Случаи неприятностей на этой почве бывали.

Прибалтийский банк. Работа Прибалтийского банка по своей организации гораздо ближе к отечественной системе. Практикуется дебетная агентская схема.

Размер депозита составляет $20 000, наращиваемый со стартовой цифры в $10 000 по мере выпуска карточек. На депозит начисляется 3% годовых. Стоимость выпуска одной карты составляет от $80 (Classic) до 180 (Gold), снижаемая до $40 и 120 соответственно по мере выпуска карт.

Помимо депозита необходимо разместить 100% платежного лимита.
Тарифы по операциям:
торговые - 0,5%;
Обналичивание: 1,5% + тариф третьего банка; в собственной сети - 1,5%.
Технологических решений не предоставляется. Карты и выписки доставляются в московский офис экспресс-почтой за счет агента.

Юридические аспекты работы с инобанком

Для того чтобы прояснить все, что связано с легитимностью работы с картами иностранного банка, не обойтись без нескольких теоретических моментов (впрямую влияющих на данный вопрос).
1. Первоисточником правил (технологии) по работе с картами являются правила и уставы платежных систем Visa и MasterCard. Из них вытекают основы деятельности любого банка, работающего с картами в любой стране. Нормативные документы ЦБ РФ отражают эти принципы несколько искаженно, - в них заложен концептуально другой подход. Эти два "юридических пространства" являются несогласованными по важнейшим определениям - что такое банковская карта и чем она отличается от прочих платежных карт, что такое эмитент и как его определить - и еще по многим позициям, которые пронизывают всю карточную технологию.

Из-за этого возникает путаница в терминах (в том числе между профессионалами). Во взаимодействии с иностранными банками это обстоятельство проявляется наиболее сильно. Поэтому ответы на многие юридические вопросы лежат в указанной спорной области (если вообще существуют).

По этой же причине для эффективного ведения дел любой вопрос надо будет рассматривать с двух точек зрения - как "у нас" и как "с точки зрения платежной системы".
2. В мировой платежной практике циркулирует множество различных финансовых инструментов, созданных на основе "пластиковой" технологии. Все эти инструменты можно разделить на две принципиально различные группы: инструменты, подразумевающие наличие банковского счета (любого) клиента, и не подразумевающие. Деление это вытекает из соответствующих потребностей финансового рынка - когда нужно предложить как одноразовый или "краткосрочный" инструмент, так и "долгосрочный".

Есть яркое исключение -American Express. Инструмент долгосрочный, но счет в АmЕх не требуется. Правда, требуется наличие счета в хорошем банке как условие выдачи карты.
Основные карточные системы Visa и MasterCard для покрытия указанных потребностей банков сконструировали ряд различных продуктов - платежных технологий. Основные их продукты, востребованные на нашем рынке, - карты Electron/Cirrus/Maestro/Classic/Standard/Business/Gold. В понимании платежных систем это "долгосрочные" продукты, конструктивно подразумевающие наличие счета в банке-эмитенте. Центробанк рассматривает "краткосрочные" продукты (например, Visa Travel Money и AmEx) как что-то вроде чеков или иных ордерных ценных бумаг, которые ЦБ РФ называет "предоплаченными финансовыми продуктами". Предоплаченные финансовые продукты, по мнению ЦБ РФ, банки могут либо "эмитировать" (если разрешает владелец брэнда), либо "распространять", а все остальное только "эмитировать", то есть выдавать в качестве инструмента доступа к счету.

В этой мысли позиция ЦБ РФ примерно совпадает с международными устоявшимися правилами.
3. Платежные системы (Visa и MasterCard) в лице своих координирующих структур не занимаются валютным регулированием и регулированием наличия и ведения банковских счетов держателей карт. Понятие эмитента в контексте платежных систем не связано со счетом, а основными критериями выступают "наличие прямых контрактных отношений" держателя с эмитентом - членом платежной системы и дизайн карты как важнейший элемент платежной технологии. Поэтому любой иностранный банк предлагает следующее: пусть держатель подпишет со мной заявление, а вы подписывайте с ним все, что хотите.

А у ЦБ РФ основным признаком, по которому банк определяется как эмитент, является наличие счета держателя. Агент в понимании платежной системы - это маркетинговая и приемо-передающая организация (не обязательно финансовая), которая обеспечивает взаимодействие между эмитентом платежной системы и держателем и может выполнять функцию расчетного агента. Действует от имени и по поручению эмитента платежной системы.

ЦБ РФ ставит знак равенства между агентом и распространителем. При этом понятие "агент" трактуется так, как это прописано в ГК РФ.
4. Спонсорство в платежных системах - вопрос очень серьезный. Ни Visa, ни MasterCard не разрешают вступать в "спонсорские связи" банкам - резидентам разных стран. И это обстоятельство налагает также серьезное ограничение на возможности работы с картами зарубежного банка.

Для ЦБ РФ спонсорство - это в первую очередь вопрос межбанковских расчетов по карточным операциям, а также информация о том, где ведутся счета клиентов, и вопрос валютного регулирования.
5. ЦБ РФ стал заниматься картами по соображениям валютного контроля и контроля над международными расчетами физических лиц. Можно сформулировать основной контрольный принцип Положения N 23-П: "По карте однозначно определяется, где ведется счет, и по счету определяется финансовый тип карты".
Теперь разберемся, как можно построить работу с иностранным банком, как ее интерпретировать и что при этом нарушается. Немаловажно также, как эта работу будет названа (или поименована) в договоре с банком-партнером.
Заметим при этом, что одно и то же в силу ряда причин называется разными терминами в международной и отечественной теории, практике и нормативных документах. Представим наш анализ.

Работа с иностранным банком

Можно ли организовать сотрудничество с иностранным банком как распространение (с точки зрения ЦБ РФ) карт отечественным банком?
С точки зрения иностранного банка так и задумывалось, с тем лишь отличием, что российский банк-партнер по принуждению ЦБ РФ может плюс к инобанковскому заявлению подписывать еще и договор о расчетно-кассовом обслуживании клиента через картсчет, открытый на своем балансе.
Но с точки зрения ЦБ РФ распространение карт инобанка будет означать (речь идет о картах Classic, Business, Gold), что картсчета держателей ведутся и расчетно-кассовое обслуживание производится иностранным банком. Таким образом, российский банк способствует своей деятельностью нарушению валютного законодательства, что идет вразрез с валютной политикой ЦБ. Случаи неприятностей на этой почве бывали.

Так, одному банку было предписано территориальным управлением ЦБ РФ немедленно свернуть эту деятельность и заплатить штраф. Мы оцениваем такую организацию деятельности как самую нежелательную. Называть сотрудничество распространением нельзя.
Можно ли организовать сотрудничество с инобанком как эмиссию (в понимании ЦБ РФ) карт отечественным банком?
С точки зрения нормативной базы ЦБ РФ это единственный вариант сотрудничества, возможный "в целом", то есть не нарушающий принципиальные столпы валютной и учетной политики. Он не является абсолютно легитимным, так как все же в случае с инобанком нарушает п. 2.5 Положения N 23-П (если у инобанка есть пластик no name, то все в порядке), а также требования Положения N 23-П и Указания N 503-У по организации взаиморасчетов по операциям с картами. Эти требования гласят, что: 1) вся цепочка взаиморасчетов или любая ее часть по операции по карте российского эмитента (ЦБ РФ), совершенной за границей, может быть осуществлена в иностранной валюте; 2) вся цепочка взаиморасчетов по операции покупки товаров/услуг либо получения наличных рублей в РФ по карте российского эмитента (ЦБ РФ) должна быть осуществлена в рублях; 3) допускается наличие "валютных звеньев" в расчете по операциям получения наличных долларов по картам российских эмитентов на территории РФ.

Если внимательно присмотреться, то п. 2 будет гарантированно нарушаться.
Есть еще одна сторона такой организации. Чтобы объявить себя эмитентом перед ЦБ РФ, надо будет показать договор с инобанком, по меньшей мере, не противоречащий такой трактовке. Но если написать в договоре, что эмитентом является отечественный банк, то это принципиально не подойдет иностранному банку.

Поэтому договор можно назвать нейтрально, например, договор о "выпуске" или "выдаче" карт.
Наша оценка такого варианта: можно этим заниматься до поры до времени, то есть до тех пор, пока в территориальных управлениях ЦБ РФ не появятся разбирающиеся контролеры. Возможно, правда, что и нормативная база претерпит изменения.
Как еще можно?
Еще можно организовать работу с картами таким образом, чтобы банк вообще не участвовал в ней в качестве юридического лица. Такой бизнес существует, но он лежит за рамками банковского бизнеса, да и зачастую за рамками закона.
На самом деле единственно возможной и полностью легитимной схемой работы с картами инобанка является следующая:

Содержание раздела