ПОДВОДНЫЕ КАМНИ И СЕКРЕТЫ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

Такая оценка возможна путем анализа балансов домашних (семейных) хозяйств, как по данным, полученным из статистических органов, так и на основании сведений, предоставленных потенциальными заемщиками. В ходе осуществления предлагаемого анализа можно использовать официальные статистические данные, анкетирование, целевые опросы разных категорий населения, экспертные заключения специалистов. В приложениях 2 и 3 приведены обобщенные данные анкетирования, которые использовались на начальном этапе проекта.
Результаты данного анализа должны содержать предельно прагматические выводы, которые можно непосредственно использовать при формировании механизма микрокредитования и для выбора микропроектов. В результате анализа должен быть составлен список кандидатур конкретных людей, указаны ресурсы, которые будут использованы, и дан перечень приоритетных направлений развития малого бизнеса. Список рекомендуемых предпринимательских проектов приведен в приложении 1.
По завершении анализа в распоряжении творческой команды должны также оказаться обоснованные предложения по выбору головной организации, на базе которой будет сформирован механизм микрокредитования, предполагаемые источники формирования стартового капитала, а также рекомендуемая территория (населенные пункты) для осуществления первого этапа кредитования. 3.

Презентация возможностей УЖН для потенциальных партнеров исполнителей программы

Это один из важнейших этапов внедрения механизма микрокредитования, при котором тот процесс принимает открытую форму. Цель данного шага привлечь внимание потенциальных партнеров к проблеме повышения жизненного уровня местного населения при использовании благоприятных местных возможностей и сохранении уникальных природных объектов.
Цель презентации гласно подтвердить предшествующие договоренности с потенциальными участниками процесса формирования механизма микрокредитования, а также дать возможность всем желающим включиться в данную деятельность.
Оптимальным местом проведения презентации служит районная администрация.
Среди приглашенных на презентацию целесообразно обеспечить представительство всех потенциально возможных партнеров по формированию механизма микрокредитования.
В программу презентации целесообразно включить следующую информацию:

о механизме микрокредитования, его задачах и возможностях;
о результатах проведенного социально-экономического анализа;
о предполагаемой территории реализации первого этапа программы и целевой группе первых заемщиков;
об источниках формирования стартового капитала;
о проекте порядка и процедурах (положения) программы;

о процентных ставках первого и последующих кругов кредитования;
о предполагаемой головной организации по формированию механизма и возможных членах его Совета (Конкурсной комиссии).
По завершении презентации целесообразно сформировать Совет (Конкурсную комиссию), который на своих последующих заседаниях будет рассматривать и утверждать план своей работы, а также ее порядок и процедуры. В дальнейшем Совет (Конкурсная комиссия) определяет:

головную организацию для формирования механизма микрокредитования;

положение о работе (порядок и процедуры деятельности Совета);
территорию реализации первого этапа выделения микрозаймов и их процентные ставки;
сроки формирования стартового капитала и начала конкурса;
программу общественной презентации программы для потенциальных участников микрокредитования;
кандидатуры головных координаторов программы для работы с местным населением, а также персонал по техническому оформлению займов и программу его обучения.

4. Выбор головной организации исполнителя Подробно этот вопрос рассмотрен в брошюре Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России, входящей в данную серию. Во избежание повторов следует только отметить, что необходимо максимально стремиться к тому, чтобы данной головной организацией стало бы не учреждение ООПТ, а районная администрация либо иная структура, имеющая возможности выдачи кредитов (займов) и реально работающая на территории.

Таким образом выполняется задача привлечения партнеров к природоохранной деятельности, а следовательно увеличиваются возможности для ее эффективного осуществления. 5. Выбор территории реализации первого этапа внедрения Многие заповедники и национальные парки расположены в нескольких административных районах. Как показала практика, начинать программу сразу в нескольких районах крайне нежелательно. Более того, в целях поддержания высокого уровня контроля даже в границах одного района следует стремиться развертывать программу постепенно от одного населенного пункта к другому.

Кроме того, такой пошаговый подход позволяет максимально использовать возможности на практике показать потенциал программы на конкретных примерах удачных займов, что в условиях сельской местности значительно эффективнее любых других форм рекламы.
Если кредитные ресурсы программы будут значительно меньше спроса на них программе будет нанесен существенный урон. Поэтому реальные возможности выдачи кредитов должны соответствовать потребностям в них.
Между тем, рано или поздно возникнет вопрос о распространении программы на территорию другого района. Это потребует создания здесь как нового районного Совета (Конкурсной комиссии), так, возможно, и выбора новой головной организации исполнителя.

В идеале эти структуры должны быть созданы в каждом из районов, что позволит максимально вовлечь в сотрудничество все заинтересованные стороны. 6. Выделение ресурсов для кредитования заемщиков Подробно этот вопрос рассмотрен в брошюре Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России, входящей в данную серию. Отметим только, что в каждом национальном парке желательно иметь специалиста, главной задачей которого является налаживание продуктивного сотрудничества с организациями, которые могли бы стать донорами, спонсорами и инвесторами развития территории.

Среди таких организаций должны быть и организации крупного и малого бизнеса.
Необходимо подчеркнуть, что налаживание продуктивных взаимоотношений с представителями бизнеса должно иметь не только меркантильную составляющую, но и разъяснять значение ООПТ, существующие на них экологические ограничения, а также реальные выгоды от развития предпринимательства именно на этих территориях. Как показывает практика, отечественный бизнес практически ничего не знает о существовании национальных парков и биосферных заповедников и, тем более, о возможностях взаимовыгодного сотрудничества с ними.
В приложении 4 приведен образец договора на финансирование пополнения фонда микрокредитования. Заключение подобного договора со спонсором может служить для него существенной гарантией использования запрашиваемых средств по их целевому назначению. 7. Утверждение порядка и процедур реализации программы По сути, порядок и процедуры программы описываются в целом пакете документов, в который входят:

Положение о конкурсе микропроектов;

требования к бизнес-плану (заявке) на участие в конкурсе;
форма экспертного обоснования решения о предоставлении микрозаймов;
форма договора займа;
форма договора залога;
форма договора поручительства;
форма распоряжения о списании задолженности;
форма отчетности по выполнению договора займа.

Образцы всех вышеназванных документов, разработанные в ходе осуществления программы, приведены в приложениях 5 13.
Данные документы могут быть дополнены Положением о Совете (Конкурсной комиссии), определяющем права и обязанности его членов, порядок принятия решений, а также правила делегирования полномочий члена Совета (Конкурсной комиссии). В ходе реализации проекта мы специально не разрабатывали данные документы, так как сочли возможным урегулировать эти вопросы решениями, принимаемыми на заседаниях Совета (Конкурсной комиссии) и зафиксировать это соответствующими протоколами.
После согласования со всеми членами Совета (Конкурсной комиссии) и соответствующей администрацией вышеназванных документов рекомендуется подготовить и принять постановление районной администрации о проведении программы микрокредитования на условиях принятого Положения о конкурсе микропроектов. 8. Объявление конкурса и общественная презентация программы После опубликования в местных СМИ информации о решении местной администрации по началу конкурса микропроектов и его условиях наступает фаза презентации программы для ее потенциальных участников местных жителей. Публикации и выступления в местных и региональных СМИ целесообразно дополнять распространением соответствующей информации на сельских сходах и всеми другими доступными средствами, в том числе распространением Миссии программы УЖН, образец текста которой приведен в брошюре Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России.
Особо ценным является распространение в публикациях и выступлениях информации об успехах микрокредитования, достигнутых на других территориях, и положительных оценках этой программы со стороны авторитетных в данной местности людей. 9. Первый уровень обучения координаторов и технических исполнителей
Реализация данного шага чрезвычайно важна. Хотя выбор координаторов и технических исполнителей программы микрокредитования уже предполагает наличие у них соответствующей квалификации, специфика программы все же требует интерпретации уже имеющихся у специалистов навыков в предельно конкретной плоскости УЖН.
На данном этапе мы бы рекомендовали изучить следующие материалы:

Концептуальные основы и практическое руководство по организации устойчивого жизнеобеспечения населения в национальных парках России;

данную брошюру;
опыт работы модельных территорий и Центра охраны дикой природы.

При необходимости следует пригласить высококвалифицированных специалистов консультантов.
По сути, весь первый круг микрокредитования также является своеобразной школой для обучения координаторов, технических исполнителей и членов Совета (Конкурсной комиссии) по принципу учимся, делая.
Как показала практика, такое обучение, соединенное с процессом обмена опытом между различными территориями, внедряющими программу, дает хорошие результаты. 10. Первый круг микрокредитования Как уже отмечалось, первый круг микрокредитования является для организаторов программы и ее участников обучающим. В связи с этим он должен быть максимально дружественным для всех участников процесса, в том числе предполагать кредитование под льготные проценты либо беспроцентное.
Успех первого круга кредитования во многом будет определять успех всей дальнейшей работы, так как именно на конкретных примерах успешных займов можно убедить местных жителей в полезности данной программы.
Огромное значение имеет выбор первых заемщиков, что предполагает особую адресную работу с наиболее перспективными из них. Цель будет достигнута, если они будут:

особо авторитетными в данной местности людьми;

реализовывать микропроекты, которые могут быть повторены другими местными жителями;
строго выполнять свой микропроект, а также график возврата взятого займа;
разрешать широко распространять информацию об их микропроектах и не препятствовать другим местным жителям убеждаться, что данные проекты действительно успешны, а программа полезна.

Схема круга микрокредитования может быть представлена следующим образом:

Номер шага	Мероприятия
1	Адресная работа с потенциальными заявителями и сбор заявок (проектов бизнес-планов) от них
2	Посещение заявителей и проверка достоверности предоставленной ими информации, реалистичности их бизнес-планов и гарантий возврата
3	Доработка с заявителями их заявок (бизнес-планов) и подготовка заявок для рассмотрения Советом (Конкурсной комиссией). Получение от заявителей предварительного согласия на заключение договоров займа и залога (гарантий возврата займа), а также на проектируемый график возврата займа и форму отчетности
4	Проведение заседания Совета (Конкурсной комиссии) с принятием решений о целесообразности кредитования
5	Оформление договоров займа и залога (гарантий возврата займа) и их подписание сторонами
6	Выделение победителям конкурса займов
7	Контроль выполнения заключенных договоров и сбор возвратов выданных займов
8	Осуществление следующего круга кредитования

При реализации данной схемы используются документы, формы которых даны в следующих приложениях:

Шаги 13 приложения 4 12.
Шаг 4 приложение 13.
Шаг 5 приложения 4, 610.
Шаг 6 приложение 4.
Шаг 7 приложения 4 и 10.

11. Завершение формирования механизма микрокредитования и переход на устойчивый процесс его функционирования После успешного завершения первого круга кредитования можно утверждать, что механизм микрокредитования сформирован и имеет потенциал для своего дальнейшего устойчивого развития. Все участники процесса к этому времени уже получат соответствующие практические навыки, что даст право повысить процентные ставки по займам до уровня, обеспечивающего, как минимум, компенсацию инфляционных потерь стоимости кредитных ресурсов.
С учетом полученных результатов микрокредитования и реального спроса на займы необходимо предусмотреть возможность увеличения фондов микрокредитования не только за счет повышения процентов, но и за счет привлечения дополнительных источников (спонсоров, фондов и т. д.).
Анализ полученных результатов первых кругов кредитования позволяет выделить наиболее удачные для данной местности направления развития малого бизнеса и широко тиражировать удачные проекты. Для этого местному населению могут предлагаться типовые бизнес-планы, прошедшие проверку практикой, то есть конкурс проектов теперь уже может проводится по двум направлениям: поиску участников для выполнения типового микропроекта и поиску оригинальных микропроектов.

Хочется еще раз подчеркнуть, что механизм микрокредитования при отсутствии серьезных ошибок и крупных социальных и финансовых потрясений может функционировать чрезвычайно длительное время, позволяя последовательно неоднократно воспроизводить все новые и новые круги кредитования. На территории Демидовского р-на Смоленской обл. в настоящее время по такой схеме проводится уже третий круг кредитования.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ И СЕКРЕТЫ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ

В ходе формирования механизма микрокредитования и осуществления данной программы необходимо учитывать отдельные детали, которые имеют важное значение для обеспечения эффективной работы.

Оформление договоров

Необходимо учитывать, что договорные отношения должны быть оформлены надлежащим образом. В противном случае они могут лишиться законной силы и оспариваться по формальному признаку в порядке гражданского судопроизводства.
Договор должен соответствовать нормам гражданского законодательства, иметь номер и дату подписания.
Договор займа должен быть подписан первыми лицами соответствующих организаций и заверен печатями сторон.
Все листы договора должны быть парафированы, то есть иметь внизу подписи договаривающихся сторон (аналогично расположению подписей, утверждающих договор). Это исключает возможность в последующем заменять страницы в многостраничном договоре.
Договоры составляются в количестве, соответствующем числу договаривающихся сторон, тексты всех экземпляров должны быть полностью идентичными.
При наличии приложений к договору в его тексте обязательно ставится запись, что данное приложение является неотъемлемой частью настоящего договора. Само приложение должно иметь собственный порядковый номер и указание на номер и дату соответствующего договора.
Для наиболее ответственных договоров может осуществляться их нотариальное заверение либо иная форма регистрации, установленная действующим законодательством.
Все заключенные договора должны храниться в специально оборудованном месте (сейфе, несгораемом шкафе, специальном помещении и т. п.).

Оформление бизнес-планов и заявок на кредитование

Бизнес-планы, заявки на кредитование, графики возврата и иные документы, передаваемые на конкурс, должны содержать заявление о том, что вся информация, предоставленная заявителем, является достоверной, включая те данные, в расчете которых заявитель получил техническую поддержку других лиц. Эти документы должны быть обязательно подписаны заявителем и содержать дату их предоставления в конкурсную комиссию.
Копию бизнес-плана (заявки) желательно оформить в виде приложения к договору займа, что значительно облегчает возможное судебное разбирательство по факту нецелевого использования средств, если таковое будет допущено.

Кредит или займ?

В соответствии с гражданским законодательством организации, которые не являются кредитными, имеют право выдавать займы, а не кредиты. Это должно быть зафиксировано в текстах соответствующих договоров в противном случае они могут быть оспорены по данному формальному признаку.
Кроме того, следует учитывать, что у некредитной организации, выдающей займы, данная деятельность не может быть основной.

Процентная ставка

Инструкции для хозяйственных организаций, выдающих займы, определяют, что процентная ставка займов не должна быть менее уровня ставок, устанавливаемых Центральным банком России. В противном случае разница между этими ставками квалифицируется как прибыль с начислением соответствующих налогов.
Заемщики должны быть предупреждены, что все налоговые последствия выполнения договора займа несут непосредственно они и при осуществлении так называемого рекламного беспроцентного кредитования налоговая плата за пользование займом все же остается. Между тем, при наличии финансовых ресурсов налоговые платежи желательно сделать централизованно в виде специальной поддерживающей программы УЖН.
Оптимальным вариантом будет поиск заемщиков, которые уже на первом круге кредитования могут взять обязательства по выплате процентных ставок по займу в размере ставок, устанавливаемых Центральным банком России.
В ряде случаев, когда техническое обслуживание механизма микрокредитования осуществляется не персоналом районной администрации, а привлеченными специалистами, можно предусмотреть использование части процентов на оплату этих специалистов. Но необходимо учитывать, что это подрывает устойчивость механизма микрокредитования и должно допускаться только в крайних случаях.

Более целесообразна схема, при которой привлеченные специалисты будут получать оплату за услуги по разработке бизнес-планов и иной консалтинг непосредственно от заявителей.

Бизнес-план или заявка?

Программа микрокредитования должна быть достаточно гибкой и излишне не формализованной. Вопрос детальности проработки заявителем бизнес-плана (заявки) должен учитывать три основных момента:
сумму испрашиваемого займа;
надежность залога (гарантии возврата);
кредитную историю заемщика.
Как показывает практика, при сумме испрашиваемого займа менее рублевого эквивалента 500 долл. США оформление бизнес-плана может быть излишним и можно ограничиться лишь получением от соискателя заявки установленного образца.
При более крупных займах составление бизнес-плана уже целесообразно, но его детализация будет зависеть от надежности предлагаемого залога (гарантии возврата). Если предлагаемые залог и иные гарантии возврата займа исключительно надежны, то бизнес-план может быть представлен на 12 страницах.
Кредитная история заемщика, или информация о возврате ранее взятых им кредитах, также должны приниматься в расчет. Если заемщик имеет прекрасную репутацию по возврату долгов, это может снизить уровень требований к детальности его бизнес-плана.

Размер единичного займа

Данная программа микрокредитования нацелена на поддержку особо малого (преимущественно семейного или индивидуального) бизнеса. Рекомендуемые размеры займов в этой связи не должны превышать рублевого эквивалента 1,5 тыс. долл.

США. При этом главным критерием выдачи близких к предельным размерам займов будет то обстоятельство, что вложенные в подобные проекты средства дадут сравнительно больший суммарный рост доходов и занятости местного населения.
Следует также учитывать, что риски одного крупного займа, как правило, выше, чем риски нескольких займов меньшего размера. Залог (гарантии возврата займа) Правильный выбор залога (гарантии возврата) чрезвычайно ответственный момент процесса микрокредитования.
Стоимость залога должна быть выше суммы займа и процентов по нему, так как продажа предмета залога также требует затрат. Для нужд микрокредитования рекомендуется устанавливать сумму залога в 1,5 раза превышающую сумму займа, что по сравнению с существующей российской банковской практикой более дружелюбно к заемщику.
Предмет залога должен быть максимально ликвидным, то есть его продажа в случае срыва планового возврата займа не должна занимать много времени, а полученная выручка должна полностью покрывать ущерб от срыва выполнения договора займа.
К хорошему ликвидному залогу можно отнести легковые автомобили, современную бытовую технику, отдельные виды сельхозмашин и оборудования, скот, запасы товаров и материалов, ювелирные изделия, ценные бумаги и денежные депозиты в банке. Оформление в залог ресурсов, реализация которых затруднительна, например земельного участка или старого дома в деревне, сопряжено с большим риском не получить возмещения потерь.
Целесообразно застраховать предмет залога на время действия договора займа. Страхование должно осуществляться за счет средств заемщика.
Гарантией возврата займа может быть страхование приобретаемого по займу оборудования и скота, а также будущего урожая. Зачастую в данном случае страховые премии не покрывают всего возможного ущерба, и такое страхование необходимо сочетать с другими видами гарантий.
Поручительство финансово состоятельной коммерческой организации может служить достаточно надежной гарантией возврата. Надежность поручительства районной администрации зачастую не так надежно.
К сожалению, у многих сельских жителей существует большой дефицит возможностей для хорошего залога и коммерческого поручительства, что повышает риски их кредитования. Советы (Конкурсные комиссии) с учетом местных особенностей социальных связей могут разрабатывать и внедрять особые схемы коллективного поручительства.

Выдача займов без наличия надежных гарантийных схем возврата в любом случае по сути будет профанацией программы микрокредитования и сорвет ее.
Помимо вышеназванных гарантий возврата хорошо зарекомендовала себя практика, когда за каждым заемщиком закрепляется член Совета (Конкурсной комиссии), несущий персональную ответственность за выполнение им договорных обязательств. При этом, если никто из членов Совета (Конкурсной комиссии) не хочет брать на себя обязательство общественного поручителя за своевременный возврат займа, соответствующий проект должен быть снят с Конкурса.

Но данная практика не отменяет требований залога и коммерческого поручительства, а только дополняет их. Проверка достоверности бизнес-планов (заявок) Без проверки достоверности данных, которые предоставил заявитель, принятие решения о выдаче займа сопряжено с большим риском. Такая проверка должна осуществляться с посещением заемщика.

Проверку должны осуществлять специалисты, которые несут ответственность за доработку бизнес-плана (заявки) и техническое оформление договоров займа и залога.
При обнаружении фактов предоставления заявителем заведомо недостоверной информации, а также сокрытия реальных возможностей по предоставлению более надежных гарантий возврата займа данный заявитель должен по решению Совета (Конкурсной комиссии) быть исключен из конкурса и включен в список недобросовестных заявителей.

Содержание раздела