Совместимость за счет следования стандартам.

Как уже отмечалось выше, любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации.
Основные технологические аспекты функционирования платежной системы будут рассмотрены ниже.

Основные технологические аспекты функционирования платежной системы

Развитие технологий платежных систем

Платежная карта может рассматриваться с различных точек зрения: как продукт, предлагаемый эмитентом держателю (например, как банковский продукт), как техническое изделие производителя карт или даже как произведение прикладного искусства.
Вместе с тем такое рассмотрение карт с различных точек зрения весьма условно, поскольку все аспекты карт тесно взаимосвязаны. Карту, выпускаемую банком, можно было бы рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету, допускающий совершение любых операций по счету. Подобное рассмотрение справедливо для большинства банковских карт, но многие из них выпускаются в рамках платежных систем, что обусловливает следование определенным правилам как при выпуске, так и при использовании карт.
Как мы уже писали в начале книги, по одной из версий прототипом современных платежных карт послужили появившиеся несколько десятилетий назад в США картонные карты, принимавшиеся в оплату бензина на частных сетях автозаправок. Эти карты еще не были ни банковскими, ни пластиковыми, их назначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне банка (предъявление карты клиентом позволяло получить топливо в кредит). На картах полиграфическим способом были изображены идентификационные данные клиента.

Сравнительная простота подобной карты не только позволила относительно быстро реализовать идею, но и послужила причиной появления первых подделок, которые если и не подорвали доверие к новому платежному средству, то побудили позаботиться о повышении его безопасности.
Развитие технологии в направлении повышения безопасности карты как платежного инструмента привело к замене картона на пластик (что сделало карту более долговечной) и применению штрих-кодов. Штрих-кодом кодировалась идентификационная информация, которая ранее наносилась обычным полиграфическим способом. Точки приема карт стали оснащать сканерами штрих-кодов.

При совершении операции штрих-код считывался и декодировался, что позволяло идентифицировать держателя карты.
Разумеется, осуществить подделку штрих-кода по сравнению с обычным текстом было сложнее. Со временем применение штрих-кодов весьма расширилось, в частности они стали использоваться для идентификации товаров, что сделало графические принтеры для нанесения их на карту доступными и, как следствие, привело к появлению поддельных карт со штрих-кодом. Несмотря на то что штрих-коды не обеспечивают достаточной безопасности, они до сих пор используются в качестве средства идентификации. Сам штрих-код для предотвращения возможности прочтения иногда покрывают черной защитной полосой, что позволяет считывать его только специальными сканерами.

Однако подобные сканеры слишком дороги, чтобы рассматривать такую технологию в качестве приемлемой для широкого распространения.
Другим способом повышения безопасности платежных карт стало применение магнитной полосы, на которую возможно поместить в закодированном виде достаточное количество информации, чтобы идентифицировать держателя карты. Карты с магнитной полосой, появившиеся в 60-х гг. XX столетия, и по сей день остаются основным видом платежных карт.
В 80-е гг. появились чиповые карты, несущие в себе встроенную микросхему (чип). Очевидно, что чип, способный хранить (если необходимо, в защищенном виде) гораздо больше информации, нежели магнитная полоса, и выполнять определенные команды, смог стать средством, на порядок повысившим эффективность и безопасность применения карт. Вполне обоснованно можно было бы сказать также, что повысилась в целом интеллектуальность процесса выполнения операции с картой (транзакции), и это послужило причиной другого названия чиповых карт - смарт-карты (разумные или интеллектуальные карты).

Даже приведенный выше небольшой экскурс в историю технологии платежных карт позволяет заметить, что движущей силой развития технологии является стремление к повышению безопасности и эффективности совершения операций.

Международные стандарты и требования платежных систем

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно молодых платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы.

Совместимость же достигается за счет следования стандартам.
Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 Идентификационные карты - физические характеристики, ISO 7811 Идентификационные карты - методы записи, ISO 7812 Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов (5 частей), ISO 7813 - Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций, ISO 4909 Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы, ISO 7816 Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов.
Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.
На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).
На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка.
Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты.

Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами.
Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

Персонализация карт

В процессе подготовки к выпуску карта претерпевает персонализа-цию (персонификацию) - графическую, физическую и электрическую. Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карту логотипа финансового института-эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще на обратной стороне карты) помещать фото держателя.

Для реализации подобной персонализации при изготовлении заготовок карт оставляют белое прямоугольное поле. Перед выпуском карты выполняется сканирование фотографии будущего держателя и с помощью специального графического принтера графический образ с фотографией помещается в упомянутое поле.
Физическая персонализация служит для нанесения на карту персональных данных: номера карты, имени и фамилии, срока действия (возможно в виде двух дат - начала и конца действия, возможно в виде одной даты - конца действия), а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименования организации, в которой работает держатель).
Для обозначения дат используются 4 цифры: 2 - для месяца, 2 - для года (например, 01/03 означает январь 2003 г.). Действие карты начинается с первого дня месяца года даты начала, заканчивается в последний день месяца года даты конца действия.
Номер платежной карты состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16.

Интересные записи

Содержание раздела