Структура пластиковых систем

Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. - из-за должников, то есть банкротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошенничества с картами - использование краденых, утерянных и подделанных карт, и 310 млн. из-за мошенничества продавцов.
2. Поскольку магнитная дорожка карты не может содержать более 100 байт информации, это сильно ограничивает их применение в мире современного бизнеса. Почти все магнитные карты сегодня имеют узкую целевую направленность, что приводит к необходимости для клиентов иметь много карт разного типа.
Смарт-карты позволяют решить все эти проблемы. Поэтому, после решения в конце 80-х годов ряда технологических проблем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути.

Большинство экспертов убеждено, что через 10 лет или раньше карты с магнитной полосой станут достоянием истории.
Смарт-карты - путь в будущее. Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах - развитая инфраструктура магнитных карт. Это особенно характерно для США.
Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. долларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов.
Россия не имеет подобной инфраструктуры, поэтому здесь открывается уникальная возможность внедрения в практику наиболее перспективных систем, нежели изживающей себя системы безналичных платежей на базе кредитных магнитных карт. Можно, конечно, продолжать жить без каких-либо изменений, но это только приведет к увеличению отставания в области банковских технологий, а следовательно, и к увеличению проблем в будущем.
Структура пластиковых систем
Какие бывают карты ?
С функциональной точки зрения карты выполняют роль платежного средства и средства получения кредита, поэтому по функциональному признаку подразделяются на дебетные, кредитные и смешанные (расчетные).
Дебетная карта обуславливает возможность платежа наличием средств на текущем счете клиента. При такой форме платежей банк исходит из остатка денег на счете.
Дебетная карта не обязательно должна быть банковской. Она может выпускаться и крупной коммерческой или производственной фирмой. При этом возможны следующие типы карт: с нулевым остатком, с фиксированным депозитом, с овердрафтом, с начислением процентов на остаток.
Кредитная карта предполагает выдачу клиенту ссуды с возобновляемым (автоматически) лимитом. Как и при всякой ссуде получение карты связано с заключением договора между банком, выдающим карту, и клиентом. В договоре оговаривают^ процент, ежегодная палата за пользование картой, период льготного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, v некоторые другие условия.
Кредитная карта имеет банковскую гарантию и подразумевает наличие стабильных доходов у клиента, которому предоставляется возобновляемый (револьверный) кредит.
Разновидностью кредитной карты является кредитно-сбе-регательная карта. Она выдается под денежный залог. Возвраа залога производится двумя путями - в виде торговых скидок и по истечении срока залога, полученный владельцем кредит должен быть возвращен примерной в месячный срок.

Банк сам вправе определять плату за годовое обслуживание, проценты за выдаваемый кредит и другие параметры системы. Клиент же вправе выбрать один или несколько наиболее подходящих типов карт, поэтому кредитная карта и ее разновидности являются достаточно гибким финансовым инструментом как для владельца, так и для банка.
Что касается денежного залога, то он на длительный срок передается в трастовое управление финансовой компании, дружественной с банком. Финансовая компания в свою очередь вкладывает средства в высоконадежные ценные бумаги и проекты.
Смешанная карта представляет собой нечто среднее между дебетной и кредитной картами. Она допускает овердрафт текущего счета (величина которого, естественно оговаривается заранее), т.е. возможность автоматического кредитования клиента в определенных границах. При этом можно использовать для платежа средств больше, чем имеется на текущем счете.

В последнем случае такая смешанная карта начинает играть роль кредитной.
Условия развития новой платежной системы.
Стратегия банка в области развития системы пластиковых карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.
Самые простые способы зарабатывания денег - отчисления от операций с пластиковыми картами и использование привлеченных средств.Однако говорить о прибыльности операций по банковским картам только за счет процентных отчислений от сделок можно лишь при достаточно развитой инфраструктуре и действительно массовом количестве карт в обращении, так как суммарная величина этого процента в современных платежных системах составляет на всех участников вместе взятых всего 4-4,5% от суммы сделок. Учитывая розничный характер операций, т.е. заведомо незначительную величину этой суммы, легко рассчитать, что в обращении должны находиться как минимум десятки тысяч карт, по которым ежедневно должны совершаться операции.
Опыт США с их развитой инфраструктурой карточных платежных систем и их юридическим обеспечением в течение почти полутора десятков лет говорит о том, что поддержка операций по банковским картам была убыточной для банков.
Для нашей страны, при известных проблемах каналов связи, при высокой стоимости импортных технических средств инфраструктуры платежных систем, окупаемость новой платежной системы при использовании только отчислений от операций весьма проблематична. Поэтому российские банки, внедряя «пластиковые деньги», как правило устанавливают высокие величины депозита или неснижаемого остатка на карточном счете, обеспечивая окупаемость за счет использования привлеченных средств (и одновременно, снижая риски потерь от неплатежеспособности или недобросовестности клиента, к сожалению типичные для нашей жизни).
Однако значительные суммы депозита или неснимаемого остатка по карточному счету, естественно, ограничивают круг потенциальных клиентов платежной системы, причем тем сильнее, чем больше требуемая сумма. В самом деле, сколько жителей современной России могут депонировать 1000$, чтобы получить карту? Вряд ли больше одного-двух процентов от общего количества семей, проживающих на территории страны.

Получается замкнутый круг: высокие затраты на получение карты ограничивают количество клиентов, что позволяет снизить величину депозита или гарантированного остатка.
Платежные системы выходят из этого круга, снижая минимальный размер затрат клиента на получение карты до приемлемого уровня. Совершенно ясно, что при этом банки идут на убыточность операций, рассчитывая взять свое в дальнейшем, после того, как платежная система приобретет массовый харак тер. Основная цель - захватить как можно больший сегмент рын ка, развить инфраструктуру и подготовить почву для полученш прибылей впоследствии.
По мере распространения карт развивается инфраструкту ра платежной системы. Ее прибыльность зависит как от количества карт, находящихся у клиентов, так и от количества точек, i которых карты обрабатываются (принимаются). Причем, первое зависит от второго.

Кто и зачем будет приобретать карты если их негде «отоварить»?
Создание рынка банковских карт начинается с организации сети пунктов, в которых производятся операции с картами данной платежной системы, т.е. с того, что американцы называю! acquiring policy. Понятно, что подобные действия могут позволить себе только очень крупные банки, так как они (действия^ сопряжены с очень большими затратами в настоящем и с «радужными» перспективами получения прибыли в неопределенном будущем.
Решив внедрить «пластиковые деньги», банк может присоединиться к одной из существующих платежных систем, а можел сделать ставку на создание собственной. Выбор того или иногс решения зависит от многих факторов: специфики региона, социального и профессионального состава клиентов банка, соображений престижа, индивидуальных предпочтений руководителей банка и т.п.
Структура платежных систем
Участие в платежной системе возможно в различных ролях: банк может стать одним из эмитентов пластиковых карт, войти в число банков, обслуживающих получателей карт (магазины, рестораны, и т.п.), стать одним из учредителей процессинговой компании в центре или в своем регионе и т.д. Разумеется возможны и различные комбинации этого участия. Каждая из них будет определять возможные источники дохода банка. Участниками платежной системы являются: - банки-эмитенты - открывают своим клиентам карточные счета (bank-issuer);
- банки-получатели - обслуживают предприятия торговли, сервиса, общественного питания, которые принимают карты данной платежной системы (bank-acquirer);
- региональные процессинговые центры - обрабатывают транзакции по картам или совершают их авторизацию в своих регионах;

Содержание раздела