Бланд А. - СТРАХОВОЙ БИЗНЕС И ПРОФЕССИОНАЛИЗМ
Приходится констатировать, что отношения между государством и страховыми компаниями все более осложняются. Правительства многих стран стремятся переложить на их плечи то бремя ответственности, которое ранее они несли сами.
Они хотели бы, чтобы страховщики взяли на себя огромный груз обязательств, без передачи им каких-либо специальных полномочий или предоставления налоговых льгот.
Возьмем, например, сферу здравоохранения. Просчеты, допущенные в отношении государственных больниц еще в 70-егоды, отошли в мир иной вместе с пациентами.
Всего лишь поколение назад люди были чрезвычайно признательны за заботу, оказываемую их заболевшим близким службами государственного здравоохранения, и никто даже не задумывался о том, чтобы самим платить за эти услуги.
В случае профессиональной ошибки медицинские работники твердо стояли друг за друга, соблюдая верность своей корпорации в значительно большей степени, чем клятве Гиппократа относительно заботы о пациентах. И до тех пор, пока кто-то из врачей не оказывался убийцей, насильником, вором или другим преступником, нарушившим одну из десяти заповедей, никто из медработников не давал показаний против другого, когда случалась ошибка.
Можно предположить, что в один прекрасный момент бюджет государственных больниц будет перегружен исками за причиненный ущерб и не останется средств на само лечение, даже если потребность в этих больницах будет возрастать. Фактически предназначение больниц может быть утеряно в состязании между сокращениями реальных расходов из урезанного госбюджета, с одной стороны, и увеличивающимися затратами на судебные тяжбы с другой.
Для того чтобы выбраться из этого тупика, государство придумало единственный путь предложить своим гражданам воспользоваться услугами страховой индустрии, которая возьмет на себя и расходы на медицинское обслуживание, и компенсационные выплаты.
Ожидается, что устанавливаемые страховщиками страховые взносы изначально (ab initio) будут включать в себя стоимость потенциальных судебных затрат. Но эти дорогостоящие страховые полисы окажутся не по карману основной части населения. И чем большим будет давление на страховщиков со стороны законодательства с требованием принимать на себя высокие риски по обычным ставкам, тем вероятнее возникновение такого положения.
Обычные ставки неизбежно возрастут пропорционально стоимости претензий, иначе страховые компании откажутся от такого страхования.
Если же позволить страховым компаниям взимать реальные ставки за оправданный риск, то результат будет тот же значительная часть населения не сможет позволить себе заключение таких договоров страхования.
Вот здесь-то и появляется идея создания безопасной сети. Правительство, воспользовавшись своей властью, может сказать тем, кто не в состоянии позволить себе частное страхование: Все в порядке, вы по-прежнему можете рассчитывать на эти дешевые, плохо оснащенные больницы, находящиеся на государственной дотации. Но прежде чем прибегнуть к их услугам одно условие: никаких жалоб или претензий, что бы ни случилось.
Подпишите вот эту бумагу до того, как попадете туда.
Это не только создает видимую категорию граждан более низкого сорта. Условие без жалоб и претензий открывает дорогу всевозможным психопатам, садо-мазохистам и проходимцам всех мастей к тепленьким местечкам в различных заведениях, дает возможность наживаться на человеческом горе.
Точно такое же происходило в работных домах Великобритании прошлого века, аналогичные вещи случаются даже сейчас в нашем свободном обществе.
Правительство запугивает своих граждан: Пользуйтесь частным медицинским страхованием или же вы столкнетесь с современным вариантом работных домов! Работные дома, которые были ликвидированы лишь в 1948г., являлись больницами и общежитиями одновременно для больных и здоровых.
Если вы не находили своего места в этой жизни, ваш путь лежал в работный дом. Раз оказавшись в нем, вы теряли все гражданские права.
Вы были нищим и находились в полной зависимости от опекунов. Опекунами были состоятельные местные жители, избранные гражданами, платившими налог, который поддерживал существование нищих.
Если опекуны стремились улучшить условия жизни нищих, они должны были обосновать повышение налога, когда наступало время следующих выборов. Можете себе представить, какой эффект это производило в небогатых общинах.
Правительства хотят избавиться об обязанности поддерживать уровень благосостояния своих граждан, поскольку это требует слишком больших затрат. Но они панически боятся результатов предстоящих выборов, если попытаются внедрить бесчеловечную систему, ухудшающую жизнь тех сограждан, которые не в состоянии платить рыночные цены за свои пенсии и здравоохранение.
Поэтому правительства и стремятся переложить как можно более тяжелое бремя на страховые компании. Давайте уточним: бремя это не просто те страховые обязательства, которые несут страховщики и которые связаны с выплатами пенсий и оплатой медицинских услуг.
На страховые компании ляжет бремя вины, если приватизация, сопутствующая целям всеобщего благоденствия, окажется в тупиковой ситуации. Они станут виновными не только во мнении тех, кто не в состоянии обеспечить себе адекватную социальную защиту, но и в общественном мнении.
Правительства просят страховщиков найти способы достичь того, чего они сами не в состоянии сделать. И те же правительства даже не задумываются о том, чтобы предоставить страховщикам приватизированных медицинских услуг те юридические гарантии, которыми они издавна пользовались к примеру, гарантии против притязаний за фактический или усугубленный ущерб и денежного возмещения в виде наказания ответчика.
Прежде всего страховщики а не политики будут обвинены во всех несоответствиях требованиям и во всех скандалах, связанных с благотворительными больницами и домами престарелых, на том основании, что не нашли способа их предотвращения (а уж, кажется, не им ли были предоставлены для этого все возможности?!).
Какой аргумент должны привнести в этот диспут высокообразованные профессионалы в области страхования?
Могут ли такие центры, как Канадский или Индийский, Австралийский или Малайзийский институты страхования, Финансовая академия в России или Чартерный институт страхования в Великобритании, действительно найти верное толкование и поделиться с другими знанием и пониманием вопросов, относящихся к области страхования?
Сможем ли мы, объединив наши усилия, помочь страховым компаниям и правительствам должным образом справиться с такими явлениями, как демографический кризис, кризис здравоохранения, с последствиями землетрясений, ураганов и наводнений, промышленных катастроф, и при этом не забыть об участии к отдельно взятому человеку? Сможем ли мы надлежащим образом обучить регулирующие органы тонкостям страхового дела и дать им объективные точки отсчета в научных вопросах страхования?
Ответ следует начинать с признания того факта, что никто другой этим и не занимается!
Немногим лучше обстоит дело в США, но и там кадры научных талантов в области страхования невелики. Вклад, внесенный небольшой группой ученых экспертов в разработку действующей системы страхования, свидетельствует о том, какие неоценимые услуги могут оказать настоящие профессионалы в области страхования, работающие в академической среде.
В Москве профессор Л.И.Рейтман в свое время возглавлял эффективно действующую группу специалистов на кафедре страхования Финансовой академии при Правительстве РФ. Эта кафедра продолжает тесное сотрудничество с Чартерным институтом страхования и другими учреждениями на международном уровне*.
Ассоциация британских страховщиков и такие наши компании, как Livery Company, Worshipful Company of Insurers, Lloyd's Tercentenary Fund, Norwich Union, бескорыстно стремятся к созданию в Британии основ для появления когорты ученых специалистов в области страхового дела, но, честно говоря, до сих пор мы в этом мало преуспели.
Фактически между страховым и академическим миром нет связующего звена (за исключением одного момента, о котором я позже скажу), кроме уровня узкоспециальных знаний в области страхования.
Университетские статистики и математики общаются со статистиками и актуариями в страховом деле обычно по чисто научным вопросам. Инженеры, работающие на страховые компании, прибегают к помощи университетских специалистов исключительно по техническим вопросам. Андеррайтеры по страхованию жизни в основном полагаются на сведения практикующих врачей.
Такого рода контакты являются лишним подтверждением тому, что не проводится никаких обсуждений или взаимного обмена информацией по страховым вопросам как таковым между академическим, страховым или брокерским сообществами.
Очевидным исключением являются вопросы законотворчества. Ученые юристы и юристы-практики в области страхования действительно занимаются страховой проблематикой.
Страховщики в своей деятельности часто вынуждены следовать той экономической политике, которая проводится государством. Такие проблемы, как действующая система налогообложения, стандарты учета, валютное регулирование, имеют для них жизненно важное значение.
А кем все это регулируется? Экономистами. Но экономисты это не обязательно практически мыслящие люди.
Например, что стоит за ныне модным понятием рациональные ожидания (rational expectations)?
Сегодня в какофонии различных рекомендаций со стороны экономистов, ни на одну из которых нельзя положиться, потому что ни одна не дает гарантий от ошибок и просчетов, правительствам во всем мире советуют переложить вопросы социальной защиты (а следовательно, и всю возможную вину) на страховые компании.
Страховые компании являются той единственной структурой в нашем обществе, которая несет обязательства по своим собственным контрактам, где признается ответственность за последствия, возникающие из договорных условий между сторонами. Экономисты еще даже не подошли к пониманию такого бизнеса.
Он абсолютно чужд их экономическим моделям.
Причина, по которой страховое дело не входит в число основных предметов в университетах Великобритании, какими являются медицина, юриспруденция или технические науки, кроется в экономической теории. Именно потому, что она не дает нужных результатов и не несет никакой ответственности, экономическая теория (через своих практиков) пытается отстаивать свои позиции, по сути игнорируя огромный сектор реального бизнеса, который (при определенных условиях) готов взять на себя ответственность в вопросах, охватываемых страховой защитой.
Страховой бизнес уже давно отмахнулся от академической экономической теории. И в этом нет преднамеренной конфронтации.
Каждый профессиональный страховщик прошел в свое время школу экономической теории и хорошо знает, что представляет собой эта теория. И ни одна страховая компания не станет слепо следовать теоретическим принципам, поскольку они не подходят для решения практических вопросов.
В свою очередь сторонники ортодоксальных экономических моделей в большинстве своем не могут приспособиться к страховому бизнесу и поэтому игнорируют его.
Когда же все модные варианты как макро- так и микроэкономических моделей окончательно потерпели крах, чиновники от экономики вспомнили, что есть такая наука страховое дело. Они не вполне понимали, что это такое, но по крайней мере видели, что с его помощью можно преодолеть возникающие кризисные ситуации.
Итак, вот вам информация к размышлению как для экономистов, так и для политиков.
Во всем мире есть по-настоящему профессиональные страховые и брокерские компании, которые действительно способны сотрудничать с государством в реальном разрешении тех проблем, которые оно с уверенностью может возложить на страховое сообщество. Как показал многолетний опыт Orio Giarini и Geneva Association, традиционная академическая экономическая теория не в состоянии воспринять возможности, дарованные уходящим столетием, и противостоять углубляющимся кризисам, в то время как практическое страхование великолепно адаптировалось и развивается на практическом уровне, несмотря на отсутствие высоких теорий.
Первое, что нужно сделать, избавить страховые компании от заблуждения, что кто-то знает сферу их деятельности лучше, чем они сами. Это относится и к работе государственных органов, регулирующих страховую индустрию (особенно в странах с наиболее зрелым и свободным страховым рынком).
Профессиональные, ориентированные на обучение страховому делу учебные заведения, образцом которых является французская Национальная школа страхования (Ecole Nationale D'Assurance), могут стать связующим звеном между государством и страховыми компаниями в деле подготовки и повышения профессиональной квалификации руководящего звена в страховом бизнесе.
Потенциальные президенты компаний могут выйти из среды страхового сообщества или же будут призваны из производственной сферы благодаря своей эрудиции и опыту, которые они привнесут в страховой бизнес. Государство не может не быть заинтересовано в том, чтобы все эти мужчины (и будем надеяться, незаурядные женщины) имели глубокие знания и деловой потенциал, отвечающий тем ожиданиям, которые возлагаются на них в решении назревших социальных проблем.
Экономисты-практики (президенты и директора компаний) должны познать самую суть возможностей страхования, чего они наверняка не получили бы от экономистов-теоретиков. Профессиональное сообщество должно свести воедино тот опыт, знания и понимание сути вопроса, которые уже накоплены в различных областях страхования.
Ключевые факты и принципиальные положения следует обобщить и представить не только в качестве руководства к действию, но и в виде доступных научных принципов, которые корпоративное руководство сможет использовать для принятия решений в области конкурентоспособной политики.
Руководители должны быть уверены в профессионализме своих коллег по страховому делу. При этом возможно появление весьма одаренных личностей, которые способны достичь вершин мастерства и широты практических знаний, не получив формального специального образования.
Они смогут удержаться на самом высоком современном уровне и без помощи дипломов и удостоверений.
Для многих стран, чья индустрия страхования находилась под защитой собственного правительства, все эти вопросы являются совершенно новыми. Но вскоре и для них они встанут со всей остротой. Ряд стран с достаточно сложным экономическим укладом, такие как Германия и Япония, имеют обособленную систему постатейного страхования, которая никогда не сталкивалась с подлинно конкурентоспособным андеррайтингом.
Страховым компаниям этих стран предстоит столкнуться с двумя глобальными проблемами одновременно: жесткой конкуренцией и стремлением правительств переложить решение наиболее сложных социальных задач на страховой сектор. Слишком большие приоритеты для той или иной компании могут привести к инерции, что является существенным недостатком с точки зрения конкурентоспособности.
Огромные ресурсы капитала могут растаять как дым, если принимаются ошибочные андеррайтинговые решения в конкурирующей среде. Нашим дорогим друзьям из Мюнхена об этом не раз напоминал лондонский рынок в течение последнего десятилетия.
Профессиональное мастерство и глубокие знания необходимы для оказания поддержки и обеспечения информацией лиц, принимающих решения в страховом секторе. Только взяв на работу специалистов, подтвердивших свой профессиональный уровень, совет директоров корпорации может быть уверен в надежности андеррайтинга, принятия решений по претензиям и брокерства, за которые он несет ответственность.
Только имея сотрудников, прошедших независимую аттестацию профессиональных знаний (CPD), руководство может рассчитывать на то, что они сумеют преодолеть инерцию их собственной корпорации и внести в работу новую струю.
Исходя из всего вышесказанного, я не без гордости могу констатировать, что лондонский Чартерный институт страхования занимает лидирующие позиции в области научных исследований, страхового обучения и подготовки кадров. Я также хочу привлечь внимание к определенным достижениям и разработкам, предлагаемым другими известными в мире страховыми институтами и аналогичными учебными заведениями.
Экономическая теория, которую все мы в свое время проходили и сдавали этот предмет на экзаменах, постигая страховое дело, не оправдала себя. Изучение теории через кейнсианство, неокейнсианство, простой и международный монетаризм, неоклассицизм, новый неоклассицизм и даже неомарксизм наглядно показало, что экономическая теория в чистом виде ведет нас в никуда.
Я снова упоминаю эпохальный труд Orio Giarini в качестве аргумента для тех, кто сомневается в моем утверждении о недееспособности официальной академической экономической теории.
Я не хочу создавать ореол исключительно вокруг своей научной дисциплины, выставляя экономическую теорию в качестве мишени. Но очень важно понимать суть проблем в нашем быстро меняющемся мире. Обсуждение назревших вопросов между правительством и страховыми компаниями должно проходить на твердой и реалистичной основе.
А для этого необходим соответствующий образовательный уровень сотрудников госаппарата. Им нужно помочь избавиться от догм экономической теории, в которой они и сами уже разочаровались, и открыть понимание практического мира.
Тогда они смогут реально оценить жизненность тех начинаний, в реализации которых должна сыграть большую роль страховая индустрия.
Страховщики не проявляют должной активности в доведении до общего сведения информации о своих достижениях. В сочетании с зачастую несправедливой критикой в прессе это приводит к тому, что страховая деятельность оказывается вне поля зрения широкой общественности.
Но взгляните на реальное положение дел: не было, к примеру, ни единого случая, когда бы компания Ллойд за 310лет своего существования отказала бы в выплате по справедливым требованиям, даже если такие требования поступали спустя десятилетия после истечения срока действия полиса. Это ли не свидетельство истинной экономической компетентности!
Цель моя состоит в том, чтобы призвать профессиональных брокеров и страховщиков не терять надежды на успех и вести диалог с правительствами с верой в правоту своего дела. Предстоит выработать четкие основы науки риска (risk science), и тогда страховое дело сможет должным образом подготовиться к возможным катастрофическим явлениям, сможет определить разумные параметры ответственности работодателей и создать подобающую модель персональной защиты своих граждан в сложном мире современной экономики.
Профессиональные институты и сообщества ученых в области страхового дела, подобные тому, которое существует в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, имеют все возможности поддерживать на должной высоте авторитет своей профессии, твердо отстаивать правильность избранной позиции и на этой основе вести диалог с государственной властью с максимально возможной выгодой для потребителя.
