Динамика разрыва ликвидности
Предприятия уплачивают в декабре повышенные суммы налоговых платежей во все уровни
бюджетов. Обычно поступления в доле федерального бюджета по Михайловскому району в три раза превышают суммы, поступившие в предыдущем месяце, что соответственно влияет на уровень поступивших трансфертных платежей в наш район.
Таким образом, исходя из вышеизложенного для более точного и реального прогноза используем данные октября 2000 года. Для получения более достоверных данных необходимо проиндексировать выбытие вкладов на уровень инфляции, который предполагается рассчитать исходя из индекса-дефлятора 1,42.
Почему именно выбытие вкладов? Уровень доходов граждан зависит от выплаченной заработной платы и её индексации.
В Михайловском районе повышение заработной платы произошло только в бюджетной сфере. Данные работники имеют сравнительно низкие доходы и не очень активно пользуются услугами банка.
Но очередное повышение цен на товары, а также коммунальные услуги и свет потребуют дополнительных расходов, что заставит население воспользоваться своими сбережениями, в частности вкладами до востребования, которые и существуют для вышеназванных целей.
Проведём более точный оперативный анализ по дням за октябрь 2000 года, при этом применим индекс-дефлятор для графы Выбыло вкладов.
Таблица 13 - Движение вкладов до востребования в первой декаде октября 2000 года
В тысячах рублей
| Анализируемые даты | Итого | |||||||||
| 2.10 | 3.10 | 4.10 | 5.10 | 6.10 | 7.10 | 8.10 | 9.10 | 10.10 | ||
| 1.Поступило вкладов | 5 | 7 | - | 16 | 13 | 32 | 24 | 16 | 18 | 131 |
| 2.Выбыло вкладов | 25 | 28 | 51 | 4 | 17 | 29 | 64 | 48 | 32 | 298 |
|
3.Результат (+)излишек (-)недостаток |
-20 | -21 | -51 | +12 | -4 | +3 | -40 | -32 | -14 | -167 |
Недостаток средств наличности, вызванный оттоком вкладов до востребования во второй декаде октября уменьшился по сравнению с первой и составил 69 тыс. р.
Недостаток средств в третьей декаде октября 2000 года по сравнению со второй возрос на 61 тыс. р., уменьшился по сравнению с первой декадой на 37 тыс. р. и составил 130 тыс. р. (см. таблицы 13, 14, 15).
Таблица 14 - Движение вкладов до востребования во второй декаде октября 2000 года
В тысячах рублей
| Анализируемые даты | ИТОГО | |||||||||
| 11.10 | 12.10 | 13.10 | 14.10 | 16.10 | 17.10 | 18.10 | 19.10 | 20.10 | ||
|
1.Поступило вкладов |
18 | 29 | 44 | 3 | 11 | - | 19 | 16 | 7 | 147 |
|
2.Выбыло вкладов |
- | 10 | 28 | 16 | 54 | 16 | 82 | - | 10 | 216 |
|
3.Результат (+)излишек (-)недостаток |
+18 | +19 | +16 | -13 | -43 | -16 | -63 | +16 | -3 | -69 |
Таблица 15 - Движение вкладов до востребования в третьей декаде октября 2000 года
В тысячах рублей
| Анализируемые даты | Итого | |||||||||
| 21.10 | 23.10 | 24.10 | 25.10 | 26.10 | 27.10 | 28.10 | 30.10 | 31.10 | ||
|
1.Поступило вкладов |
- | 1 | 20 | 85 | 42 | 4 | 33 | 25 | 24 | 234 |
|
2.Выбыло вкладов |
40 | 21 | 5 | 79 | 115 | 62 | 18 | 23 | 1 | 364 |
|
3.Результат (+)излишек (-)недостаток |
-40 | -20 | +15 | +6 | -73 | -58 | +15 | +2 | +23 | -130 |
Таким образом, исходя из данных таблицы (см. приложение 4) устанавливаем, что за прогнозируемый период 29-31 января 2001 года (согласно раздела 3.1) разрыв ликвидности по налично-денежному обращению уменьшится соответственно на 15 тыс. р. 29.01.01 г., на 2 тыс. р. 30.01.01 г., на 23 тыс. р. 31.01.01 г., что хотя и не существенно, но всё равно облегчит деятельность банка в прогнозируемый период. Изобразим графически динамику роста разрыва ликвидности по вкладам до востребования за январь 2001 года (см. 4).
Согласно графика определяем, что самый наилучший результат, положительно влияющий на ликвидность банка приходится на 31 января 2001 года, а самый отрицательный результат на 26 января 2001 года.
Таким образом, исследуя расчётные и графически представленные данные прогноза на январь 2001 года можно констатировать тот факт, что вклады до востребования оказывают огромное влияние на управление текущей ликвидностью, в приведённом выше примере они приносят определённые трудности, которые необходимо эффективно решать, применяя предложенную в дипломном проекте методику.
Динамика разрыва ликвидности за январь 2001 года
Так как в банке имеется автоматизированная система работы с клиентами, то необходимо её использовать для организации работы по текущему управлению ликвидностью банка. Возможно, предложенная методика не будет считаться громоздкой, потому что будет основываться на своде данных, полученных с использованием автоматизированных операционных программ. Известно, что прогноз научная, вариантная гипотеза, обоснованное предположение о характере протекания определённых экономических процессов в будущем. Прогноз носит многовариантный и предположительный характер.
Поэтому предложенная методика в дипломном проекте по текущему управлению ликвидностью банка не является единственной. Из количества нескольких вариантов, предложенных в процессе работы банка, должен быть выбран наилучший способ методики текущего управления ликвидностью.
Выбор того или иного варианта определяется его доступностью, величиной издержек на его осуществление, а также его влиянием на состояние экономической деятельности банка, но все они должны быть направлены на улучшение работы по текущему управлению ликвидностью банка.
Любой банк в одинаковой степени заинтересован в привлечении средств физических лиц. Большинство из них уже выбрали свой банк. Стремление копить деньги в нашей стране присуще в основном людям старше сорока лет. Молодые люди в возрасте до тридцати лет обычно редко создают накопления вследствие либо низкого дохода, либо больших трат.
Возраст самой экономически активной части населения, имеющей самые высокие доходы для России, находится в пределах от тридцати до сорока лет. Рост доли частных вкладов в общем балансе зависит главным образом от роста свободного дохода населения и его стремления создавать денежные накопления, и в меньшей мере от усилий самих коммерческих банков.
Сегодня Михайловское отделение 4138 банк для клиента. Ему необходимо преодолеть ту ступень, когда банк является лишь продавцом финансовых услуг, и перейти на более высокую когда банк становится партнёром для клиента. Это очень сложная работа.
Но ведь именно средства граждан станут мощнейшим ресурсом для развития всей банковской системы, и чем больше вкладов будет привлечено, тем стабильнее будет источник формирования пассивов банка.
Для того, чтобы стать партнёром для клиента нужно развивать кадровый потенциал как основное условие для выполнения очень сложных задач. В качестве приоритетных направлений кадровой политики в отделении необходимо выделить:
- повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров;
- совершенствование системы мотивации персонала;
- развитие корпоративной культуры.
Основное внимание необходимо уделить подготовке и вводу в штат персонального менеджера. Следует отметить, что в Михайловском отделении 4138 нет финансовых ресурсов для обучения данной профессии.
Поэтому должен быть выход использование собственного потенциала банка, а именно привлечение собственных опытных сотрудников.
Персональный менеджер должен заниматься эффективным ведением переговорных процессов. Важность этого вызвана необходимостью использования индивидуальных подходов к обслуживанию клиентов.
Это полезно для сохранения и развития долгосрочного сотрудничества с ними в условиях усиливающейся конкуренции на региональном рынке банковских услуг.
Следует признать, что деятельность банков в условиях конкуренции характеризуется сложностью работы по сохранению имеющихся клиентов и привлечению новых.
Необходимо решить эту задачу за счёт внедрения банком эффективной формы обслуживания по типу персональных менеджеров. Вопервых: установить партнёрские отношения с клиентами (частными вкладчиками) за счёт максимального удовлетворения их потребностей в банковском обслуживании.
Во-вторых: обеспечить своевременное решение, возникающих у клиента вопросов.
В результате получаем:
- повышение информированности клиента о банке и банковских услугах;
- возникновение идей относительно новых банковских продуктов и услуг; необходимых клиентам;
- составление и реализацию планов развития долговременного сотрудничества.
Персональный менеджер должен в полной мере обладать:
1) профессиональными качествами, позволяющими им принимать эффективные решения, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах;
2) высокой самодисциплиной, творческими способностями, самостоятельностью, настойчивостью, быть представительным и надёжным.
Особый упор нужно делать на консультационный характер процесса взаимодействия с клиентом. Думаю, что существует две причины умения управлять временем менеджера:
- необходимо владеть информацией о каждом своём клиенте;
- большую часть времени при продаже банковских продуктов он тратит на 20 % клиентов, дающих банку наибольший доход, не игнорируя при этом и 80 % клиентов с небольшими оборотами денежных средств.
Предлагается установить пять этапов любой деловой встречи:
1) установление контакта с клиентом;
2) постановка цели встречи;
3) обмен информацией;
4) разработка вариантов решения;
5) выбор решения.
Но, даже соблюдая этапы переговорного процесса, возникнут трудности, не дающие достичь желаемого результата, которые необходимо будет преодолеть. Разумеется, для эффективной работы с возражениями, которые возникнут, как следствие, необходимо уметь убеждать клиента. Рекомендуются следующие правила убеждения:
- нужно самому верить в то, в чём убеждаешь;
- иметь хорошие знания о продуктах и услугах банка, их ценностях и преимуществах;
- хорошо знать своих конкурентов и их продукты;
- любить банк, в котором работаешь.
Целесообразно, в течение недели после деловой беседы отправит письмо клиенту, проследить за реализацией предложенной услуги, выяснить, удовлетворён ли ею клиент. Если, возникнут какие либо проблемы, замечания, то следует их быстро устранить, сообщив при этом клиенту.
Хорошее обслуживание основа получения положительных рекомендаций, которые можно представить новым клиентам. Лучший источник таких рекомендаций - довольные клиенты.
Введение персонального менеджера в банке позволит в условиях конкуренции на региональном рынке банковских услуг сохранить доверие вкладчиков, повысить уровень их обслуживания, а также качество работы самого банка. Всё вышеизложенное создаст основу для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.
Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания серьёзно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе отделений Сбербанка РФ в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствует постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме.
По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Михайловского отделения 4138 по привлечению средств населения будут расти.
Политика банка в области привлечения средств должна быть направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения должны являться основой ресурсной базы. Необходимо предложить новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности, определённых условий по вкладам. Предлагаемые банком вклады должны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан работающих и пенсионеров, молодёжи и людей среднего возраста, рассчитанных, как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Многолетний опыт работы банка подтверждает, что формирование клиентской базы банка происходит в основном за счёт граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, необходимо сохранить приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов. Следует рассматривать как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население и молодёжь.
Разработать и внедрить комплекс мер, направленных на привлечение для обслуживания данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.
Так как Михайловское отделение 4138 является неотъемлемой частью Сбербанка России, то данные мероприятия следует разрабатывать на вышестоящем уровне.
В Федеральном Собрании РФ находится ряд законопроектов, принятие которых позволило бы снять социальную напряжённость в обществе и обеспечить законодательную основу для проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банковской системы. Один из важнейших среди них это законопроект О государственном гарантировании вкладов граждан в банках. Социальная значимость принятия данного закона очевидна. Проблема страхования банковских вкладов решается в России уже более шести лет.
Однако пока не только не принят Закон О гарантировании вкладов граждан в банках, но и не получил одобрения Закон О государственных чрезвычайных мерах по защите вкладов населения в банках Российской Федерации. Такое положение дел связано, прежде всего, с проблемой нахождения источников средств, для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией по контролю за деятельностью банков.
По обслуживанию сбережений населения первая скрипка, без сомнения, в России отдаётся Сбербанку РФ. Стародавние предложения МВФ о его децентрализации, то есть раздроблении, пока не находят поддержки в нашей стране. Но только пока до принятия закона о гарантировании вкладов граждан.
С его принятием, считаю, что монополизм Сбербанка РФ закончится.
Поэтому всем отделениям Сбербанка РФ необходимо активизировать свою работу с вкладчиками, так как произойдёт существенный отток вкладов, поставить её на совершенно новый уровень. Необходимо разработать положение о льготах вкладчикам (например, по социальным группам), предоставить наиболее удобные формы обслуживания, свести к минимуму потери времени.
Что выше всего ценит клиент, доверяя свои денежные средства или заключая сделку с финансово-кредитным учреждением? конечно, надёжность.
В сложных ситуациях каждый частный вкладчик или предприниматель ищет защиты своих финансовых интересов в надёжном банке.
Таким образом, в рамках всего вышеперечисленного и предложенных в дипломном проекте методов и рекомендаций банку целесообразно разработать определённые направления деятельности банка по вопросам привлечения средств населения, позволяющих наиболее полно учесть потребности клиента и банка в процессе формирования и реализации его депозитной политики. Необходимо дальнейшее развитие и совершенствование кредитных связей Сбербанка РФ на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.
ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОЧИХ МЕСТ И СОЗДАНИЕ БЛАГОПРИЯТНЫХ УСЛОВИЙ ТРУДА
В комплексе мер, обеспечивающих эффективность труда в сфере управления, важная роль отводится рационализации рабочих мест и созданию благоприятных условий труда. От них зависит работоспособность и производительность труда, степень использования творческого потенциала, сохранение здоровья и продолжительности жизни работников управленческого труда.
Под рабочим местом работника управленческого труда понимается зона его трудовой деятельности, оснащённая необходимыми средствами труда.
Общим требованием рациональной организации рабочих мест является создание работникам максимального удобства для осуществления их деятельности, освобождение от нерациональности перемещений и движений, снижение на этой основе затрат труда на выполняемую работу. Следовательно, экономия времени и сил работника главные критерии рациональности организации рабочих мест.
Устройство служебных помещений предполагает выбор для отдельных структурных подразделений или отдельных работников помещений рациональных форм, габаритов и размеров, а также планировку этих помещений и рабочих мест в них. Планировка служебных помещений включает в себя распределение структурных подразделений по комнатам и такое размещение в них мебели и различного оборудования, которое предотвращает потери времени на лишнее перемещение, обеспечивает экономное использование площади и сохранение здоровья работающих.
Есть две концепции устройства и планировки служебных помещений, используемые в практике оргпроектирования :
Кабинетная система планировки и зальная (планировка по принципу большой конторы). Кабинетная система предполагает размещение групп работников в отдельных комнатах.
При определении числа комнат (кабинетов), необходимых для размещения аппарата управления, учитывается характер деятельности и оснащения труда работников различных подразделений, наличие подразделений специального назначения, а также необходимость предоставления некоторым лицам в силу их служебного положения отдельных кабинетов.
Под служебные помещения могут быть отведены:1)отдельные комнаты (кабинеты) для одного или двух работников с выходом в комнату секретаря;2)небольшие служебные комнаты, в которых размещается отдел(бюро), состоящий из 4-10 человек;3)большие служебные комнаты, в которых работают по 10-30 человек.
Формы и габариты служебного помещения должны быть удобными для размещения рабочих мест. Так, наиболее удобными считаются комнаты прямоугольной формы с соотношением сторон 1:1 или 1:1,5(предельно 1:2) с минимальной высотой 3,25 и минимальной шириной 2,5-3 м. При двустороннем естественном освещении наибольшая ширина (глубина) помещений не должна превышать 12-15 м, при одностороннем 6-7 м. Минимальная площадь одного рабочего места действующими санитарными нормами в нашей стране установлена в 4 кв.м., а для некоторых профессий выше(например, для конструктора она составляет 5-6 кв.м., так как их рабочее место помимо рабочего стола оснащено специальным оборудованием для выполнения чертёжных работ; для руководителей учреждения 24-55 кв.м., руководителей отдела- 8-24 кв.м., делопроизводителя 3-4 кв.м., машинисток 4,6 5 кв.м. )
Кабинетная система устройства помещений для крупных учреждений в настоящее время не считается рациональной, поскольку при ней трудно обеспечить прямоточность, удлиняются маршруты перемещения сотрудников и документационных потоков; а разбивка помещения на комнаты значительно понижает коэффициент полезной площади здания, осложняет проблему отопления, освещения, вентиляции, удорожает перепланировку.
Зальный принцип устройства служебных помещений предполагает размещение работников аппарата управления в одном большом зале, занимающем, как правило, один этаж и рассчитанном на 1000 человек. Такой зал оборудуется кондиционерами, звукоизоляцией, освещением.
В нём выделяют с помощью специальных передвижных перегородок участки механизированной обработки данных (диктофоно-машинописные бюро, вычислительные центры и т .п.), а также места для совещаний и приёма посетителей.
Планировка рабочего места предполагает размещение средств и предметов труда в пределах зон, наиболее удобных для выполнения трудовых процессов. Их принято называть рабочими зонами.
Рабочая зона пространство на стационарном рабочем месте в горизонтальной или вертикальной плоскостях, в пределах которых работник, не перемещаясь, может выполнять работу. Различают нормальную и максимальную зоны.
Нормальная рабочая зона в горизонтальной плоскости ограничивается воображаемой дугой, очерчиваемой концами пальцев правой и левой рук, согнутых в локтевом суставе при свободно опущенном плече. Такая зона занимает около 1000 мм по фронту и 300 мм в глубину.
Здесь располагаются наиболее часто используемые средства и предметы труда, и выполняется основная работа.
Максимальная рабочая зона в горизонтальной плоскости ограничивается воображаемой дугой, очерчиваемой концами пальцев полностью вытянутой руки человека. В этой зоне (работник действует вытянутыми руками) располагаются средства труда, используемые реже. Взаимоперекрываемая при этом площадь (для двух рук) определяется дугой около 1500 мм фронту и 500 мм в глубину.
Обычно габариты стола принимаются несколькими большими, чем максимальная зона досягаемости.
В вертикальной плоскости различают пять зон: нижняя, неудобная зона (до 750 мм от пола); нижняя не менее удобная (от 751 до 925 мм); удобная (от 925 до 1675 мм); верхняя менее удобная (от 1675 до 1925 мм); верхняя неудобная (от 1925 мм и выше).
Важное значение имеет также рабочая поза положение корпуса и конечностей по отношению к столу, оборудованию. Рабочая поза определяется особенностью выполняемой работы, местом и условиями её проведения, антропологическими характеристиками человека.
При правильной рабочей позе значительно облегчается труд и повышается его продуктивность. Рациональной считается такая рабочая поза, при которой не возникает преждевременного утомления. Для этого необходимо, чтобы:
- рабочая поза была свободной и удобной;
- имелась возможность для чередования рабочих поз стоя, сидя;
- рабочая поза обеспечивала прямую осанку (возможен наклон туловища только вперёд и не более чем на 10-15 градусов);
- сиденье стула было регулируемым на высоте, а для ног необходимо иметь подставку;
- наклон туловища вперёд при работе стоя не превышал 15 градусов.
На эффективность управленческого труда решающее влияние оказывает оснащение рабочих мест техническими средствами для выполнения различных управленческих работ, средствами связи и служебной мебелью так называется оргтехника.
При выборе необходимых средств оргтехники следует иметь в виду, что приобретение и использование оргтехники не самоцель, а средство для повышения оперативности выполнения и снижения трудоёмкости управленческих работ, высвобождения численности управленческого персонала, а также для решения ряда социальных проблем управленческого труда(снижение доли затрат на выполнение рутинных операций, средство мотивации труда, престижностью работ и др.).
При выборе конкретного образца оснащения необходимо учитывать характер выполняемых операций, объём и трудоёмкость работ, служебные взаимосвязи между отдельными работниками и различными службами. Следует выбрать тот вариант, который позволяет выполнять работу более экономично.
Наряду с традиционными рабочими местами работников управленческого труда всё большее распространение получают в настоящее время автоматизированные рабочие места (АРМ). Организация их имеет свои особенности в отношении планировки служебных помещений и компоновки рабочих мест, их оснащения и обслуживания.
АРМ различаются по их функциональным возможностям, структуре и техническому оснащению. По этим признакам выделяют три типа АРМ, строящихся на базе микроЭВМ: одно-аппаратные, много аппаратные (ЭВМ с развитым составом устройств) и классы микроЭВМ группового пользования.
