d9e5a92d

Ежемесячные затраты




Все остальное

Практически отличий больше нет. Обе системы обладают одинаковым уровнем системной надежности, хорошей инфраструктурой клиентской поддержки, высоким уровнем обеспечения конфиденциальности в отношении клиентских операций. Любой начинающий банк всегда начинает с какой-нибудь одной системы, но, как показывает опыт, какую бы систему банк ни выбрал, всегда найдутся клиенты которые заявят: "Не нужен MasterCard, давайте Visa".

Но найдутся и такие, которые скажут точно наоборот!
Для банков отличия на этапе вступления и работы в системах более существенны, и поэтому к выбору брэнда и, фактически, партнера, необходимо отнестись очень внимательно.

Цены

Обе платежные системы взимают определенную плату за предоставление лицензий на право пользования сервисными марками. Кроме того, применяются так называемые сервисные платежи за поддержание работы банка в системе.
Мы не ставим задачу анализа тарифов платежных систем.
Во-первых, потому, что указанные тарифы время от времени меняются и информация быстро устаревает. Во-вторых, мы не имеем полномочий предавать огласке коммерческую информацию третьих лиц, которая не является публично доступной. Дадим лишь грубую оценку затрат, связанных с вступлением и поддержанием работы банка в сопоставимых статусах ассоциированного и аффилированного членов (табл.

14).

Скорость и предсказуемость

По этой позиции сравнения несомненный выигрыш имеет Visa. Прием новых банков в ассоциированные члены поставлен практически на конвейер, и решения принимаются ежемесячно. В MasterCard пока сохраняется положение дел, при котором вопросы о приеме новых членов системы рассматриваются раз в шесть месяцев. К сожалению, приходится констатировать, что даже после принятия соответствующих решений MasterCard далеко не всегда проявляет оперативность, и зачастую банки в течение нескольких месяцев дожидаются плана внедрения проекта (Implementation plan) и собственно самого внедрения. Visa в этом смысле гораздо более предсказуема и лучше организована.

Не позже чем через две недели после принятия решения о членстве назначаются ответственные лица за внедрение проекта, длительность периода внедрения зависит от инициативности банка.



Таблица 14

Сравнение затрат на внедрение карт Visa и MasterCard

Visa MasterCard

Единовременные затраты, USD 70000 50000
(в пределах)

Ежемесячные затраты, USD (в 1200 350
пределах)


Лояльность

Под лояльностью мы в данном контексте понимаем возможность наладить индивидуальные отношения с платежной системой и широту спектра вариантов работы в платежной системе. MasterCard - более лояльная система, до интеграции с Europay даже провозглашала лозунг "Работа в интересах банков и по их запросам". В MasterCard предоставляется гораздо больше свободы выбора. Так, например, банк при необходимости достаточно легко может зарегистрировать некоторое собственное имя карточной программы.

MasterCard терпимо относится к агентским схемам взаимодействия банков, в то время как Visa усиленно "закручивает гайки".
В общем, MasterCard в большей степени открыта для предложений и новаций.

Эксплуатационная надежность

В этом отношении обе системы имеют примерно равные показатели, и проект, будучи запущенным, функционирует стабильно и в одной, и в другой платежной системе.

Риск-менеджмент

В этом отношении можно лишь повторить сказанное в предыдущем пункте.

Маркетинг

Здесь Visa оказывается несколько сильнее. Это можно утверждать, оценив объем материалов рекламного характера, которыми Visa и MasterCard снабжают банки-члены. Будучи спонсорами крупномасштабных спортивных событий (Visa - Олимпийские игры, MasterCard - чемпионат мира по футболу), платежные системы также проводят некоторые рекламные акции в этой связи.
Последнее соображение в данном разделе касается понятия "стратегический брэнд". Как уже было отмечено, постепенно банки в любом случае приходят к необходимости работы и в одной, и в другой платежной системе. Однако первоначально банк делает выбор между системами, который определяет деятельность банка на эмиссионном рынке на многие годы вперед. Дело в том, что первоначальный выбор как раз и задает стратегический брэнд.



Как мы видели из предыдущих сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен и на самом деле делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов. В дальнейшем установленные отношения углубляются, развиваются, возникают личностные симпатии и банк все сильнее позиционируется как банк той или другой системы. На более высокой ступени развития бизнеса банк начинает участвовать в системных инновационных проектах, поддерживать деятельность платежной системы.
Этот комплекс взаимоотношений банка и платежной системы означает отношение банка к тому или иному сервисному брэнду как к стратегическому, то есть лежащему в основе стратегии развития деятельности банка в платежной среде.

Diners Club и American Express

Эти сервисные марки изначально позиционировались как элитные и относящиеся к высокой ценовой категории. АmЕх является консолидированной структурой, не предусматривающей какого-либо членства, тем более эмиссии собственных карточек. Да к этому и нет большого интереса: в России еще не до конца сформировался массовый рынок, банки стремятся занять позиции прежде всего на нем. Сфера приложения АmЕх, как и Diners Club, крайне узка. Это элитный рынок.

Однако сбрасывать со счетов работу с этими системами не стоит. В любом банке найдется небольшое количество клиентов, готовых оплатить эту высокую услугу. Эмиссия таких карт скорее будет дополнением к деятельности банка в "массовых" платежных системах и вряд ли принесет ощутимую экономическую выгоду.

Институт спонсорства. Агент, ассоциированный (аффилированный) член или принципал

Еще один важный вопрос, по которому необходимо определиться перед началом деятельности, заключается в выборе финансовой и юридической схемы ведения операций в платежной среде. Как известно, любой банк, начинающий эмитировать карточки одного из системных брендов, для ведения текущих операций вынужден вступать в соответствующие межбанковские отношения. Эти отношения могут выстраиваться и более сложно, исходя из двух основных задач, решаемых в рамках этих отношений:
осуществление расчетов по операциям;
осуществление процессинга.
Банк, начинающий работу с картами, может иметь два "параллельных" договора:
- о ведении расчетов и спонсорских отношениях с банком - принципалом;
- о процессинге операций с процессинговой компанией, указанной банком - принципалом.
Подчеркнем, что не с любой, а только с указанной принципалом процессинговой компанией. Принципал в свою очередь имеет право работать и соответственно направлять своих ассоциированных (аффилированных) членов только к той процессинговой компании, которая является сертифицированным провайдером процессинговых услуг для данного банка. Под сертификацией понимается удостоверенный платежной системой порядок ведения операций и процессинга для данного банка.
Для дальнейшего изложения необходимо вкратце остановиться на пояснении сути спонсорских отношений между банками. Слово "спонсор" употребляется в глоссариях платежных систем прежде всего в смысле "гарант". Институт спонсорства имеет важнейшее значение в архитектуре платежных систем Visa и MasterCard.

Во-первых, спонсорские отношения служат своего рода фильтром от попадания в систему нежелательных организаций. Во-вторых, возникающая система гарантий является важным консолидирующим и стабилизирующим фактором, действующим в системе. Итак, банк-спонсор выдает за вновь принимаемый в члены системы банк гарантии, а именно: гарантии оплаты всех обязательств спонсируемого банка в случае, если последний по каким-либо причинам окажется не в состоянии это сделать самостоятельно.

Выдача банковских гарантий, а именно об этом идет речь, является одним из старейших видов банковского бизнеса, и спонсорские гарантии исключением не являются. И на отечественном, и на зарубежных рынках этот бизнес является очень привлекательным, и банки, имеющие соответствующие разрешения от платежных систем, стремятся к присутствию и расширению своей деятельности на межбанковском поле. Теоретически, если отталкиваться от буквы устава, право на агентскую и спонсорскую деятельность имеют принципиальные и ассоциированные (аффилированные) члены платежных систем. Реально на отечественном рынке спонсорских услуг действуют только принципиальные члены, да и то не все, а только те, которые получили соответствующее разрешение от платежной системы. Обратим внимание на употребление слова "принципал".

По Гражданскому кодексу РФ принципалом называется "старший" партнер в агентских отношениях, в терминологии платежных систем принципал (Principal) - это статус банка в системной иерархии с четко определенными границами возможностей и обязанностей. Далее будем отмечать употребление этих терминов особо.
Каким образом начинать работу в платежной системе? Устав и свод системных правил (как Visa, так и MasterCard) предписывают наиболее распространенный сценарий. Банк сначала подбирает себе спонсора из числа принципиальных членов платежной системы, далее приобретает статус аффилированного (ассоциированного) члена, проходит этап внедрения и после объявления платежной системой стартовой даты (live date) приступает к эмиссии в рабочем режиме.

Отметим, что начало работы банка - это всегда начало эмиссии (по представлениям системных маркетинговых аналитиков). Visa в последние годы все более жестко придерживается указанного сценария, и агентские формы отношений банков (как по эмиссии, так и по эквайрингу) постепенно сходят на нет. То же касается и различных "безлоготипных" программ.

Строго говоря, в Visa и не было никогда предусмотрено безлицензионной агентской деятельности, но на этапе захвата рынка об этом никто всерьез не задумывался. В MasterCard действуют более либеральные правила, и агентские взаимоотношения разрешены и широко практикуются, в том числе на основе карт типа no name (т.е. без имени) или со специально зарегистрированными названиями, например, Community.



Содержание раздела