Пенсионная реформа
и Директор департамента перестрахования ОАО РОСНО А.С. Гульченко отметил, что вступление России в ВТО должно проходить взвешенно и обеспечить баланс между выгодами и обязательствами, получаемыми при вступлении в эту организацию.
Проиллюстрировав цифровыми данными слабость российского рынка по сравнению с западными, докладчик определил ряд шагов, необходимых для подготовки работы в условиях острой конкуренции, которую, по его мнению, можно ожидать через 4-6 лет. К ним относятся: обеспечение роста платежеспособности предприятий и населения, без которых невозможен рост спроса на страховые услуги; поддержка некоторых обязательных видов страхования (медико-социального, противопожарного, ответственности производителей отдельных категорий товаров, работ, услуг и др.); внесение изменений в Гражданский кодекс и закон Об организации страхового дела в РФ; необходимость повышения капитализации отечественного страхового рынка и ряд других.
и Руководитель проекта ОСАО Ингосстрах А.А.Слепнев озвучил основные положения доклада, подготовленные ИМЭиМЭО РАН РФ и НИФИ Минфина РФ, а также осветил дополнительно некоторые вопросы. Он подробно рассмотрел основные этапы развития отечественного страхового рынка с точки зрения доступа на него иностранцев и показал, что в этом отношении Россия не уступает некоторым странам с рыночной экономикой, являющимся членами ВТО.
С 1992 г. в РФ уже действовал достаточно либеральный режим доступа по прямому страхованию с ограничением в 49% капитала и полностью открытый рынок перестрахования. С 1999г. были приняты поправки к закону Об организации страхового дела в РФ, снявшие ограничение в 49% и разрешающие открывать компании, полностью подконтрольные иностранному капиталу.
При этом введена квота в 15% на долю иностранного капитала в целом по российскому рынку, а также и ограничения на проведение операций по ряду секторов страхования.
В настоящее время в процессе переговоров в правительстве согласованы некоторые меры по дальнейшей либерализации доступа, на которые наша страна готова пойти. Это касается оговорок об особом режиме в образовании страховых резервов компаний с иностранным участием, требований по национальности персонала, оговорок по перестрахованию и др.
Однако если этот шаг по либерализации сделать сейчас, не связывая его с вступлением в ВТО, то в процессе присоединения к ВТО Россию вынудят сделать следующий шаг. Поэтому оптимальным решением будет реализация мер по дальнейшей либерализации рынка в качестве условий нашего вступления в ВТО.
На современном этапе наличие национального рынка страхования имеет самостоятельную высокую ценность. Это подтверждено событиями 11сентября 2001г. в США, повлекшими резкий рост цен на международном перестраховочном рынке.
Сейчас делаются прогнозы о возможном скачке выплат по перестрахованию в связи с банкротством американской энергетической компании. Получается, что полная интегрированность приводит к тому, что расплачиваться за события на одном конце света приходится всем, включенным в орбиту подобных финансовых потоков.
Существует мнение, что полное открытие рынка позволит повысить капитализацию отрасли, а также емкость рынка, привлечь иностранные инвестиции. Однако международный опыт свидетельствует и о другом чрезмерное открытие рынка может повлечь за собой его монополизацию несколькими страховыми гигантами и как следствие вырождение отечественной страховой отрасли.
Позиции Минфина, ВСС состоят не в том, чтобы закрыть рынок навсегда, а в том, чтобы темпы его открытия обеспечили справедливую конкуренцию ведущих национальных и ведущих иностранных страховщиков на нашем рынке.
и Начальник отдела страхования имущества Московской страховой компании Е.Н.Тарасенко проанализировала возможные сценарии развития событий, связанных с вступлением России в ВТО. Первый и самый неблагоприятный сценарий связан с отменой всех ограничений, содержащихся в законе Об организации страхового дела в РФ, т.е. с полной либерализацией страхового рынка.
В этом случае большинство российских компаний ожидает разорение и стагнация, а возможно, и более серьезные последствия.
При втором сценарии, противоположном первому, вступление России в ВТО произойдет без принятия на себя каких-либо обязательств в части либерализации рынка. В этом случае, по мнению Е.Н.Тарасенко, российский страховой рынок ожидает еще большая изоляция и процветание таких национальных особенностей как, например, зарплатные схемы.
Наконец, третий сценарий, для реализации которого российским страховщикам придется приложить немало усилий, представляется оптимальным. Вступление в ВТО должно происходить с сохранением действующих ограничений для иностранных страховщиков и добавлением требований по обязательному размещению страховых резервов на территории РФ, требований по перестрахованию.
Такое развитие событий может иметь дополнительные положительные последствия, в частности, может продвинуть наше законодательство в направлении, в котором развивается законодательство западных стран.
и Анализ вопроса, зачем России вступать в ВТО, очень остро прозвучал в выступлении директора страховой брокерской компании РИФАМС А.Ю.Лайкова. Опираясь на мнение заместителя министра экономического развития и торговли М.Ю.Медведкова, выдвинувшего на заседании правительственной комиссии в качестве основного критерия вступления в ВТО для страховщиков улучшение положения потребителя страховых услуг, докладчик обратился к характеристике нашего страхователя.
Страхователь на рынке олицетворен в форме платежеспособного спроса, который выражается количественно в доле сбора совокупных страховых премий от ВВП. В последние годы этот показатель практически находится в состоянии стагнации. Действительно в 1990 г. он был равен 3%, в 2001 г. менее 3%, а если исключить обязательное медицинское страхование, то будет 2,6%. При этом по добровольному страхованию 60-70% сбора страховых премий это налогосберегающие схемы.
Если подытожить эти цифры, то платежеспособный спрос на реальное страхование составляет примерно треть от уровня 1990 г. Как будет развиваться этот спрос? Развитие платежеспособного спроса на страховые услуги обусловлено общеэкономическим развитием.
Оно формируется из спроса предпринимателей и физических лиц.
Ссылаясь на высказывания известных экономистов о сформировавшейся в России модели экономики и оперируя цифровыми данными, докладчик показал, что спрос на страховые услуги со стороны предпринимателей будет находиться в состоянии стагнации. Еще более печальная картина вырисовывается в отношении спроса со стороны физических лиц: анализ данных социологических исследований позволяет считать, что в лучшем случае всего 4,5% населения потенциальный рынок для долгосрочного страхования жизни.
Поле для развития страхования физических лиц весьма ограничено общеэкономическими условиями.
При этом если будут сохранены основы нынешней экономической политики, трудно ожидать позитивных изменений в потенциале российского страхового рынка. Приток новых клиентских групп может быть только за счет страхователей с ограниченной платежеспособностью. А это привередливый страхователь, которому надо уделять больше внимания, работа с которым более трудоемка и дорога.
Вряд ли наши зарубежные коллеги захотят обслуживать клиентов с ограниченной платежеспособностью, так как это стоит слишком дорого. Поэтому больше всего иностранных страховщиков может интересовать обязательное страхование.
Главные выводы докладчика: преимуществ и необходимости вступления России в ВТО нет ни для российского страхователя, ни для российских страховых компаний; нельзя допускать иностранных страховщиков к переделу рынка обязательного страхования. Необходим переходный период для осуществления мер по стимулированию рынка страхования жизни и усовершенствованию страхового законодательства.
Пенсионная реформа
и Центральным выступлением круглого стола на эту тему стал доклад председателя правления Пенсионного фонда РФ М.Ю.Зурабова. Докладчик подробно охарактеризовал действующую в Российской Федерации на протяжении последних
8-9лет пенсионную систему. Оперируя цифровыми данными, он показал, что существующая пенсионная система не способна выполнить обязательства перед пенсионерами, опираясь только на фонд оплаты труда.
Никакая пенсионная система не в состоянии пережить системный кризис в экономике. Кризис 1992-1993 гг., вызвавший рост цен и обесценивание сбережений населения, не мог не коснуться пенсионной системы. Индексирование пенсии на 2040% при быстром росте цен не было способно компенсировать рост стоимости жизни.
Поэтому с 1997 г. в структуру пенсии была введена так называемая компенсационная надбавка, никак не связанная с заработком и стажем, и пенсия, таким образом, превратилась в своего рода социальное пособие.
В 1997-1998гг. пенсионная система начала испытывать довольно серьезные проблемы, связанные с хронической нехваткой средств. Задолженность по выплате пенсий, которая стала серьезной политической проблемой в 1998 г., начала формироваться годом раньше, и августовский кризис 1998 г. во многом был продиктован не только невозможностью государства выполнить свои обязательства на рынке заимствования, но в том числе и невозможностью выполнить свои обязательства по выплате пенсий.
На сегодняшний день удельный вес заработной платы в ВВП составляет 20%, расходы на пенсионное обеспечение 6,1% от ВВП. В экономически развитых странах уровень пенсионного обеспечения составляет 10-11% от ВВП.
Чтобы выполнять текущие обязательства, государству необходимо искать другой источник для пенсионного обеспечения. Таким дополнительным видом поступлений в пенсионную систему могут быть доходы от инвестиций.
Чтобы создать доходы от инвестиций, нужно создать сбережения, наделить ими каждого конкретного человека и трансформировать их в инвестиции.
Авторы реформы пенсионной системы далеки от мысли, что она может дать быстрый результат. Задача на сегодняшний день начать стимулировать работодателя и работника к уплате страховых взносов в пенсионную систему и не ухудшить материальное положение сегодняшних пенсионеров.
В представленной системе не видна роль для страховых компаний. По мнению докладчика, с учетом современного состояния страхового рынка страховым компаниям нельзя доверить что-либо в области пенсионного страхования, не опасаясь за их способность выполнить принятые на себя обязательства.
С другой стороны, страховые компании могут принять участие в пенсионной системе, занимаясь страхованием профессиональной ответственности управляющих компаний и спецдепозитариев.
Доклад М.Ю. Зурабова вызвал несомненный интерес участников Рандеву, однако явное несогласие аудитории с отношением автора реформы пенсионной системы к участию страхового сообщества в ней отразилось в задаваемых вопросах.
Страховщики обращали внимание докладчика на то, что многие российские компании долгое время профессионально работают на рынке страхования жизни и что мировой опыт свидетельствует об успешном сотрудничестве органов государственных пенсионных систем со страховыми компаниями.
и Итоги дебатов подвел президент ВСС А.П.Коваль. Являясь председателем подкомитета по законодательству о страховании и негосударственных пенсионных фондах Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, он отметил, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании самостоятельные финансовые институты, имеющие в своей основе различную природу.
Они могут быть ориентированы на разные потребительские группы. Крупные НПФ создавались для обслуживания корпоративного клиента.
Работа с индивидуальным клиентом может стать нишей для страховых компаний.
А.П.Коваль не согласился с упреками, прозвучавшими в докладе М.Ю.Зурабова, связанными с риском объединения в страховых компаниях обязательств по имущественным видам страхования и страхованию жизни. Приводимые автором пенсионной реформы аргументы о ненадежности страховых компаний для будущих пенсионеров, на которых ляжет ответственность по обязательствам имущественного страхования, докладчик счел несостоятельными.
Он выразил мнение большинства участников круглого стола, которое сводится к тому, что указанное препятствие имеет целью отстранить страховщиков от участия в пенсионной реформе. Для преодоления этих препятствий можно разграничить балансы страховых компаний или принять то, что планируется ввести в закон Об организации страхового дела в РФ: разделение компаний на занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.
По общему мнению, пока закон будет проходить в Госдуме, есть время доказать и Пенсионному фонду, и Министерству экономического развития необходимость и возможность участия страховых компаний в пенсионной реформе.
и В работе круглого стола приняли также участие актуарий Департамента страхования и финансовых услуг фирмы Watson Wyatt Partners Б.Рассел и президент Белорусского страхового союза В.М.Хомярчук.
Б.Рассел рассказал об опыте пенсионной системы в Польше, Чехии, Венгрии, Казахстане. Он обратил внимание на важность создания и сохранения репутации компании, чтобы клиенты выбирали ее, и на необходимости создания большой сети продавцов страховых продуктов.
В.М.Хомярчук рассказал о том, как сложно проходит процесс становления системы пенсионного страхования в Белоруссии. Первые шаги были сделаны в 1992 г., однако только в 1997 г. было принято постановление Совета министров о некоторых вопросах добровольного дополнительного социального страхования граждан, в котором для сбора, накопления и выплаты денежных средств для данного вида страхования назначались страховые организации.
В этом же постановлении работодателям разрешалось относить на затраты определенную сумму, используемую для целей пенсионного страхования. Но постановление не получило развития из-за галопирующей инфляции, вследствие которой любые элементы накопления в национальной валюте не оправдывают себя.
В настоящее время правительству представлен проект декрета президента о развитии долгосрочного страхования жизни. В нем два важных момента: 1) разрешается осуществление страхования жизни в иностранной валюте; 2) доходы, полученные страховыми организациями от размещения резервов, сформированных по операциям страхования жизни, освобождаются от налогообложения в части, направленной на выплаты по заключенным договорам страхования жизни.
Реальное страхование жизни в республике наконец задышало, уже действуют страховые организации, имеющие по 25-30 тысяч клиентов. Пока они ориентируются на корпоративных клиентов, но с введением декрета ожидается приток и физических лиц.
Возможно, через три года взносы по страхованию жизни будут составлять 20-30% в общем объеме премий.
Подготовка страховых кадров
и Руководитель Центра повышения квалификации "Ингосстраха" Л.С. Гвоздилина, цитируя выдающихся русских предпринимателей, ответила на вопрос, поднимаемый регулярно на встречах страховщиков: как готовить современных специалистов по страхованию давать им широкие знания или узкую специализацию. Руководители Северного страхового общества, созданного еще в начале прошлого века, уже тогда были уверены, что страхование является формой предпринимательской деятельности, которая намного сложнее, чем торговля, производство и даже банковское дело.
Страховщик должен знать все обо всем, быть высокообразованным человеком и одновременно узким специалистом, знатоком конкретного вида страхования.
Л.С.Гвоздилина четко распределила функции по подготовке кадров между вузами и страховой компанией: на вузе лежит ответственность за базовое образование и переподготовку кадров, на долю же страховой компании приходится своеобразная доводка специалиста до нужного уровня.
В настоящее время в профессиональной доводке можно выделить следующие направления: техника страховых операций и ведения дела; техника делового общения и иностранные языки. Именно эти направления являются продолжением и дополнением вузовской подготовки.
Кроме того, в компании организуется повышение квалификации кадровых специалистов, подготовка функционального персонала по своей специфике, регионального персонала и пр.
и Директор московского представительства Мюнхенского перестраховочного общества П. Мюллер посвятил свое выступление взаимосвязи квалификации персонала с качеством страховых продуктов. Существует большая разница в продаже массового продукта и индивидуального.
Обслуживание дифференцированного индивидуального продукта сложнее, требует от агента больших знаний, но дает выигрыш в уровне качества и сервиса.
П. Мюллер отметил, что, несмотря на существование в России нескольких вузов и школ, где ведется подготовка специалистов по страхованию, неясно, как распределены задачи этих учебных заведений. Он предложил организовать через ВСС конференцию для обсуждения вопроса, какие именно специалисты (какого уровня и направления) готовятся в каждом из учебных заведений.
и Заместитель заведующего кафедрой страхового дела и социального страхования Государственного университета управления А.А. Цыганов остановился на проблеме создания системы сертификации и аттестации страховых кадров.
Он справедливо заметил, что необходимость в такой системе назрела давно, и о ней упоминается практически во всех правительственных программах, затрагивающих развитие страхового рынка. Сейчас в законопроекте о страховом надзоре заложено предъявление сертификационных требований к руководителям страховых компаний.
Выступающий предложил организовывать систему сертификации и аттестации при ВСС и указал, что она должна складываться из нескольких элементов: разработка и поддержка квалификационных требований, подготовка учебно-методических материалов, литературы, которая будет предлагаться сотрудникам страховых компаний, желающим получить сертификат, подготовка экзаменационных тестов, проведение тестов и оценка их результатов.
и Заведующий кафедрой страхового дела Российской экономической академии им. Плеханова В.И. Рябикин проинформировал участников о программах подготовки по страхованию для специалистов всех специальностей и представил программу послевузовской подготовки, созданную в академии.
Он дал положительную оценку общеобразовательной деятельности, проводимой "Ингосстрахом", а также рядом других компаний: РЕСО гарантия, ПСК, ВСК.
Выступающий обратил внимание на то, что нужно с осторожностью относиться к выпускаемой литературе по страхованию. В частности, в приобретенной им книге по страховому рынку Северо-Запада практически все таблицы содержат ошибки.
Подготовкой таких материалов для обеспечения должного уровня, безусловно, следует заниматься только профессионалам.
и Итоговый доклад на круглом столе был сделан заведующей кафедрой страхового дела Финансовой академии Л.А.Орланюк-Малицкой. В нем подробно были изложены проблемы страхового образования в свете современной ситуации на мировом страховом рынке.
Неуклонное обновление страховых технологий предполагает, с одной стороны, подготовку специалиста с фундаментальным экономическим образованием, с другой стороны, привитие ему навыков для постоянного повышения своей квалификации, способности переучиваться. Это значит, что должна быть создана соответствующая организация непрерывного образования.
В последнее время были сформированы новые альтернативные методы управления риском и, соответственно, потребовалось изменение отдельных механизмов страхования. Это приводит к необходимости изменения базовой подготовки страховщиков, в частности другого уровня знаний в области работы с ценными бумагами, финансового инжиниринга.
До сего времени не определен уровень потребности отечественного страхового рынка в кадрах. Нет ясности, сколько именно специалистов, какого уровня и какого конкретного профиля надо готовить.
Не определено также, кто должен решать эту задачу.
Столь же важным для отечественного страхового рынка является создание профессионального стандарта, который позволит на его основе выстроить и стандарт образовательный, приведя в соответствие одно другому.
Необходимо также вырабатывать стратегию подготовки кадров, позволяющую оптимизировать состав участников этого процесса. У нас кроме образовательных учреждений только несколько компаний занимаются подготовкой специалистов на высоком уровне, в то время как в странах с развитым страховым рынком, например в США и Японии, фирмы вкладывают в подготовку специалистов от 3 до 5% оборотного капитала.
Говоря о важности создания системы сертификации специалистов на страховом рынке, Л.А.Орланюк-Малицкая отметила, что подготовка программы сертификации, разработка ее процедуры, формирование комиссий и самого механизма сертификации дело достаточно трудоемкое. Как руководитель рабочей группы по сертификации в Экспертном совете при Департаменте страхового надзора она отметила, что работа в этой области ведется, и многое уже сделано.
В то же время до сих пор не решен вопрос, в каком ключе будет осуществляться сертификация страховых кадров: с присвоением международного сертификата или российского. Кроме этого, требуется путем согласования решить ряд других вопросов: на какие группы разделить персонал в целях сертификации, как часто нужна переаттестация сертифицированных специалистов, в чем различие в процедуре сертификации для людей с базовым страховым образованием и не имеющим такого образования, кто будет осуществлять внешний контроль за процедурой сертификации.
Завершая доклад, Л.А.Орланюк-Малицкая подчеркнула, что страховое образование, безусловно, является элементом общеобразовательной системы государства, но в то же время и неотъемлемой частью национальной системы страхования.
Подводя итог работе Международного страхового Рандеву2002, президент Всероссийского союза страховщиков А.П.Коваль поблагодарил всех участников за работу, а Финансовую академию за блестящую организацию Рандеву. Он выразил уверенность, что доклады, детальное обсуждение насущных проблем, предложения зарубежных коллег будут полезны в практической работе.
Хочется присоединиться к его словам и пожелать участникам российского страхового рынка, несмотря на кризисы и дефолты, случающиеся в нашей экономике, удержать поступательное развитие страховой отрасли и не только выжить, но и стать полноправным членом мирового страхового сообщества.
