ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК
¦ средство накопления и образования сокровищ;
¦ мировые деньги.
Состояние денежного обращения страны во многом зависит от соотношения товарной и денежной массы. При системе золотого стандарта покупательная способность денежных знаков зависела от соотношения теоретически представляемого количества золотых денег, необходимых для обращения, и наличия денежных знаков в обращении. Так как ни в одной стране мира сейчас не существует золотого обращения, то покупательная способность денег определяется в настоящее время стоимостью реализуемых товаров и услуг.
Появление новых видов денег способствует уменьшению временных разрывов между получением товара и получением денег, увеличению скорости товарооборота, сокращению наличной массы денег в обращении, появлению новых форм безналичных международных расчетов, внедрению достижений НТП во все сферы жизни и бизнеса. При ускорении обращения денег удается обслужить больший товарооборот с меньшей суммой денег, таким образом, ускорение обращения денег равнозначно увеличению денежной массы. Внедрение в оборот новых видов денег способствует повышению эффективности денежного обращения в экономике страны, помогает направить денежный поток в нужном направлении, но, как для всякого нового дела, для этого необходимо время и, конечно, дополнительные капиталовложения.
В России этот процесс осложняется еще и тем, что мы долгое время были оторваны от достижений других стран, отечественные программные продукты и разработки, конкурентоспособные на международном рынке, стали появляться опять-таки недавно. Мы также еще очень отстаем от других экономически развитых стран в плане внедрения безналичных расчетов на более бытовом уровне, но перспективы есть, вступление в эру Интернета поможет вывести экономику страны на новый виток.
Как ни странно, но повышение общего благосостояния (про которое так много говорилось в период построения коммунизма) может значительно повлиять на этот процесс. Ни для кого не секрет, что стоимость компьютера и оплата услуг провайдера далеко не всем по карману. Таким образом, чем больше будет пользователей, тем быстрее пойдет процесс электронизации экономики.
Мы не будем рассматривать здесь развитие различных денежных систем разных стран, поскольку это не является основной темой данной книги. Как видно из всего вышеизложенного, деньги прошли эволюцию от товара до пластиковых карт, от полноценного драгоценного металла до практически ничего не стоящих бумажек.
После этого небольшого экскурса в историю денег рассмотрим такой новый вид кредитных денег, как пластиковые карточки, и определим, что же такое электронный кошелек и насколько он надежен.
ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК
Пластиковая карта это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге Глядя назад в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в СШАв 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation ofCalifornia (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов.
Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика.
Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые- карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек.
Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, это Кредо-банк. В настоящее время в России действуют уже целые межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее известные: STB Card, Union Card, Золотая Корона. Несмотря на английский вариант названий, это национальные платежные системы (подробнее см.
3.1). Пластиковые карты с магнитной полосой начали применяться в 1969 г. Как уже говорилось выше, они до сих пор занимают лидирующее положение в мировых платежных системах, но, по всей видимости, ненадолго. Начнем с магнитных карточек, так как они более широко распространены в расчетах. Качество изготовления карточек должно отвечать требованиям, установленным Международной организацией по стандартизации (ISO). Первые работы по стандартизации карточек с интегральными схемами начались во Франции в 1980 г. Позже появился международный стандарт ISO 7816, как результат работы двух организаций ISO и Международной электротехнической комиссии (IEC).
Этот стандарт определяет физические характеристики карточки, расположение контактов на карточке и их название, протокол взаимодействия между карточкой и интерфейсным устройством, причем с развитием технической мысли стандарты протокола дорабатываются основываясь на новых достижениях. Исходя из установленных стандартов карточка должна быть размером 85,6 мм х 53,9 мм, толщиной 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информационная емкость первой дорожки 79 символов, второй 40 символов, третьей 107 символов.
Для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитную полосу, имеет идентификационный характер, стоимостные данные отсутствуют. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых карт карты со стандартной магнитной полосой.
Обыкновенная пластиковая карта это простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца, его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Перед выдачей магнитной карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф-И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т- е. даты открытия и окончания срока действия карты. В работе с магнитными картами могут использоваться два режима:
1. Режим реального времени on line устройство (торговый терминал, банкомат, электронная касса) считывает информацию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа устройство печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства, импринтера, на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, после этого чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со спецкартсчета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
2. Автономный режим offline информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выдавленную на ней.
В упрощенном виде схему платежа можно представить следующим образом: магазин, отпуская товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием карты и оформляет слші с распиской клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных слипов банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом.
При этом может быть задействован и расчетный банк. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии спецкартсчета, соответственно клиент либо пополняет счет, либо погашает предоставленный кредит по карточке.
Существенными недостатками магнитных карточек являются:
* невозможность оперативного обновления информации, а из-за этого процедура списания денег сложна и длительна;
¦ магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются. Следующий вид чиповые карты, как их еще называют, смарт-карты (smart разумная или интеллектуальная), т. е. это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Они были изобретены во Франции в середине 70-х, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, позже французская компания BULL разработала и запатентовала карту со встроенным микропроцессором. К настоящему времени количество смарт-карт в мире достигает около 1 млрд штук, объем памяти этих карт в основном не превышает 256 байт.
В их устройстве нет магнитной полосы, а встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, также встроена система безопасности данных. Цены на эти карты выше, чем на магнитные, но и их информационные возможности несоизмеримо шире. По своим эксплутационным качествам опять же чиповые карты превосходят магнитные, например, карты фирмы GemPlus Card International (одного из лидеров в производстве данных карт) имеют следующие характеристики:
¦ время хранения информации 10 лет;
¦ минимальное число перезаписей 10 000 раз;
¦ возможная температура хранения карточки от -20 до +55 градусов Цельсия;
¦ время записи одного байта информации не более 10 мс;
¦ сохранность информации 1000 часов при температуре +150 градусов Цельсия.
Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций по данной карте.
Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании клиент вносит в банк необходимую сумму и лимит устанавливается на первоначальном уровне.
Выпуск тиража карточек называется эмиссией. Выпускаться они могут специализированными фирмами по изготовлению пластиковых карточек, но владельцами тиража являются банки, которые называются банками-эмитентами. Эмиссия начинается с проектирования или определения внешнего вида карточки, а заканчивается ее Персонализацией.
Персонализацияпроцесс нанесения на карту индивидуальной информации, связанной с банком-эмитентом или непосредственно с клиентом. На карточку могут наноситься эмблема анка-эмитента или его логотип, регистрационный номер карточки, фотография клиента и тому подобные графические изображения.
Далее в память карточки записываются идентификационные данные, криптографические ключи, ключи доступа к данным, но это чаще всего делается перед непосредственной выдачей карточки клиенту, Весь тираж карточек передается специализированной фирмой по выпуску карточек банку-эмитенту. При персонализации карты некоторые персональные сведения могут наноситься методом эмбоссирования, например Ф.И.О. клиента, номер спецкартсчета, так как во многих торговых точках есть специальные устройства импринтеры, для работы с такими карточками.
Эмбоссирование не обязательный процесс, оно делается по договоренности клиента с банком, карточки с нанесением данных таким способом дороже примерно на 15-20%, чем обычные карты, не предназначенные для эмбоссирования. Объясняется это разницей материалов, из которых изготавливаются эти карточки. Процесс эмбоссирования был необходим при использовании магнитных карточек, но в современных технологиях на базе смарт-карт эмбоссирование практически не используется.
Недостаток этого метода также и в том, что подвергнутую эмбоссированию карточку нельзя использовать повторно для выдачи другим клиентам, так как ее поверхность безвозвратно испорчена старыми данными. Смарт-карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:
1. Карты-счетчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие карточки в основном применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию, они применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства, кроме таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за платное телевидение и т. д.
2. Карты-память используются в основном для хранения информации. Существуют карточки с защищенной и незащищенной памятью. Карты с защищенной памятью используются для хранения конфиденциальных данных, например в медицине, в страховании, на них могут храниться истории болезни и тому подобная информация.
3 Микропроцессорные карточки, которые содержат микросхему с компьютерной логикой. Данные карточки могут обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму.
В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности.
Смарт-карты дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме offline.Данные карты используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Смарт-карты могут использоваться как электронные кошельки, или, как их еще называют, супер-смарт-карты (карточки с хранимой суммой средств).
Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить ее можно без всякой авторизации, которая требуется лишь тогда, когда средства на карте заканчиваются и требуется подзарядить ее новой суммой. Сделать это можно через терминалы, похожие на банкоматы. Одна из самых известных фирм в области эмиссии данных карт фирма Mondex.
Официально о появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 г., это совместный проект двух английских банков: NatWest(National Westminster Bank) и Midland Bank. Карточка этой фирмы пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления средств на которую используются специальные устройства Mondex phones совместимые телефоны.
Электронные деньги из данного кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. между субъектами, находящимися в разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии, эти системы позволяют также дать или взять денег взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной карточки карта Mondex отличается наличием специального футляру который похож по внешнему виду на микрокалькулятор-книжку. ина устроена так, что с одной стороны находится гнездо для собствен-нй карточки, а с другой дисплей и миниатюрная клавиатура, крое тго, каждая карта имеет свой, введенный пользователем пароль.
Сли клиенту понадобятся наличные деньги, то он сможет их получить через систему банкоматов. Расчет за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex-совместимого телефона продавец перечисляет накопленные на его карточке средства на счет торгового (сервисного) предприятия в банке.
Интерес к разработке подобных кошельков проявляют и такие крупные известные корпорации, как VISA и MasterCard. В ноябре 1996 г. компания MasterCard подписала соглашение с компанией Могиіехо приобретении контрольного пакета ее акций, т. е. MasterCard будет инвестировать этот проект -электронных денег.
Надо сказать, что средства на данных карточках в полной мере можно назвать электронными деньгами. Часто так же называют магнитные пластиковые и обыкновенные смарт-карты, но это вряд ли верно, их скорее можно назвать пластиковыми деньгами, электронные деньги имеют другое происхождение и, соответственно, другую природу.
Примером электронных денег может служить разработанная Гута-банком и компанией VISA виртуальная карта Visa E-c@rd*. Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщаются номер и срок действия, с ее помощью можно расплачиваться только в Интернете, а проводить операции, как просто со смарт-картой, невозможно (например, получать деньги через банкомат, покупать товар в обычных магази-нахит. д.).
Платежный лимит по карте $ 500,такчтов случае несанкционированного ее использования (использование ее номера хакером) владелец карты потеряет не больше этой суммы. Такие карты как раз и можно назвать электронными деньгами. При всей заинтересованности эмитентов смарт-карт в осуществлении проектов электронных кошельков перед ними встает необходимость решения дополнительных задач:
* нужна непробиваемая система защиты информации как на техническом, так и на организационном уровне, а, как известно, что придумано одним человеком, вполне может быть разгадано другим (так считал небезызвестный Шерлок Холмс), но без надежной системы безопасности широкое использование электронных денег невозможно; ¦ по сути дела, электронные деньги исполняют роль средства платежа, их эмитентом может быть любой коммерческий банк, а не только национальный центральный банк^^дарства, таким образом, встает проблема координации действий банковской системы и продуманного законодательства в этом вопросе.
В связи с этими, пока еще не решенными, проблемами основная ориентация идет на простую замену обычных магнитных карт на смарт-карты за их явным преимуществом. При платежах по смарт-картам применяется режим off line, т. е. разрешение на платеж дает сама встроенная в карту микросхема. Смарт-карта достаточно высокоинтеллектуальна, чтобы принимать подобные решения, а также иметь высокую степень защиты от несанкционированного использования, например, копирование данных невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте. При отправке карт производителем в адрес организации-эмитента коды посылаются отдельно, пока каждый код не будет представлен карте, ею нельзя будет пользоваться.
Когда карта начинает функционировать, записанные данные защищаются кодированным паролем, который знает только хозяин карты (или PIN-кодом).
В1995 г. компания VISA заявила о намерении разработать электронный кошелек, который назывался VISA Cash. Этот кошелек должен был применяться в открытой системе, в состав которой входило много эмитентов, эквайеров, мерчантов, клиринговых учреждений (клиринг взаимный зачет требований). В настоящее время существуют три вида таких электронных кошельков:
1. Непополняемые карточки с различными номиналами, которые обозначаются прямо на карте. Такие карточки удобны в качестве карманных денег, подарков и т. п.
2. Пополняемые карточки без указания номинала, т. е. карты, на которые можно заносить дополнительную сумму, или по телефону, или через банкомат, или через терминал за счет наличных денег (cash-to-card terminal).
3. Введение функции электронного кошелька на уже имеющуюся У клиента платежную карточку, что позволит клиентам не приобретать новую карту.
Еще один из известных в мире проектов по введению электронНых денег разработан компанией Banksys в Бельгии в феврале 33
1995 г. Электронный кошелек этой компании называется Proton, главная идея этого кошелька использование его средств для оплаты мелких покупок и небольших услуг, основное разнообразие. Компания-производитель определила несколько основных положений для реализации проекта:
¦ доступность для клиента;
¦ безопасность в денежном обращении;
¦ удобство использования.
Принцип действия в общих чертах похож на описанные выше кошельки. В ноябре 1996 г. компании Banksysn American Express заключили соглашение об использовании технологии электронных денег Proton.
Запрограммированные схемы будут встраиваться в карточки American Express, электронный кошелек будет использоваться для мелких платежей (телефонные звонки, оплата проезда на транспорте, покупки в торговых автоматах, парковка машин и т. п.). Из всего вышесказанного видно, что переход на использование смарт-карт в международных платежных системах, процесс не быстрый.
Требуются международные стандарты, опять же надежная система защиты, расширение сферы применения смарт-карт (на данный момент системы, в которых они используются, в основном локальные, т. е. ограниченные). В России выпустить электронные кошельки собирается Банк России, в отличие от традиционных карточек эти кошельки не будут именными и не будут привязываться к конкретному банковскому картсчету владельца деньги находятся на общем счете ЦБ, а информация о том, сколько денег находится в каждом электронном кошельке, будет только на микропроцессорах самих карт. Владелец карточки может пополнять ее постоянно или по мере надобности, просто перечислив средства с банковского счета безналичным путем или внеся в банк наличные деньги, но в случае потери или кражи карты ее нельзя заблокировать, деньги безвозвратно теряются.
Однако воспользоваться картой вор вряд ли сможет, так как она защищена PIN-кодом. Такие карты-кошельки предназначаются для оплаты небольших покупок и услуг, поэтому ,|ца,чительные средства хранить на них не имеет смысла.
Скорее всего, этими кошельками будут пользоваться учащиеся и студенты, короче говоря молодежь. Гута-банк совместно с оператором сотовой Пластиковые деньги и электронный кошелек
связи МТС (Мобилъныетелетстемы) планирует с осени 2000 г. выпустить мобильный кошелек. В основу проекта положена технология WAP (Wireless Application Protocol), которая является стандартом беспроводных приложений для сотовых телефонов. Эта технология дает возможность выходить в Интернет с сотового телефона и управлять своими деньгами посредством телефонных кнопок.
Для того чтобы воспользоваться данной услугой, надо просто открыть в Гута-банке счет и купить телефон, имеющий WAP-броузер (см. 1.1) в МТС. Планируется в дальнейшем срастить этот проект с WAP-версией Интернет-магазинов.
Таким образом, телефон из мобильного кошелька превратится в магазин в кармане, можно будет вести отбор покупок, производить их оплату, определяться с доставкой и все по телефону. Также пакеты услуг, основанные на WAP-технологиях, внедрены в сети БиЛайн GSM и Северо-Западный GSM.
Технология WAP позволяет передавать на сотовый телефон электронную почту, получать в интерактивном режиме оперативную информацию о курсах валют, финансовую информацию, новости, расписание движения транспорта. Подробнее о внедрении новейших технологий в компании БиЛайн можно узнать по адресам: www.beelinegsm.ru,. Специалисты компании Nokia Mobil Phones делают прогноз, что в 2000 г. производство WAP-телефонов даже превысит количество произведенных в этом же году персональных компьютеров.
Телефоны с WAP-броузерами займут 10-15% всего рынка мобильных телефонов. Как видите, Интернет становится все ближе к человеку, электронные кошельки и карманные магазины это, по всей видимости, еще не предел возможностей Сети и технической мысли.
Опять же основная проблема безопасность и защита.
Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день один из немногочисленных способов защитить свои Деньги на картсчете завести смарт-карту, но в России пока не существует смарт-карты, которую принимали бы в расчеты за рубежом. Данная проблема дала толчок к появлению пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт в РФ.
Платежная ассоциация zuropay заключила договор с STB Card, a VISA с Автобанком.
^003 г. международные платежные системы планируют полнос-Ьі0 перейти на чиповые карты и развивать необходимую для это-
