Систематически сокращать размер долга
Теперь Петеру Гельдзоргу достаточно легко подсчитать, сколько же денег у него остается на жизнь. Он зарабатывает 5000 евро, после выделения 10% на благотворительность (500 евро) у него остается 4500, которые и нужно распределять по емкостям. 2000 сразу же попадают в емкость № 3 (снижение количества долгов, создание состояния). На жизнь остается 2 500 евро, то есть другие 50%.
Таким образом, ему осталась ровно половина того, что изначально находилось в его распоряжении.
Сделав подобные подсчеты, Петер Гельдзорг не очень обрадуется, ему покажется, что его уровень жизни резко упал вниз. Возможностей вести подобный образ жизни он не видит и буквально впадает в отчаяние. Но на самом деле он сделал серьезный шаг вперед: теперь он знает, к каким цифрам следует стремиться, они прочно засели у него в голове так же, как и цели.
Но пока еще наша система представлена только на бумаге! У нас есть конкретный план с целями и цифрами, но, скорее всего, в дополнение к ним есть и финансовый зазор между тем, как должно быть, и тем, как оно есть на самом деле (в случае с Петером Гельдзоргом это 2500 евро). Возникает вопрос: как же перевести эту систему на практические рельсы?
Логика системы заключается в том, что необходимо притормозить расходы, и тогда сам принцип окажется действенным. При этом снижение уровня жизни отнюдь не является нашей целью. Наоборот, ее качество должно ощутимо повыситься.
Скоро мы сможем удостовериться, что эта задача не является неразрешимой. Все в нашей власти, все доступно. Никто нас не заставляет разбазаривать энергию.
Любое латание энергетических дыр сделает вашу жизнь более приятной и повысит находящиеся в вашем распоряжении запасы энергии.
Упражнение мастера № 9
Пожалуйста, составьте свой личный энергетический план для вашего потока денег, не задаваясь вопросом, как он будет действовать.
Совет для тех, у кого есть собственное дело: этот структурный план поможет вам определить размеры вашего ежемесячного дохода! Система предполагает расчет фиксированного дохода, а не использование денег по мере надобности. Если вы до сих пор этого не делали, то скоро почувствуете, насколько эта система полезна для создания личного состояния, особенно в случае нефиксированного дохода.
Если емкость № 6 Сокращение количества долгов у вас уже пуста (с чем мы вас и поздравляем!), то распределяйте деньги следующим образом: 70% в емкость № 2 и 20% в емкость № 3 (помните, что 10% уходят на благотворительность).
Теперь действовать, как мастер!
Систематически сокращать размер долга
Очень важно залатать самую большую дыру в энергетических и финансовых вопросах дыру потребительского долга. Мы выделяем три вида кредита.
1. Деловые кредиты, которые берут для деловых инвестиций. Чтобы открыть свое предприятие (стартовые инвестиции) или для текущих инвестиций, как правило, нужны кредиты. Предприятие, фирма рассчитывают на большую прибыль, из которой собираются возвращать кредит.
2. Кредит для собственного состояния. Его берут, чтобы сформировать собственное состояние (как правило, увеличивающееся). Например, здесь речь может идти о покупке дома.
В таком случае кредит берется под гарантии состояния, так что его можно вернуть в любое время.
3. Потребительский кредит, используемый для того, чтобы сделать какую-то покупку (например, автомобиль), которая теряет свою товарную стоимость. Этот кредит используется без прибыли.
Потребительские кредиты и потребительские долги сами по себе глупы. По крайней мере, со стороны того, кто берет такой кредит, нет (почти) ни одного разумного довода за. Единственное, что привлекает, это возможность немедленно удовлетворить свои потребности, что невозможно без кредита.
Но ведь подобное быстрое удовлетворение приводит в действие спираль увеличения долгов.
В качестве примера в нашем распоряжении находится небезызвестный Петер Гельдзорг. Ему нужна новая машина. Конечно, она должна быть абсолютно новой и представлять собой последний писк моды.
Приходится брать кредит, потому что он не сэкономил ничего. Итак, он планирует покупку автомобиля ценой 20 000 евро с ежемесячной выплатой в 700 евро. Активный и хорошо знающий свое дело продавец демонстрирует ему еще лучшую модель с дополнительными прибамбасами, которые, по его уверениям, на сегодняшний день просто необходимы.
Но при этом ежемесячные выплаты чуть-чуть увеличиваются и составляют теперь уже 900 евро. Конечно, перед таким соблазном Петеру Гельдзоргу не устоять он соглашается! Фактически этот автомобиль (судя по договору купли-продажи) стоит 32 000 евро, потому что и предлагаемый кредит тоже не очень выгодный.
Естественно, он не очень внимательно знакомится с условиями кредита. Как бы там ни было, деньги он получил сразу и без особых формальностей!
Потребительские кредиты глупы не только сами по себе, они создают прекрасную ловушку. Люди, идущие на это, представляют собой великолепную добычу для ловких продавцов.
Его подруга Петра Гельдлиб не в восторге от покупки и от самой машины. Она предлагает Петеру Гельзоргу следующие расчеты: Ты мог бы сэкономить 10 000 евро и купить за наличные деньги великолепный подержанный автомобиль, которому не больше двух лет, кроме того, если поторговаться, то цену можно даже снизить. Пользы от этой машины было бы не меньше, чем от твоей шикарной “тачки”.
Ездил бы ты на ней чуть медленнее и осторожнее (конечно, особенно хвастаться при этом будет нечем). Ты не так боялся бы поцарапать лак, а страховка оказалась бы значительно ниже. Пользы, может быть, от всего этого было бы даже больше! 22 000 евро, которые ты сэкономил бы, купив подержанный автомобиль, предполагают ежемесячный доход 600 евро.
Умножь их на 12 месяцев да еще и на 5 лет и получишь довольно солидное состояние в 30 000. Ты не выплачивал бы проценты, а получал их! Это “шоу” с последней моделью сезона (ну и сколько еще времени она будет в моде!), на которой ты будешь ездить пять лет, обходится тебе в целое состояние, не говоря уже о психологической нагрузке, которую ты получишь в придачу к кредиту.
Совсем не умно, хочу я тебе сказать!
Мы с удовольствием присоединимся к мнению Петры Гельдлиб!
Предлагаем некоторые тезисы на тему потребительские долги.
? Сразу же скажите Нет! потребительским долгам и другим соблазнам!
? Систематически опустошайте емкость, в которой находятся долги, до тех пор, пока она не опустеет окончательно. (Срок освобождения от долгов приближается? Или до него еще идти и идти?)
? Систематически экономьте деньги для того, чтобы совершать крупные покупки (емкость № 4) и оплачивать их только из этого источника.
? Как можно быстрее расплатитесь с частными долгами. Это улучшит отношение к вам ваших родственников и знакомых.
Но хочется еще раз напомнить, что ликвидация долгов это не самоцель. Снижение долгов до нуля иногда может иметь нулевой эффект.
Радоваться можно только в том случае, если вы уже начали систематические накопления (емкость № 5), хотя долги еще погашены не полностью. Поэтому спорить по поводу принципа 50% на 50% не стоит: экономить нужно такую же сумму, которая уходит на возвращение кредитов. Когда емкость с долгами опустеет, весь денежный поток можно будет распределять в емкости № 4 и № 5 в соотношении 30% : 70%.
То, что вы не выплачиваете за кредиты, уходит в фонд экономии.
Нет! неэкономному расходу энергии
Теперь следует обратить внимание на наши ежедневные расходы. Мы можем сократить их, не понижая ни качества жизни, ни ее уровня.
Вы уже бросили курить? Если да, то вам уже известно, как это сделать. Принцип прост: сейчас или никогда! Метод ежедневного уменьшения количества выкуренных сигарет на одну функционален и неплох в течение первых нескольких дней, но никак не в течение длительного срока.
Чтобы действительно бросить курить, делать это нужно прямо сейчас, даже если пару дней вам и будет очень тяжело.
Теперь наша задача устранить ненужные затраты энергии, что можно сравнить с переходом на правильное питание и созданием оптимального обмена веществ.
? Мы едим меньше, но наше питание становится более здоровым и полноценным. Мы потребляем только то, что действительно нужно организму.
? Мы освобождаемся от излишков жира, выводим вредные вещества и шлаки, становимся более стройными, динамичными и энергичными.
? Мы ощущаем легкость бытия, потому что не тащим за собой ненужный балласт.
Оптимизацию обмена веществ мы начинаем с поста.
? Чтобы не отвлекаться от темы: вы уже пробовали поститься? Тогда у вас есть опыт, и вы знаете, насколько эффективно и приятно подобное мероприятие, направленное на изменение соотношений в организме. Появляется возможность выбрать приоритеты и не позволять никаким обстоятельствам сбить вас с пути.
Соблюдая пост, вы сначала почувствуете, насколько вы переполнены энергией, насколько близким к эйфории становится ваше настроение. Ваши чувства раскроются, вы начнете жить более осознанно. Этот очистительный эффект сохранится не только на время самого поста: потом будет намного легче привыкнуть к новым принципам питания.
Такой (и ему подобный) опыт поможет вам нажать на тормоза в ваших расходах, принципиально ограничить их самым необходимым и целесообразным, самым полезным для здоровья. При этом качество жизни даже улучшится!
Отрегулированная система расходов на жизнь в течение полугода сопровождается радикальным финансовым постом. Маятник за эти полгода спокойно перейдет к другой, крайней точке энергетической экономии, возникнет новое гармоничное равновесие.
? Точно и четко записывайте все свои расходы. Записать значит удержать: деньги больше не будут утекать между пальцами. Все будет записано, расходы окажутся лежащими на вашем столе.
? Расходы теперь будут просчитываться по категориям. Суммируйте их в конце каждого месяца. Любой расход можно закодировать определенными буквами: А необходимо, Б важно, В приятно, но избыточно, Г не нужно. Вычеркните полностью все расходы категории Г. Во время поста откажитесь от расходов категории В. И даже сократите расходы категории Б!
? Откажитесь от всего, что вам не нужно непосредственно (ежедневные газеты, журналы, профессиональная периодика, оцените, нужно ли вам все это?). Через полгода вы снова сможете вернуться к тому, чего вам действительно не хватает.
? Верните свои кредитные карточки и больше ничего по ним не покупайте.
? Не покупайте дорогих подарков, пусть они будут со смыслом, дарите их от чистого сердца. Сократите количество устраиваемых праздников. Не делайте того, чего от вас кто-то ждет.
Пусть вашу жизнь определяют не ожидания других, а ваши личные желания и потребности.
? Не покупайте книги, лучше запишитесь в библиотеку.
? Избегайте покупок под настроение. Не стоит ходить по магазинам просто так для того, чтобы повысить настроение. Сократите количество мусора, который якобы служит символом благополучия.
? Сравните цены на основные продукты питания. Покупайте там, где это выгоднее, у крестьян, на рынке. Сократите и количество походов за продуктами: достаточно делать основные запасы один раз в неделю.
? Заказывайте товары по каталогу или компьютеру. Так вы сэкономите и деньги, и время. Пусть нужные товары вам приносят прямо на дом.
? Освободитесь от воспоминаний о прошлом: продайте все то, что вам больше не нужно (существуют блошиные рынки и объявления в газетах).
? Принципиально не соглашайтесь покупать вещи, приобретения которых от вас кто-то ждет. (Занимая такую должность, можно ездить только на машине такого-то класса!) Вам скоро станет ясно, что аутентичное поведение не только намного выгоднее. Если человек живет осознанно, то его, как правило, уважают больше, чем того, кто просто играет определенную роль.
? Если какие-то вещи приходят в негодность, то совсем не обязательно сразу же заменять их новыми, может быть, их еще можно починить. Прежде чем покупать новую вещь, узнайте, сколько стоит подержанная.
? Покупая новую вещь, обращайте внимание на качество. На самом деле качественные товары намного выгоднее, чем дешевые, но плохого качества. Они просто-напросто служат гораздо дольше.
Делайте меньше покупок, но пусть эти покупки будут хорошими.
? Найдите такие рынки, где можно поторговаться. Станьте для самого себя экспертом и старайтесь покупать вещь только за ее реальную цену.
? Используйте представившуюся возможность и сразу же бросьте курить. На полгода сократите расходы на пиво и вино (неужели вы уже стали зависимым?). Пусть ваш пост превратится в курс лечения.
? Неужели вам действительно нужен второй автомобиль? Как сократить расходы, не теряя мобильности? Может быть, стоит больше ездить на велосипеде? Наверное, это менее удобно, зато полезнее для здоровья и гораздо дешевле.
Если вы не хотите продавать второй автомобиль, то, по крайней мере, можно отказаться от его использования хотя бы на полгода.
? Если у вас слишком большой автомобиль, то лучше его продать и купить что-нибудь поменьше.
? Если ваш дом слишком дорогой, то продайте его. Если вы живете в дорогой квартире, то переезжайте в такую, платить за которую нужно будет гораздо меньше.
? Становитесь специалистом в вопросах поста и снижения расходов. Идеи витают в воздухе, их нужно только использовать (на эту тему вы сможете написать книгу или провести несколько семинаров).
? Используйте все возможные мероприятия, чтобы в течение полугода сократить расходы до минимума. Дойдите до границы своих возможностей! Как далеко простираются ваши способности жить скромно?
Что на самом деле является главным в вашей жизни? Насколько вы можете быть свободны и не зависимы от других людей, которые ждут от вас определенных поступков?
Получайте удовольствие от вашей способности вести скромный образ жизни, полной уважения к самому себе. У вас появится совершенно новое для вас ощущение собственной ценности, вы будете жить в мире и согласии с самим собой, ваши поступки станут аутентичными. Это действительно замечательное чувство способность распоряжаться собственной жизнью, устранив финансовое давление, повернув все на 180 градусов. Вы почувствуете прилив новой энергии, новую жажду деятельности, жизненные силы, о которых вы даже не подозревали. Вы почувствуете себя более молодым, легким, простым.
Вы станете оптимистом.
Единственное, от чего во время финансового поста вам придется отказаться, это ненужный балласт, мусор, бесполезность, фасад и умение пускать пыль в глаза. Жить за счет самоотчуждения слишком дорого, это вы поймете совершенно отчетливо. Поэтому от маскарадов стоит отказаться.
Отказ от внешних символов своего статуса сделает вас более живым, аутентичным и богатым.
Упражнение мастера № 10
Пожалуйста, составьте для себя план финансового поста на полгода! От чего вы сможете отказаться? Чему сказать нет? Запланируйте месяц вхождения в пост, когда вы будете записывать абсолютно все свои расходы.
Сокращайте их, только начиная со второго месяца. В течение третьего месяца вы настолько снизите свои расходы, что будете тратить только на действительно необходимое, у вас появится четкий бюджет поста.
Теперь действовать, как мастер!
Профессионально контролировать финансовые услуги
Существует еще одна область, в которой требуется оптимизация, это система страхования. Принцип таков: страх слишком дорог, страх отнимает много энергии. Подсчитайте, во сколько вам ежегодно обходится страхование (обязательное и добровольное). Это не только вопрос, касающийся появления новых, более выгодных условий страхования.
Это еще и вопрос, не выросли ли вы из старой системы страхования.
Поясним на примере. Вы можете тратить деньги на страхование жизни, потому что боитесь, что ваша семья окажется финансово несостоятельной при любом несчастном случае. Осторожно! Таким образом, совершенно неосознанно, вы притягиваете к себе несчастные случаи! Страх превращается в предсказание, выполняющее само себя.
Вы сами стимулируете появление несчастного случая, а потом бурно радуетесь: Слава Богу, что семья застрахована!
Неужели это действительно оптимальный выход? Не лучше ли было бы, чтобы с вами ничего не случилось, потому что это для вас немыслимо, вы даже представить себе такого не можете. Несчастный случай просто не может произойти с вами! Наверняка для семьи это было бы лучше!
Наверное, полезнее потратить деньги не на бесполезную страховку, а на систематическое увеличение своего состояния!
Или что касается медицинского страхования: неужели это вам нужно именно в таком объеме? Может быть, полезнее вести здоровый образ жизни, чтобы посещение врача казалось вам ненужным, не говоря уже о больнице? Может быть, медицинскую страховку имеет смысл сократить настолько, чтобы покрыть только самое необходимое, будучи твердо уверенным, что все остальное просто не понадобится?
Подсчитайте, во сколько вам обходится все страхование. Сколько стоит страх перед будущим? Сколько энергии сжирает этот страх? И наоборот: откуда у вас такая твердая внутренняя уверенность, что вам больше не нужно страховать свои страхи перед будущим?
Избавившись от своих страхов, избавьтесь и от необязательных страховок.
Что еще необходимо? Что обязательно (обязательное страхование)?
Все остальное можно обсудить со специалистом, который обладает соответствующей информацией и объяснит вам, каким образом можно сделать страхование наиболее выгодным для вас.
Оптимизировать систему экономии
Мы уже дошли до самых мелких винтиков, регулирующих поток денег.
? Избегайте диспозиционных кредитов. Они самые дорогие. Если вы создали дренажную систему и отказались от кредитных карточек, то у вас нет причин тратить больше, чем есть на счету.
Но если превышение счета уже стало хроническим, если его нельзя ликвидировать за короткий срок, тогда переведите диспозиционный кредит в обычный, который постарайтесь выплатить как можно раньше.
? Проверьте свои банковские проценты. Даже по этому вопросу можно вести переговоры с банком. Вы можете предложить консультанту тот план переориентировки своих финансов, который мы с вами разработали, тогда появится возможность обсудить различные условия. Скорее всего, вы сможете снизить процент ежемесячных выплат (увеличив срок выплаты).
Лучше всего, чтобы ежемесячно эти выплаты составляли не больше 10% вашего дохода. Это значительно облегчит решение задачи по созданию дренажной системы.
? Подумайте, нельзя ли свои банковские дела упростить и сделать более наглядными с помощью компьютера. Попробуйте организовать свое финансовое планирование через компьютерные программы. Пусть ваш компьютер превратится в вашего финансового менеджера.
? Попробуйте открыть счет в бакне, может быть, такая форма подойдет вам больше.
? Счет Потребительские расходы (емкость № 4) можно считать наполненным, если его размер составляет доход за два месяца. Тогда избыток плавно перетекает в емкость № 5 (создание собственного состояния). Если, наоборот, вы сделали какие-то покупки, то накопление должно идти до тех пор, пока не появится та же сумма.
? Особый счет в банке дает возможность получать удовольствие. За систему строжайшей экономии наградите себя некоторой суммой, из которой можно оплатить что-нибудь особенно приятное.
? На этом счету не должно быть особенно много денег, потому что здесь, как правило, самая высокая текучесть.
Отложить некоторую сумму на черный день просто для того, чтобы быть спокойным
На этой фазе создания собственного состояния нам еще не нужны очень большие знания о том, как откладывать деньги таким образом, чтобы они начали приносить прибыль (об этом мы поговорим в третьей главе этой части книги).
Сейчас нас интересует цель создания емкости № 5.
