Проблемы, пути их решения и перспективы развития перестрахования
Отрицательным также является то, что в 1995 году выплаты по перестрахованию в несколько раз превысили доходы. Доходность страховых услуг можно проследить, используя коэффициент расходности страховых услуг (отношение величины выплат страховых возмещений к величине поступления страховых платежей).
Проведем сравнительную характеристику расходности перестраховых услуг и других страховых услуг.
| Виды страхования | Все страховые компании Украины | Компании, созданные на основе Укргосстраха | Другие коммерческие страховые компании | ||||
| 1994 | 1995 | 1994 | 1995 | 1994 | 1995 | ||
| Добровольное личное страхование | 0,65 | 1,11 | 0,61 | 1,31 | 0,68 | 1,01 | |
| Добровольное имущественное страхование | 0,58 | 0,34 | 0,51 | 0,36 | 0,61 | 0,32 | |
| Добровольное страхование ответственности | 0,62 | 0,82 | 0,81 | 2,49 | 0,57 | 0,68 | |
| Обязательное страхование | 0,80 | 0,16 | 0,86 | 0,19 | 0,15 | 0,08 | |
| Перестрахование | 0,74 | 1,71 | 0,43 | 0,59 | 0,77 | 1,75 |
Таблица 3. Коэффициент расходности страховых услуг в Украине 4 Как видно из таблицы наименее выгодными являются операции по обязательному страхованию и перестрахованию.
Проблемы, пути их решения и перспективы развития перестрахования на Украине
Украинское перестрахование в наше время переживает достаточное количество проблем, которые тормозят его развитие. Проанализируем некоторые из них.
В сфере отечественного страхования преобладают страховые и перестраховочные компании с относительно небольшими возможностями по принятию рисков. Потребность в покрытии рисков растет быстрее, чем уставные фонды. Такая тенденция на страховом рынке серьезно тормозит увеличение масштабов предоставляемых страховых услуг, что, в свою очередь, снижает доверие клиентов к страховщикам.
Поэтому, для украинского страхового рынка проблемой, требующей быстрого разрешения, является увеличение его емкости, объединение разрозненных страховых фондов компаний.
Удельный вес страховых премий по рискам, переданным в перестрахование, хотя и растет, но остается еще очень низким. Причин здесь множество.
Во-первых, это не установленные в законодательном порядке нормы, регулирующие проведение перестраховочных операций: размер минимального собственного удержания страховщиками, максимальную долю передачи риска одному перестраховщику, процесс передачи рисков.
Во-вторых, это проблемы, с которыми сталкиваются страховщики из-за недостатка информации. Нередко они вынуждены прибегать к перестрахованию, не изучив в достаточной мере своих партнеров. Не всегда имеется полная и объективная информация о платежеспособности партнеров, их репутации в деловой сфере, о готовности к незамедлительным выплатам.
Существуют также трудности, связанные с отсутствием информации о законодательных актах, регулирующих эту деятельность за рубежом.
В-третьих, негативным моментом является то, что так называемая потребность в перестраховании у страховых компаний определяется их собственными возможностями по удержанию рисков. Часто риски передаются на принципах взаимности, а не связываются с недостаточными собственными ресурсами или с необходимостью обеспечить сбалансированность своего страхового портфеля, но в этом, собственно, и состоит назначение перестрахования.
На страховом рынке Украины нет соответствующей базы для страхования крупных, сложных рисков. В связи с тем. что многие крупные риски необходимо перестраховывать за рубежом, появляется потребность в интеграции страхового бизнеса Украины в Европу.
Возникает законный вопрос о желании западных перестраховщиков принимать в перестрахование наши риски. Страховщики, размещая различные риски за границей, сталкиваются с тем, что западные перестраховщики признают те условия страхования, с которыми они уже работали и работают.
Поэтому у страховых компаний, перестраховывающих риски, за рубежом возникают трудности с согласованием условий, что забирает много времени. В этом случае выход один переходить к страхованию на единых условиях.
С другой стороны, допуск иностранных перестраховщиков на отечественный рынок перестраховочных операций приводит к оттоку валютных средств за границу, что является отрицательным моментом в привлечении иностранных перестраховщиков.
Следует заметить, что в целях увеличения емкости национального рынка перестрахования, основываясь на практике мирового опыта, можно использовать много путей, один их них создание страховых и перестраховочных организаций (пулов).
Преимущества страховых и перестраховочных пулов заключаются в следующем:
- они, как правило, перестраховывают катастрофические или редкие для данного региона риски (атомные, космические, авиариски и т.д.);
- уменьшают неоправданную утечку валютных средств за границу посредством премий по перестрахованию;
- у членов страхового объединения (пула) общие интересы, согласованный порядок принятия и выплат по обязательствам, общие подходы в оценке надежности клиента.
p> В Украине уже существуют такие объединения, среди них Национальный консорциум авиастраховщиков, образованный в 1994 году. В основу его положен долговечный договор перестрахования Воздушных сил Украины.
В связи с образованием консорциума можно отметить много положительного: сострахование и перестрахование авиационных рисков на базе согласованных тарифов, правил; совместная деятельность по сучению украинского рынка авиарисков; противодействие недоброкачественной конкуренции и т.д.
Цель создания этого фонда - надежность и увеличение оперативности по выплатам при наступлении страхового события для авиарисков, перестрахованных в консорциуме. Такое дробление рисков увеличивает страховые возможности компаний и привлекает клиентов, гарантируя им стабильность. Страховщики (перестрахователи) и перестраховщики не всегда четко определяют размер риска, передаваемого в перестрахование. Размер передач рисков в перестрахование должен быть экономически обоснован. Излишние передачи, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей части собранной премии, отрицательно сказываются на финансовых показателях передающей компании.
С другой стороны, передачи, производимые меньше необходимого уровня, в случае наступления катастрофических, или даже просто серии крупных убытков могут поставить в тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования.
Важной проблемой страхового рынка Украины, и рынка перестраховочных услуг в том числе, является зачастую, недобросовестное отношение к созданию собственного имиджа. Следует подчеркнуть, что перестраховочные отношения, когда перестраховщик практически не имеет возможности перепроверить страховщика, строятся на принципах наивысшей добропорядочности.
Нарушение этого принципа влечет за собой потерю репутации страховой компании и осложнения в ее дальнейшей деятельности, так как любой случай нарушения добросовестного подхода незамедлительно становится известным на страховом рынке развитых стран мира, что вскоре придет и на наш рынок.
Открытым остается вопрос об осуществлении страхового надзора за перестраховочными операциями. В мировой практике контроль за перестраховщиками осуществляется теми же органами, что и за прямыми страховщиками.
В Украине этим органом является Укргосстрах. Контроль перестраховочных операций подразумевает не только надзор за перестраховщиками, но и контроль перестрахователей.
Обеспечивая принцип свободы передачи и принятия рисков на перестрахование, государство тем не менее должно контролировать степень благонадежности перестраховщиков и перестрахователей. Предлагаются следующие критерии оценки деятельности перестраховщиков:
1. Личные качества, хорошая репутация и добропорядочность собственников, директоров, андерайтеров и менеджеров.
2. Технические возможности и качество менеджмента, последовательность и устойчивость операций.
3. Конечное владение и взаимоотношения компаний.
4. Поведение в прошлом.
5. Поведение на рынке, качество сервисных услуг.
6. Политика в отношении определенного размера собственного удержания.
7. Дробление рисков.
8. Результаты андерайтерской деятельности.
9. Технические резервы.
10. Основные средства с учетом колебаний курса ценных, бумаг на рынках.
11. Маржа платежеспособности.
12. Комбинированный показатель убыточности.
13. Правовая и законодательная ситуация.
14. Степень свободы действий, обеспечивающая беспрепятственный перевод денежных средств.
На рынке перестраховочных операций можно выделить еще ряд проблем:
- Отсутствие маркетинга перестраховочных операций. Чем серьезнее компания занимается маркетинговой деятельностью, тем быстрее она развивается.
- Проблема правильного формирования резервов и отражения их в бухгалтерском учете перестраховщика.
- Недостаток знаний и информации в инвестиционной сфере. Перестраховщик в виде платежей получает в свое распоряжение финансовые средства. От того как он ими распорядится зависит его благополучие.
- Недостаток опыта в области управления рисками.
- Недостаточная компьютеризация перестраховочных операций.
В заключение обзора процесса формирования рынка перестраховочных услуг в Украине проследим тенденции его развития.
Во-первых, наблюдается увеличение емкости перестраховочного поля Украины за счет относительного роста имущественных видов страхования.
Во-вторых, вследствие ожидающихся законодательных изменении и повышения профессионального уровня страховщиков относительно сокращается количество перестрахований прямых страховщиков друг у друга. Существует тенденция увеличения обращения к профессиональным перестраховщикам.
В-третьих, прослеживается увеличение количества непропорциональных перестрахований типичных рисков и набранных страховых портфелей.
В-четвертых, страховые суммы растут опережающими по сравнению с собственными капиталами перестраховочных обществ темпами. Ощущается потребность в профессионально сильном перестраховщике с большим собственным капиталом.
В-пятых, не прекращаются попытки создания монопольного перестраховщика с государственными льготами того или иного рода и тем самым существенного сокращения перестраховочного поля независимых национальных перестраховщиков и ограничения интернационального характера перестраховочного бизнеса.
Заключение
Система перестрахования в Украине требует комплексного развития. То, что мы имеем на сегодняшний день не может удовлетворить страховой рынок.
Дальнейшее развитие перестрахования в Украине связано с развитием совершенной нормативной базы, и вмешательством государства.
На данном этапе, как показывает практика, возможны следующие подходы:
- Создание единой перестраховочной биржи.
- Создание единой перестраховочной компании.
- Формирование системы специализированных компаний.
- Не вмешательство и предоставление всех регулирующих функций стихийному рынку.
Какой из этих путей выберет Украина покажет время.
Пока известно одно: потребность в страховой и перестраховочной защите будет возрастать в связи с происходящими в нашей стране рыночными процессами. Появление собственника способствует созданию новых форм страхования и перестрахования и развитию уже существующих.
Необходимость в перестраховании с каждым днем будет возрастать по мере охвата страхованием большего количества крупных специфических рисков. В связи с этим возникнут потребности в решении ряда вопросов, назревающих в экономической и правовой сферах.
Опираясь на мировой опыт, перестрахование в нашей стране будет иметь свои особенности, присущие только нашей экономике. Но можно смело сказать: за перестрахованием - будущее!
