Классификация рисков

Так вот, ответ на этот ужасный в своей постановке вопрос применительно к большинству российских банков прост и совсем не ужасен: практически ничего не случится. Банки, в основном реализующие дебетные программы эмиссии и эквайринга и защищенные от проникновения широкого круга сторонних клиентов безопасностью, несут маленькие кредитные риски. Даже если банк в целом по каким-либо причинам не в состоянии далее функционировать, то максимум, что может случиться с картбизнесом, - он просто перестанет приносить доход, остановится.

Иными словами, риски накрыться - это в основном риски персонала остаться без работы. Для собственников же и менеджмента финансового риска потерь практически нет. Некоторые менеджеры, к сожалению, осознавшие этот факт, позволяли себе относиться к управленческим обязанностям халатно (тем более что достаточно долго на российском финансовом рынке понятие репутационного риска вообще не было известно).
Для полноты определения риска важно еще то обстоятельство, что риск является неизбежным явлением любого бизнеса, в частности карточного. Риск не может быть сведен к нулю, более того, попытки ведения безрисковой деятельности со стопроцентной вероятностью приведут к экономическому провалу. Также важнейшей характеристикой риска являются предсказуемость и численная измеримость риска. Возвращаясь к уже сказанному, еще раз подчеркнем, что главным фактором риска в карточном бизнесе на всех рынках является кредитный риск.

Этот риск, учитывая огромный опыт, накопленный банковской системой, является риском просчитываемым, а потому управляемым. Разумеется, есть еще риски неизмеримые, иными словами - качественные. К таким рискам можно, например, отнести возможность принятия решений государственными органами, препятствующих или существенно ограничивающих возможность ведения бизнеса. Напомним пример из отечественной практики: в 1997 г. вышло Положение ЦБ РФ*(105), по состоянию на тот момент повлекшее практически полное прекращение банками выпуска корпоративных карт.

Риск-менеджер банка, осуществляющего программу выпуска кредитных карт, мог бы задать себе вопрос: к каким последствиям, например, приведет запрет на предоставление потребительских кредитов посредством карт?

Классификация рисков:

Из предыдущих рассуждений явно видно, что термины риск и безопасность в управленческом смысле не являются простыми понятиями. Существуют разные виды риска, связанные с ведением хозяйственной, банковской деятельности и в более узком смысле с ведением карточного бизнеса. При этом исчерпывающего перечня и однозначной классификации всех видов риска не существует. Отчасти это связано с тем обстоятельством, что неизбежными чертами риска являются случайность и непредсказуемость. Однако менеджмент обязан знать и уметь работать с теми видами риска, которые уже хорошо известны и поэтому в некотором смысле предсказуемы.

Перечислим их.

1 Физический риск

Под данным видом риска понимаются риски потерь, связанных с физической утратой ресурсов. Это может означать утрату оборудования, информации, увольнение специалистов. Наиболее значимыми для карт-бизнеса видами физического риска являются: утрата пластика, персонализированных карт, несанкционированный доступ к содержимому банкоматов, несанкционированный доступ в операционные системы банкоматов и терминалов, линий связи.

И самое неприятное - несанкционированный доступ в процессинговые и криптографические системы, нарушение целостности баз данных и систем информационной безопасности.

2 Юридические риски

К данному виду рисков относятся риски потерь, вытекающих из невозможности законодательного принуждения контрагентов к выполнению договорных обязательств. Примером указанного риска является отсутствие у банка юридических оснований в случае закрытия клиентом карты задержать на картсчете клиента средства, необходимые для возможного покрытия опаздывающих транзакций, даже если такое положение входит в текст правил пользования картой (обычно 35 дней). По действующему ГК РФ банк обязан вернуть средства клиента в течение 7 дней.

3 Риски взаимоотношений

Имеются в виду риски неблагоприятного развития отношений с персоналом, клиентом(-ами), партнерами и общественностью. В качестве примера реализации последнего риска можно вспомнить историю, относящуюся к 2000 г. В одной отечественной процессинговой компании не был должным образом налажен контроль над доступом к информации, содержащей сведения о ПИН-кодах держателей карт. Кроме того, у персонала были определенные претензии к менеджменту по уровню оплаты труда. В результате по вине и при прямом участии некоторых сотрудников произошла утечка информации о номерах карт и ПИН-кодах в криминальные круги. В результате мошеннических операций по снятию наличных держателям карт (преимущественно иностранцам) был нанесен ущерб в несколько десятков тысяч долларов.

Было проведено оперативное внутреннее расследование, восстановлена система, обеспечивавшая конфиденциальность, виновные наказаны, ущерб возмещен. Однако этим дело не закончилось. Воспользовавшись прецедентом, конкуренты ловко и эффективно развернули в ведущих бизнес-изданиях кампанию по дискредитации деятельности процессора.

К большому сожалению, потери от их действий были весьма ощутимы.

4 Финансовые риски

Это риски прямых финансовых потерь. Данный вид рисков наиболее очевиден, к тому же он легко поддается численной оценке.
К этой категории относятся, например, риск мошеннического использования карты, риск невозврата задолженности по кредитной карте, риск ошибочного (завышенного) проставления расходного лимита в авторизационной системе.
На практике однозначно квалифицировать риск представляется весьма затруднительным, т.к. к реализации риска, как правило, приводит не какое-либо обособленное действие или бездействие кого-либо (в противном случае все было бы очень просто!), а стечение обстоятельств, в том числе реализация риска так называемых белых пятен, т.е. ситуаций, вообще непредусмотренных или обойденных вниманием при разработке систем контроля над рисками. К такой категории относится пример, описанный выше для иллюстрации рисков отношений с общественностью и персоналом. Это еще раз подтверждает, что любой риск, в частности карточный, чаще всего имеет комбинированную природу.
Приведенная выше классификация отражает в большей степени качественный взгляд на природу рисков. Рассмотрим еще один вариант классификации рисков, более приближенный к функциональному содержанию деятельности картподразделения (назовем ее функциональной классификацией). Группа рисков, непосредственно связанная с деятельностью самого картподразделения, является наиболее легко просчитываемой и поэтому наиболее управляемой (нам еще предстоит определить понятие управления).

5 Общеорганизационные риски

К общеорганизационным рискам относятся большинство физических рисков, риски, вытекающие из организации производственных отношений между сотрудниками и подразделениями, кадровый риск, риски, связанные с ошибочной постановкой целей, неадекватного восприятия рынка и ошибочного маркетинга.

6 Операционные риски

Эта группа рисков непосредственно связана с ведением текущих операций. В первую очередь это риски финансовые, связанные с неправильной обработкой платежных документов (как в электронном, так и в бумажном виде), отсутствием должного последующего контроля. Риски по ошибочному или умышленному необоснованному увеличению расходных и/или кредитных лимитов, неправильному управлению остатками на корреспондентских счетах, риски возникновения несанкционированных задолженностей (овердрафтов), несанкционированного использования карт, ошибочной загрузки и параметризации банкоматов, одним словом - все риски, вытекающие из операционного процесса, обеспечиваемого картподразделением.

7 Риски, связанные с новыми клиентами

Каждый действующий в координатах свободного рынка карточный бизнес ведет работу по привлечению новых клиентов. Это касается как выпуска карт, так и эквайринга. В отношении каждого нового клиента банк вынужден принимать положительное или отрицательное решение о выпуске карты или подписании эквайрингового соглашения.

Подчеркнем, что указанное решение всегда носит кредитный характер, даже если речь идет об одобрении заявления на дебетовую карту или подписании соглашения на дебетный эквайринг. Таким образом, представляется целесообразным выделить достаточно обособленную (и самую существенную!) группу рисков, связанных с принятием неправильных кредитных решений.
В дальнейшем будем рассматривать все виды карточных рисков, основываясь на функциональной классификации.

Управление рисками

Все соображения, рассмотренные выше, вполне убедительно говорят в пользу того, что переход от вопросов исключительно безопасности к вопросу управления рисками имеет под собой серьезную жизненную почву, более того, является насущной необходимостью картподразделений, действующих на отечественном рынке середины 2000-х гг. Понятие управления рисками включает в себя несколько видов деятельности, при этом очень важно понимать, что управление рисками в каждой своей части является процессом динамическим (аналогии можно провести с маркетингом или с процессом стратегического менеджмента).

Интересные записи

Содержание раздела