АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ И ФАКТОРОВ, ВЛИЯЮЩИХ НА ФОРМИРОВАНИЕ РЕСУРСОВ СБ РФ
Из практики Сбербанка РФ к сберегательным можно отнести следующие виды вкладов. Срочные вклады принимаются на имя определенного лица на срок не менее одного года в сумме не менее 10 рублей. Сумма вклада может быть внесена в кассу банка наличными или переведена со счета до востребования, открытого вкладчику в этом же банке или в другом кредитном учреждении. Причем дополнительных взносов и частичные выдачи сумм не производятся.
Вклад выплачивается в полной сумме вместе с причисленными процентами. В настоящее время по данному виду вклада выплачивается доход в размере 11 % годовых.
Проценты по срочным вкладам начисляются за истекшее время в конце операционного года или при выплате вклада. Вкладчик вправе ежегодно получать причисленные к остатку вклада проценты, при этом срок хранения вклада не нарушается.
При закрытии счета ранее 1 года со дня внесения доход по вкладу выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования.
Новые условия хранения и порядок начисления распространяется на все действующие срочные вклады, внесенные до 1 января 1993 г., а также на все действующие специальные счета, на которые зачислялись суммы исчисленной компенсации.
С 1 января 1993 г. в учреждениях Сбербанка введен такой вид вклада, как срочные депозиты. Счет по срочному депозиту может быть открыт путем внесения наличных денег вкладчиком или вносителем.
Минимальный размер срочного депозита 500 рублей. Срочный депозит принимается на срок четыре, шесть месяцев или 1 год.
Дополнительные взносы и частичные выдачи сумм по срочным депозитам не производятся. По истечении установленного срока хранения по вкладу начисляется доход. Процентная ставка составляет по вкладам на срок четыре месяца 12 % годовых; на срок шесть месяцев в зависимости от суммы вклада: от 500 до 20000 р. 11 % годовых; от 20000 до 50000 р. 12 % годовых; от 50000 и выше 13 % годовых; на срок один год:
от 1000 до 5000 16 % годовых; от 5000 до 10000 17 % годовых; от 10000 и выше 18 % годовых.
По данному виду вклада в течение всего срока хранения установлена фиксированная процентная ставка. По окончании срока производится пролонгация неоднократно без явки вкладчика.
При выплате вклада ранее оговоренного срока доход выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования.
В 1994 г. Сбербанк ввел новый вид вкладов срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода. Минимальная сумма для открытия счета была установлена в размере 300 рублей.
Срок хранения вклада не ограничен. Вклад может пополняться при этом дополнительные взносы на вклад должны составлять не менее 300 рублей.
Проценты выплачиваются как ежемесячно, так и за несколько месяцев сразу. Право на ежемесячное получение процентов наступает по истечении полного календарного месяца, следующего за месяцем внесения вклада либо дополнительного взноса.
По данному виду вклада установлена процентная ставка в размере 0,6 % в месяц. В настоящее время открытие новых счетов по данному виду вклада не производится. На смену этого вклада Сбербанком был введен такой вид вклада, как сберегательный на срок 1 месяц и 1 день, на срок 2 месяца и 1 день, на срок 3 месяца и 1 день.
Первоначальный взнос составляет не менее 300 рублей. Дополнительные взносы принимаются в сумме не менее 100 рублей. Частичные выдачи со вклада не производятся.
Процентная ставка по данному виду вклада составляет 3,35 % ежемесячно и не подлежит изменению в течение срока хранения вклада. Если вклад с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком по окончании срока хранения, договор считается пролонгированным на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующую в Банке на день пролонгации по данному виду вкладов.
В случае досрочного востребования вкладчиком всей суммы вклада доход исчисляется за неполный срок хранения исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования.
Целевые вклады на детей принимаются на имя детей в возрасте до 16 лет и сроком на 10 лет от лиц независимо от родственных отношений. Первоначальный взнос для открытия указанного вклада осуществляется вносителем наличными деньгами по предъявлению паспорта и составляет 10 рублей. Дополнительные взносы принимаются наличными деньгами либо безналичным путем. Частичные выдачи сумм со вклада не производятся.
При соблюдении условий вкладчику, достигшему 16 и более лет, при условии хранения не менее 10 лет выплачивается доход по повышенной процентной ставке. В настоящее время доход по вкладу выплачивается из расчета 16 % годовых.
Доход выплачивается одновременно с суммой вклада. До достижения вкладчиком 16-летнего возраста и до истечения 10-летнего срока хранения со дня его внесения вклад вместе с процентами выплачивается лицу, открывшему счет по вкладу. В этом случае доход выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования.
При оставлении вклада на хранение по истечении 10-летнего срока хранения и достижении вкладчиком 16 лет вносителю по вкладу также выплачивается доход, установленный по вкладам до востребования. В настоящее время открытие новых счетов по данному виду вклада не производится.
Учреждением Сбербанка введен такой вид вклада, как Фиксированный процент на срок 3 месяца и один день и на срок 6 месяцев. Само название депозита говорит о том, что ставка процента в течение всего срока хранения остается неизменной. Доход по вкладу определяется исходя из суммы вклада и срока, на который был принят вклад: 3 месяца и один день: от 500 2000 рублей 5,75 % (за установленный срок); от 2000 5000 рублей 6 %; от 5000 и выше 6,25 %; 6 месяцев: соответственно 12,5 %; 13 %; 13,5 % (за установленный срок)
Дополнительные взносы и частичные выдачи со вклада не производятся. По окончании срока хранения производится начисление процентов по вкладу и в случае не востребования вкладчиком суммы вклада и процентов договор считается пролонгированным.
В последние годы спектр вкладов в банках существенно расширился за счет модификации основных (базовых) видов вкладов и введения новых. Сбербанк предлагает сегодня своим клиентам около 20 видов вкладов.
Появились вклады, ориентированные на удовлетворение потребностей определенных возрастных групп населения (молодежные, пенсионные).
С 30.03.98 г. введен вклад Молодежный. Вклады принимаются от вкладчиков от 14 до 23 лет. Процентная ставка по вкладу за установленный срок 3 месяца и один день составляет 5,25 %. Минимальный размер первоначального взноса 50 рублей. Размер каждого дополнительного взноса не менее 10 рублей.
Первоначальный взнос принимается только от самого вкладчика при предъявлении им паспорта или заменяющего его документа (свидетельство о рождении). Процентная ставка в течение срока не подлежит изменению. Выплата дохода производится по истечении срока хранения.
Если вклад с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную договором дату возврата вклада, договор считается пролонгированным с указанной даты на условиях и под процентную ставку, действующую на день пролонгации по данному виду вклада. По достижении вкладчиком 23-летнего возраста пролонгация договора прекращается.
В случае востребования вкладчиком всей суммы вклада, доход за неполный срок хранения, а также за время хранения вклада после прекращения пролонгации договора исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
Срочный пенсионный вклад. Первоначальный взнос принимается только от самого вкладчика при предъявлении им пенсионного удостоверения и составляет 50 рублей. Срок по вкладу установлен 3 месяца и один день.
Размер каждого дополнительного взноса не менее 50 рублей. Частичные выдачи по вкладу не производятся.
Процентная ставка составляет за установленный срок - 4,75 % (19 % годовых) и не подлежит изменению в течение всего срока хранения. В случае не востребования по окончании срока вклада с причитающимися процентами, договор считается пролонгированным. Вкладчик имеет право снимать сумму процентов, начисленную за один полный месяц хранения.
Но в случае востребования вклада раньше срока его хранения, полученные проценты вычитаются из суммы вклада.
Банки практикуют сегодня открытие таких новых для россиян вкладов как рождественские, новогодние, весенние, СБ-60 дней, СБ-100 дней и др., которые стимулируют периодическое (ежемесячное, ежеквартальное) внесение в банк установленной суммы и позволяют накоплению средств, достаточных для оплаты расходов.
Сбербанком производится прием номерных пополняемых вкладов в рублях. Данный вид вклада рассчитан на крупных вкладчиков (минимальный взнос составлял первоначально 10 тыс. р., позднее был повышен до 20 тыс. р), и основное его достоинство в том, что обеспечивается анонимность владельца вклада. Минимальный срок вклада один месяц, дополнительные взносы принимаются на сумму не менее 5 тыс. р.
Сбербанк России в области привлечения средств населения сохраняет лидирующее положение на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения являются основой ресурсной базы Банка.
Под ликвидностью обозначают способность банка выполнять обязательства по проведению платежей клиентов с из расчётных и текущих счетов, а также обязательств по сохранности и возврату полученных депозитов и кредитов, способность коммерческих банков выполнять свои обязанности перед владельцами денежных средств, составляющих ресурсы банка.
Ликвидностьвозможность и лёгкость обращения различных вложений банка его активов- в наличные средства для выполнения обязательств перед его кредитором. Под наличными средствами коммерческого банка в зарубежной практике всегда было принято считать не только средства банка в кассе (так называемую кассовую наличность), но и средства в виде чеков на инкассо, средства на счетах в соответствующем учреждении центрального банка и банках корреспондентах, Отличительной особенностью этих активов является то, что они могут быть немедленно использованы для выплаты взимаемых вкладов, Это главный источник ликвидности коммерческого банка.
Все прочие активы банка ссуды клиентам, вложения в различные ценные бумаги, права участия в другие активы могут считаться ликвидными лишь в той мере, насколько быстро и с минимальными потерями своей стоимости они могут быть обращены в наличность- это универсальный посредник при совершении любых денежных операций, в том числе и по возврату долгов.
Таким образом, понятие ликвидности коммерческого банка сводится к его платёжеспособности способности банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам.
Однако клиентам банка необходимо от него не только обеспечение сохранности вложенных средств и своевременного проведения платежей, но и получение от банка кредитов на цели бесперебойного осуществления своей предпринимательской деятельности и расширения её масштабов, Поэтому требование к тому, чтобы банк считался ликвидным дополняется: ликвидный банк наряду с выполнением долговых обязательств, должен также предоставлять ссуды своим клиентам по из требованию и принимать к учёту (покупать) коммерческие векселя.
Сведение проблемы ликвидности банка к ликвидности его баланса предполагает оценку его активов, которые могут быть быстро и с минимальными потерями своей первоначальной (балансовой) стоимости превращены в наличные деньги. Такой подход к понятию банковской ликвидности означает её характеристику как запаса средств (активов).
В литературе, однако, можно встретить и другую характеристику банковской ликвидности: Ликвидность можно понимать как запас или как поток. Когда ликвидность рассматривается как поток, учитывается не только возможность обратить менее ликвидные активы в более ликвидные, но и способность хозяйственной организации (то есть банка) получать кредит и обеспечивать приток денег от операционной деятельности.
К факторам, вызывающим риск потери ликвидности коммерческого банка, относят:
- системные факторы: неразвитость отдельных рынков, на которых трудно найти покупателей активов банка по приемлемой цене, или кризис, затрагивающий все финансовые рынки, в связи с которым банк не может полагаться на привлечение денежных средств;
- факторы, присущие именно конкретному банку, а именно: несоответствие структуры требований и обязательств, вызывающие дисбаланс денежных потоков; недостаточная ликвидность активов либо недостаточное количество ликвидных активов; нестабильность пассивной базы.
С проблемой управления риском потери ликвидности коммерческий банк сталкивается каждый день. Недооценка этого вопроса может в конечном итоге привести к неплатёжеспособности и даже краху кредитной организации.
Если банк не выполнил своевременно свои обязательства перед вкладчиками, и об этом стало известно, возникает лавинообразный отток депозитов и остатков на расчётных счетах, приводящий к уже полной и неустранимой неплатёжеспособности.
Сущность текущего управления ликвидностью заключается в оценке потребности банка в ликвидных средствах на определённые дни и возможных поступлений денежных средств, за счёт которых может быть сформирован ликвидный резерв.
Для успешного решения проблем эффективного управления собственной ликвидностью банку необходимо разработать и внедрить систему оперативного анализа риска потери ликвидности, целью которого является оценка уровня данного риска. При его проведении нужно иметь представление о том, в какие сроки будут востребованы пассивы банка, не имеющие конкретных сроков возврата ( депозиты до востребования).
Для оперативного анализа риска потери ликвидности коммерческому банку необходимо ежедневно составлять таблицу разрыва по поступлениям и выплате денежных средств. Сравнивая таблицы ликвидности на начало и конец дня, можно определить влияние проведённых за день сделок на ликвидность банка, Кроме того, таблица используется для решения другой задачи оперативного анализа оценки влияния планируемых операций банка на его ликвидность.
Таким образом, в деятельности любого банка принципиальное значение имеет его способность бесперебойно выполнять текущие обязательства перед своими клиентами (главным образом по возврату привлечённых вкладов). В этом и заключается требование ликвидности банка.
АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ И ФАКТОРОВ, ВЛИЯЮЩИХ НА ФОРМИРОВАНИЕ РЕСУРСОВ СБ РФ
Сбербанк России создан в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоёв населения, является старейшим банком страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР.
Новые экономические реалии, рыночные реформы начала девяностых годов требовали серьёзных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.
К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась, Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделение и филиалов. Перед банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами.
Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Реализуя принятую концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка.
Но для того, чтобы оставаться на плаву в российской банковской системе необходимо не только поддерживать на высоком уровне свои конкурентные возможности, но и уметь динамично развиваться в соответствии с быстро меняющейся конъюнктурой.
С полным на то основанием можно утверждать, что всеми этими качествами в должной мере обладает Сбербанк России, который сейчас активно занимается реализацией своей концепции развития на период до 2005 года. В её рамках достаточно много мероприятий, которые смогут оптимизировать работу его многочисленных филиалов, упорядочить обслуживание как физических, так и юридических лиц.
План первичной реорганизации был утверждён ещё летом 2000 года, а осенью дал первые ростки Ростовский, краснодарский, и Адыгейский Сбербанки России объединены в Юго-Западный Сбербанк. Центральное управление Юго-Западного банка расположится в Ростове на - Дону.
На сегодняшний день Сбербанк уже сократил число своих территориальных банковских подразделений. Камчатское и Чукотское отделение вошли в состав Приморского банка Сбербанка России, Карачаево-Черкесский и Калмыцкий банки были присоединены к Ставропольскому банку.
Объединились Ленинградский областной и Санкт-Петербургский, Сахалинский и Приморский, Ульяновский и Самарский, Мордовский и Нижнегородский банки. Всего 69 региональных отделений запланировано укрупнить до 18.
Данная реорганизация должна значительно облегчить управление и повысить оперативность принятия решений о выделении крупных кредитов. А так как Сбербанк сейчас является практически единственным кредитным институтом в России, который может кредитовать предприятия на суммы в сотни миллионов долларов, то такое объединение является достаточно важным и экономически оправданным.
Тем более практика показывает, что региональным отделениям банка часто не хватает лимитов на крупные займы и они вынуждены обращаться в центральный офис, где вопрос рассматривается порой месяцами.
Укрупнённые филиалы Сбербанка России, наконец, смогут выдавать кредиты под масштабные проекты. И, что очень важно, российским бизнесменам теперь не прийдётся идти на поклон к западным банкирам, которые часто выдвигали совершенно неприемлемые условия выделения денег. Отметим и то, что раз кредиты выдаются российским банком, то и возвращаться они будут в Россию, а не уплывать за рубеж. Одной из причин, по которой проводится такая реорганизация, является стремление к снижению административных расходов.
Именно поэтому в состав объединённых банков включаются банки с сильной финансовой и кадровой составляющей.
Конечно, реорганизация не может не волновать клиентуру Сбербанка. Но в данном случае можно с уверенностью сказать, что она останется в выигрыше.
В том числе и потому, что платежи между регионами и внутри регионов будет необязательно проводить через расчётный центр Сбербанка России, что позволит сократить время осуществления расчётов и в целом усовершенствовать систему платёжных операций.
Именно поэтому представители западных финансовых структур, работающих в России, отрицательно отнеслись к идее реорганизиции Сбербанка. Представителей иностранного капитала можно понять: кому охота иметь сильного конкурента на финансовом рынке?
Ведь уже сегодня при одинаковом со многими конкурентами уровне надёжности Сбербанк даёт по вкладам на (3-4) % годовых больше, чем они. Но ещё больше встревожил иностранных бизнесменов тот факт, что Сбербанк теперь готов уже выделять кредиты промышленным предприятиям.
Тем не менее реорганизация Сбербанка продолжается. И можно смело сказать, что в итоге Россия получит крепкий финансовый институт, которому не страшно будет доверить свои вклады.
А промышленные предприятия смогут брать кредиты на выгодных для них условиях.
Интерес клиента банка будь то частный вкладчик, промышленное предприятие, размещающее средства на депозит, или банк, предоставляющий кредит на межбанковском рынке состоит, прежде всего, в сохранности денежных средств. Наше представление о надёжности того или иного банка зависит не столько от разного рода рейтингов, сколько от чётко сформулированной миссии банка.
Миссия Сбербанка России обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережения вкладов населения и их инвестирования в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.
Лозунг банка быть домашним для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.
Стратегическая цель Бака выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путём оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности: работой с физическими лицами, юридическими и государством.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
- внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;
- сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30 %, при этом объёмы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в два раза;
- усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25 %, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах-нетто до 45 %;
- обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;
- опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими. Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее фондирование;
- повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счёт развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15 %;
- достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции Банка в экономику России. Обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20 %;
- внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками;
- создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путём расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений;
- оптимизировать филиальную сеть Банка с учётом как экономических, так и социальных факторов.
Ключевым фактором успеха банка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимодействий с клиентами.
Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчёркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.
Правильность определённого Концепцией направления была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году.
