Дэнис Р. - Кому нужны дешевые страховки жизни ?
Накопительные программы по страхованию жизни становятся сверхдоступными. Теперь их можно купить, даже внося по $50300 в год. Вопрос только зачем?
Чтобы получить страховую защиту почти даром и еще при этом заработать за счет инвестиционного доходастраховщика.
Полис страхования жизни уже не экзотика. Лайфовые страховщики перестали обращать внимание только на VIP-клиентов и активно внедряют программы для так называемого среднего класса. Продукты
страхования жизни сейчас чаще всего приобретают именно люди среднего достатка. Профессия при этом роли практически не играет. Как только человек удовлетворяет фундаментальные потребности, его начинают интересовать вопросы (финансовой)
безопасности своей семьи. Этот барьер преодолен, как правило, при достижении семейным бюджетом размера в $10001200 в месяц, рассказывает Роман Дэнис, национальный менеджер GraWe Group в Украине.
Как выяснили Деньги, купить накопительный полис страхования жизни уже можно за 250 500 гривен, 100 евро или 100 долларов в год. :) Стоимость полиса так называемой средней ценовой категории в зависимости от срока страхования, набора рисков и возраста застрахованного варьируется от $200300 в год. Более того, даже эти небольшие платежи страховщики могут предложить вносить в рассрочку! Но мы все знаем, где обычно бывает дешевый сыр. Страховая сумма при таких условиях будет весьма скромной от $1000 до $5000 (при сроке страхования от 10 лет).
Зато это хорошая возможность сформировать небольшой резервный фонд и еще получить в придачу страховую защиту на случай болезни, инвалидности или, не дай Бог, смерти.
Скромно и со вкусом
Кстати, основной акцент в программах, запускаемых нынешней осенью, сделан страховщиками именно на накопительном страховании с учетом основных рисков (дожитие и смерть). Такое страхование выполняет как функцию сбережения и накопления средств, так и защитную функцию. Обычно такие программы используются, чтобы подкопить денег к определенному событию или на черный день.
Наиболее доступные и востребованные программына сегодня это программы, позволяющие накопить на какие-либо цели, независимо от жизненных обстоятельств. То есть когда в случае непредвиденного события уход из жизни или инвалидность страховщик выплачивает ту сумму, которую человек запланировал накопить на обучение, свадьбу, крупные покупки или другие знаменательные события в жизни, рассказывает Татьяна Мишина, начальник отдела по разработке продуктов ОАО СК PZU Украина страхование жизни.
Среди таких программ особо выделяются детские. Интересные программы для детей и подростков предлагают ЗАО Американская Компания Страхования Жизни АИГ Жизнь программа Юнион Капитал, ЗАО УАСК АСКА-Жизнь Студенческий полис, GraWe Group в Украине Юниор Экстра, ДетиЗабота Uniqa Life, СК Блакитный полис Молодость, Fortis Страхование Жизни Украина Свадебная, Молодой капиталист, Будущий студент и прочие.
Предполагается, что достигнув определенного возраста, ребенок сможет получить не только накопленную родителями сумму, но и гарантированный Законом Украины О страховании инвестиционный доход не менее 4%.
Конечно, если отнести деньги на депозит, гарантий возврата средств будет больше, ведь Фонд гарантирования вкладов обещает вернуть 50 тыс. грн., даже если банк обанкротится. Однако обычно накопительные страховки жизни предусматривают и страховую защиту на случай смерти, болезни или инвалидности родителя.
Банк же в случае возникновения у клиента подобных проблем не предусматривает ничего, а в случае досрочного расторжения договора просто урежет проценты (см. стр. 1819).
Среди взрослых программ интересными, по мнению автора, являются Венский стандарт от компании Юпитер страхование жизни Виенна Иншуранс Групп, Страховая экономичная программа (СЭП) от GraWe Group в Украине, БудущееЗащита от Uniqa Life, Универсал от PZU Украина страхование жизни, Надбання от СК Блакитный полис, Забота о будущем от УСК Дженерали Гарант Страхование жизни. Многие из этих страховок можно формировать под себя, выбирая любые риски, в том числе и дополнительные (несчастный случай, риск инфаркта и прочие), меняя размер платежа и страховой суммы по своему усмотрению.
К примеру, только одна из упомянутых страховок предусматривает возможность застраховаться от семи (!) дополнительных рисков, кроме, естественно, основных.
Стоимость взрослых и детских полисов $200400 в год со страховой суммой $15 тыс. Если программа выбирается с целью накопить определенный финансовый резерв, то страховые суммы по дожитию будут немного выше. Такие программы рассчитаны на людей, которые взвешенно и благоразумно строят планы на много лет вперед.
Это позволяет предусмотреть возникновение различных ситуаций и заранее позаботиться о том, как выйти из них с наименьшими трудностями, отмечает Юлия Колесникова, ведущий специалист по методологии страхования УСК Дженерали Гарант Страхование жизни.
А нужно ли?
Единственным недостатком именно дешевых страховок жизни является сравнительно низкий размер страховой суммы. Есть еще один недостаток, присущий всем страховкам жизни, невозможно забрать деньги без потерь в первые годы страхования. Увы, страховщики не любят расставаться с деньгами клиентов. Досрочное расторжение договора или смена компании, что в принципе одно и то же, часто сопряжены с потерями для клиента, по крайней мере, в первые годы действия страховки, комментирует Роман Дэнис, национальный менеджер GraWe Group в Украине.
Но, с другой стороны, и суммы вложений-то невелики!
Зато плюсом (как и при использовании прочих лайфовых страховок) является возможность выбора валюты накопления, что невозможно, к примеру, в негосударственных пенсионных фондах. На свой вкус клиент может накапливать сбережения, как в долларах, так и в гривнах или евро.
Также застрахованный может воспользоваться индексацией для защиты реальной стоимости страхового договора от инфляции, кредитом под выкупную сумму на потребительские расходы и даже оформить налоговую льготу.
