Потребительское кредитование.

5.5.1 В последние несколько лет наблюдается бурный рост потребительского кредитования. Вместе с тем, несмотря на высокие среднегодовые темпы роста последних трех лет в этом сегменте (48-50%), он имеет еще очень большой потенциал для роста.
Отношение кредитов населению к ВВП в России составляет около 2,5-3% по сравнению с 74% в США, 52% в странах Европейского Союза и 20% в среднем по развивающимся странам.
5.5.2 Основной мерой по расширению кредитования банками населения является снижение рисков невозврата потребительского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителей. Необходимо установить ответственность потребителя за использование потребительского кредита не по целевому назначению, а также нарушение иных условий договора займа (кредита), влекущих дополнительные риски для кредитора.
5.5.3 Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.
Необходимо подготовить проект федерального закона, предусматривающий установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.
Следует установить обязанность кредитора представлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной (неполной) информации.

Повышение эффективности организациибанковской системы.

6.1 Усиление согласованной работы Банка России с банковским сообществом. 6.1.1 Необходимым условием дальнейшего развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.
Существующие программные документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.
Непосредственное участие Банка России в решении проблем повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.
6.1.2 Стабильность банковского рынка должна быть признана одной из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов.

Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.
6.1.3 В современных условиях в банковской системе значительно возрастает роль региональных банковских объединений. Их усилия целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:

создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;
поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;
защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;
создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

Меры по повышению доверия к банковской системе.

6.2.1 Организация системы страхования вкладов и вступление банков в эту систему должны стать существенными факторами повышения доверия пользователей банковских услуг к кредитным организациям.
Одними из основных направлений работы по повышению доверия к банковской системе должны стать:

увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;
применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

p> 6.2.2. Для повышения деловой репутации банков необходимо скоординировать работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч.

ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.
Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных лиц стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.
По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов на 10-15% для многих розничных банков. 6.2.3 Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств. 6.2.4 Необходимо создать в банковской системе инструмент быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.

Размещение банковского капитала по территории России.

6.3.1 В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.
Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.
Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.
В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.
6.3.2 Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:
- разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;
- через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;
- расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.
6.3.3 Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.
Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).
Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Развитие национальной платежной системы.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
6.4.1 Следует выработать стратегию развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для развития российских национальных платежных систем. Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).
Основным содержанием стратегии развития рынка национальных платежных систем должны стать такие принципиально важные процессы, как:
- принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;
- проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;
- проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.
Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.
В совокупности с развитием национальной платежной системы увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной базы банков.
В качестве целевых ориентиров необходимо рассматривать развитые европейские страны, где доля налично-денежного оборота не превышает 10% от общего объема платежей и расчетов населения.
6.4.2 Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных счетах должно стать существенное расширение зоны использования карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения к банковской и платежной системам России.
Необходимо повысить конкурентоспособность банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.
Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.
6.4.3 Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчётов, включая аккредитивы.
6.5. Развитие саморегулирования.
Достижение устойчивости развития банковской системы, переход на качественно новый уровень развития возможен при активизации работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского рынка системы саморегулирования.
6.5.1. Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.
Для этого необходимо на законодательном уровне закрепить положения о том, что Ассоциация российских банков с 2005-2006 гг:
- включает своего представителя в состав Национального банковского Совета;
- получает право на проведение обязательных консультаций с ЦБ РФ в процессе разработки законов, инструкций и положений, регулирующих банковскую деятельность.
При этом схема взаимодействия может быть следующей:

обсуждение совместно ЦБ РФ и АРБ цели создания нормативного акта и механизмов реализации его положений;
предоставление АРБ возможности подготовки альтернативного варианта нормативного акта;
обязательное консультирование с банковским сообществом и максимальный учёт ЦБ РФ замечаний и предложений банков до официального принятия нормативного акта;
ЦБ РФ предоставляет банкам время и необходимые материалы для изучения новых нормативных актов, разработку внутренних процедур, подготовку программного обеспечения до их введения;
АРБ совместно с ЦБ РФ проводит разъяснительные мероприятия среди банков и их клиентов о целях и порядке введения новых требований.

6.5.2 АРБ как саморегулируемая организация может осуществлять следующие функции:

разрабатывать и внедрять правила осуществления банковской деятельности, стандарты проведения банковских операций;
разрабатывать и внедрять стандарты корпоративного управления и внутреннего контроля;
организовывать взаимоконтроль участников системы страхования вкладов;
организовывать обмен информацией о заемщиках (бюро кредитных историй);
участвовать в качестве наблюдателя в проверках деятельности своих членов, осуществляемых государственными органами, а также получать информацию по результатам таких проверок (в случаях, когда со стороны банков имеется просьба о таком участии в проверках);
способствовать внедрению в практику этических принципов банковского дела, а также разрабатывать и осуществлять механизмы ассоциированного контроля за их соблюдением;
способствовать распространению в банковском сообществе опыта применения международных и отечественных разработок в области банковского дела;
организовывать подготовку банковских кадров.

Повышение качества работы кредитных организаций.

Повышение конкурентоспособности российских банков требует перехода всей банковской системы на качественно новый уровень развития. Задача каждой кредитной организации обеспечить перестройку внтурибанковских процессов, совершенствовать подходы к построению систем управления (в т.ч. корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля), бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур.
Улучшение качества деятельности является фактором роста доверия к банковской системе и обеспечения высокого уровня ее финансовой устойчивости.

Развитие корпоративного управления.

7.1.1 В целях развития корпоративного управления, перестройки внутрибанковских процессов, необходимо осуществить комплекс мер:
- банки должны иметь детально проработанные планы действий на случай возникновения выходящих из-под контроля обстоятельств (в т.ч. при угрозе кризиса, при системных сбоях автоматизированных систем, невыполнении обязательств со стороны третьих лиц, при наступлении иных чрезвычайных обстоятельств);
- при оценке качества управления в банках необходимо использовать концепцию качества деятельности кредитных организаций. При этом надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля по результатам проведения Банком России оценок качества корпоративного управления;
- банковскому сообществу для организации эффективной системы корпоративного управления следует внедрить в практику кодексы корпоративного поведения, а также системы управления, обеспечивающие их соблюдение;
- региональным банковским объединениям совместно с ГУ ЦБ необходимо развернуть деятельность по разработке региональных программ развития банковского сектора на средне- и долгосрочную перспективу, направленных на повышение уровня корпоративного управления и повышения функциональной роли банков в экономике.
7.1.2. Ассоциация российских банков разработает план реализации комплекса мер по развитию корпоративного управления с указанием приоритетных направлений по годам на период 2005-2008 гг.

Стандарты качества деятельности банков.

7.2.1 Основным инструментом повышения качества корпоративного управления как отдельных банков, так и банковской системы в целом должны стать национальные стандарты качества банковской деятельности. Выработка единых стандартов, это не только возможность повышения внтурикорпоративного уровня требований к качеству, фактор повышения доверия со стороны потребителей услуг, но и возможность использования этих критериев со стороны ЦБ РФ, а также иностранными партнерами.
Анализ показывает, что качество работы банков может быть повышено, в частности, за счет улучшения организации работы. Наибольшее количество нарушений допускается банками по клиентским операциям (12%-20%); по операциям с денежными средствами (11-16%); при составлении отчетов (7%-10%).

При этом от действий сотрудников банка зависит 40%-44% нарушений.
В настоящее время вопрос оценки качества находится в исключительной компетенции Банка России. Только ЦБ РФ может выдвигать соответсвующие требования (например, критерии отбора банков в Систему страхования вкладов.
7.2.2 Банковское сообщество планирует разработать и внедрить в практику национальные стандарты качества банковской деятельности. Стандарты должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий ведения банковского бизнеса с учетом требований действующего российского законодательства, а также рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.
В течение 2005-2006 гг. целесообразно разработать следующие стандарты:

Стандарт качества для оценки активов, под залог которых Банк России будет рефинансировать кредитные организации;
Стандарт формы договора о залоге;

Анализ показывает, что только внедрение в практику Стандартной формы договора о залоге, принимаемой как банками, так и ЦБ РФ позволит значительно (на 20%-30%) повысить объемы кредитования. Использование данного стандарта качества будет являться как для ЦБ РФ, так и для банков основанием отнесения кредита к менее рискованной группе.

Стандарт по оценке качества внутреннего контроля в банке;
Стандарт качества корпоративного управления;
Стандарт прозрачности формы собственности;
Стандарт качества менеджмента (в том числе качества управления и контроля банковских рисков);
Стандарт качества банковских договоров (финансовой документации) по кредитам и депозитам (включая договоры с физическими лицами);
Стандарт качества раскрытия информации (банком и клиентом).

7.2.3 При выработке положений национальных стандартов качества банковской деятельности банковскому сообществу необходимо обеспечить взаимодействие в этом процессе с Банком России, а также другими заинтересованными организациями. 7.2.4 Ассоциация российских банков планирует обеспечить добровольное и постоянное соответствие банков- членов Ассоциации Национальным стандартам качества банковской деятельности.
7.2.5 Необходимо перейти к системе формализации параметров работы при оценке деятельности банков на основе профессионального суждения. Требуется выработка принципов вынесения суждения и проведение ранжирования оцениваемых критериев по степени значимости.
Основой такого подхода должны стать выработанные в банковском сообществе требования к бизнес-процессам банков, построенные в соответствии с национальными стандартами качества деятельности банков.
Введение формализованных параметров позволит снизить степень субъективности при вынесении окончательного суждения. Одновременно, выработка единых принципов повысит требования к профессиональной квалификации как специалистов банков, так и территориальных учреждений Банка России, так как вынесение суждения будет основываться на учете обширного перечня экономических факторов и показателей.

Внутренний контроль и управление рисками.

7.3.1 Надлежащий уровень качества работы банков во многом зависит от эффективности систем внутреннего контроля, постоянного совершенствования систем управления всеми видами банковских рисков.
Обобщение опыта работы банков показывает, что их усилия должны быть сосредоточены на решении следующих задач по развитию внутреннего контроля:

развитие и совершенствование мер, направленных на снижение банковских рисков, в т.ч. становление эффективной системы хранения и использования кредитных историй, системы регистрации залогов;
обеспечение надежности банковских автоматизированных систем, их резервирование (дублирование), а также разработку эффективных планов восстановления бесперебойного функционирования указанных систем в случае негативного воздействия на них внешних событий;
обеспечение свободного раскрытия необходимой информации (не являющейся коммерческой, банковской, государственной тайной);
совершенствование подходов к внедрению риск-менеджмента в банках. При разработке новых нормативных актов следует предусматривать необходимое время на адаптацию банковк новым требованиям, своевременно обеспечивать банки необходимыми информационными и методическими материалами и оказывать на постоянной основе помощь в обучении банковских кадров риск-менеджменту.
разработка и внедрение в банках меры по расширению деятельности внутренних аудиторов и усилению функций их независимости.

Банковскому сообществу совместно с Банком России необходимо развернуть работу по постепенному сближению российских требований и стандартов с международными, в т.ч. рекомендациями Базельского комитета в области управления рисками.

Повышение транспарентности деятельности кредитных организаций. Переход на МСФО.

7.4.1 Для повышения транспарентности деятельности кредитных организаций в 2005 году необходимо с учетом признанных международных подходов подготовить проект изменений и дополнений в Федеральный закон О банках и банковской деятельности, в котором должны быть уточнены требования к публикуемой отчетности кредитных организаций, включая ее содержание, порядок и сроки публикации.
7.4.2 Банку России совместно с АРБ необходимо развернуть работу по разработке и совершенствованию рекомендаций по анализу консолидированной отчетности банковских групп и банковских холдингов.
7.4.3 Требуется также совместно с АРБ начать подготовку к внедрению в практику международных подходов к оценке достаточности капитала кредитных организаций (Базель II). При этом должны быть выработаны сроки и этапы внедрения в российскую банковскую систему стандартов Базель II на период до 2008 года.
7.4.4 Необходимо объединить усилия АРБ и Банка России в решении вопроса о регламентации процедуры признания МСФО на территории РФ, а также определении органа, отвечающего за перевод и публикацию признанных стандартов на территории РФ.
7.4.5.До середины 2005 года Банковскому сообществу совместно с Банком России необходимо выработать подходы к оценке банков на основании показателей отчетности кредитных организаций, составленных по МСФО и РПБУ.
В 2004г. только у 15% банков активы по МСФО были ниже, чем по РПБУ. Более низкая величина капитала (1-2%) по МСФО отмечена менее, чем у 1/3 банков. Однако, при этом лишь 50% банков дали согласи ЦБ РФ на раскрытие сведений по ф.101 (оборотная ведомость по счетам) и ф. 102 (отчет о прибылях и убытках). По оценкам экспертов, достигнутый положительный результат по МСФО нивелируется при раскрытии качества статей баланса.

В первую очередь отмечается наличие в банках низких резервов на возможные потери (это допустимо только в условия полной стабильности во всех сферах, в т.ч. социальной и деловой). *****
Ассоциация российских банков считает, что одобренная XVI Съездом АРБ Стратегия повышения конкурентоспособности банковской системы должна использоваться органами государственной власти, Центральным банком Российской Федерации и его Главными управлениями в регионах России, кредитными организациями в качестве основы при разработке нормативных правовых актов, а также в повседневной деятельности. АРБ будет анализировать ход этой работы и информировать банковское сообщество об её итогах.

Содержание раздела