Классификация современных карт

В этом случае на одной карте размещаются сразу несколько приложений (или аппликаций, отсюда название карт - мультиаппликационные*(20)). Это и платежное приложение (т.е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю карты льгот) и ряд других.
Ну и, конечно, нельзя не упомянуть торговые карты, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями, - это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем случае они могут быть двух типов - расчетная карта и карта лояльности, т.е карта накопления бонусов, предоставляемых магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт)*(21).

Классификация современных карт (или введение в терминологию)

Карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет по-своему стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу.
Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и соответственно по сфере применения. Например, банковские карты выпускают банки, торговые карты - магазины, сети АЗС выпускают топливные карты, транспортные организации (метро, железная дорога) - транспортные карты. Список можно продолжить.
Это наиболее очевидная классификация, хотя современные технологии вносят в нее существенную путаницу. Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта)? Для таких карт ввели специальный термин - мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями).

Поэтому предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о карте с дисконтным и страховым приложениями. Мультиаппликационным картам посвящен отдельный раздел книги.
По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные. Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карты служат для получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг.
Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).
Теперь подробнее...
Начнем с эмитентов. Как уже говорилось, это - самая очевидная классификация, если речь идет лишь об одном применении карты. Если же эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding) картах. Во многих случаях совместные карты воспринимаются как способ продвижения торговых марок, принадлежащих каждому из эмитентов. Это - одна сторона вопроса, другая заключается в совмещении на одном материальном объекте разных технологий, доступных держателю карты.

Например, карта может быть одновременно использована и для платежей, и для получения скидок. Ясно, что потребительская ценность карты от этого только возрастает. Неслучайно в последнее время мы видим почти экстенсивный рост совместных проектов. Что же касается мультиаппликационных карт, то этому вопросу посвящен отдельный раздел

книги.
Классификация карт по отношению к деньгам делит все карты на две группы.
Первая - карты, эмитированные кредитно-финансовыми и им подобными организациями. Это привычные всем платежные карты. С их помощью можно расплачиваться за товары и услуги в организациях торговли и сферы услуг, либо получать наличные в кассах банков или банкоматах.
Название платежные чисто условно - по существу при получении тех же товаров и услуг конкретного платежа (как исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - подтверждение сделки между покупателем и продавцом со стороны эмитента - банка или иной организации, выпустившей карту. Например, такой организацией может стать небанковская структура - American Express или
Dinners Club. Такие карты называются картами ТЕ - картами путешествий и развлечений, но по технологии их использования воспринимаются как обычные платежные карты.
В любом случае после авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом карт устанавливаются отношения заемщик-заимодавец, которые затем разрешаются через финансовые институты (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге в пользу торгово-сервисной организации переводятся деньги, а прочие организации, участвующие в сложном процессе обслуживания этой в широком смысле операции, получают свои комиссионные.
Термин платежные карты предполагает, что карта используется для проведения платежей между продавцом и покупателем, причем ассортимент товаров и услуг заведомо не определен. В конечном итоге за возможность провести платежи безналичным путем и таким образом увеличить свою выручку платит продавец.
Однако платежные карты могут быть использованы и для получения наличных. Здесь авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт (если карта кредитная, то кредитной организации). Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности (авторизация) и выдает деньги в качестве кассового аванса. Денежные расчеты, как это принято для платежных карт, производятся потом.

В конечном счете через ряд финансовых организаций деньги со счета держателя карты списываются в пользу организации, выдавшей деньги, а держатель карты выплачивает из своих средств комиссионные, которые потом распределяются среди остальных участников сделки.
Дальнейшее деление платежных карт - на кредитные и дебетовые карты. Собственно к картам это деление не относится. Различие состоит только в методах расчета между эмитентом карты и ее держателем. В первом случае держатель пользуется денежными средствами эмитента, а затем погашает ему возникший долг. Во втором - платежи производятся из собственных средств держателя карты в пределах остатка на банковском счете.

Банкиры обычно выделяют еще карты с овердрафтом. Это карты, позволяющие перерасход средств со счета дебетовой карты, когда нет денег на оплату товаров или услуг. С потребительской точки зрения карта с овердрафтом - вариант кредитной карты, поскольку для обеспечения платежей используются заемные средства*(22).
Бывает, что к кредитным и дебетовым картам в качестве отдельного объекта классификации добавляют так называемый электронный кошелек. Вопрос электронного кошелька для платежных карт - исключительно технологический. Под электронным кошельком обычно понимается чиповая карта, работающая в режиме офлайн при его дебетовании без регистрации транзакции эмитентом в момент совершения сделки с использованием карты.

И только до тех пор, пока баланс электронного кошелька не станет нулевым. Хотя и здесь возможен овердрафт - путем объявления предельного отрицательного баланса электронного кошелька. Также возможен режим автокредитования - когда баланс электронного кошелька автоматически увеличивается к определенной дате, например к дате выплаты заработной платы.

Итак, электронный кошелек включают в классификацию карт как отдельный продукт, действующий преимущественно по дебетовому принципу, но допускающий в отдельных случаях овердрафт или автоматическое пополнение его баланса.
Выпуск платежных карт - в основном прерогатива банков. Неслучайно платежные карты и карты банковские - практически одно и то же. Этим картам посвящена основная часть книги.
Вторая группа - неплатежные карты - предполагает, что платежи уже произошли или они не связаны непосредственно с картой, и карты используются только как учетный инструмент. Расчеты здесь - не исполнение денежных обязательств между участниками сделки, а лишь расчетный механизм, связанный с учетом предоставленных товаров или услуг в денежном или натуральном выражении (что более похоже на расчеты в бухгалтерском учете). Эти карты делятся на две подгруппы: расчетные и дисконтные.
Итак, расчетная карта, несмотря на название, несет исключительно учетную функцию. Например, приобретена транспортная карта, т.е. заплачено вперед за проезд транспортному оператору. Затем, проходя через турникет или каким-либо другим образом регистрируя факт проезда, держатель транспортной карты денег не платит - оператор их уже получил и лишь технически учитывает предоставленную услугу.

Интересные записи

Содержание раздела