна нести основную ответственность за возврат займа, так как именно она будет заключать с заемщиком договор. В противном случае головная организация всегда сможет объяснить возможные неудачи с возвратом займов, как следствие подчинения непрофессиональным решениям Совета (Конкурсной комиссии).
В дальнейшем это способно породить опасную безответственность со стороны головной организации.
Рассмотрение бизнес-планов (заявок) на выдачу займов целесообразно проводить по принципу открытых дверей, то есть по мере их поступления. При этом очередь на выдачу займов при дефиците кредитных ресурсов необходимо формировать не по принципу: Кто раньше пришел, тот и первый, а по принципу: Кто имеет выше балльную оценку, тот и первый.
Это позволит финансировать в первую очередь наиболее эффективные проекты.
Серьезной проблемой при голосовании на Совете (Конкурсной комиссии) является необходимость избежания конфликта интересов, то есть наличия личной заинтересованности голосующих в принятии тех или иных решений. В механизме микрокредитовании в этой связи предусмотрена специальная процедура подписание письменной Добровольной декларации участника экспертной оценки (приложение 13).
Если член Совета (Конкурсной комиссии) определяет для себя, что он имеет конфликт интересов в принятии Советом решения, то он должен гласно заявить об этом с занесением этого заявления в протокол заседания. После этого он не принимает участия в экспертной оценке (голосовании) по соответствующему вопросу повестки дня.
Следует отметить, что во избежание возможных межличностных конфликтов результаты балльной оценки и содержание обсуждаемых вопросов должны быть строго конфиденциальной информацией, за разглашение которой целесообразно предусмотреть самую строгую дисциплинарную ответственность. Заявителям сообщается только общий результат голосования Совета (Конкурсной комиссии), средний оценочный балл его проекта и предполагаемый срок выделения займа.
График возврата займа
Составление графика возврата займа чрезвычайно ответственный момент для обеспечения эффективного контроля выполнения условий договора.
Технически данные расчеты выполняются по форме, приведенной в приложении 12. При этом в доходную часть балансового расчета помимо выручки от реализации кредитуемого проекта должны включаться прочие доходы семейного хозяйства (заработная плата, социальные выплаты и т. п.), а в расходную часть помимо расходов кредитуемого проекта семейные расходы.
С учетом данных расчетов целесообразно предусмотреть, чтобы заемщик выплачивал проценты и сумму основного долга не единовременно в конце проекта, а максимально равномерно. Даже в случае, когда расчеты показывают, что на конкретный месяц начала проекта планируемых доходов еще не хватит на выплату даже процентов по займу, на этот месяц все же следует предусмотреть выплату хотя бы символической платы в размере 50100 руб.
Исключением могут быть только первые два-три месяца проекта.
Контроль за выполнением ежемесячного графика возврата займа позволяет уже на первых этапах реализации проекта выявлять неблагополучных заемщиков и вести с ними адресную работу.
Длительность проектов
Для целей микрокредитования желательно установить предельный срок длительности проектов. Исходя из нашей практики, можно рекомендовать установить предельный срок реализации кредитуемого проекта не более одного года с момента выдачи займа, но преимущество отдавать более коротким проектам.
Проекты большой длительности значительно уменьшают эффективность механизма микрокредитования, так как влекут за собой снижение оборачиваемости кредитных ресурсов и таким образом сокращают число людей, которые получат доступ к займам.
С другой стороны, сельскохозяйственные проекты тесно привязаны к природным циклам и, как правило, не могут быть короче 9 месяцев.
На какие цели целесообразно предоставлять займы?
Цели микрокредитования не предусматривают предоставление потребительских займов как в прямом, так и в косвенном виде. То есть выплата заработной платы, покупка бытовой техники и иные расходы семейного хозяйства такому кредитованию не подлежат.
В ограниченном виде оплата труда может быть предусмотрена только для наемных работников, а покупка бытовой техники и иных аналогичных товаров только для целей обустройства гостевых домов, предназначенных для коммерческого приема посетителей.
Займ может покрывать указанные в заявке расходы на закупку оборудования, материалов, инструментов, семян, скота и иные производственные и реализационные затраты.
Заявитель должен доказать, что цены товаров и услуг, принятые в расчетах проекта, не являются завышенными и он не будет получать комиссионных за покупки.
В каком виде предоставляются займы?
При отсутствии расчетного счета выдача займа главе личного подсобного хозяйства может осуществляться через специально открытый лицевой счет в местном отделении Сбербанка.
Для достижения более строгого контроля за целевым расходованием займа целесообразно предусмотреть выдачу и так называемых товарных кредитов в виде соответствующих материалов, оборудования, скота и т. п. Это фиксируется в соответствующем договоре, а материальные ценности передаются по акту с указанием их стоимости.
Выдача товарных кредитов позволяет также лучше использовать потенциал местных специалистов, так как эта процедура уменьшает риск закупки заемщиком некондиционных семян, непородистого скота и т. п.
Действия при срыве сроков возврата займа
Как уже отмечалось выше, основную ответственность за своевременный возврат займов и процентов по ним перед Советом (Конкурсной комиссией) и спонсором помимо самого заемщика несет головная организация, руководитель которой подписывает договор с получателем займа. Вместе с тем к работе с неблагополучными заемщиками необходимо подключить все имеющиеся у участников процесса микрокредитования возможности, в том числе местные административные ресурсы.
Одна из важнейших задач на самой ранней стадии выявление неблагополучных заемщиков, что может быть обеспечено посещением участников программы на начальном этапе реализации их проектов, строгим контролем за поступающими от них отчетностью и платежами.
При выявлении фактов нецелевого использования средств займа, особенно при направлении их на потребительские нужды, следует незамедлительно начать процесс расторжения договора займа и взыскания задолженности. Это относится и к случаям продажи заявителем предметов залога и приобретенных на средства займа оборудования, материалов и т. п.
Кроме случаев злонамеренного неисполнения условий договора займа могут возникнуть объективные трудности в выполнении проектов, например:
- неблагоприятные погодные условия для растениеводства;
- массовые эпизоотии и эпифитотии;
- болезнь или смерть заемщика;
- потрясения в экономике, финансовой сфере или в маркетинговой ситуации;
- кража готовой продукции;
- выход из строя оборудования;
- прочие форс-мажорные обстоятельства (наводнения, землетрясения, ураганы, сели и т. п.).
В этих случаях необходимо экстренно дать оценку реальной возможности успешно завершить проект. Если данная оценка свидетельствует о том, что проект однозначно не может достигнуть своих целей, то необходимо немедленно предпринять меры по получению страховых возмещений, продаже материальных ценностей, приобретенных для осуществления проекта, и иной компенсации ущерба.
Если оценка свидетельствует, что есть реальные возможности успешно завершить проект, то могут быть приняты решения о переоформлении займа на другое лицо, корректировке графика возврата, оказании помощи заемщику в реализации продукции и услуг, а также дополнительной консалтинговой или иной поддержке проекта.
Как показала практика, наиболее распространенным вариантом неблагополучного выполнения проекта является невыполнение графика платежей по займу как по размеру, так и по срокам. Иногда это может перейти в вяло текущий процесс уговоров заемщика, который в свою очередь будет ссылаться на многочисленные объективные трудности и просить отсрочить взыскание долгов.
В подобной ситуации следует отметить, что задержка платежей более чем на два месяца должна квалифицироваться как серьезное нарушение, сопоставимое по своему значению с невыполнением договора в целом. По аналогии с банковской практикой члены Совета (Конкурсной комиссии) могут предполагать, что реальные возможности успешно реализовать такой проект будут составлять около 50% или даже менее того.
В вопросе своевременного взыскания платежей необходимо проявлять строгость, принципиальность и не идти на необоснованные уступки. Ресурсами в этой работе являются применение штрафных санкций за срыв выполнения графика платежей, общественная огласка данной ситуации, сообщение данной информации участникам программы, которые ждут своей очереди на получение займа, а также управленческий ресурс районной и местной администраций.
При обоснованной корректировке графика возврата займа эта процедура оформляется актом и внесением дополнений (изменений) в договор. Необходимость корректировка договора займа по сути является показателем плохой проработки проекта или неудачного выбора заемщика.
Каждый такой факт должен серьезно анализироваться с целью недопущения повторения подобных ошибок.
Программа микрокредитования должна быть максимально дружественной для заемщиков, что предполагает не только оказание для них разнообразных видов поддержки, но и стремление урегулировать все возникающие трудности в досудебном порядке. Но если заемщик пытается переиграть кредиторов и добиться для себя поблажек при реальной возможности выполнить договор, следует действовать жестко, в том числе с использованием возможностей судебной системы (обращением в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд).
Заявители, стоящие в очереди на получение займов, не должны становиться заложниками недобросовестных и безответственных заемщиков.
