* четыре балла. Ферма находится на минимальном расстоянии от молокозавода среди членов товарищества (но не среди всех фермеров);
* три балла. Фермер является членом какого-либо товарищества, причем расстояние от его фермы до молокозавода не является минимальным в его товариществе (рядовой член товарищества);
* два балла. Фермеру не удалось стать членом какого-либо товарищества.
Его молоко скисло, и он разорился. Таких фермеров не менее трех;
* один балл. Фермер подал заявление о вступлении в товарищество, но расстояние от его фермы до планируемого молокозавода больше 5 км.
Он разорился, как и его три несостоявшихся товарища (они получают по 2 балла). Подготовка игры 1. Установить координаты ферм так, чтобы у фермеров были приблизительно равные возможности. Этого можно добиться, если разместить все фермы на окружности. Приблизительная схема размещения ферм представлена на рис.
4.2.
2. Координаты ферм представлены в табл. 4.1.
Ферма | X | Y | Ферма | X | Y |
1 | 2 | 3 | 7 | 11 | 8 |
2 | 6 | 12 | 8 | 8 | 11 |
3 | 10 | 3 | 9 | 7 | 1 |
4 | 12 | 6 | 10 | 9 | 2 |
5 | 2 | 9 | 11 | 4 | 11 |
6 | 1 | 7 |
X | Y | Фермы | Расстояние | X | Y | Фермы | Расстояние |
2 | 7 | 6,5, 1, 11 | 1 | 7 | 10 | 8,2, 11,7 | 1,4 |
2 | 10 | 5, 11 , 6, 2 | 1 | 8 | 4 | 3, 10, 9, 4 | 2,2 |
2 | 11 | 5,11,2,6 | 2 | 8 | 5 | 3, 10, 4, 9, 7 | 2,8 |
3 | 7 | 6,5,1,11 | 2 | 8 | 6 | 3,7,4,10 | 3,6 |
3 | 9 | 5, 11 , 6, 2 | 1 | 8 | 7 | 7, 8, 4, 3 | 3,2 |
3 | 10 | 5,11,2,6 | 1,4 | 8 | 8 | 7, 8, 2, 4 | 3 |
3 | 11 | 11,5,2,6 | 1 | 8 | 9 | 8, 7, 2, 11 | 2 |
4 | 7 | 5, 6, 11 , 1 | 2,8 | 8 | 10 | 8,2,7,11 | 1 |
4 | 8 | 5,11,6,2 | 2,2 | 8 | 11 | 8,2,11,7 | 0 |
4 | 9 | 5, 11,2,6,8 | 2 | 9 | 3 | 3, 10, 9, 4 | 1 |
4 | 10 | 11,5,2, 8,6 | 1 | 9 | 4 | 3,10,4,9,7 | 1,4 |
4 | 11 | 11,2,5,8 | 0 | 9 | 5 | 3, 10,4,7,9 | 2,2 |
4 | 12 | 11,2,5,8 | 1 | 9 | 6 | 7,4,3,10 | 2,8 |
4 | 13 | 11,2,5,8 | 2 | 9 | 7 | 7, 4, 3, 8 | 2,2 |
5 | 8 | 5,11,2,6,8 | 3,2 | 9 | 9 | 7,8,2,4 | 2,2 |
5 | 9 | 11,5,2,8,6 | 2,2 | 10 | 2 | 3, 10, 9, 4 | 1 |
5 | 10 | 11,2,5,8 | 1,4 | 10 | 3 | 3, 10, 4, 9 | 0 |
5 | 11 | 11,2,8,5 | 1 | 10 | 4 | 3, 10, 4, 7, 9 | 1 |
5 | 12 | 2,11,8,5 | 1 | 10 | 5 | 3,4,7, 10 | 2 |
6 | 1 | 9, 10, 1, 3 | 1 | 10 | 6 | 4,7,3,10 | 2 |
6 | 2 | 9,10,1,3 | 1,4 | 10 | 7 | 7, 4, 3, 8 | 1,4 |
6 | 3 | 9, 10, 1,3 | 2,2 | 10 | 10 | 7, 8, 2, 4 | 2,2 |
6 | 4 | 9,10,1,3 | 3,2 | 11 | 2 | 3,10,4,9 | 1,4 |
6 | 5 | 9, 10, 1, 3 | 4,1 | 11 | 3 | 3, 10, 4, 9 | 1 |
6 | 8 | 8, 11,2, 5 | 3,6 | 11 | 4 | 3, 4, 10, 7 | 1,4 |
6 | 9 | 8,11,2,5 | 2,8 | 11 | 5 | 4, 3, 7, 10 | 1,4 |
6 | 10 | 2, 8, 11,5 | 2 | 11 | 6 | 4,7,3,10 | 1 |
6 | 11 | 2, 8, 11,5 | 1 | 12 | 4 | 4,3,10,7 | 2 |
7 | 8 | 8,7,2,11 | 3,2 | 12 | 5 | 4,3,7, 10 | 1 |
7 | 9 | 8,2,11,7 | 2,2 | 13 | 4 | 4,3,7, 10 | 2,2 |
Товарищество Завод 1 Х=6, У = 2 |
Товарищество Завод 2 Х=3, У=9 |
||||||
ферма | фермер | расстояние | ферма | фермер | расстояние | ||
1 | 9 | Трофим | 1,4 | 1 | 5 | Антип | 1 |
2 | 10 | Федот | 3 | 2 | 2 | Фома | 4,2 |
3 | 3 | Богдан | 4,1 | 3 | 6 | Корней | 2,8 |
4 | 1 | Лука | 4,1 | 4 | 11 | Назар | 2,2 |
Цели игры
1. Усвоить понятия резервы, актив банка, пассив банка, резервная норма, обязательные резервы и др.
2. Изучить механизм выполнения основных операций коммерческого банка.
3. Убедиться в сохранении равенства активов и пассивов коммерческого банка при выполнении им любой операции.
4. Осознать роль избыточных резервов в функционировании коммерческого банка.
Понятия
Актив банка имущество банка и обязательства банку.
Пассив банка обязательства банка (вклады, акции данного банка и др.).
Баланс банка совокупность активов и пассивов банка.
Резервы банка имущество банка в форме наличных денег.
Вклад обязательства банка выплатить физическому лицу оговоренную сумму денег.
Трансакционный вклад вклад в форме средств платежа (кредитная карта, чековая книжка и др.).
Обязательные резервы часть резервов банка, хранящаяся в Центральном банке. Равны произведению резервной нормы и суммы трансакционных вкладов.
Избыточные резервы разность резервов и обязательных резервов.
Примечание. Нами приняты следующие обозначения: Р резервы банка; С выданные банком ссуды (включая облигации других фирм и пр.); Н недвижимость банка; В трансакционные вклады (другие не рассматриваются); А акции данного банка; К обязательства банка перед другими фирмами и Центральным Банком.
Теория
1. В любом коммерческом банке активы равны пассивам.
2. Величина избыточных резервов показывает, на какую сумму банк может выдать вклады и ссуды (вместе). Поэтому избыточные резервы называются также ссудным потенциалом коммерческого банка.
Чем больше избыточные резервы, тем лучше для клиентов, поскольку они могут быстрее и легче получить вклады и ссуды. Однако большие избыточные резервы не выгодны банку, так как они являются бездоходным активом.
3. Формула расчета обязательных резервов коммерческого банка:
ОР - РН х В,
где РН резервная норма.
4. Формула расчета избыточных резервов коммерческого банка:
ИР = Р - ОР,
где ОР обязательные резервы.
5. Если избыточные резервы отрицательны, то банк не имеет права выполнять какие-либо операции (банк закрыт).
Пример. Ниже приведен баланс коммерческого банка (табл. 6.1).
Резервная норма 20%. Актив равен пассиву и 160.
Обязательные резервы равны 0,2 х 40 = 8. Избыточные резервы равны 20 8 = 12.
Таблица 6.1
Пример баланса банка
Актив | Пассив |
Р = 20 | В = 40 |
С = 60 | А = 70 |
Н = 80 | К = 50 |
Предполагается, что у каждого менеджера есть крупный личный счет в каждом из трех коммерческих банков, и он использует эти счета при демонстрации своих профессиональных качеств работодателям.
4. За выполнение каждой операции менеджер получает определенное количество баллов. Выигрывает (получает постоянную работу) менеджер, который наберет наибольшее число баллов за два дня.
5. Все банки выполняют операции в определенное время:
* операция 1 Принять вклад в 10:00;
* операция 2 Выдать вклад в 11:00;
*операция 3 Выдать ссуду в 12:00.
6. Заявки на выполнение операций все менеджеры подают одновременно, в 9:00, после изучения полученных через Интернет текущих балансов коммерческих банков. В заявке они указывают номер банка и номер операции.
7. Баллы присуждаются по следующим правилам:
* операция Принять вклад. Если менеджер выполнит эту операцию, то получит 1 балл, в противном случае 0 баллов.
Операцию невозможно выполнить, если избыточные резервы банка отрицательны (он закрыт). Данная операция наименее рискованна с точки зрения менеджера;
* операция Снять вклад. Если менеджер выполнит эту операцию, то получит 2 балла, в противном случае 0 баллов.
Операцию невозможно выполнить, если банк закрыт или когда сумма заявок на эту операцию превышает величину избыточных резервов. Иными словами, конкуренция между клиентами не допускается, и банк отказывает всем без исключения клиентам;
* операция Выдать ссуду. Если менеджер выполнит эту операцию, то получит 3 балла, в противном случае минус 1 .балл.
Операцию невозможно выполнить в случае, если банк закрыт или когда возникает конкуренция клиентов (как и в случае предыдущей операции). Данная операция наиболее рискованна (ее итог наименее предсказуем), поскольку трудно предугадать величину избыточных резервов банка, не располагая информацией о выполненных операциях 1 и 2.
8. После выполнения операции 3 в конце первого дня испытаний преподаватель произвольно изменяет новые (полученные в результате выполнения операций) балансы всех трех банков и игра повторяется снова.
Подготовка игры
1. Установить резервную норму в 20%.
2. Составить балансы трех коммерческих банков (табл. 6.2).
Таблица 6.2
Балансы банков, анализируемые игроками
Банк 1 | Банк 2 | Банк 3 | |||
актив | пассив | актив | пассив | актив | пассив |
Р = 16 С = 65 Н = 10 |
В = 80 А = 5 К = 6 |
Р = 20 С = 90 Н = 10 |
В = 110 А = 2 К = 8 |
Р = 9 С = 25 Н = 20 |
В = 30 А=19 К = 5 |
Таблица 6.3
Бланк заявки на совершение операции
Ф. И. О. | |||
день | банк | операция | балл |
1 | |||
2 | |||
Итого: |
Следить за конфиденциальностью заполнения заявок.
7. Собрать заявки одновременно. Разложить их на три пачки ( Банк 1, Банк 2, Банк 3).
8. Пачку заявок для первого банка разложить на три пачки (Операция 1, Операция 2, Операция 3). Выполнить последовательно данные операции.
Примечание. Операция 2 невыполнима, если в 10:00 полученных ранее вкладов недостаточно, чтобы удовлетворить заявки на выдачу вкладов в 11:00. В этом случае возникает конкуренция вкладчиков и никто из них по условиям игры не получит вклад. Тогда вслед за первой операцией надо сразу приступить к выполнению третьей.
Однако и ее можно не выполнить по той же причине. В частности, если заявки на первую операцию (Принять вклад) вовсе не поступили, то более рискованные операции (вторая и третья) определенно нельзя выполнить из-за отсутствия в начале дня избыточных резервов у данного коммерческого банка.
9. Огласить имена студентов, сделавших заявку во второй банк (закрытый). Они допустили ошибку либо при расчете избыточных резервов, либо при их экономической интерпретации.
В обоих случаях допущена грубая ошибка.
Примечание. Во втором банке активы (и пассивы) больше, чем в остальных банках (120 против 91 и 54).
Надо обратить внимание студентов, что это обстоятельство никак не связано со способностью банка выдавать вклады и ссуды в течение дня.
10. Заявки для третьего банка разложить на три пачки (Операция 1, Операция 2, Операция 3).
Выполнить последовательно данные операции (если это возможно).
Примечание. С точки зрения клиентов, лучшим является третий банк, поскольку его избыточные резервы максимальны.
Однако если слишком большое число менеджеров решит рисковать, т. е. потребует в данном банке ссуду (максимальный балл), то между ними возникнет конкуренция и ссуду не получит никто. Аналогичная ситуация может возникнуть, когда большинство менеджеров решат рисковать умеренно и потребуют снять вклад (Операция 2). В связи с этим надо объяснить студентам, что для успеха в финансовых делах надо стремиться принимать нестандартные, небанальные решения, учитывая возможное поведение конкурентов.
Здесь хорошо видна роль психологического фактора в банковском бизнесе. Мы говорим, что успех в этой игре на одну треть зависит от знаний теории, на одну треть от удачи, и на одну треть от правильного учета психологии конкурентов.
11. Подвести итоги первого дня испытаний.
Количество баллов у студентов может меняться: от минус единицы (не полученная ссуда) до трех (полученная ссуда).
12. Произвольно изменить новые балансы коммерческих банков, полученные в результате совершения операций. Например, можно сообщить, что в первый банк сделан вклад в 3 единицы, и т. д.
Примечание. Баланс второго банка в первый день не изменился. Чтобы этот банк открылся, можно сообщить, что Центральный банк предоставил ему кредит в сумме 5 единиц. Тогда резервы банка увеличатся до 25, а соответствующая статья пассива (К) увеличится до 13.
Избыточные резервы банка увеличатся до 25 - 0,2 х 110 = 3. Другой, радикальный, способ открыть второй банк уменьшить резервную норму во всей банковской системе до 10%. Тогда избыточные резервы второго банка увеличатся до
20-0,1x110 = 9.
13. Раздать студентам их старые бланки заявок.
14. Предложить студентам записать в тетради новые балансы банков, учитывая объявленные преподавателем изменения.
15. Повторить игру, исходя из новых балансов и заполнив вторую строку таблицы в бланке заявки.
16. Подвести итоги игры за два дня испытаний.
Количество баллов у студентов может меняться от минус двух до шести.