d9e5a92d

Онистрат А. - Все - на выборы

Как выбирать банк, в который можно выгодно и безопасно положить деньги на депозит? Крайне осторожно.

В противном случае есть шанс пополнить толпы обиженных вкладчиков,штурмующих Нацбанк.



Определенный риск при размещении денег на депозит существует всегда. Поэтому при выборе банка лучше всего обратить внимание на крупные банки, которые уже достаточно долго работают на рынке, а не искать маленький банк с большой ставкой. Ведь невозможно со стопроцентной точностью утверждать, что если какой-то норматив составляет столько-то процентов, то этот банк абсолютно надежен, и ему можно полностью доверять, - уверяет директор департамента казначейства и депозитов Правэкс-банка Светлана Крамарова.

Если вкладчика не особо заботит депозитная ставка, а просто есть желание положить свои деньги в более безопасное место, чем дома под матрацем, эксперты рекомендуют отнести их в любой банк первой десятки. У лидеров рынка можно рассчитывать на ставки: по депозиту в гривнах - на уровне 13-14% годовых и на 7-10,5% - по депозиту в валюте.
Однако если все-таки хочется зарабатывать на своем вкладе больше (до 17-20% годовых), придется обратить внимание на депозитные предложения банков, находящихся между 10-60-м и низшими местами табеля о банковских рангах. Однако в этом случае, как и в выборе жены, нужно быть крайне осторожным.

По данным статистики, падают именно банки этой категории, причем в сравнении с другими финансовыми учреждениями - достаточно часто.

Кому довериться?


Обычно вкладчики доверяют свои деньги банкам, которые работают на рынке уже не один год и активно рекламирует свои услуги. Это говорит о рыночном характере бизнеса банка, особенно если он еще и размещает в открытых источниках информацию о своих финансовых результатах, - объясняет директор департамента розничных продаж ТАС-Коммерцбанка Владимир Довгаль.
Если среди акционеров выбранного банка есть иностранные компании (прежде всего,учреждения с именем), это тоже аргумент в его пользу. Крупные иностранные компании очень дорожат своим именем, так как для них репутация является одной из важнейших составляющих успеха.
Поэтому если у украинской дочки возникнут какие-либо проблемы, то вероятность внешней поддержки со стороны материнской компании будет достаточно высока, даже если ее ответственность нигде не закреплена. Вне сомнений, максимально объективно отображают реальное положение банка подтвержденные международные рейтинги, - отмечает Владимир Довгаль.
Однако не стоит забывать одну мудрую пословицу - доверяй, но проверяй (особенно, рекламе в прессе и по телевидению. - Ред.). Рейтинговые оценки банку присваиваются на основе объективных данных их деятельности, но вкладчикам без системного изучения вопроса сложно будет разобраться в этих оценках.

Поэтому нелишним будет проверить выбранный банк самому. Если обращаться к финансовой отчетности банка, рекомендую посмотреть финансовый результат (прибыль), показатели по привлечению вкладов, обратить внимание на величину собственных капиталов банка и их соотношение с привлеченными средствами, - советует заместитель начальника управления розничных продуктов банка Хрещатик Валентина Еременко.
Следует также поинтересоваться наличием у банка филиальной сети, объемом активов и обязательств, а также сравнить ставки выбранного банка с усредненными показателями по всей банковской системе. И, конечно, банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Напомним, вклады размером до 25 тыс. грн. гарантируются этим Фондом. Однако если размер вклада превышает гарантийную сумму, то в случае банкротства банка с суммой превышения придется попрощаться.
Если же размер депозита вписывается в установленный государством лимит, можно смело нести свои сбережения даже в самый паршивый банк. Если он лопнет, Фонд гарантирования вкладов выплатит даже проценты за тот срок, который деньги хранились в банке. Единственное неудобство, это то, что на практике выплаты из Фонда начинаются через 6-12 месяцев после того, как банк перестанет выполнять свои обязательства.

А в некоторых случаях возврат вкладов может начаться и через два года. Так что инфляция, к сожалению, может забрать куда больше, чем вернет сам Фонд гарантирования вкладов.
Какой банк самый лучший для размещения депозита
- Банк первой двадцатки по объему активов.
- Банк с известными иностранными акционерами.
- Банк, имеющий хороший международный рейтинг финансовой надежности.
- Банк-член Фонда гарантирования вкладов Украины.
- Банк, чьи ставки по депозитам не слишком отличаются от среднерыночных.
- Банк с наличием обширной филиальной сети.


- Публичный банк с прозрачной историей и клиентской политикой.

Будем хитрее!

Некоторые банки уже начинают снижать депозитные ставки. Что делать, если депозитный договор уже заключен, а банк отказывается платить оговоренные проценты?
Неделю назад к автору обратился один из вкладчиков крупного украинского банка, который недавно заполучили шведы. Он рассказал, что ему перезвонили из банка и сообщили, что приняли решение снизить депозитную ставку с 15% до 12,5% годовых. Если, мол, вы согласны, то с завтрашнего дня проценты будут начисляться уже по новой ставке.

Если не согласны - завтра позвоните и приходите за деньгами.
Когда промучившийся всю ночь вкладчик перезвонил утром в банк, чтобы договориться об изъятии депозита, его выслушали, а через пять минут перезвонили и сказали, что ошиблись. Ставка остается прежней.

Банкиры утверждают, что это не единичный случай, когда банки с иностранным капиталом (и не только они) пытаются психологически давить на клиента, чтобы заставить его согласиться со снижением ставки.
При этом многие финансисты оправдывают своих коллег. Снижение ставок по депозитам при параллельном снижении ставок по кредитам - абсолютно логичный процесс.

Часто банк просто не может снизить ставку по кредитам, не понизив ставки по депозитам, - защищает коллег директор департамента розничных продаж ТАС-Коммерцбанка Владимир Довгаль.

Депозитные хитрости


Директор департамента казначейства и депозитов АКБ Правэкс-банк Светлана Крамарова утверждает, что понижение депозитных ставок после покупки иностранными акционерами - это не маркетинговый ход, а оптимизация затрат и удешевление ресурсной базы. Иностранцы покупают отечественные банки по достаточно высоким ценам, что приводит к необходимости поиска экономии и увеличения прибыльности банка.

Тем более что новые акционеры могут привлечь для банка ресурсы на гораздо лучших условиях, чем ранее привлеченные депозиты, - отмечает госпожа Крамарова.
Однако клиенту все же стоит знать, что изменение ставки возможно, только если это допускается депозитным договором. То есть если клиент сам соглашается на такие условия. Но даже если принципиальная возможность изменения условий в договоре указана, то все равно без согласия вкладчика банк не вправе менять ставки по срочным вкладам - согласно Гражданскому Кодексу (ст. 1061, п. 3).

Если же это происходит, можно смело обращаться в суд и отстаивать свои права.
Условия изменения ставок должны оговариваться в депозитном договоре, заключаемом между банком и клиентом. Если в таком соглашении указано, что банк может в одностороннем порядке изменять доходность вклада, клиент не обладает возможностью сохранить высокую ставку.

В этом случае существует всего два варианта развития событий: соглашаться на новые условия или разрывать договор и искать банк с желаемой депозитной ставкой, - отмечает руководитель Киевского областного филиала АКБ Укрсоцбанк Андрей Онистрат.
Как правило, банки прописывают в договорах порядок уведомления клиента об изменении процентной ставки по вкладу (по почте либо через объявление в прессе, операционном или кассовом зале банка) и в течение определенного времени ожидают решения вкладчика. Если вкладчик не соглашается с новыми условиями, банк возвращает сумму вклада со всеми причитающимися на дату возврата процентами. Конечно, корректнее, если банк сообщает о своем решении понизить ставки вкладчику лично (по почте).

Хотя подобное решение, которое сложно назвать маркетинговым ходом, а скорее учетом рыночной ситуации, во многих банках непопулярно, - отмечает заместитель начальника управления розничных продуктов банка Хрещатик Валентина Еременко.
При этом банкиры расходятся в оценках, должен ли вкладчик соглашаться с предложением банка снизить процентную ставку, даже если это предусмотрено в депозитном договоре. Если банк снижает ставки по договорам, то, как правило, это предусмотрено этими же договорами.



Содержание раздела