Diners Club International

Сегодня редкая платежная система одного или нескольких банков (за исключением, пожалуй, Сбербанка) сможет равняться с их инфраструктурой обслуживания пластиковых карт на территории страны.
Однако в текущем столетии международные платежные системы стали активно теснить отечественные системы на внутреннем рынке, уже во второй половине 2004 г. на долю международных карт приходилось порядка 60% эмиссии российских банков. Поэтому вполне естественно, что эмитенты российских карт активно ищут пути дальнейшего развития своего бизнеса не только в совершенствовании предлагаемых технологий и расширении перечня предоставляемых по своим картам услуг, но и двигаются как в направлении создания единой национальной платежной системы (ЕНПС), так и кобрэндинга с международными платежными системами. Идея такого кобрэндинга достаточно проста: внутристрановые транзакции (в банкоматах и терминалах локальной платежной системы) обслуживаются российской системой, а трансграничные операции (или те операции, которые проходят в устройствах, не имеющих взаимодействия с данной локальной системой, но принимающих международные карты) обрабатываются международными платежными системами.

С начала 2004 г. банки - участники платежной системы Золотая Корона приступили к эмиссии таких совмещенных карт с магнитной полосой Золотая Корона online - MasterCard, до этого были распространены только карты STB-Maestro.
Основная суть ЕНПС - создание структуры, которая бы обслуживала подавляющее большинство внутрироссийских расчетов по пластиковым картам, в первую очередь по социальным и зарплатным проектам. Сейчас существуют два предложения по созданию ЕНПС.
Как мы уже описывали выше, в 2002 г. две крупнейшие, конкурирующие между собой с момента создания российские платежные системы объявили о заключении между собой соглашения о сотрудничестве и совместной деятельности. Данное соглашение в первую очередь было направлено на совместное продвижение на рынок новых технологий в сети безналичных платежей. В рамках соглашения СТБ и Юнион Кард объединяли свои сети приема и обслуживания операций по пластиковым картам, что позволило банкам - участникам каждой из этих платежных систем увеличить спектр предлагаемых услуг своим клиентам.

При этом платежные системы не предъявляют к банкам требований об обязательном приеме карт и не возлагают на них расходы по инвестированию в объединение инфраструктур.
Окончательное завершение такого объединения позволит обслуживать более 650 банков-участников - почти половину из ныне действующих кредитных институтов. Локальные карты данных платежных систем будут приниматься в 3500 банкоматах и 26 000 торговых и сервисных точек, а в общей сложности в объединенной среде будут работать более 6 млн. карт, а ее инфраструктура охватит свыше 80% городов России, а также и страны СНГ.
Иной путь по ЕНПС предлагает платежная система Золотая Корона, разработавшая концепцию Федеральная карта. Реализовывать ее предполагается в два этапа - на первом планируется подключить все российские банки к единому головному процессинговому центру, что минимизировало бы затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появились бы пластиковые карты, которые принимались в любом обслуживающем устройстве. На втором этапе предполагается выпустить кобрэндинговую карту - совмещенный вариант ЕНПС и какой-либо международной системы. Таким образом, все рублевые расчеты на территории России проводились бы в рамках ЕНПС, а международные системы работали бы только за рубежом.

Подобная схема реализована во Франции, где 94% карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires.
Создавать ЕНПС предлагается на базе чиповых технологий. Однако, если учесть, что большинство локальных систем реализовано на магнитных технологиях, а наиболее развитыми в России платежными системами, поддерживающими операции по чиповым картам являются Золотая Корона, Аккорд и Сберкарта, а также то, что порядок общих затрат оценивается в $2 млрд., становится понятным, почему данное предложение достаточно медленно пробивает себе путь.

По мнению компетентных представителей Центрального банка РФ, даже принимая во внимание, что рынок платежных карт все больше становится ареной серьезной конкурентной борьбы не только среди банков, но и российских платежных систем с международными, дальнейшее развитие карточного бизнеса в России неизбежно приведет к созданию общенационального карточного продукта.

Международные платежные системы

Diners Club International

Следствие одного исторического обеда

В 1998 г. изобретение универсальной платежной карты и системы расчетов для ее обслуживания было названо одним из 75 величайших изобретений человечества*(58). Вряд ли Фрэнк Макнамара, глава небольшой нью-йоркской финансовой компании, мог предположить, что столь грандиозными окажутся последствия его дружеского обеда с юристом Ральфом Шнайдером и не слишком удачливым голливудским продюсером Альфредом Блумингдейлом.
Встретились друзья в одном из ресторанов Манхэттена, неподалеку от престижного делового центра Empire State Building. Шел 1949 год. Это был период относительного благополучия американской экономики, которая в течение предыдущего десятилетия демонстрировала стабильный рост. Жесткая конкуренция царила практически на всех потребительских рынках.

Владельцы магазинов, ресторанов, отелей и других предприятий беспокоились уже не столько о привлечении новых клиентов, сколько о завоевании их лояльности. С этой целью они нередко использовали изобретенный несколькими десятилетиями ранее прием - выпуск кредитных карт для постоянных посетителей заведения. Поскольку основанием для продажи товара или предоставления услуги в кредит, как правило, служило личное знакомство владельца компании и покупателя, то для объемного списка покупок требовалась целая кипа кредитных карт - отдельно для каждой торговой точки.
За столом разговор зашел об одном из клиентов Hamilton Credit Corporation (так называлась корпорация Фрэнка Макнамары). Этот человек, который пользовался хорошей финансовой репутацией среди владельцев предприятий, пришел к заключению, что его положительная кредитная история - нематериальный актив, который можно рассматривать в качестве товара. Он пустил этот товар в дело: стал выступать в роли посредника между владельцами торговых и сервисных точек и третьими лицами - его личными знакомыми. Предприниматели связывались с ним по телефону и получали от него разрешение записать стоимость чужих покупок на его счет.

Он самостоятельно производил расчеты с владельцами предприятий, а затем уже должники должны были рассчитываться с рисковым предпринимателем, вознаграждая его за услугу определенным процентом от суммы кредита.
Необычная финансовая схема показалась участникам исторического обеда интересной, но не лишенной изъяна. В роли клиентов этого человека выступали люди, обладавшие не самой лучшей репутацией, - те, кому по каким-либо причинам в кредите было отказано. В итоге большинство из них не смогли погасить долги, и бизнесмен, чтобы рассчитаться с владельцами торговых и сервисных точек, вынужден был занять денег в Hamilton Credit Corporation, т.е. у Фрэнка Макнамары.
Приятели решили позаимствовать из чужого печального опыта идею появления посредника между продавцами и покупателем, желающим воспользоваться кредитом. Однако функции посредника при этом должно выполнять не частное лицо, а организация. А клиентами этой компании становились бы люди достаточно высокого социального статуса, для которых кредит - не средство от безденежья, а всего лишь удобная форма расчетов за покупки.

Увлеченные обсуждением, друзья предположили, что расплачиваться за услуги посредника может не покупатель, а владелец торговой точки - ведь у последнего появляются новые клиенты, которых он не получил бы иным способом.
Приятели подозвали к столику владельца ресторана, в котором проходил обед, и спросили его, сколько он готов платить за новых посетителей. Тот ответил: Семь процентов. Так появилась ставка, в течение нескольких десятилетий преобладавшая на рынке кредитных карт. Позже, когда карточный бизнес уже процветал, у ресторатора как-то поинтересовались, откуда он взял эту цифру.

В ответ услышали: Агент по продаже недвижимости потребовал бы десять процентов...
Вскоре троица основала новую компанию с уставным капиталом в $40 000. Из них $35 000 составляли долги Hamilton Credit Corporation и лишь $5000 - реальные деньги. Эти $5000 внес Блумингдейл - скорее из дружеских чувств, чем в надежде на прибыльный бизнес.
Организация получила название Diners Club, что на русский язык можно перевести как клуб ресторанных завсегдатаев. Дело в том, что первые в мире универсальные кредитные карты (в отличие от специализированных, распространенных ранее) были бесплатно розданы частым посетителям ресторанов, расположенных поблизости от Empire State Building. Чтобы получить картонную пластинку с логотипом Diners Club, человеку достаточно было прилично выглядеть и заявить, что он работает в здании делового центра.

Листовки с рекламой новой услуги приятели подсовывали под двери офисов.

Интересные записи

Содержание раздела