АФОНИНА С. - ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
Нет, пожалуй, в нашей жизни более практичного понятия, чем деньги. Никто из нас, как правило, не задумывается, для каких целей они нужны, чаще возникает вопрос: как их заработать?
Наш бытовой фольклор изобилует высказываниями по поводу отношения к деньгам, например: Счастье не в деньгах, а в их количестве, Мои финансы поют романсы и т. д. Мы постоянно решаем задачу: сколько денег необходимо человеку, чтобы он о них не задумывался? Жизненный опыт показывает, что данная проблема всегда одинаково остро стоит и перед нищим, и перед богачом, разница только в масштабе. Стольких споров и мнений о природе возникновения и о своей сущности, наверное, не удостоился ни один предмет материального мира, кроме денег.
Написаны миллиарды умных книг и трудов о деньгах, но вопрос, как их заработать как можно больше, не сходит с повестки дня уже многие века. В классической литературе данному предмету уделяется ничуть не меньшее внимание. Человеческие взаимоотношения очень часто близко связаны с материальными ценностями, поэтому роли, которую играют деньги в нашей жизни, посвящено большое количество и классических произведений. Своеобразным гимном отношения человека к деньгам можно назвать бессмертную трагедию великого Гете Фауст.
Кто из нас не читал, что люди гибнут за металл? В ходе эволюции с деньгами произошла метаморфоза от топоров, баранов, ракушек и т. п. до электронных денег. В наше время, на рубеже XX и XXI вв., деньги не менее актуальны, чем в прошлые века, но произошли огромные изменения и в видах денег и в их содержании, а металлом, точнее железом, в наше время называют персональные компьютеры. Они стали такой же неотъемлемой частью современной жизни, как радио, телевидение и телефон, а ведь до 30-х гг. нашего столетия повсеместное использование телевидения невозможно было даже представить.
Изобретение персонального компьютера стало настоящим прорывом к новым техническим возможностям человека. 25 лет назад выпустила свой первый персональный компьютер фирма IBM. После этого многие фирмы начали выпускать PC (Personal Computer) персональный компьютер, или сокращенно по-русски ПК, похожие на компьютеры IBM.
He обошло это новшество стороной и экономику. Сначала компьютеры применялись для простого упорядочения информации и решения простейших задач, но дальше больше.
На сегодняшний день персональные компьютеры используются буквально во всех сферах жизни: от развлекательных игр до ведения финансовых операций и многого другого. Перед современным бизнесом остро стоит проблема выживания в условиях жесткой конкуренции. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и в работе с клиентами. Поэтому возможность использования новейших разработок научно-технического прогресса это один из немаловажных факторов достижения успеха в бизнесе.
Распространение персональных компьютеров, развитие сетевых услуг привело к проникновению информационных технологий почти во все взаимоотношения клиента и банка. Владелец любого персонального компьютера становится не только виртуальным клиентом банка, но и потенци-\
альным виртуальным бизнесменом. В последнее время в России наблюдается активный рост внедрения компьютерных технологий в экономику. Создается все больше и больше компьютерных магазинов, виртуальных филиалов банков, электронных фондовых и валютных бирж и появляются новые виды расчетов по коммерческим, и не только, операциям.
В современных условиях невозможно ведение виртуального бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть Интернет. Эту возможность дает использование персонального компьютера в ведении бизнеса.
Заниматься этим может не только специалист в области электроники, но и просто заинтересованный человек. В крупных фирмах в штат набираются специалисты, хорошо знающие конкретные сферы деятельности: экономисты, финансисты, компьютерщики, маркетологи и т. д. Для небольших фирм иметь такой штат работников экономически нецелесообразно, более выгодно просто повышать квалификацию и уровень технических знаний своего персонала, а также использовать новые достижения технического прогресса в ведении бизнеса. Стимулирование этих процессов происходит во многом за счет огромной конкуренции между западными и отечественными производителями различных программных продуктов и технических средств.
Создателями Интернета считаются Винтон Церф (Vinton Cerf) и Роберт Кан (Robert Kahn), которые объединили с помощью спутниковой и телефонной связи в сеть военные компьютеры, а также придумали для передачи данных протокол TCP/IP. Случилось это 25 лет назад. Сами создатели и не предполагали, во что выльется их изобретение, они были награждены Национальной премией США. Роберт Кан говорил, что список первых пользователей сети он носил с собой в кармане, сейчас же, по оценкам американских аналитиков, число пользователей сети Интернет к концу 2000 г. увеличится примерно до 200 млн.
Аудитория российского сегмента Сети составляет от 1,5 до 2 млн человек (по оценкам исследовательских фирм Комкон и Gallup Media), многие эксперты прогнозируют увеличение в ближайшее время до Ю-І5МЛН человек. В России инвестиции в Интернет это пока чаще всего инвестиции в будущее в надежде на высокие доходы (венчур). В настоящее время приблизительный объем инвестиций в российский сегмент Интернета (Рунет) составляет не менее $ 100 млн.
Можно говорить о настоящем инвестиционном буме, охватившем Рунет. Существует ряд ограничивающих факторов, не дающих в полной мере быть спокойными за свои инвестиции. Такие, например: пока еще плохая сетевая инфраструктура (плохие телекоммуникации); отсутствие четкого законодательства (особенно в области электронной торговли); экономическая нестабильность страны, отпугивающая потенциальных западных инвесторов; конечно, недостаточное (по мировым меркам) число пользователей; отсутствие единого алгоритма расчета стоимости Интернет-проектов (что повышает долю риска вложений); квалифицированные кадры и т. д. Одними из первых, кто вложил в Рунет значительные средства, были российская инвестиционная группа Русские Фонды и международная инвестиционная компания Orion CapitalAdvisers. Для инвестиций в Рунет ими была создана совместная фирма ІНС (Internet Holding Company), которая в течение ближайших 3 лет намеревается вложить в российский сегмент Интернета $ 30 млн.
Эта компания является владельцем контрольного пакета акций такой известнейшей российской поисковой системы, как www. rambler, ru. Процесс развития Интернета в России идет, хочется надеяться, что из саморегулирующейся системы Сеть в России превратится в хорошо отлаженный механизм. К слову, в США к Интернету подключен чуть ли не каждый третий пользователь. Сеть занимает все большее место в жизни современного человека, но это не предел, появляются новые формы (например, альтернативный Интернет), но, как бы то ни было, при всех различиях, противоречиях и разногласиях человечество все-таки стремится к интеграции.
Общение с компьютером начинается почти с детского сада (Япония, США, Франция и т. п.), и трудно представить, как современный бизнесмен может обходиться без элементарных компьютерных знаний. Последнее достижение в этой области выход в Интернет с мобильного телефона. Для человека, далекого от техники и мало в ней смыслящего, не представляет никаких особенных трудностей общение с умными машинами благодаря диалоговому построению большинства программ, но, тем не менее, чтобы успешно вести
бизнес на виртуальном уровне, надо знать основные понятия и принципы работы компьютерных сетей. Для начала необходимо хорошо знать основные понятия, используемые в описании компьютерных сетей. Затем определиться, какие бывают виды платежных систем и что подходит именно для вашей фирмы, стоит ли вводить сетевое решение для ведения своей коммерческой деятельности, надо ли переходить на расчеты новыми видами денег.
Чтобы помочь вам разобраться в этих и еще очень многих нюансах виртуального бизнеса, и написана данная книга.
ЭЛЕКТРОННЫЙ ЛИКБЕЗ
Если вы уже приобрели персональный компьютер и точно знаете, для каких целей будете его использовать, значит, вы уже преодолели первую ступень. Не самую главную, но очень важную в определении своего дальнейшего образа жизни.
Не будем вдаваться в технические подробности работы самого компьютера, об этом вы лучше узнаете из специальных компьютерных справочников, энциклопедий и книг, разберем только основные понятия и термины, с которыми придется сталкиваться по ходу ведения бизнеса на персональном компьютере. Прежде чем начинать работать в сети Интернет, необходимо выбрать устраивающего вас провайдера.
ПРОВАЙДЕР (от английского provide обеспечивать, снабжать) это фирма, которая за определенную плату предоставляет специальную программу, сетевой адрес и номер телефона для выхода в Сеть. Таких фирм в России существует свыше 400, они обслуживают примерно 1/3 млн пользователей. Выбор зависит от устраивающих вас условий и ваших материальных возможностей, так как в настоящее время существует жесткая ценовая конкуренция между провайдерами. Многие провайдеры кроме доступа к Сети предлагают своим клиентам также и другие услуги: изготовление, размещение информации и рекламы в Интернете.
Оформление вашей информации и создание высокохудожественных Web-сайтов (Web-Site совокупность объединенных по смыслу Web-страниц, которые физически находятся на одном сервере) называется Web-дизайном. Стоимость таких услуг колеблется от $ 5 за одну Web-страницу (Web-page страница, которая содержит текст, изображения и т. п., может быть статичной или динамичной) до нескольких тысяч долларов за разветвленную систему информации. Для успешной работы хорошо иметь на своем компьютере модем, совместимый с модемом провайдера.
МОДЕМ это устройство, которое в идеале предназначено для передачи информации по телефонным линиям связи. Если в вашем компьютере модем изначально еще не установлен, лучше приобрести модем такой же, как у провайдера, которого вы выбрали. С помощью своего провайдера вы можете общаться с любой страной мира и не платить при этом за международный звонок, так как оплата идет только за время пользования Сетью (обычно устанавливается почасовой тариф). Для получения информации о том, что и где находится в Интернет, посылается запрос на информационный сервер.
ИНФОРМАЦИОННЫЙ СЕРВЕР (от английского server - слуга) это специальный компьютер, который обладает полной информацией о том, что и где находится в Сети.
Информация, которая хранится в компьютере для всех пользователей, может заноситься в специальные странички, которые часто оформляются в стандарте HTML (Hypertext Markup Language). Это текстовой формат, состоящий из собственно текста, тегов, управляющих форматированием, гиперссылок, указывающих на другие документы. Достоинства этого стандарта в том, что:
1. Документы имеют небольшие размеры, что облегчает их передачу по сети.
2. Язык HTML текстовой и не зависит от какой-либо платформы.
Такие странички называются сайтами. Каждый сайт имеет свой электронный адрес. Пользователь, которому нужна данная информация, может выйти на нее через сеть Интернет, набрав нужный электронный адрес.
Еще одно понятие, которое часто встречается в специальной литературе, это интерфейс. ИНТЕРФЕЙС это набор правил и сигналов для передачи информации на границе Двух разных сред, например от человека к компьютеру, т. е. это своего рода комбинация стандартизированных действий, сигналов, правил. Например, для работы в сети Интернет разработан специ-альный интерфейс World Wide Web (WWW) Всемирная паутина.
Благодаря Всемирной паутине информация может поступать из разных уголков Земли, главное правильно определить тему информации и научиться пользоваться информационным сервером. Использование WWW дает огромные возможности от просто участия в международных конференциях, игровых матчах, знакомства с любым человеком пользователем Сети до приобретения товаров, услуг, игры на бирже и использования услуг home-bank (домашнего банка). Можно, сидя дома и не отходя от компьютера, заказать любую книгу, вещь, продукты, продать или купить акции, перечислить деньги на свой счет или на счет фирмы, банка и т. д. Программа поиска и просмотра информации в WWW называется броузер.
Режим работы Сети удобен тем, что нет ни выходных, ни праздников, работа идет круглосуточно, может возникнуть лишь одна техническая проблема это бесперебойная работа электричества. Чтобы ваш компьютер не страдал от перепадов напряжения в электросети, лучше приобрести сетевой фильтр. СЕТЕВОЙ ФИЛЬТР это прибор, предназначенный для сглаживания колебаний напряжения электрической сети и устранения различных импульсных помех из современных моделей.
Выпускаемая нашей промышленностью модель Pilot Pro поможет избежать как чисто технических неприятностей, так и потери информации. Вообще, для того чтобы важная для вас информация не пострадала, лучше подстраховаться и продублировать ее на дискете. ДИСКЕТА это специальный магнитный диск, на который записывается информация с компьютера.
Дискета выбирается исходя из объема информации, которую необходимо записать, и доверия к фирме-производи-телю. Хранить дискеты лучше в специальных конвертах, чтобы пыль и физические повреждения не повлияли в дальнейшем на работу компьютера и самих дискет.
Также дискеты называют еще физическими носителями информации.
Для упорядочения информации и регистрации пользователей каждая фирма-пользователь Интернета имеет электронное имя, так называемый домен. Доменное имя обязательно должно быть зарегистрировано. Каждая страна может полностью контролировать свой национальный домен верхнего уровня (для России ги).
С 1 июня 2000 г. в российском сегменте сети Интернет (более известном под названием Рунет) начали действовать новые правила регистрации доменов. Они были введены в связи с тем, что в последнее время Рунет охватила просто эпидемия по выкупу доменных имен с целью их дальнейшего коммерческого использования, проще говоря, спекуляции ими.
Такой захват доменов получил даже специальное название КИБЕРСКВОТТИНГ (от английского cyber-squatting столбление). Все это было возможно, так как номинальный владелец домена должен был заплатить за его регистрацию $ 36 в течение трех месяцев, причем заявка могла подаваться сразу на большое количество имен, за три месяца вполне можно было найти заинтересованного клиента для продажи ему домена. Например, ваша фирма называется Феникс и вы открываете виртуальный магазин. Логично, что его название должно быть созвучно с названием фирмы, так как это удобно и для клиентов, и для вас.
Необходимо зарегистрировать домен Fenix. Заявление подается в РосНИИРОС (Российский научно-исследовательский институт развития общественных сетей). Естественно, что одинаковых доменов быть не должно, чтобы не было путаницы, но предположим, что такой домен уже был зарегистрирован ранее киберсквоттером.
Таким образом, необходимое вам имя использовано, значит, надо выбирать другое, но это как раз и не всегда удобно, а если речь идет о домене, созвучном с фамилией или с названием всемирно зарекомендовавшей себя фирмы? Понятно, что вы будете заинтересованы в покупке подходящего имени. С введением новых правил регистрации этот процесс сократился, так как заявки на регистрацию доменов принимаются только от того клиента, который уже заключил договор на оплату регистрации, и срок оплаты теперь не три месяца, а всего один месяц. Домен считается зарегистрированным с момента получения РосНИИРОСом заявки, а если через месяц оплата не буДет произведена, заявка аннулируется.
Юридически деятельность Рунет регулируется постановлением Правительства РФ О государственном регулировании глобальной информационной сети Интернет в РФ (российского сегмента сети Интернет) от 20 января 2000 г. и от 13.01.2000 г., а также было дано поручение заместите-Ля председателя Правительства РФ о доработке проекта решения О порядке использования доменных имен в российском сегменте сети Интернет. Проект положения О порядке выделения и использования доменных имен в российском сегменте сети Интернет был представлен на обсуждение общественности 29 декабря 1999г.
В данном документе, в частности, определялось распределение особых доменных имен (ОДИ), т. е. имен с использованием слов, словосочетаний, имеющих государственное, историческое, культурное значение (Россия, Президент и т. п.). Согласно проекту Положения распределением таких имен будет заниматься организация оператор регистратуры доменных имен (базы ОДИ).которая заменит РосНИИРОС. На мировом уровне единая политика по разрешению споров по доменам была принята в августе 1999 г. международной организацией ICANN (Internet Corporation of Assigned Names and Numbers).
Называется эта политика United Dispute Resolution Policy (UDRP). Сайт этой организации находится по адресу: . Рассмотрением споров занимаются четыре организации и один третейский центр WIPO Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС). Действующий под эгидой ВОИС Центр посредничества и арбитража (Arbitration and Meditation Center, ) получил первое заявление о конфликте по поводу доменного имени 2 декабря 1999 г., а на сегодняшний день их уже более 700.
Проблема защиты от киберсквоттеров существует не только в России, но и за рубежом. Киберпиратство в этой области распространено намного больше, чем это кажется на первый взгляд.
Таких проблем не избегают даже известные во всем мире компании, например, Международная платежная ассоциация American Express зарегистрировала свое доменное имя в 19 странах (american express), а в 11 странах оно принадлежит другим владельцам. В США, например, регистрация доменного имени стоит в среднем около $ 50, чтобы
По данным компании NameEngine, которая занимается поиском и регистрацией доменных имен, только 163 компании из 500 обладают действительным большинством регистрации собственных доменных имен. Полные результаты исследования можно посмотреть по адресу . Практически обезопасить свое доменное имя очень сложно. В этом случае не действуют правовые нормы, такие, например, что предусмотрены для товарных знаков. В принципе и применять их кдоменам бессмысленное силу явных различий между доменом и товарным знаком и в силу функционирования Интернета в первую очередь как информационной среды.
Возможно, в России будет разработана специальная программа по защите доменов, которая будет более доступной, чем международные нормы, и адаптирована конкретно к нашим экономическим условиям. К более специальным понятиям относится такое, как виртуальный банк. ВИРТУАЛЬНЫЙ БАНК банк, существующий в глобальных компьютерных сетях, который осуществляет работу с пользователями ПК в различных компьютерных режимах времени.
Далее, наиболее часто встречающееся понятие это банк-эмитент. БАНК-ЭМИТЕНТэто банк, осуществляющий эмиссию (выпуск в обращение) карточек.
Существует также такое определение, как банк- эквайер. БАНК-ЭКВАЙЕР это банк, заключивший договор с предприятием и ведущий операции данного предприятия, в основном торгового профиля.
Ведение операций с пластиковыми картами невозможно без транзакции. ТРАНЗАКЦИЯ это последовательность сообщений, вырабатываемых участниками платежной системы, применяемых для обслуживания держателя карточки, которая может передаваться в автоматическом режиме. В местах обслуживания карточек устанавливаются специальные устройства ТЕРМИНАЛЫ, которые проводят авторизацию записи и передачу транзакций.
Операции по обслуживанию виртуальных клиентов ведутся через процессинговый центр. ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР это компания, которая обеспечивает информационное взаимодействие между участниками определенной платежной системы. Данные на карточку наносятся методом ЭМБОССИРОВАНИЯ, т. е. в виде рельефных знаков. Предприятие торговли или сферы услуг, принимающее банковские карточки к обслуживанию, называется МЕРЧАНТ.
В связи с зачастую высокой ценой на программные продукты программное обеспечение можно взять в аренду. Эта операция называется АУТОСОР-СИНГ.
Более подробно об этих и остальных специальных понятиях вы узнаете из следующих глав. Проверьте, хорошо ли вы поняли и запомнили следующие понятия:
1. Домен.
2. Провайдер.
3. Модем.
4. Интерфейс.
5. Броузер.
6. Сервер.
7. Сайт.
8. Рунет.
9. Дискета.
10. Интернет.
11. Сетевой фильтр.
12. Киберсквоттинг.
13. Всемирная паутина.
14. Виртуальный банк.
15. Банк-эмитент.
16. Банк-эквайер.
17. Эмбоссирование.
18. Транзакция.
19. Терминал.
20. Мерчант.
21. Процессинговый центр.
22. Аутосорсинг.
Есть еще много понятий, которые мы не рассмотрели в этом параграфе, о них мы будем говорить в следующих главах. После проверки наших начальных электронно-экономических знаний перейдем к рассмотрению более специальных денежных и виртуальных вопросов.
НЕМНОГО ОБ ИСТОРИИ ПОЯВЛЕНИЯ ДЕНЕГ
Своим возникновением деньги обязаны развитию новых форм человеческой жизнедеятельности. В связи с разделением труда возникла необходимость обмена продуктами производства, при этом эквиваленты обмена устанавливались исходя из исторически сложившихся приоритетов определенных товаров данной местности и экономической конкуренции между ними на тот момент, причем эта конкуренция во многом определялась сложностью производства данного продукта и его значимостью в жизни племени.
Таким образом, изначально деньги имеют чисто товарную природу, а процесс торговли того времени больше похож на известный нам натуральный товарообмен бартер.
Дальнейшее развитие товарного обмена привело к тому, что из массы товаров выделился один, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Таким образом, обмен товарами разделился на две ступени, т. е. усложнился (Т-Д реализация товара за деньги и Д-Т приобретение товара за деньги). Эту теорию возникновения денег впервые обосновал К. Маркс.
Постепенно понятие всеобщего эквивалента срослось с драгоценными металлами: золотом и серебром. Известно, что ранней формой металлических денег служили различные по весу слитки драгоценных металлов.
Вот почему многие денежные единицы до сих пор носят названия, выражающие весовые значения. Например, фунт стерлингов (фунт серебра); марКа (полфунта).
Далее более развитой формой металлических денег стали чеканные из металла монеты. Первые монеты чеканили из сплава золота и серебра, есть версия, что впервые они появились в государстве Лидия в VII в. до н. э. Изобретены они были населявшими Малую Азию выходцами из Индии потомками хеттов, на Руси же монеты стали делать только в IX-X вв. К началу XX в. в наиболее промышленно развитых странах установился золотой монометаллизм, т. е. ведущая роль была отдана золоту, а серебро и медь использовались для чеканки разменных монет (менее ценных), так как из-за высокой скорости оборота они быстрее изнашивались.
Дополнительный доход, получаемый от чеканки монет, назывался да и сейчас носит такое же название сеньораж.
Металлические деньги делятся на:
¦ полноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых равна стоимости содержащегося в них драгоценного металла;
* неполноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых выше стоимости содержащегося в них драгоценного металла.
Постепенно из-за ряда причин золото было вытеснено из оборота бумажными деньгами. В частности, участвуя в обороте, металлические деньги физически изнашивались, и в результате менялась их стоимость. Возникла необходимость заменить их знаками денег, эту роль и взяли на себя бумажные деньги.
Считается, что первые бумажные деньги были изобретены в Китае в 812 г. до н. э., в Европе и в России они получили распространение гораздо позже. Например, во Франции в 1783г. (эмиссия банковских билетов была проведена Людовиком XV), в Швеции в 1661 г., в России они были введены в обращение Екатериной II в 1769 г. и назывались ассигнациями (от assignatio назначение). Бумажные деньги являются представителями полноценных металлических денег, они не имеют самостоятельной стоимости, но наделяются принудительным курсом, который устанавливает государство. Разница между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходами на печатание и т. д.) поступает в государственный доход и называется эмиссионным доходом.
По своей природе бумажные деньги неустойчивы, подвержены инфляции (обесценению), велика вероятность их подделки (например, в России во времена правления Анны Иоанновны фальшивых денег в обращении было столько же, сколько и настоящих). Во все времена изготовление фальшивых денег сурово каралось государством: фальшивомонетчиков вешали на позорные столбы, им отрубали руки, в некоторых странах (Др. Греция, Рим) за это преступление казнили. Подделка бумажных денег противника и массовый выпускихв обращение подрывал и экономику его страны во времена войн.
Таким образом, проблемы бумажноденежного обращения присущи всем без исключения странам, даже высоко экономически развитым. Естественно, что встал вопрос об использовании более надежных средств расчетов. Все дальнейшее развитие денег связано именно с этим.
С появлением развитой кредитной системы на первый план стали выходить кредитные деньги. К кредитным деньгам относятся: вексельдолговое, бесспорное письменное обязательство должника об уплате определенной в нем суммы через положенный срок;
банкнота бессрочное долговое обязательство банка, выпускается центральным банком страны;
депозиты вклады на счетах в банках и сберегательные вклады;
чеки разновидность переводного векселя, письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате определенной в чеке суммы его предъявителю;
электронные деньги средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, чаще всего используемые в глобальных сетевых платежах;
¦ пластиковые карточки инструмент внесетевых платежей.
Классическая теория денег определяет, что деньги выполняют следующие функции:
мера стоимости; средство обращения; средство платежа;
