Новые технологии в банковском деле
Это существенный (прежде всего в отношении иностранной валюты) источник ресурсов для белорусских банков, расширению использования которого необходимо всемерно содействовать. Работа в этом направлении ведется.. С активным участием центрального банка нашей страны, ряда других министерств и ведомств закончена разработка проекта Закона Республики Беларусь О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц. Цель данного проекта обеспечение гарантии физическим лицам по возврату их денежных средств, размещенных во вклады в банках, в тех случаях, когда банк самостоятельно не в состоянии исполнить свои обязательства перед гражданами.
Механизм реального гарантирования государством защищенности вкладов физических лиц в банках от возможных банкротств, предлагаемый в законопроекте, позволит повысить авторитет национальной банковской системы в глазах вкладчиков. В итоге это должно обеспечить привлечение в экономический оборот значительного объема денежных средств, сосредоточенных у населения республики.
В соответствии с проектом закона гарантом возврата вкладов от имени государства должна стать специализированная организация Государственная резервная корпорация гарантирования возврата банковских вкладов в банках.
В случае принятия этого закона в Беларуси будет создана система защиты вкладов населения, отвечающая, с одной стороны, экономическим возможностям страны, с другой международным рекомендациям по обеспечению сохранности вкладов физических лиц. Система на более высоком уровне продолжит выполнение той экономической и социальной функции, которую в настоящее время выполняет Гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц при Национальном банке Республики Беларусь.
Четвертым фактором обеспечения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации. Существенный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон Об экономической несостоятельности (банкротстве) от 18.07.2000 423-3.
Он устанавливает основания признания должника несостоятельным (банкротом) либо объявления должником о своей несостоятельности (банкротстве). Документ регулирует порядок и условия проведения производства по делам о банкротстве, осуществления мер по предупреждению несостоятельности и иные отношения, возникающие при неплатежеспособности должника, в целях максимально возможного удовлетворения требований кредиторов и защиты интересов должника.
Положения Закона Об экономической несостоятельности (банкротстве) в целом соответствуют международным требованиям и стандартам, предъявляемым к процедуре признания кредитных организаций экономически несостоятельными (банкротами).
Пятым и ключевым фактором в повышении надежности банковской системы необходимо рассматривать совершенствование банковского надзора.
Банковский надзор существует в разных формах более 100 лет. Наибольшего развития он достиг в странах Западной Европы и США.
В последние 25 27 лет банковский надзор начал интенсивно развиваться и в других государствах (58,с.107).
В Беларуси надзорная деятельность начала развиваться с 1987 года, то есть с создания еще в Белорусской ССР специализированных банков, а затем первых коммерческих банков. В структуре Национального банка Республики Беларусь было создано Управление по работе с коммерческими банками, которое после переименовали в Управление по регулированию деятельности банков.
На его базе в 1992 году образовано Управление по надзору за деятельностью банков, а в областных главках Национального банка региональные надзорные подразделения. С 1996 года банковский надзор получил следующее организационное строение департамент, управления, отделы, секторы.
В настоящее время надзорные функции в системе центрального аппарата Национального банка выполняет Департамент банковского надзора, состоящий из двух управлений и нескольких самостоятельных отделов. В областных главках также имеются подразделения, осуществляющие контроль за работой филиалов банков, которые расположены на подведомственной им территории.
Общая численность сотрудников Национального банка, работающих в центральном аппарате и подразделениях банковского надзора на территории республики, составляет около 110 человек (61,с.8).
Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.
Кратко и наиболее концентрированно международные требования по организации эффективного банковского надзора сформулированы в виде Основных Базельских принципов. Часть требований этих принципов в республике уже выполняется.
Рассмотрим несколько самых основных.
Еще в начале 90-х годов были приняты национальные законы для банковской деятельности, которые затем были развиты и детализированы в Банковском кодексе Республики Беларусь. Созданы органы банковского надзора с четко разграниченной ответственностью и задачами для каждого органа.
Им предоставлена достаточная оперативная самостоятельность. Налажен информационный обмен и координация между различными контрольными органами, ответственными за контроль банковской деятельности.
Сделаны шаги по повышению прозрачности работы банков. Налаживается система обмена информацией с иностранными надзорными органами и многое другое.
С 1 января 2000 года банки республики при определении всех экономических нормативов перешли на расчет двухуровневого капитала банка, который широко применяется в международной практике. Он более реально отражает финансовую устойчивость банка посредством ограничения влияния на размер капитала нестабильных источников.
Начато также использование других модифицированных экономических нормативов, в частности это касается: соотношения высоколиквидных и суммарных активов банка; совокупной величины кредитов акционерам (участникам) кредитной организации и максимального размера кредитов инсайдерам кредитной организации. Это существенно расширяет возможности контроля со стороны Национального банка за степенью устойчивости и надежности белорусских банков.
Вместе с тем по некоторым направлениям, обеспечивающим соответствие международным требованиям для эффективного надзора за банками, еще многое предстоит сделать. Важнейшие среди них: устойчивость макроэкономической политики, эффективная рыночная дисциплина, обеспечение высокого уровня защиты депозитов граждан в банках, существенное повышение уровня юридического и материального обеспечения надзорной деятельности, достижение в республике принятых в мировой практике стандартов бухгалтерского учета и другие.
В целях совершенствования банковского надзора необходимо прежде всего повысить оперативность и достоверность оценки финансового положения банка. Выполнение большинства экономических нормативов контролируется по данным баланса банка на первое число месяца.
Этот процесс хорошо отлажен надзорными органами методологически и организационно. Однако, во-первых, финансовое положение банка может серьезно меняться, даже за месячный период, то есть между двумя контрольными датами. Во-вторых, на составление банками пруденциальной отчетности, ее получение и проверку надзорными органами при существующей технологии уходит 18 20 дней, что влияет не лучшим образом на принятие по-настоящему оперативных мер в отношении банка время оказывается упущенным.
В-третьих, банки научились на первое число месяца выводить необходимый показатель, который может существенно отличаться от реального.
Необходимо разработать методологию пруденциального контроля банка на 4 5 внутримесячных дат, а в перспективе перейти по нескольким ключевым показателям на ежедневный контроль. Для этого нужно в полной мере использовать все возможности автоматизированного получения и обработки надзорной и аналитической информации по банкам.
С другой стороны, все более понятной становится необходимость построения прогнозов финансового положения отдельных банков и банковской системы в целом на перспективный период от нескольких месяцев до 1 3 лет (59,с.320). Потребность в таких расчетах становится особенно острой, когда необходимо оценить последствия изменений для банков в их работе в макроэкономических условиях.
Следует также существенно усовершенствовать методологию проверок банков на местах, приблизив ее к лучшим международным стандартам.
Более активную роль в контроле за работой банков, получая необходимую информацию, могут играть акционеры, клиенты банков. В этих целях, в соответствии с мировой тенденцией к повышению прозрачности банков, в Национальном банке разработаны Правила информирования общественности о банках и небанковских финансовых организациях, которые утверждены Правлением Национального банка Республики Беларусь и направлены для исполнения во все банки страны.
Правила предписывают банкам без ограничений и без какой-либо оплаты представлять о себе всем юридическим и физическим лицам 10 видов информации. Помимо чисто справочных, в банке можно получить некоторые сведения финансового характера, например: о зарегистрированном уставном фонде, размерах собственного капитала; последний годовой баланс и отчет о прибылях и убытках, подтвержденные внешней аудиторской организацией; сведения о средних процентных ставках по кредитам и вкладам (депозитам).
По запросу и с согласия банка заинтересованное лицо может получить другую информацию, характеризующую финансовое положение и устойчивость банка.
Повышение прозрачности банков осуществляется для следующих целей: ориентации юридических и физических лиц при выборе ими обслуживающего банка; стимулирования конкуренции на рынке банковских услуг; снижения возможного мHтериального ущерба для кредиторов, вкладчиков, клиентов в результате рискованной деятельности банков. Все это должно дать существенный экономический и социальный эффект.
Как минимум, повышение уровня информационной прозрачности белорусских банков создаст более благоприятные условия для принятия отечественными и зарубежными инвесторами положительных решений по инвестированию средств в банковскую систему нашей страны и тем самым поспособствует укреплению ее стабильности.
Новые технологии в банковском деле
Понятие реинжиниринг бизнес-процессов (БПР-Business process reengineering) возникло примерно в 1990 г., и с тех пор вызывает активный интерес специалистов в области менеджмента и информационных технологий. С 1994 г. в США проводятся ежегодные конференции по БПР. В настоящее время БПР взят на вооружение почти всеми ведущими компаниями мира. В частности, по данным фирмы Ernst Young, 100 крупнейших банков Северной Америки затратили в 1997 году около 2,9 млрд. долл.
США на реинжиниринг своих подразделений. За последние полтора года правительство США начало более 200 проектов по реинжинирингу.
Необходимость реинжиниринга обосновывается высокой динамичностью современного делового мира. Непрерывные и довольно существенные изменения в технологиях и потребностях клиентов стали обычным явлением, и банки, стремясь выжить и сохранить конкурентоспособность, вынуждены непрерывно перестраивать свою стратегию и тактику.
Решением проблемы является система базовых принципов организации банка и переход к ориентации не на функции а на процессы. Из всех концепций менеджмента, основанных на процессах, БПР рассматривается как наиболее эффективная концепция.
Майкл Хаммер, автор термина реинжиниринг, считает появление БПР революцией в бизнесе, которая знаменует отход от базовых принципов построения банка, предложенных 200 лет назад А. Смитом, и превращает конструирование банковского бизнеса в инженерную деятельность.
Возможность такой революции обусловлена в первую очередь новейшими достижениями в области информационных технологий.
Важность БПР возрастает в связи с тем, что, во-первых, он беспартиен, т.е. он необходим любому банку, вне зависимости от рода его деятельности, и, во-вторых, БПР необходим для больших, средних и даже маленьких банков.
Понятия инжиниринг бизнеса и реинжиниринг бизнеса имеют существенные различия, которые можно удобно использовать для того, чтобы дать общую характеристику реинжиниринга. Вначале рассмотрим инжиниринг. Инжиниринг банковского бизнеса - это набор приемов и методов, которые банк использует для проектирования бизнеса в соответствии со своими целями.
Необходимость проведения инжиниринга можно пояснить следующим образом. Наиболее фундаментальная движущая сила каждого банка - потребность улучшения своего финансового положения.
Говоря проще, банк должен делать деньги.
Инжиниринг банковского бизнеса представляет собой множество методик, используемых для проектирования бизнеса, удовлетворяющего заданным целям банка. Эти методики включают:
- пошаговые процедуры для проектирования бизнеса;
- систему обозначений (язык), описывающую проектирование бизнеса;
- эвристики и прагматические решения, позволяющие измерить степень соответствия спроектированного бизнеса заданным целям.
Итак, инжиниринг банковского бизнеса направлен на организацию коммерческого предпринимательства на конкурентоспособной основе. На первый взгляд здесь нет ничего нового. Предприниматели всегда стремились к конкурентоспособности.
Однако только реинжиниринг предусматривает новый способ мышления - взгляд на построение банка как на инженерную деятельность. Банк рассматривается как нечто, что может быть построено, спроектировано или перепроектировано в соответствии с инженерными принципами.
Объектом реинжиниринга являются процессы а не банк. Банк проводит реинжиниринг не отделов и департаментов, банк осуществляет реинжиниринг работы, которую выполняют люди в этих подразделениях (75, с.215).
Реинжиниринг - это фундаментальное переосмысление и радикальное перепроектирование деловых процессов для достижения резких, скачкообразных улучшений в решающих, современных показателях деятельность компании, таких, как стоимость, качество, сервис и темпы. Понятие реинжиниринг содержит четыре ключевых слова: фундаментальный, радикальный, резкий и процесс (наиболее важное слово).
На начальной фазе реинжиниринга необходимо ответить на следующие фундаментальные вопросы о деятельности компании:
- Почему банк делает то, что он делает?
- Почему банк делает это таким способом?
- Каким стремится стать банк?
Радикальное переосмысление означает перепроектирование, затрагивающее суть явлений, а не поверхностные изменения, т.е. в ходе радикального перепроектирования отбрасываются все существующие структуры и процедуры и предлагается совершенно новый способ выполнения работы. Итак, реинжиниринг - это изобретение, а не улучшение, увеличение или модификация.
Реинжиниринг не применяется в тех случаях, когда необходимо получить улучшение либо увеличение некоторых показателей деятельности банка на 10-100% (11, с.118). Проведение реинжиниринга целесообразно только в тех случаях, когда требуется достичь резкого улучшения показателей деятельности банка или всей банковской системы путем замены старых методов управления на новые.
Реинжиниринг бизнеса подразумевает, что осуществлен исчерпывающий анализ существующего бPзнеса, проанализировано, почему вы делаете то, что вы делаете и как вы это делаете и т.д.
Задача БПР - попытаться найти совершенно новый способ реконструирования существующего бизнеса (или наиболее важных его процессов), используя новые технические достижения (например, современные информационные технологии) для лучшего обслуживания своих клиентов (80, с.284). Как правило, реинжиниринг может осуществляться много раз до тех пор, пока большинство процессов банка или банковской системы не будет полностью перепроектировано. Работа, таким образом, подразделяется на фазы, каждая из которых имеет ясно определенную цель.
Наиболее важная цель - достигнуть существенных улучшений в работе банка или банковской системы, измеряемых в критических параметрах процессов.
Бизнес-процесс - это множество внутренних шагов (видов) деятельности, начинающихся с одного или более входов и заканчивающихся созданием услуги, необходимой клиенту. Назначение каждого бизнес-процесса состоит в том, чтобы предложить клиенту услугу, удовлетворяющую его по стоимости, долговечности, сервису и качеству.
Термин клиент следует понимать в широком смысле (83, с.183). Это может быть действительно просто клиент, а может быть и другой процесс, протекающий во внешнем окружении банка или банковской системы.
В понятии процесса нет ничего нового. Каждый банк всегда имел свои процессы. Проблема состоит в том, что процессы не удается описывать так же легко, как организационные иерархические структуры. Процессы обычно невидимы, не имеют описаний и имен.
Однако, понятие процесс возникает более естественным образом, чем организационные иерархии тогда, когда люди кооперируются для достижения обещанного клиенту результата (20, с.195). При традиционной структуре внимание фокусируется на заданиях, работах, людях, на структурах, но не на процессах, хотя процессы пронизывают традиционные организационные структуры.
Процесс - это специфически упорядоченная совокупность работ, заданий во времени и в пространстве, с указанием начала и конца и точным определением входов и выходов. Входом может быть либо товар, либо услуга.
Перепроектирование процессов становится возможным, как правило, благодаря использованию ИТ (информационных технологий).
Значимость ИТ для реинжиниринга заключается в следующем:
- Банк, который не может изменить свое мышление с дедуктивного на индуктивное, не готов к проведению реинжиниринга.
- Банк, который ставит знак равенства между технологией и автоматизацией, не готов к проведению реинжиниринга.
- Банк, который сначала ищет проблемы, а затем для их решения подыскивает технологии, не готоJ к проведению реинжиниринга.
При реинжиниринге необходимо использовать индуктивное мышление, т.е. способность сначала распознать эффективное решение, а затем искать проблемы, которые оно может разрешить (25, с. 159).
Основная ошибка большинства банков состоит в том, что они рассматривают ИТ через призму существующих процессов. Они формулируют проблему следующим образом: Как ипользовать новые технологии, чтобы улучшить то, что мы сейчас делаем?, т.е. компании хотят решить свои проблемы, автоматизируя существующую деятельность.
Однако, оказывается что простое накладывание ИТ на существующие деловые процессы не приводит к истинной трансформации бизнеса. Банки должны формулировать проблему иначе: Как с помощью новой технологии делать то, что мы еще не делали?.
Главным направлением перестройки менеджмента и его радикального усовершенствования, приспособления к современным условиям стало массовое использование новейшей компьютерной и телекоммуникационной техники, формирование на ее основе высокоэффективных информационно-управленческих технологий. Средства и методы прикладной информатики используются в банковском менеджменте и маркетинге. Новые технологии, основанные на компьютерной технике, требуют радикальных изменений организационных структур менеджмента, его регламента, кадрового потенциала, системы документации, фиксирования и передачи информации (71, с.317). Особое значение имеет внедрение информационного менеджмента, значительно расширяющее возможности использования компаниями информационных ресурсов.
Развитие информационного менеджмента связано с организацией системы обработки данных и знаний, последовательного их развития до уровня интегрированных автоматизированных систем управления, охватывающих по вертикали и горизонтали все уровни и звенья.
Технология это комплекс научных и инженерных знаний, реализованных в приемах труда, наборах материальных, технических, энергетических, трудовых факторов производства, способах их соединения для создания продукта или услуги, отвечающих определенным требованиям.
Технология неразрывно связана с машинизацией производственного или непроизводственного, прежде всего управленческого процесса (76,с.52). Управленческие технологии основываются на применении компьютеров и телекоммуникационной техники.
Согласно определению, принятому ЮНЕСКО, информационная технология это комплекс взаимосвязанных, научных, технологических, инженерных дисциплин, изучающих методы эффективной организации труда людей, занятых обработкой и хранением информации; вычислительную технику и методы организации и взаимодействия с людьми и производственным оборудованием, их практические приложения, а также связанные со всем этим социальные, экономические и культурные проблемы. Сами информационные технологии требуют сложной подготовки, больших первоначальных затрат и наукоемкой техники.
Их введение должно начинаться с создания математического обеспечения, формирования информационных потоков в системах подготовки специалистов.
Реинжиниринг - это использование самых последних информационных технологий для достижения совершенно новых деловых целей. Современные ИТ позволяют радикально изменить бизнес-процессы и значительно улучшить основные показатели деятельности компании, что позволяет опередить конкурентов.
Практически в любой области люди используют тот или иной вид моделей, чтобы иметь более ясное понятие о том, что они делают. Существует два основных способа описания моделей - статическое и динамическое.
Одна из наиболее важных моделей - модель бизнеса, с помощью которой проясняются функции компании во внешнем мире. Модель бизнеса показывает, что является окружающей средой компании и как компания взаимодействует с этой средой.
Под окружающей средой понимают все, с чем банк взаимодействует в ходе выполнения своих бизнес-процессов, в частности, клиентов, партнеров и т.д. Модель бизнеса показывает работникам всех уровней, что должно быть сделано, когда и как именно (85, с.205).
