Проблемы выбора банковских карт

Градация карт
Практически во всех платежных системах (как российских, так и международных) есть определенная градация продуктов (карт) по их престижности и предоставляемому сервису. Практически везде можно встретить карты типа Золотые (Gold), Классические или Стандартные (Classic), Бизнес (Business) и т.п. В разных системах (и даже банках) они могут различаться по названиям, условиям, тарифам и много еще по чему.

Однако всегда есть разграничение: для бедных, для среднего класса, для богатых, очень богатых и т.д.

Карты "для бедных"
(Это название очень условное, и не призвано кого-то обидеть).
К этим картам относятся дебитные карты с требованием 100% авторизации. Это Electron (VISA), Cirrus, Maestro (Europay), Студенческие и пр. По таким картам можно тратить только то, что лежит на карточном счете, и не более. Требование 100% авторизации со стороны Эмитента призвано строго контролировать это.

По таким картам запрещаются операции без присутствия карты и вне электронных терминалов (к таким операциям относятся операции через Интернет). Есть правда некоторые исключения, но они лишь подтверждают правила.
На западе такие карты выдают всем, кто впервые пришел в банк. И только после определенного 'испытательного срока' этот человек может рассчитывать на что-то другое.
У нас эти карты распространены во всевозможных зарплатных проектах и т.п. Правда под такой же механизм расчетов в России стараются подводить и все остальные продукты, но только для дебетных карт платежные системы обеспечивают необходимый контроль.

Карты "для среднего класса" К этим картам относятся уже полноценные карты, с которыми можно проводить практически любые операции. Это всевозможные Классики, Стандарты, Массовые (Mass) и др.
Такие карты международных систем считаются кредитными. На западе они действительно все кредитные. Т.е. по ним клиенту открывается кредитная линия.

При этом он может не держать средства на счете в банке, а оплатить счет, который ему придет в конце месяца (обычно).
В России, как я уже говорил, основная масса банков эмитентов (за редким исключением) старается сделать из них дебитные карты (см. карты "для бедных").
Однако их обслуживание подразумевает обычно наличие массы кредитных механизмов. Например, вы можете купить в магазине не очень дорогую вещицу, и при этом магазин даже не запросит авторизацию. А ваш банк-эмитент узнает об этой операции, только тогда, когда ему придет поручение на списание средств с вашего счета, а в этот момент денег на счете может и не быть (а товар-то вы получили еще месяц назад).

Таким образом можно было очень плотно перекусить в Pizza-Hut в Москве (пока она не закрылась в связи с кризисом). В западных магазинах эти суммы могут доходить до нескольких сотен долларов США. Ну и конечно по этим картам можно расплачиваться на бескрайних просторах Интернета.
Очень важной особенностью таких карт является возможность получения экстренной помощи по всему миру при ее утрате (к сожалению, это касается только международных карт). Потеряв карту, вы можете попросить предоставить вам немного наличных (обычно что-то около 1000 долларов США) и/или срочной замены карты. Все это, конечно, производится при участии и с разрешения вашего банка эмитента. Так что когда будете оформлять карту, - поинтересуйтесь, предоставляет ли ваш банк такую возможность.

И если да, - попросите список телефонов, по которым вы можете обратиться в случае чего (не дай Бог, конечно).
СОВЕТ
Когда снимаете деньги через банкомат, обратите внимание на то, чтобы рядом с Вами никто близко не стоял. Был случай, когда человек пытался снять деньги в ЮАР, и не обратил внимания на местного жителя, который стоял рядышком и внимательно запоминал ПИН-код, который он набирал. Через 15 минут этот самый человек обнаружил, что карта пропала, и позвонил в свой банк, чтобы ее заблокировать, но было уже поздно. Его счет был опустошен за считанные минуты. А там была кругленькая сумма.

Отказаться от таких операций не возможно.
Карты "для богатых" К таким картам относят обычно всевозможное 'Золото'. Они отличаются от карт для среднего класса обычно только уровнем предоставляемого сервиса. С технической и технологической точек зрения они практически идентичны.
Уровень сервиса по таким картам действительно очень высок. Имея 'золотую' карточку на Западе вы будете окружены всяческими приятными мелочами. В России, к сожалению, очень мало мест, где 'золотую' карту отличают от всех остальных.

В пакет услуг к 'золотым' картам обычно входят: обязательное страхование от несчастных случаев во время путешествий, круглосуточный международный сервис по оказанию медицинской и юридической помощи, доступ к глобальным службам помощи клиентам, и многое другое. Уровень сервиса по таким картам обеспечивается обычно жесткими минимальными требованиями к обслуживанию 'золотых' карт, диктуемыми самими платежными системами. Ну и конечно наличие у вас 'золотой' карты будет показателем вашего высокого социального статуса.
По 'золотым' картам в платежных системах и банках обычно устанавливаются очень высокие лимиты обслуживания. Т.е., например, вы можете без авторизации осуществлять покупки на суммы до тысяч долларов (в зависимости от типа торговой точки). Понятно, почему банки и платежные системы очень ревностно относятся к безопасности таких карт. Обычно такие карты выдаются проверенным и надежным (чаще всего VIP) клиентам.

В России по 'золотым' картам требуется разместить в банке внушительный 'страховой' депозит. Правда для тех, кто оформляет 'золотую' карту он обычно не кажется столь уж внушительным.
СОВЕТ
Вы за границей и Вам в магазине предложили оформить возврат налога с продаж (например, VAT - value added tax в Великобритании). Чтобы деньги пришли к Вам на карту, а не на деревню какому-нибудь английскому дедушке, обязательно укажите номер Вашей карты. Когда будете в аэропорту, обязательно поставьте штамп таможни на документе. Оригинал бросьте в специальный ящичек или это сделают таможенники (там знают или покажут куда).

В любом случае, вам необходимо хранить свою копию документов со штампом таможни, пока денежки не придут на карту.Если месяца через два - максимум три денежки не пришли на счет, идите в свой банк - эмитент и пишите заявление о том что вы не получили денег. В некоторых банках это делают и достаточно успешно. Причем был случай, когда клиент специально слетал в Италию и проставил штамп - 800 долларов ему не помешали.

Карты для "очень богатых" Это элита карточных продуктов. Наиболее известные из них это American Express (Amex) и Diners Club

Продукты этих платежных систем отличаются исключительной престижностью, развитым сервисом, огромным количеством дополнительных сервисов. Все подобные карты кредитные с кредитной линией от десятков тысяч долларов до бесконечности. Именно так. Карты могут иметь неограниченный кредитный лимит.

Правда при этом обычно ограничивается сумма дневных операций (от нескольких десятков до сотен тыс. долларов). Очень часто такие карты используются в качестве корпоративных карт для высшего руководства компаний. Естественно речь идет о международных корпорациях.
Имея такие карты, вы будете получать максимальное удобство при их использовании. В России можно получить такую карту, но далеко не везде, и это далеко не так просто, как получить обычную карту. Как правило, российские банки распространяют карты западных банков. При этом они как бы поручаются за своего клиента (взяв с него гарантии в виде немалого страхового депозита). Размер страхового депозита при этом исчисляется как минимум десятками тыс. долларов.

Хотя вряд ли можно застраховаться таким образом. Тут должно быть доверие к клиенту ('Доверяй, но проверяй').
Последнее время в Amex наметилась тенденция к расширению спектра продуктов. Появились даже карты для студентов, которые можно оформить прямо через Интернет.
Карты Diners Club позиционируются в основном как карты для путешественников и имеют соответствующий набор дополнительных сервисов. Их цель максимально обеспечить удобство клиента в поездках. Diners Club в отличие от Amex остаются 'клубными' картами с ограниченным набором продуктов.
СОВЕТ ДНЯ
Проверяйте выписку по карте не реже одного раза в месяц. В этом случае Вы успеете выставить претензию своему банку, а он - платежной системе. Вся проблема в том, что существуют строго оговоренные сроки, в течение которых Вы можете что-то предпринять.

И зависят эти сроки не от банка - эмитента. Выставив своевременно претензию, вы снимаете с себя ответственность за дальнейший ход событий. Лучше всего если ваш банк-эмитент будет присылать вам выписку ежемесячно.

Многоликий Electron
Рассказывая о картах "для бедных" я попытался обобщить информацию о дебитных продуктах различных систем. В том числе упоминался и продукт VISA Electron. Сие упоминание вызвало у вас достаточно противоречивый и разнородный отклик. "Яблоком раздора" явилась возможность использования VISA Electron в Интернете.

Попробую прокомментировать это подробнее.
На официальном сайте компании VISA Int., в описании дебитных продуктов, написано, что клиенты могут совершать покупки в Интернет с их использованием. Однако не всегда это осуществимо.

Содержание раздела