Машникова О. - Российский рынок страхования жизненно важные проблемы
Подготовка проведенного в Финансовой академии Международного страхового Рандеву2002 началась с определения наиболее актуальных вопросов развития отечественного страхования. В результате анкетирования ряда страховых компаний активных членов Всероссийского союза страховщиков (ВСС) были выявлены назревшие в последнее время проблемы, ставшие темами четырех круглых столов:
- "Страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств" - "Россия, ВТО и страховой рынок"
- "Пенсионная реформа"
- "Подготовка страховых кадров"
В работе 9-го Международного страхового Рандеву приняли участие более 120человек. Это представители страховых, перестраховочных, брокерских и аудиторских организаций, из них 26 иностранные, а также гости Рандеву: депутаты Государственной Думы, представители ряда министерств, Пенсионного фонда России, Российского союза промышленников и предпринимателей, научных и образовательных учреждений.
Открытию Рандеву предшествовал 5-й съезд ВСС, на котором был заслушан отчетный доклад президента ВСС И.Ю.Юргенса и избран новый президент. Им стал депутат Государственной Думы, председатель подкомитета по законодательству о страховании и негосударственных пенсионных фондах Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам А.П.
Коваль.
От имени организационного комитета участников Рандеву приветствовала ректор Финансовой академии А.Г. Грязнова.
Во вступительном слове она отметила, что события 11 сентября 2001 г. в США внесли кардинальные изменения в понимание роли и места страхования в современном мире. Российский страховой рынок интегрируется в мировой, причем диапазон интеграции не ограничивается только операциями перестрахования.
Поэтому проблемы крупнейших мировых страховщиков незамедлительно становятся общими проблемами.
В то же время развитие отечественного страхового рынка сопряжено с наличием внутренних сложностей, таких как экономическая нестабильность, низкий платежеспособный спрос на страховую услугу, проблемы страхового законодательства и многое другое. Задачи, стоящие перед российским рынком страхования, необходимо решать в условиях, когда остальной мир не стоит на месте, когда в мировом страховом хозяйстве активно формируются новые тенденции. Удастся ли
в такой ситуации российскому страховому рынку добиться достойного положения в мировом экономическом сообществе покажет будущее, и многое зависит от нас самих.
А.Г. Грязнова дала краткий анализ выносимых на обсуждение проблем, показав, что все они имеют первостепенное значение прежде всего для развития отечественного страхового рынка, но важны также в плане международного сотрудничества; кроме того, они представляют интерес с точки зрения состояния всей экономики страны.
Страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств
Круглый стол на эту тему был подготовлен и проходил при непосредственном участии руководителей Ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспортных средств*: председателя совета ассоциации И.Н.Жука и директора А.А.Слепнева. В их докладах была дана оценка состоянию страховой отрасли в области автострахования и перспективам введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
и Генеральный директор ЗАО Интеррос-согласие И.Н.Жук, который является председателем комитета ВСС по автотранспортному страхованию, отметил, что, несмотря на важность развития этого вида страхования, нет понимания его необходимости не только среди страхователей, но и среди законодателей Дума уже несколько лет не может принять представленный на ее рассмотрение законопроект**.
Страхование автогражданской ответственности может стать локомотивом, который выведет страхование на новый уровень, однако в настоящее время, по мнению И.Н. Жука, российский страховой рынок не готов к приходу 20-30 миллионов потенциальных страхователей.
Это связано со следующими важными моментами.
В представленном законопроекте не определены тарифы. При отсутствии статистики, необходимой для определения тарифов, трудно оценить реальный уровень страховых сумм, страховых премий, которые позволили бы страховщику адекватно ответить по своим обязательствам.
Некачественность тарифной политики, неурегулированность возмещений по страховым событиям на всей территории РФ может привести не просто к краху одной-двух компаний, а к падению авторитета всей страховой отрасли.
Основные вопросы будут возникать при необходимости возмещения убытков, поэтому принципиальным моментом является принятие решения об организации профессионального объединения страховщиков, на которое возлагалось бы урегулирование убытков и ответственность по гарантированию выплат, банкротству и т.д.
Для успешной реализации законопроекта должна быть подготовлена вся инфраструктура по данному виду страхования. Это огромная работа с ГИБДД, с оценщиками по определению ущерба при страховых событиях, работа с автосервисами, а также организация борьбы с мошенничеством (по опыту зарубежных партнеров, мошенничество в автостраховании может приобрести значительные размеры, а с учетом российских реалий особенно).
Таким образом, для реализации закона предстоит выполнить большую работу, которая займет не менее девяти месяцев.
В заключение И.Н. Жук предложил организовать с помощью Финансовой академии специальную конференцию, посвященную этому виду страхования, и провести ее за полгода до введения закона в действие.
и В докладе руководителя проекта ОСАО Ингосстрах А.А. Слепнева была освещена деятельность ассоциации по проработке закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Кратко ее можно охарактеризовать следующим образом.
Формируется статистика по добровольному страхованию для определения тарифов, готовятся типовые правила по данному виду страхования, скорректированы нормы административной ответственности автовладельца за отсутствие полиса.
Отмечена важность создания профессионального объединения страховщиков, членство в котором будет обязательным условием осуществления деятельности по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. На данное профобъединение возлагаются задачи выработки стандартов профессиональной деятельности, взаимодействие с властными структурами, органами ГИБДД, оценщиками, объединениями автовладельцев. Кроме этого, важной задачей профобъединения является организация финансирования компенсационных выплат в случаях, когда виновник страхового события неизвестен, не застрахован, а также в случае несостоятельности страховой компании.
Предполагается, что данное объединение страховщиков будет представлять собой некий клиринговый центр, который не формирует на своих счетах финансовые ресурсы, а организует взаимодействие и взаимозачет между страховыми компаниями.
Обобщая работу членов ассоциации по проработке закона, докладчик выделил ряд практических вопросов, а также подчеркнул, что развитие данного вида страхования приведет к открытию большого числа новых рабочих мест, для которых потребуются квалифицированные кадры. Поэтому необходимо развитие центров подготовки персонала.
Важно также, чтобы было сформировано позитивное общественное мнение по поводу введения нового закона. Для этого необходимо разъяснение выгодности, полезности страхования ответственности автовладельцев, для чего следует проводить скоординированную PR-компанию.
и Депутат Госдумы В.А.Тарачев отметил, что обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев действительно уникальный экономический инструмент. За счет всеобщности страхования риск невозмещения вреда со стороны виновника будет сведен к минимуму. Одной из задач введения обязательного страхования ответственности автовладельцев является повышение роли страхования как социально ориентированного финансового института. Задача страховщиков обеспечить качество услуг, не дискредитировать себя в глазах миллионов клиентов.
В этом смысле существенное значение может иметь принятый в законе срок выплаты страхового возмещения (предусмотренные в последнем варианте 15 дней могут оказаться недостаточными).
и Интересные замечания, касающиеся текста закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев, прозвучали в выступлении заведующего сектором страхования НИФИ Минфина А.П.Плешкова. Он обратил внимание участников на некорректность в использовании ряда терминов, что приводит к неточному либо даже неверному пониманию сути закона.
В частности, вместо общепринятого понятия третьи лица используется другие лица, предел ответственности заменяется близким, но не тождественным понятием страховая сумма, компенсационные выплаты названы платежами и ряд других. Выступающий справедливо заметил, что для правильной трактовки далеко не простого содержания соответствующих статей закона необходимо четкое раскрытие используемых терминов.
Также А.П.Плешков подчеркнул необходимость вовлечения большого числа страховых компаний в этот вид страхования. Исходя из статистики дорожно-транспортных происшествий, имеющих место в нашей стране, очень приближенно можно считать, что в среднем в год будет происходить около 300 тысяч страховых случаев, то есть примерно 30 тысяч в месяц. Соответственно для обеспечения действия закона потребуется огромная сеть страховых работников по России.
В то же время очень сомнительно, что многие компании смогут выполнить требование иметь своих представителей в каждом из 89 регионов, необходимое для получения лицензии.
По мнению выступающего, 25-30 компаний, претендующих на роль своего рода монополистов в данном виде страхования, не смогут обеспечить удовлетворительной реализации страховой защиты по всей России, что приведет к большим нареканиям и дискредитации закона. Для нормальной организации всей системы необходимо, чтобы этим видом занималось примерно 300 страховых компаний.
Также нужно, учитывая опыт Молдавии, Украины, привлекать к реализации контроля за выполнением закона ГИБДД, отчисляя определенный процент премии работникам этой службы.
и Заместитель генерального директора SCOR-Reassurance Ф.Константэн отметил необходимость создания статистической базы в автостраховании и внедрения эффективной системы удовлетворения претензий, ключевым моментом которой является то, какие гарантии дает страховая компания застрахованному. Необходимы взаимопонимание страховщиков в отношении претензий, хорошая структура тарифов, унифицированное законодательство.
По данным Ф. Константэна, во Франции из общей страховой премии в 40 тыс. млн евро 12 тыс. млн евро приходится на автострахование. В настоящее время в каждой европейской стране действует свой закон, регулирующий автогражданскую ответственность, но в перспективе разработка единого законодательства для всей Европы. В своем выступлении Ф. Константэн привел ряд примеров о выплате претензий по страховым событиям, связанным с крупными автокатастрофами в Европе.
Он также обрисовал становление автострахования в Польше и Чехии.
и По словам президента Польского перестраховочного общества К.Ярмущака, к одной из основных особенностей автострахования относится различие между местом продажи полиса и местом возникновения ущерба, а также местом проживания жертвы ущерба. В связи с этим возникают проблемы даже в Польше, территория которой значительно меньше территории России.
Поскольку ни одна компания не может иметь собственную филиальную сеть во всех регионах, для организации ликвидации ущерба приходится пользоваться услугами других страховых компаний. В связи с этим необходимо построить систему взаимоотношений между страховщиками, основанную на принципе сотрудничества, взаимного доверия.
Роль партнерских взаимоотношений велика в данном виде страхования как ни в каком другом. В то же время компании будут конкурировать между собой за клиентов, за агентов, за каналы дистрибуции.
Необходимы сильный и эффективный контроль, построение централизованной базы данных для борьбы с мошенничеством, в дальнейшем сегментация по таким критериям, как категория, возраст водителей, тип транспортного средства и др.
В первые годы введения данного вида страхования как обязательного убыточность может быть достаточно высокой. С этой точки зрения очень важны административные затраты и издержки.
При больших финансовых потоках, характерных для данного вида, небольшие колебания в убыточности могут определить судьбу страховой компании. Поэтому, исходя из польского опыта, можно сказать, что введение обязательного страхования автогражданской ответственности это большой риск и в то же время большой шанс для всех страховых компаний.
и Председатель правления акционерного общества AKRIFORM О.Ю.Туровский сообщил, что в Эстонии страхование гражданской ответственности автовладельцев стало обязательным в 1994г. Для его регулирования был создан фонд дорожного страхования Эстонии. Внедрению данного вида страхования сопутствовало немало ошибок.
Основная практическая проблема заключалась в лавинообразном увеличении количества продаваемых полисов и нагрузки на отделы выплат, что неизбежно влечет увеличение числа ошибок, совершаемых продавцами, операторами, бухгалтерами, регулировщиками ущербов, другими участниками. В результате количественные проблемы перерастают в качественные непрерывное стрессовое состояние всего управленческого персонала и большие убытки.
При этом, кроме ошибок неумышленных, растет и количество умышленных: ситуация неразберихи провоцирует как сторонних жуликов, так и собственных недобропорядочных работников.
Решением этих проблем могут быть новые технологии. С лета 2000 г. было принято законодательное решение: полис дорожного страхования выписывается в режиме он-лайн с централизованной базой данных.
Агент (продавец) только вводит необходимую информацию. На момент выписки полиса автоматизированная система полностью распределяет финансовые потоки, осуществляет контроль со стороны всех участников процесса страхования: продажа, андеррайтинг, бухгалтерия перестрахования сострахование, обработка претензий.
На сегодняшний день большинство систем автоматизации, применяемых страховщиками, используется фактически лишь для учета информации. В данном виде страхования этого недостаточно даже в такой небольшой стране, как Эстония. Неподготовленность страховых компаний, в том числе технологическая, привела к тому, что на эстонском рынке оперируют немецкие, финские, датские страховые компании.
России не следует повторять эти ошибки.
и Президент Белорусского страхового союза В.М. Хомярчук отметил, что для успешного осуществления данного вида страхования необходимо вовлекать в его реализацию работников не только ГИБДД, но и дорожной полиции, таможни, пограничников.
Даже при очень хорошем содержании закона важна практика проведения его в жизнь. Возникающие в этом процессе ошибки в масштабах всей страны очень трудно исправлять, поэтому важно использовать уже имеющийся опыт.
Необходимо выработать централизованную методику для определения ущерба при возникновения страхового события, чтобы не был велик разброс в оценке ущерба любыми оценщиками.
Выступающий подчеркнул, что число застрахованных автовладельцев существенно зависит от размера страхового взноса. При взносе 10-15 долл.
США было застраховано 80% автовладельцев; при повышении взноса до 30 долл. процент застрахованных снизился. При определении тарифов, безусловно, надо учитывать, с одной стороны, посильны ли они для населения, с другой обеспечат ли они возможность страховым компаниям отвечать по своим обязательствам.
Следует иметь в виду, что после введения закона Россия, видимо, будет вступать в систему зеленой карты. Поскольку лимиты ответственности в Европе существенно выше, важно определить, хватит ли средств, которые будут собраны и накоплены по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, для вступления в эту систему.
Россия, ВТО и страховой рынок
Открывая круглый стол на эту тему, ректор Финансовой академии А.Г. Грязнова отметила, что обсуждаемая проблема, чрезвычайно важная и актуальная, не столь проста и однозначна, как может показаться на первый взгляд.
На смену бравурным речам о больших возможностях для России при ее вступлении в ВТО, которые сопровождали первый этап обсуждений, пришли резко критичные выступления, вырисовывающие столь же большие потери, ожидающие нашу страну на этом пути. Сейчас наступила третья волна более или менее взвешенного рассуждения о плюсах и минусах вхождения в организацию, о том, как именно следует вести переговорный процесс, стоит ли торопиться или нужен определенный временной лаг.
и В развитие вышесказанного заместитель директора НИФИ Минфина РФ Е.В.Коломин в своем докладе подчеркнул, что когда речь идет о вступлении в ВТО, всегда присутствуют два исходных момента: первый что вступление в эту организацию неизбежно, поскольку в нее входят страны, производящие 95% мирового ВВП; второй что от своего вступления в ВТО и страны и все структуры должны выиграть. Интересы сторон могут быть учтены в большей или меньшей степени в зависимости от условий вступления.
Оговаривая свои условия, свои приоритеты или подчиняясь общим условиям, мы можем вступать в ВТО либо с гордо поднятой головой, либо с поднятыми руками.
Анализируя плюсы и минусы вступления в ВТО для нашей страны, докладчик рассмотрел краткосрочные и долгосрочные результаты этого шага. Ближайшие интересы легко увидеть: это приход новых технологий, новых управленческих кадров.
Но в долгосрочной перспективе, связанной с формированием финансовых ресурсов государства, с долгосрочным страхованием жизни, мы гораздо больше потеряем и, по сути, откроем шлюзы для легального оттока капитала.
Отток капитала может идти по двум каналам: инвестирование резервов и перестрахование. Для инвестирования резервов существуют нормы, установленные правилами лицензирования: не менее 80% резервов должно быть размещено на территории России.
Это хорошие нормы, но они являются нормами ведомственного акта, и вполне вероятно, что могут быть в одночасье отменены. Необходимо ввести их в законодательное русло.
Второй канал перестрахование. Оно, безусловно, требуется при страховании крупных промышленных, транспортных рисков.
Но абсурдно, когда говорят о перестраховании риска на дожитие, который должен гарантироваться резервом взносов. К сожалению, перестрахование у нас, по сути, ничем не регулируется.
Например, по нормам, действующим с 1992 г., можно перестраховать не только часть ответственности, но и всю ответственность все 100%. Целесообразно установить какую-либо квоту, 5% или 10% удержания риска на российском рынке до передачи за рубеж как это принято, к примеру, при заключении договоров в Мюнхенском перестраховочном обществе.
Докладчик отметил, что слабым звеном является орган надзора, и не по профессиональному уровню сотрудников, а по отсутствию достаточной законодательной базы. Необходимо усилить права надзора, тем более перед вступлением в ВТО.
В последующих выступлениях участников круглого стола прозвучали суждения о преимуществах и потерях, ожидающих Россию при вступлении в ВТО. Мнения разделились, и среди них были даже полярные.
Отдельные ораторы отмечали в этом шаге только положительные моменты.
и Заместитель директора Института международных экономических и политических исследований РАН Р.С.Гринберг выделил следующие обстоятельства, указывающие на преимущество вступления России в ВТО: Ўнеобходимость придерживаться цивилизованных правил игры, что важно для восстановления прозрачности работы российских корпораций, особенно естественных монополий; Ўвозможность борьбы с антидемпинговыми мерами, активно принимаемыми в последние годы против России, из-за которых страна несет большие потери. Кроме того, надо учитывать сроки присоединения к ВТО, чтобы не оказаться в ситуации, когда на позицию ВТО будут оказывать влияние новые члены например, Украина, если она вступит в организацию раньше России.
С точки зрения выступающего, Правительство РФ делает в настоящее время правильные шаги, борясь за сохранение переходного периода для так называемых чувствительных отраслей: производства металлопродукции, сельского хозяйства. В то же время в отношении банковского дела и страхового дела позиция правительства не является такой протекционистской.
Главный недостаток отсутствие внятной, осмысленной линии на переговорах, отсутствие ясной стратегии и четко выверенных приоритетов.
и Заведующий отделом стран Центральной и Восточной Европы Германского союза страховщиков Ф.Хенке отметил следующие преимущества членства в ВТО. Процесс глобализации должен привести к смягчению ситуации, когда часть мирового сообщества процветает, а другая живет в нищете. В этом отношении ВТО играет конструктивную роль, распространяя положительные черты на всех партнеров.
Это касается, например, устранения дискриминационных мер, антидемпинговой политики.
Страховая индустрия важна для защиты национальной безопасности, для защиты бизнеса. Она проникает во все сферы экономики. Необходимо повышать качество страховых услуг, и открытие рынка для иностранных компаний будет способствовать этому, а также росту и усилению страховой индустрии.
При этом нужно использовать аналитический, конструктивный подход, чтобы обеспечить защиту национального рынка, чтобы национальные страховые компании могли максимально выиграть от либерализации.
и Особенно резко прозвучала критика позиций, препятствующих открытию страхового рынка, в выступлении директора московского представительства Кельнского перестраховочного общества К.Е.Турбиной. Она отметила, что этот шаг неизбежен и диктуется политическими решениями, связанными с вступлением в ВТО, но даст также и экономическую выгоду.
При определении условий защиты национального рынка она предложила рассматривать по отдельности два элемента рынка: национального потребителя страховых услуг и российскую страховую компанию.
Оперируя цифровыми данными, К.Е. Турбина показала, что поправки к закону Об организации страхового дела в РФ, принятые в 1999 г., закрыли для иностранных операторов как минимум 75% российского страхового рынка.
Совокупные ограничения в 15% доли иностранного капитала на нем не обеспечивают укрепления рынка, не позволяют российским компаниям находить стратегических партнеров в лице иностранных страховщиков.
Говоря о защите российского потребителя страховых услуг, К.Е. Турбина привела примеры действия на территории РФ ряда иностранных компаний по продаже через различных посредников полисов страхования жизни. По российскому законодательству операции по прямому страхованию со страховщиками, не имеющими лицензии, запрещены, однако ни правоохранительные органы, ни страховой надзор при отсутствии надлежащего механизма реализации российского законодательства не в силах защитить национальные интересы.
Решением таких проблем может быть членство в ВТО, которое позволяет в подобных случаях предъявить соответствующие претензии к правительству стран, компании которых нарушают режим присоединения, вводить встречные санкции.
Доказывая преимущества либерализации отечественного рынка, К.Е. Турбина опровергла аргументы против предположении о занятии иностранными компаниями лидирующего монопольного положения на российском рынке и инвестировании страховых резервов за рубежом. Законодательство РФ допускает присутствие иностранного страховщика только в форме дочерней компании, в полной мере подчиняющейся нашим законам.
Особое внимание было обращено на неправильность подхода, при котором доступ на сектор перестрахования ставится в зависимость от развития и условий открытия рынка прямого страхования.
Основная часть выступлений, авторы которых также согласились с необходимостью присоединения к ВТО, была посвящена анализу последствий открытия страхового рынка для иностранных страховщиков и выявлению предупредительных мер, которые позволят защитить российских страховщиков и страхователей.
