ОПЕРАЦИИ, ПРОВОДИМЫЕ ПО СПЕЦКАРТСЧЕТУ
го инфраструктуру, но на сегодняшний день себестоимость смарт-карт достаточно высока, принимаются они еще довольно ограниченно, но, безусловно, они более защищены по сравнению с другими кар -тами и переход на них оправдан. Для удобства клиентов некоторые российские банки предлагают комбинированные карты, т. е. гибрид процессорной и обычной карточки (например, их выпускают Сбербанк, Башкредитбанк).
Мы пер ечислили типы пластиковых карт исходя из способа записи на них информации. Следующая позиция, которую необходимо подробно рассмотреть, это классификация пластиковых картпо их назначению, т. е. кредитные и дебетовые.
Данные виды карт относятся к многостороннимкарточным соглашениям. Основнымиучаст-никами системы карточных расчетов являются:
¦ владелец карточки (cardholder);
* банк-эмитент (issuing bank);
* предприятие торговли или сервиса (merchant);
¦ банк-эквайер (acquirer).
Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карточки туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты для банкоматов (Automated Teller Machine) ATM cards и карточки для торговых терминалов (point-of-sale terminals) POS cards.
Кредитная карта позволяет владельцу постоянно иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент самостоятельно определяет условия его взаимоотношений с клиентами. Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, главная их особенность в том, что банком открывается кредитная линия, которая используется автоматически, когда производится покупка товара или оплата услуг.
Кредитная линия устанавливается в пределах определенного банком лимита кредитования каждого клиента индивидуально. Лимит (ограничение) может быть двух видов и зависит от кредитоспособности клиента:
1. Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности то картсчету, устанавливаемый на весь период действия карточки. 2. Разовый лимит на сумму одной покупки (floor limit).
Общую схему работы с кредитной картой можно представить следующим образом:
а) Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки, после оценки его кредитоспособности, определения величины и вида лимита открывается специальный карточный счет и изготавливается пластиковая карточка.
б) При покупке товара или при оплате услуг владелец предъявляет карточку продавцу, который печатает торговый счет (slip), этот процесс называется импринтинг (imprinting). Счет изготавливается в трех экземплярах, 1 -й отдается владельцу карты, 2-й остается у продавца, 3-й направляется банку-эквайеру.
в) Банк-эквайер ежедневно или в другие сроки, установленные договором между ним и клиентом, получает от торговой или сервисной компании (своего клиента) торговые счета, суммы которых подлежат немедленному зачислению на счет продавца, с удержанием комиссии примерно от 2 до 5% от суммы сделки. Продавец может сразу использовать полученные средства по своему усмотрению, не дожидаясь, когда покупатель возместит банку-эмитенту задолженность.
г) Банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обменаинтерчейндж (interchange), при этом эквайер уплачивает за это комиссию эмитенту.
Д) В конце каждого месяца банк-эмитент посылает владельцу карточки специальную выписку с его картсчета (с указанием всех произведенных за этот период операций, сумм и сроков погашения задолженности), т. е. осуществляет процедуру биллинга (billing).
е) Покупатель владелец карты окончательно рассчитывается с банком-эмитентом на условиях, обговоренных в договоре. Чаще всего расчет происходит следующим образом:
¦ покупатель погашает долг банку без выплаты процентов, если делает это в течение льготного срока со дня платежа, Указанного в выписке (25-30дней); * покупатель пролонгирует кредит за пределы льготного срока и оплачивает задолженность с выплатой процентов на сумму непогашенного остатка долга.
Если владелец карты и продавец клиенты одного банка, то все расчеты упрощаются.
Чтобы вы могли представить затраты на выпуск и обслуживание кредитных карточек, посмотрите табл. 2. В ней обозначены основные тарифы на кредитные карты, существующие в некоторых российских банках на момент написания книги, естественно, они могут изменяться под влиянием общих тенденций развития карточных расчетов и ценовой конкуренции (таблица составлена по материалам журнала Деньги 21 от 31.05.2000 г.). Более подробно о разновидностях карт по категориям см.
2.4.
При выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для учета карточных операций (card account), одновременно в компьютере банка создается мастер-файл, куда заносятся все данные клиента и периодически обновляемая по счету информация. Есть также кредитные карточки, которые предназначаются для оплаты определенного набора услуг и называются целевыми кредитными картами (например, Diners Club оплата питания в ресторанах за рубежом).
Деятельность российских банков по работе с карточками началась в марте 1988 г., когда между бюро путешествий В АО Интурист и международной организацией VISA International в Лондоне было подписано соглашение, в результате которого Д А О Интурист стало членом организации с эмиссионными правами. С конца 60-х гг. до 1988-1989 гг. кредитными карточками в России пользовались только иностранные туристы.
В настоящее время в России наиболее распространены дебетовые карты, при использовании которых клиент банка-эмитента может распоряжаться только той суммой, которая находится на его банковском счете. При оплате с помощью дебетовой карты проверяется состояние банковского счета клиента.
Следовательно, обработку карточки проводят или в режиме on line, т. е. торговое или сервисное предприятие связывается с банком покупателя, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на операцию, или в режиме оoffline, чтобы не беспокоить банк по каждой отдельной покупке, но тогда используются карточки с возможностями перезаписи информации.
Дебетовые карточки для банкоматов дают возможность их владельцу получать в пределах остатка средств на счете наличные деньги через специальные автоматические устройства банковские автоматы. Первый в мире банкомат был запущен в 1967 г. в одном из банков северного Лондона.
На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе Дельта-Банк, сначала в Киеве, затем в Москве. В настоящее Время самым большим потребителем банкоматов являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, наибольшей плотности их размещение достигает в Японии, где на 1 млн граждан приходится более 1000 устройств. В зависимости от выполняемых операций банкоматы делятся на:
¦ простейшие;
¦ полнофункциональные, которые могут выполнять более сложные операции, например Перевод денег, обмен иностранной валюты, прием вкладов и т. д.
В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:
1. Режим реального времени (on line) все транзакции выполняются в реальном масштабе времени.
2. Автономный режим (off line) транзакции непосредственно накапливаются в банкомате. Время от времени они переносятся на носителях в процессинговый центр, после чего корректируется счет клиента.
3. Псевдореального времени банкомат связывается с процессинговым центром по определенному расписанию с помощью каналов связи (например, доз вон при каждой транзакции или периодический обзвон банкоматов из процессингового центра).
При выдаче денег от владельца карточки обязательно запрашивается его личный 4-6-значный код (PIN-код). Если карта утеряна или ее подделали, то, не зная этого кода, воспользоваться ей нельзя. PIN-код используется двояко: ¦ данные на карточке зашифрованы, и в этом участвует код, следовательно, без задания кода никакие операции по карте провести не удастся, т. е. невозможно будет снять деньги наличными или списать их со спецкартсчета;
¦ если клиент несколько раз наберет неправильный PIN-код, оператор имеет право усомниться в полномочиях использования карты ее владельцем. В случае возникновения проблем карточка изымается из обращения, а на спецкартсчет накладывается арест и по нему больше не проводится никаких операций, кроме зачисления средств.
PIN-код вводится клиентом самостоятельно со специальной клавиатуры считывающего или записывающего устройства. Пользователь карты обязан соблюдать строгую секретность, так как в первую очередь он сам заинтересован в соблюдении этого правила.
В отличие от банкоматных дебетовых карт карточки для покупки через торговые терминалы, установленные в торговых точках (POS cards), привязаны к чековому или сберегательному счету клиента. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды. Торговый терминал (point-of-sale terminals) это расчетная установка в магазине, чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты, для получения слипа, который подписывает клиент. При определенных условиях дебетовая карточка может стать кредитной, если она наделена возможностью предоставления овердрафта.
ОВЕРДРАФТ возникновение дебетового сальдо при оплате покупки или услуги на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка, т. е. может быть произведен платеж на большую сумму, чем числится на счете владельца карточки. Фактически это сумма, которую клиент берет в кредит у банка без подписи специального кредитного договора.
По сути дела, кредит по карточкам и овердрафт по карточке можно отнести к разновидности потребительского кредита.
Операиии, проводимые по спецкартсчету
ОПЕРАЦИИ, ПРОВОДИМЫЕ ПО СПЕЦКАРТСЧЕТУ
К операциям по спецкартсчету относятся списание и внесение средств наличным или безналичным путем, с помощью смарт-карты, начисление процентных премий по вкладам.
Первый шаг авторизация карточки клиента оператором спец-картотдела банка. Процесс авторизации выглядит следующим образом. Клиент передает оператору свою карту, которую оператор вставляет в специальное устройство записи/чтения карт, при этом клиент должен набрать свой PIN-код на выносной клавиатуре.
Далее, если все в порядке, производится списание или занесение средств. За операцией по списанию или занесению средств следит специальная банковская программа. Списание средств со спецкарт-счета может производиться и при отсутствии клиента, т. е. в бесспорном порядке, например по постановлению компетентных органов, для чего два ответственных банковских лица (оператор, администратор) предъявляют системе свои технологические карточки. При фиксировании этой операции в операционном дневнике указываются номера их технологических карт.
В ситуациях, когда работу карточки надо приостановить или аннулировать карту вообще (например, в случаях кражи или утери карточки), номер банковской карточки заносится в так называемый черный список с указанием причин ее занесения. В этот список карточка может попадать и в других случаях, которые определяются правилами занесения карточек в черный список, выработанными самим банком. В список карточка может попасть, если исчерпан лимит кредитования, если есть постановление суда на ее арест и т. п. Банком также вырабатывается и механизм вывода карточки из черного списка. Периодически этот список пересылается во все предприятия торговли и сервиса, где принимаются в обслуживание данные карточки.
Проверка карточки на предмет ее нахождения в черном списке обязательно входит в договор между банком и магазином, и в случае принятия такой карточки к оплате вся ответственность за операции по ней ложится на торговое или сервисное предприятие. При приеме карточки на компьютере высвечивается индивидуальная информация, которая хранится в памяти смарт-карты.
Оператор должен сравнить эту информацию с теми данными, которые клиент сообщил ему о себе. Чем строже контроль, тем меньше вероятность потерь.
После проведения авторизации, если она прошла нормально, оператор получает своеобразную санкцию на проведение операций по спецкартсчету: более простой вариант это внесение или снятие наличных денег со счета, несколько сложней выглядит процесс безналичного перечисления средств.
При перечислении средств безналичным путем от клиента требуется подписанный им документ, где указаны всенедбходимые реквизиты (похоже на платежное поручение). Оператор заносит реквизиты в базу данных (такие же, как в обычном платежном поручении), затем вводится сумма платежа, после проверки платежеспособности клиента компьютер печатает стандартное платежное поручение, и одновременно производится проводка: спецкартсчет клиента дебетуется, а расчетный счет спецкартотдела кредитуется. После этого сумма спецкартсчета на карточке приводится в соответствие с состоянием спецкартсчета в базе данных банковского компьютера. Клиент подписывает платежное поручение, на руки ему выдается копия поручения со штампом о банковской проводке и возвращается его карточка.
Подписанный экземпляр платежного поручения с необходимым числом копий отправляется оператором в операционный отдел банка, где его дальнейшая обработка идет обычным порядком.
Могут применяться и другие варианты перевода средств, например клиентом заполняется специальный бланк-распоряжение, по 45
которому оператор делает проводки, составляет мемориальный ордер, и уже по этому ордеру в банке готовится платежное поручение и другие необходимые документы. Клиент получает только выписку банка.
Процедура безналичных платежей разрабатывается банком исходя из принятой в его практике технологии, программного обеспечения и т. д. При проведении операций такого рода спецкартотдел выступает как обычный клиент в операционном дне банка со своими кассовыми операциями и своим расчетным счетом.
Операторы банковского терминала должны знать не только кассовые операции, но и иметь бухгалтерские навыки, уметь дать клиенту специальную консультацию по необходимым реквизитам, знать порядок банковской корреспонденции.
Проведение платежей можно производить не только сторонним лицам и организациям, но и клиентам этого же спецкартотдела. Для клиента процедура платежа не меняется, а меняется лишь проводка: дебетуется спецкартсчет клиента-плательщика и кредитуется спец-картсчет клиента-получателя, баланс спецкартотдела при этом не меняется.
При предъявлении клиентом-получателем своей карточки ее кредит автоматически корректируется с учетом суммы спец-картсчета.
При списании безналичных средств по схеме клиент-магазин действует другой механизм расчетов. На каждый магазин, принимающий к оплате банковские карточки, в спецкартотделе открывается специальный транзитный счет. В течение дня в спецкартотдел поступает информация о платежах клиентов в пользу магазинов.
Информация оформляется в виде списков, в которых указаны номера спецкартсчетов, суммы перечислений, а также сведения о том, к какому магазину относится этот список. Подобный список вполне можно назвать электронным векселем, так как он отсылается в банк в виде файла на дискете или с помощью электронной почты.
Позже банк получает из магазина бумажную копию такого списка с первичными документами, подписанную ответственными лицами магазина и имеющую юридическую силу. Достаточно представить банковской программе электронный вексель, и по его данным (номер счета, сумма платежа) программа дебетует на указанную сумму соответствующий спецкартсчет и кредитует транзитный счет того Операиии, проводимые по спеикартсчету
магазина, который предоставил е-вексель. По сути дела, электронный вексель это компьютерный файл со списком номеров спец-картсчетов и суммами платежей, с указанием времени платежей, на котором также может содержаться и идентификационная информация о клиентах.
Он должен поступать в банк из магазина по заранее согласованному техническому каналу и гарантированно сопровождаться реестром торговых векселей. Сроки пересылки первичных документов оговариваются в договоре между банком и магазином.
На спецкартсчет клиента безналичным путем денежные средства могут не только списываться, но и зачисляться. Суммы, которые необходимо зачислить на спецкартсчет, могут поступать с других счетов. Зачисление происходит без присутствия клиента, на основании поступивших в спецкартотдел мемориальных ордеров (платежных поручений).
Оператор производит зачисление сумм вручную, с использованием своей технологической карточки.
К вариантам этих зачислений можно отнести перевод заработной платы с расчетного счета предприятия на спецкартсчет своего работника. Если предприятие имеет расчетный счет в том же банке, где открыт спецкартсчет работника, то операция по зачислению средств делится на два этапа.
Первый этап сумма заработной платы поступает на расчетный счет спецкартотдела в рамках операционного дня, принятого в банке, второй этап в рамках программы спецкартотдела с дебета расчетного счета спецкартотдела сумма заработной платы списывается в кредит спецкартсчета работника предприятия. Если предприятие имеет расчетный счет в другом банке, то заработная плата будет поступать через корреспондентский счет банка-эмитента карточки.
Другой вариант зачисления сумм на спецкартсчет поступление средств с иного спецкартсчета (см. выше).
К операциям по зачислению средств относится также и перечисление процентов по вкладам клиентов. Спецкартсчет клиента рассматривается как разновидность текущего счета со сберегательным вкладом.
Как правило, определяют два вида таких вкладов вклады до востребования и срочные вклады, при этом платежи проводятся со спецкартсчета вклада до востребования. Для срочного вклада схема отличается. Открывается спецкартсчет (банком определяется величина вклада, сроки начисления процентов), выдается карточка, однако, как только клиент изъявляет желание оплатить товар или услугу с этого спецкартсчета, он меняет свою форму на вклад до востребования, и соответственно величина процента, начисляемого по вкладу, тоже меняется.
В зависимости от проводимой банком политики, при соблюдении клиентом договора срочного вклада, вклад может быть пролонгирован на новый срок с теми же процентами, но на новую (с учетом начислений) сумму спецкартсчета, в другом случае клиенту может быть начислена специальная премия. Главное в технологии то, что сохраняется положение одна карточка один спецкартсчет. Величина процентов разная: на вклад до востребования меньше, на срочный вклад больше. Сроки начисления процентов также различны: для срочного вклада конкретная дата начислений определяется сроком, на который вносится вклад, для вклада до востребования премии зачисляются в оговоренный банком срок, сумма премий накапливается в кредите транзитного счета, связанного со спецкартсчетом, одновременно на эту же сумму дебетуется расчетный счет спецкартотдела.
Если клиент решает закрыть спецкартсчет, вместе с основной суммой ему выплачиваются и проценты, начисленные за истекший период.
гового векселя программное обеспечение торгового терминала записывает в файл (электронный вексель) сумму и время платежа, номер спецкартсчета и другие данные о каждом платеже. В договорной срок магазин пересылает электронный вексель в банк по заранее оговоренным каналам связи. Происходить это может с помощью электронной почты, дискеты. Если магазин имеет расчетный счет в банке-эмитенте принятых к оплате карт, то зачисление средств на расчетный счет может происходить чаще чем один раз в день, что удобно для торгового предприятия.
Это возможно лишь при наличии компьютерной связи между банком и магазином.
Часто торговым или сервисным предприятием принимается к оплате много разных видов карточек, и один оператор уже не сможет справиться с процессом отправки электронных векселей. В таких случаях все зависит от объема платежей, и при необходимости между банком и магазином помещается процессинговая компания (см.
1.1), которая переправляет электронные векселя по назначению и, если нужно, может принимать на себя часть функций банка. Бумажные документы, подтверждающие электронные, переправляются в сроки минимально возможные для каждого отдельного случая, определенные в договоре.
ПРОЦЕДУРА ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ ЗА ТОВАРЫ
Процедура проведения платежей за товары и услуги заключается в следующем. Сначала оператор торгового терминала проводит авторизацию смарт-карты, процедура похожа на авторизацию в банке, если все в порядке, оператор списывает с карты сумму платежа. Списание происходит в зависимости от типа карточки (смарт, магнитная и т. п.).
После этого оператор печатает три экземпляра чека (торгового векселя), которые подписываются клиентом. Один экземпляр чека вручается клиенту вместе с покупкой, второй экземпляр отправляется магазином в банк в оговоренные договором между ними сроки, третий остается в бухгалтерии.
Обычно оператор накапливает у себя вторые экземпляры векселей, а в конце торгового дня документы отсылаются в банк в соответствии с реестром, подписанным ответственным лицом магазина. Одновременно с изготовлением тор-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА С КЛИЕНТОМ НА ПОЛУЧЕНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
Банк-эмитент и пользователь (держатель) карточки заключают договор, в котором определяются права и обязанности сторон. Обычно это делается следующим образом: клиент изъявляет желание получить карточку, оператор предлагает ему заполнить заявление и дает предлагаемый банком типовой договор об условиях использования карты.
Если предложенные условия клиента устраивают, он заполняет стандартное заявление, куда вносятся следующие данные о нем: В заявлении есть раздел контрольной информации, в который вносится: ключевое слово, необходимое для идентификации пользователя. Заканчивается заявление указанием даты и личной подписью заявителя, а также специальными служебными отметками банка.
При заключении договора банк обязуется предоставлять клиенту выписку о состоянии спецкартсчета. При прекращении действия карты по заявлению держателя ему возвращается остаток денежных средств, при этом средства возвращаются лишь после урегулирования всех спорных транзакций за установленный договором календарный период времени (например, для карт Maestro СПб Сбербанка России 45 календарных дней с момента прекращения срока действия карты). Банк имеет право списывать в безакцептном (акцепт согласие на платеж) порядке со счета держателя следующие суммы:
¦ связанные с предоставлением держателю дополнительных услуг;
¦ фактически произведенных банком расходов на получение документов, подтверждающих операцию, по которой документально доказана необоснованность претензии'держа-теля;
¦ операций, совершенных по карте до дня сдачи карты в банк (включительно), в том числе сумму платы за услуги, предусмотренные тарифами банка;
¦ связанные с расследованием и предотвращением незаконного использования карты;
¦ операций, совершенных держателем с нарушением условий пользования картой, определенных в договоре;
* по постановлению компетентных органов.
Если у держателя карты возникает задолженность, то банк имеет право уменьшать на сумму овердрафта доступный для авторизации остаток по другим международным картам, выпущенным этим же банком, которые есть у держателя, до тех пор пока задолженность не будет погашена. В случае возникновения у держателя задолженности в связи с нарушением правил пользования картой или при дру-
¦ ФИО латинскими буквами;
¦ дата рождения;
¦ адрес прописки (регистрации);
¦ адрес фактического проживания;
¦ место учебы или работы;
¦ должность;
¦ телефоны;
¦ данные общегражданского паспорта.
