d9e5a92d

Специфический случай



2 Розничный бизнес Возможен Практически нереален

3 Корпоративный Возможен Возможен
бизнес

4 Скорость 6-9 месяцев, иногда До 3 месяцев
вхождения более

5 Технология Приобретается у Приобретается либо
сертифицированных создается самостоятельно
поставщиков

6 Необходимость Определяется системной Определяется
инфраструктуры технологией самостоятельным выбором
связи технологии

7 Тарифы Во многом определяются Полностью регулируются
системой банком

8 Стоимость ведения Выше Ниже
операций

9 СамостоятельностьОграничена системными
правилами и
процедурами


Наиболее интересно рассмотреть ситуацию (Business case), где локальное решение оказывается эффективнее системного. Очевидно, что банк должен обладать одним или несколькими корпоративными клиентами, имеющими такой совокупный бизнес-потенциал, который бы позволил содержать как эксплуатационное звено карточного бизнеса, так и менеджмент, а в некоторых случаях и разработчиков технологии. Приведем еще некоторые характерные черты такого случая:
- компактное и замкнутое расположение предприятия, идеальный вариант - градообразующее предприятие;
- низкая заработная плата работников;
- наличие у банка административного ресурса в регионе для формирования инфраструктуры;
- низкая миграционная активность работников;
- слабая инфраструктура связи;
- небольшой бюджет карточной программы.
Отдельно отметим национальные платежные системы ("Золотая корона", "Юнион Кард"). Их отличие от локальных одноэмитентных решений с рациональной точки зрения не так уж и велико. Сравним эти два варианта (табл.

13).











Таблица 13*(23)

Сравнение собственной карты и национальной платежной системы

Участие в нацио- Собственная карта
нальной системе

1 Географическая Несомненное Зависит от
распределенность брэндапреимущество разветвленности
(наличие инфраструктуры) собственной сети

2 Тарифная политика Влияние ограничено,Полностью в руках
особенно по межбан-банка-эмитента
ковским операциям

3 Технологическая Готовое Собственная
платформа апробированное разработка или
решение покупное решение

4 Операционная технология Готовое решение Собственная
методология

5 Доходы от обслуживанияЕсть Нет
карт сторонних эмитентов

6 Платежный брэнд Системный Собственный


Приведем некоторые комментарии. В сущности, из всех шести пунктов сравнения в силу локальности решения (см. выше) значение имеют только 3 и 6. От серьезной оценки собственных возможностей и целесообразности разработки технологии будут зависеть скорость внедрения и стоимость всей программы. Возьмем на себя смелость утверждать, что собственная разработка практически лишена смысла.

Чтобы начинать этот процесс "с нуля", необходимо быть уверенным во-первых, что у банка есть в запасе 2-3 года "на раскачку", а во-вторых, что объем генерируемого дохода от проекта немедленно выйдет на уровень не менее $50 000 в месяц. Гораздо проще и эффективнее взять уже готовое решение, в предложении которых недостатка уже давно нет.
Опасения может вызвать лишь "брэндовый" вопрос: не будет ли навязан вместе с технологической платформой платежный брэнд? Разумеется, он будет навязываться, но со всеми действующими в настоящее время отечественными платежными системами по этому вопросу можно договориться. То есть, если банк твердо уверен, что эмитируемая локальная карточка не должна нести на себе никаких логотипов, кроме своего собственного, можно запустить локальный технологический островок одной из отечественных платежных систем, а пластик сделать собственный.

При этом об обслуживании такой карточки в инфраструктуре системы, к сожалению, придется забыть.

Еще один специфический случай

Российская специфика банковского бизнеса иногда рождает почти анекдотические случаи применения различных финансовых средств не по назначению. Карты в этом смысле не стали исключением. Несмотря на некоторые сомнения, мы все же решили осветить и этот вопрос применения локальных карточных технологий.

Дело в том, что подобная идея уже несколько лет циркулирует в бизнес-кругах, и хотя автору неизвестен ни один случай реального воплощения идеи, о попытках ее внедрения было сказано немало.


Итак, как известно, любой отечественный бизнес хоть раз сталкивался в своей жизни с задачами трансформации денежных средств в рамках следующего четырехугольника (с выходом за рубеж):

Наличные RUR Безналичные RUR



Наличные USD Безналичные USD Заграница


6. Трансформация денежных средств с выходом за рубеж

Отечественные же банки за последние десять лет научились изощренно помогать отечественным предпринимателям в этих нелегких заботах. И все бы хорошо, но заниматься подобными делами год от года становится все более рискованным для репутации и небезопасным для собственного кармана.
И вот какое может быть предложено решение. Создается собственная платежная система, причем международная. Для представительности в систему приглашается какой-нибудь уважаемый банк из числа зарегистрированных в Черногории или на Гибралтаре. Главным расчетным банком становится сам российский банк-организатор.

В нем открываются корсчета члена системы - иностранного банка. Через эти счета будут вестись расчеты по "карточным" операциям.
Далее все просто. Иностранный банк якобы эмитирует карты с покрытием, размещенным на своем корсчете. А российский банк выдает по ним наличные. Как в валюте, так и в российских рублях.

Карты могут быть даже неименными. Может иметь место и обратный денежный поток. Тарифы и курсы под полным контролем.

Детали читатель может додумать сам.
Хотелось бы, однако, предостеречь от скоропалительных решений: чтобы выстроить такую "систему" нужно обладать хорошей карточной квалификацией и истратить приличные деньги. Кроме того, все эти "карточные операции" опытный глаз сразу заметит в банковской отчетности.

Visa и MasterCard

Выпуск международных карт для физических лиц был и остается наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса. Основными преимуществами, обладающими неоспоримой ценностью и позволяющими спросу на указанные услуги неуклонно повышаться, являются, во-первых, колоссальная инфраструктура приема Visa и MasterCard, во-вторых, возможность осуществления трансграничных платежей, в третьих, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.
Остановимся на вопросе выбора между указанными системами. На самом деле в рассматриваемом вопросе есть две ситуации выбора. Во-первых, выбор клиента - какую карту предпочесть. Во-вторых, выбор банка - с какой системой работать. Взаимосвязь и взаимовлияние между одним и другим выбором являются весьма косвенными в силу того, что общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий.

Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем. И прежде всего это организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы. Обмен данными, клиринг, операционные процедуры также имеют очень много практически дословно повторяющих друг друга технологий.

В области риск-менеджмента, криптографических процедур и стандартов вообще имеют место партнерские отношения. Декларируемые отличия в маркетинге и конкуренция брэндов на практике оборачиваются взаимодополнением. Подавляющее большинство банков, за исключением, может быть, тех, которые еще не успели этого сделать, занимаются эмиссией и эквайрингом обоих брэндов.

Бытует даже мнение, что обе платежные системы принадлежат одним и тем же владельцам. Это, разумеется, голословное утверждение, но основанием послужило наличие уж слишком большого количества "общих мест".
Пора перейти к различиям. Посмотрим на имеющуюся альтернативу глазами потребителя. Напомним: потребителем у нас является частное лицо, приобретающее карту и связанные с ней финансовые услуги.

Имидж брэнда

Этот фактор имеет очень важное значение. Нельзя отрицать очевидное: Visa в глазах клиента имеет больший вес. Но не слишком. Если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес составит не более 15-20%.

Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина собственно одна: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд Eurocard несет оттенок локальности, в том смысле, что сфера его использования ограничена пределами Европы. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности.

Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между системными брэндами установится паритет. Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вошла на отечественный рынок в самом его начале. Visa также в большей степени воспринималась как американская карта, а к США у наших соотечественников всегда была особая любовь.

Инфраструктура

На российском рынке почему-то считают, что у системы Visa больше точек приема. Вторым досужим домыслом является утверждение, что у Visa более сильная инфраструктура в Америке, а у Europay/MasterCard - в Европе. Ни то, ни другое не верно.

Если быть совсем точным, то имеющиеся различия неразличимо малы. Справедливости ради стоит отметить, что, например, в отношении инфраструктуры для дебетных карт у MasterCard есть определенное преимущество по части карт Maestro.



Содержание раздела