Лысенко Е. - Заемщики давят на жалость
В конце апреля были обнародованы данные по приросту проблемной задолженности. Согласно данным НБУ удельный вес сомнительных займов в общем кредитном портфеле банковской системы за март увеличился с 2,96 до 3,68%.
По состоянию на 1 февраля этот показатель составлял 2,44%, на 1 января 2,27% портфеля.
Впрочем, опрошенные эксперты утверждают, что регулятор заметно занизил реальные показатели. По их подсчетам, удельный вес проблемки в общем портфеле уже достиг 18-20%.
Разночтения можно объяснить особенностью бухгалтерского учета: на отдельные балансовые счета выносится только просроченная часть кредита и не выносится реструктуризированная. Аналитики пытаются дать оценку всей сумме проблемной задолженности банков, что очень непросто.
Например, сложно оценить просрочку по займам юридических лиц из-за большой доли скрытой проблемки: из-за скрытности компаний отсутствует публичная информация о том, по какой причине был пролонгирован кредит предприятия, рассказал финансовый аналитик Astrum Investment Management Ярослав Стецик.
Цифры искривлены тем фактом, что банки проводят в больших объемах реструктуризацию, что,конечно же, необходимо, если мы не хотимспровоцировать полное разрушение экономики, но в то же время это скрывает множество проблем, согласился с ним заместитель председателя правления ОАО Эрсте Банк Павел Цетковский.
По словам финансистов, наиболее активно увеличивались объемы плохих кредитов в корпоративном сегменте на протяжении марта-апреля. По нашим оценкам, на сегодняшний день доля проблемки в портфеле юрлиц составляет 20-25%.
В ближайшие три-шесть месяцев качество займов продолжит ухудшаться, сообщил Цетковский.
Банкиры отмечают, что за прошлый месяц прошения о продлении выплат подали едва ли не все крупные корпорации, значительно реже такие ходатайства поступали от малого и среднего бизнеса. В большинстве случаев речь шла об отсрочках на 12 месяцев, реже на шесть. Чаще всего заявки о реструктуризации поступали от предприятий металлургического комплекса, химической отрасли, автомобилестроения, а также строительной и розничной сферы (торговые сети) ифинансового сектора.
Финучреждениям пришлось крайне редко применять штрафные санкции либо повышать ставки, опасаясь еще большего роста невозвратов.
Как правило, сейчас речь идет лишь о требованиях по залогам. От компаний требуется предоставление дополнительного обеспечения, говорит начальник казначейства банкаХрещатик Алексей Козырев.
Прежние темпы прироста проблемки сохранились в кредитовании частных клиентов: около 2-7% в месяц (в зависимости от финучреждения). По мнению финансистов, они могли бы быть и более существенными, если бы не произошло некоторое замедление обвала цен на недвижимость.
Эксперты предсказывали массовое падение расценок на квадратные метры в 2-2,5 раза, а этого так и не произошло. Как правило, от погашения кредитов отказываются лишь заемщики, недавно (6-9 месяцев назад) оформившие их и выплатившие лишь мизерную часть. Немаловажным фактором стало также отсутствие громких банковских банкротств в этом году.
По утверждению банкиров, в ряде случаев заемщики откровенно признаются, что рассчитывают на банкротство своих кредиторов.
Надо понимать, что большая часть проблемной задолженности сейчас связана с нарушением платежной дисциплины, а не с фундаментальными экономическими показателями. То есть нельзя говорить о том, что население в массовом порядке утратило финансовые возможности для погашения займов, просто многие люди не видят смысла продолжать выплачивать кредиты, рассчитывая, что это больше не потребуется, отметил генеральный директор Platinum Bank (бывший Международный ипотечный банк) Грег Краснов.
По словам финансистов, после появления новостей о введении в банках временной администрации НБУ погашение потребкредитов в них обычно падало сразу на 75-85%.
Достаточно распространенным явлением в марте стало появление класса псевдопроблемных заемщиков: компании и физлица, которые реально не испытывают финансовых проблем из-за кризиса, пытаются получить в финучреждениях льготы и на всякий случай отложить платежи по кредитам.
В среднем по банковской системе порядка 15-20% предприятий было отказано в реструктуризации займов после того, как проверки показали, что на самом деле они не испытывают недостатка финансовых ресурсов, сообщил Алексей Козырев.
Мы считаем, что около 20% заемщиков-физлиц не должны были воспользоваться программами лояльности. Такой авантюризм имеет два негативных последствия для банков. Первое это время, которое финучреждение вынуждено тратить на оценку ненужной реструктуризации, вместо того чтобы заниматься реальными случаями.
Второе недостаток ликвидности, возникающий при неадресном предоставлении льгот, дополнил его Павел Цетковский.
В ближайшие месяцы финансисты не рассчитывают на уменьшение проблемной задолженности. Согласно оптимистическим прогнозам до конца 2009 г. удельный вес реальных сомнительных займов в общем кредитном портфеле банковской системы увеличится до 30-35%, пессимистическим на 40-50%.
